中小企业信贷业管理知识

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1、中国工商银行中小企业信贷业务及担保机构管理,湖南省分行授信审批部 丰识之,信贷管理基本知识,信贷产品介绍,信用担保机构管理,信贷管理基本知识,信贷政策 中小企业评级 中小企业授信,信贷政策介绍,中国工商银行湖南省依据各行业不同特点和发展趋势，结合本行信贷业务发展的具体要求，对不同风险类别的行业采取不同的行业信贷政策和客户准入要求。 我部信贷投放严格按照国家产业政策及工行行业信贷准入条件开展业务。对列入国家产业结构调整指导目录（2005年本）鼓励类的项目和产品，按照工行相关信贷原则和要求给予支持。,一、中小企业评级政策 （一）客户评级的基本概念和相关规定 1、客户评价是指运用规范的、统一的评价方

2、法，对客户一定经营期间内的偿债能力和意愿，进行定量和定性分析，从而对客户的信用等级做出真实、客观、公正的综合评 判。 客户信用等级是反映客户偿还债务能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和 发展前景等方面评定。 客户信用评级采用以定量分析为主，定量分析与定性 分析相结合的方法。,2、客户评级的对象是指中国工商银行已经或可能提供信贷服务的企业法人和其他类型的客户。 3、对我行提供或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、保函、承兑汇票、信用证等）的法人客户，都必须进行信用等级评定。,（二）中小企业评级的信贷政策 1、中小型企业的界定标准,（三）中小型企业评级需向我行提供的资

3、料 1、营业执照复印件； 2、税务登记证复印件； 3、特种行业需提供“特种行业生产经营许可证”复印件； 4、验资报告； 5、法人代表身份证复印件； 6、股东上一年的会计报表（如已审计提供经审计的）； 7、上一年纳税的凭证； 8、如贷款采用担保的，请将担保单位的资料上报（营业 执照复印件、税务登记证复印件、近三年的会计报表审计 报告、同意担保的函）； 9、如贷款采用抵押担保的，请报资料：抵押物权证原 件、抵押物权所有者同意抵押的函、抵押物价值评估报告 （在我行认可的评估公司）。,（四）中小型企业信用等级的分类 我行中小型企业信用等级分为10级：AA、AA-、A+、A、A-、BBB+、BBB、BB

4、B-、BB、B。级别越高，信用度越好。,（五）中小型企业信用评级的限制条件 存在以下问题的中小企业我行将不予贷款： 1、法人代表或企业曾有过不守信用的记录； 2、法人代表或企业曾有过违法经营的行为。,二、公司法人客户授信的基本政策措施 公司法人客户授信额度的定义 公司法人客户最高综合授信额度是指我行愿意并能够承受的最高风险（暴露）限额及风险总量控制指标。最高综合授信额度分为项目授信额度、非项目授信额度和已承诺贴现 的商业汇票额度。 公司法人客户授信分类管理的规定 （一）项目法人客户授信管理 项目法人客户是指仅在我行办理项目融资（项目贷款、项目临时周转贷款、项目贷款项下的贸易融资、保函等）的客户

5、。核定方法是按照正式审批同意的项目融资金额折算的融资风险总量核定相应授信额度，授信额度按照贷款审批时确定的还款计划按时自动调减。,（二）事业法人客户授信管理 事业法人客户是指国家机关或者其他组织举办的，依法取得法人资格，从事教育、科技、文化、卫生等活动的客户。核定方法主要是根据事业法人客户的偿债来源结合有效担保比照项目法人客户核定授信额 度。 （三）房地产法人客户授信管理 1、核定方法采取定性分析与定量控制的方式。 2、定性分析包括借款人开发资质及业绩、经济实力、财务状 况；四证取得情况、开发项目情况；融资担保情况。 3、定量控制标准为：AAA级：授信额度不超过项目总投资的65%；AA+、AA

6、、AA-级：授信额度不超过项目总投资的60%； A+、A、A-级：授信额度不超过项目总投资的55%。,（四）综合类法人客户授信管理 1、综合类法人客户是指项目法人客户、事业类法人客户、房地产法人客户以外的其他法人客户的统称。 2、核定方法采取定性分析与定量计算相结合。 （五）小型、微型企业的专业化授信管理核定方法是根据客户提供的抵（质）押担保及其销售归行情况确定最高综合授信额度，同时要确定分项授信额度；对微型企业按照已审批同意的融资金额核定授信额度。,（六）授信控制方式 使用专门的授信系统，按照融资金额进行授信控制。 （七）关联客户的授信管理 1、核定方法是结合对关联客户整体情况和成员企业间关

7、联情况的分析最终核定授信额度。 2、关联客户的定性分析包括：关联客户整体情况、关联关系、关联交易、关联担保、关联方资金占用,信贷产品介绍,公司业务类产品 本外币 融资类 投资银行类 票据承兑和贴现 非融资类保函 个人业务类产品 本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷 银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售 代理各种款项的收付等个人金融业务。,公司业务产品介绍,中国工商银行湖南省分行营业部向法人客户提供本外币融资、投资银行、票据承兑与贴现及非融资类保函等四类共65种公司业务产品。其中目前已开发使用的本外币融资品种有40个、投资银行业务16个、非融资类保函品种5个。根据中小

