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1、制作：黄云,姓名：黄云,籍贯：江西,2005年6月至今 福建师范大学经济学院财金系 1994年7月至2005年6月 中国农业银行江西省分行国际业务部,E-mail:; Tel:13859023902 QQ:1091186727,制作：黄云,商业银行经营学,主讲：黄云,制作：黄云,第一章 商业银行导论 银行的起源与发展 银行的功能与经济地位 商业银行组织结构 商业银行制度 商业银行经营目标 商业银行经营环境,制作：黄云,以史为鉴,可知兴替,制作：黄云,一、银行的起源与发展,起源于哪个国家？ 起源于哪种业务？ 近代银行产生的象征？ 现代银行产生的象征？,产生的两种主要途径？ 发展模式的两大传统形成
2、的历史原因和优缺点？,制作：黄云,制作：黄云,货币兑换,货币保管,委托支付,高利贷款,（一）银行的产生,制作：黄云,commercial bank（美） clearing bank（英） credit bank （德） general bank（日） trading bank （澳）,商业银行的不同称谓,制作：黄云,途径一：旧高利贷银行转变 途径二：以股份公司形式组建,（二）商业银行的形成,制作：黄云,模式一：英国式短期融通模式 模式二：德国式综合银行模式,（三）商业银行的发展,比较上述模式形成的历史背景、模式的特点（优缺点）,制作：黄云,1、最富盛名的银行“山西票号”,中国银行业的发展,来自
3、西方学者的评价“他们（山西票商）教世界上的人类如何由甲地送钱到乙地，或由甲国到乙国，不必搬运现银。他们采用支票方法，使人到外埠去的时候，不必携带现银，只带一张纸票，到处都有购买力。,制作：黄云,“他山之石，可以攻玉”山西票号的经营智慧,、理念文化晋商文化的基石 敬业进取、灵活经营、顾客至上 、制度文化晋商文化的精髓 经营制度、薪酬设计与员工录用制度、严格的内部控制,“前车之鉴、后事之师”山西票号的没落教训,、信义制度的缺陷 、协作文化与创新文化的缺失,制作：黄云,汇通天下,酌盈济虚、抽疲转快,信誉至上,法至精密,顶身股和同人保证,山西票号经营理念的体现,制作：黄云,法至精密山西某票号号规,票号
4、放款有对象限制和最高限额； 不许囤积货物，不准垫贷官吏；经营态度要谦和，不能心高气傲； 要实事求是，以公意为是； 要进行业务稽核； 各号不要只顾自己获利而损害他号。,上不准偏袒，下不准放肆； 不准侈奢浪费，提倡节俭； 不准东家荐举人位； 己身银钱汇总要经本号，以免济私误出； 不准向客户暂借拖欠； 向家捎物必须由总号转寄； 职工间写信也必须按号规进行； 禁食鸦片；严禁赌博嫖娼。,制作：黄云,2、世界最早使用货币的国家直到近代才通行起银行这一组织,国人自办的第一家银行中国通商银行（位于上海中山一路6号）,中国第一钞,制作：黄云,盛宣怀“以通华商之气脉，杜洋商之挟持，使华行多获一分之利，即从洋行收回
5、一分之权。,制作：黄云,3、民国时期的银行业 官方资本中、中、交、农 私人资本南三行、北四行 4、新中国银行业的发展 1978-1984打破“大一统” 1984-1994建立“专业银行体系” 1994-2003商业化改革 2003-2009股份制改造,制作：黄云,二、商业银行的功能及其地位,如何理解商业银行的性质？ 商业银行的五大功能 商业银行的重要经济地位,制作：黄云,（一）商业银行的性质,企业,特殊的企业,特殊的金融企业,商业银行是以追求利润为目标，以经营金融资产和负债为对象，提供综合性、多功能服务的金融企业。,制作：黄云,（二）商业银行的功能,制作：黄云,（三）商业银行在经济中的地位,银
6、行ABC,商业 银行,零售业务 公司业务,零售业务 公司业务,中央银行,制作：黄云,（四）商业银行在金融体系中的坐标,中央银行,商业银行,非银行机构,金融市场,社会经济单位,制作：黄云,三、商业银行的组织结构,创立商业银行的条件,商业银行的组织结构体系,制作：黄云,申请登记,招募股份,验资营业,（一）商业银行的创立,1、创立的条件（掌握） 经济条件与金融条件 2、创立的程序（了解）,制作：黄云,决策系统,今年的经营目标是,执行系统,监督系统,管理系统,目标任务分解到各职能部门,执行情况如何？有违规违纪的吗？,人财物力管理、市场营销,（二）商业银行的组织结构体系,制作：黄云,国际商业银行体系发展
7、趋势,商业银行体系及主要类型,四、商业银行制度,制作：黄云,（一）商业银行制度及建立原则,、什么是商业银行制度？,法律形式确定的商业银行体系、结构及组成这一体系原则的总和,、基本原则,有利于银行业竞争 有利于保护银行体系安全 使银行保持适当规模,制作：黄云,（二）商业银行体系及类型,、什么是商业银行体系,、主要类型,制作：黄云,（三）国际商业银行体系发展趋势,银行越大越好吗？,oo big to fail?,从局部（银行经营）而言的利弊： 从全局（外部监管）来看的利弊：,制作：黄云,五、商业银行经营目标,安全性,流动性,盈利性,制作：黄云,安全性是指银行应努力避免各种不确定因素对她的影响，保证
8、其稳健经营和发展。 1.合理安排资产规模结构，注重资产质量。 2.提高自有资本在全部来源中的比重。 3.必须遵纪守法，合法经营。,（一）安全性目标及其要点,制作：黄云,（二）流动性目标及其要点 流动性是指银行必须具备随时满足客户提现以及必要的借款需求的支付能力。,库存现金、准备金存款、 存放同业、短期贷款、 短期政府证券,同业拆借、向央行借款、 大额存单、回购协议,资产流动性,负债流动性,制作：黄云,（三）盈利性目标及其要点 盈利性是指银行在经营过程中尽可能地追求利润最大化。,制作：黄云,（四）银行最终目标是价值最大化,最终目标,基本目标,价值最大化,三性均衡,安全性,流动性,盈利性,制作：黄
9、云,如何看待“三性”目标之间的辩证关系？,课后思考,制作：黄云,六、商业银行经营环境,宏观经济 金融市场 银行监管,制作：黄云,政府对银行业进行监管的原因 （1）储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。 （2）银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发展密切相关。 （3）银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行的监管有利于对金融危机的防范,银行监管,制作：黄云,监管的原则谨慎原则（“CAMEL”原则） C：Capital 资本，最重要的是对资本充足率的监管 A：Asset 资产，如资产的规模、结构 M：Management 管理，即管理者的能力
10、E：Earning 收益，即盈利能力 L：Liquidity 清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力,制作：黄云,监管的主要内容 （1）银行业的准入 （2）银行资本的充足性 （3）银行的清偿能力 （4）银行业务活动的范围 （5）贷款的集中程度,制作：黄云,监管的措施 （1）报表 （2）直接与间接监管 （3）从业人员资格 （4）制裁（机构、人员、停业、罚金） 巴塞尔协议的三大支柱P35,制作：黄云,我国对商业银行的监管,监管机构： 中国人民银行（1984年）,中国银行业监督管理委员会. 法律依据： 中华人民共和国中国人民银行法（1995） 中华人民共和国银行业监督管理法（2003） 中华人民共和
11、国商业银行法（2003）,制作：黄云,（一）银行监管逐步到位 金融监管是银行最重要的经营环境 经历了从严格放松加强的过程 直接促进商业银行规范运作、审慎经营,我国银行业的经营环境,制作：黄云,（二）金融市场 客户需求多样化（结构与需求内容） 个人客户个人金融资产市场前景广阔 优质客户贷款供过于求 外资银行经营理念、经营方式、经营技术、法规意识、内控管理 信贷管理压力企业直接融资渠道不畅，银行信贷投放规模扩大 中间业务银行服务收费管理办法，理财市场 社会信用制度建设基础薄弱，银行赢了官司输了钱,制作：黄云,经济结构调整合理有序，银行资金投向、信贷结构 利率市场化改革商业银行的定价能力 人民币汇率升值银行资本充足性、国际业务 对外开放程度政策、结构、比例 城市化进程对行业的影响，对银行的市场定位,（三）宏观经济环境,制作：黄云,（二）金融监管环境 严格放松加强 （三）技术环境变化 服务效率、服务范围、管理工具、经营成本 （四）竞争环境变化 资金流失、客户流失,