8、企业 的需求和适用性着重介绍以下主要公司业务品种。,一、融资类 流动资金贷款 定义及功能：当客户在生产经营过程中，因采购原材料、购进商品、收购农副产品、支付劳务费用等，需要周转性或临时性资金支持，可向银行申请流动资金贷款。 流动资金贷款可分为:备用贷款、运营资金贷款、周转限额贷款、临时贷款、搭桥贷款、国内保理、国内发票融资 适应对象：工业、商业、外贸、乡镇企业及个体经营户。 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放。,2.1 流动资金贷款部分产品介绍,备用贷款 营运资金贷款 周转限额贷款 临时贷款 搭桥贷款 国内保理 国内发票融资,2.1.1 备用贷款,定义： 满足借

9、款人未来一定时期内或有融资需求 出具具有法律约束力、允许其在需要时按照合同约定条件提取贷款的信贷承诺 适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股公司 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放。,2.1.2 备用贷款境外备用银团贷款,适用对象:适用于国际评级较高的大型跨国公司及其控股公司 合同期限一般不超过5年，最长不超过10年 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放。,2.1.3 备用贷款境内备用贷款,适用对象:适用于AA+级及以上大型优质客户（非房地产开发企业) 合同期限最长不超过3年 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷

10、款审查贷款审批贷款发放。,2.2.2 营运资金贷款,定义： 满足优质借款人日常经营中合理的资金连续使用需求 以其未来综合收益和其他合法收入等作为还款来源 适用对象： AA级（含）以上（非房地产开发企业） 主业突出，经营稳定，财务状况良好，流动性及盈利能力较强；在行业或一定区域内具有明显的竞争优势和良好的发展潜力 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放。,2.2.3 周转限额贷款,定义： 满足借款人日常经营中确定用途项下的资金短缺需求 以约定的、可预见的经营收入作为还款来源 适用对象： A级（含）以上（非房地产开发企业） 生产经营正常，财务状况较好，发展前景稳定 操作

11、流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放。,2.2.4 临时贷款,定义： 满足借款人在生产经营过程中因季节性或临时性的物资采购资金需求 以对应的产品（商品）销售收入等作为还款来源 适用对象： BBB+级（含）以上客户 产品质量和服务较好，履约记录良好，与上下游客户具有良好稳定的供销关系 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放。,2.2.5 搭桥贷款,定义： 为满足借款人日常业务活动中阶段性的资金需求，以未来所获政府拨款等非经营性现金流作为还款来源而发放的过渡性贷款 适用对象： 学校、医院、城投公司等企事业法人（信用等级） 还贷来源：政府财政或主

12、管部门拨款，已列入预算 已落实的计划内资金暂时无法到位，因正常业务活动需要先行垫付资金 发行股票债券，股东投资借款 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放。,2.2.6 国内保理,定义： 境内销货方（债权人）将其因向境内购货方（债务人）销售商品、提供服务或其他原因所产生的应收账款转让给我行，由我行为销货方提供应收账款融资及商业资信调查、应收账款管理的综合性金融服务。国内保理分类：有、无追索权，公开或隐蔽。 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放,2.2.7 国内发票融资,定义：销货方（借款人）以其在国内商品交易产生的商业发票为凭证，并以商

13、业发票所对应的应收账款为第一还款来源，由我行为其提供的短期贷款。 适用对象：有真实、合法的交易和债权债务关系的企、事业法人或其他经济组织。 操作流程：操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放,2.2.8 流动资金贷款产品比较,项 目 贷 款 概念及功能：银行为支持企业进行新建、扩建、改造、开发、购置固定资产，期限较长的贷款方式。 适应对象：企、事业法人，其他经济组织。 操作流程：企业申请提供相关资料贷款调查贷款评估贷款审查贷款审批贷款发放,（一）、项目临时周转贷款（亦称基建设备储备贷款） 概念及功能：在企业项目建设资金来源全部落实，并已列入审批部门下达的固定资产投资计

14、划，但因项目建设需提前采购设备或建筑材料，计划内的资金暂时不能到位，可向银行申请垫付性项目贷款，即项目临时周转贷款。期限原则上为1年，最长不超过3年。 适应对象：已取得我行正式或有条件承诺的贷款项目；已签订协议由我行代理的政策性银行贷款；由我行转贷的国际金融组织贷款项目。 操作流程：企业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放,（二）、并购贷款 概念及功能：境内优势企事业法人在改制、改组过程中，有偿兼并、收购国内其他企事业法人已建成项目及资产、债务重组，向银行提出融资需求，我行为支持其进行并购而发放的中长期贷款。 适应对象：有较强经济实力的企、事业法人，其他经济组织。 操作流程：企

15、业申请提供相关资料银行贷款调查贷款审查贷款审批贷款发放,住房开发贷款 概念及功能：贷款人向借款人发放的用于住房及其配套设施建设的贷款。住房开发贷款期限一般不超过3年。 适应对象： 1、经工商行政管理部门核准登记的企业法人； 2、产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好； 3、具有贷款证（卡），并在我行开立基本账户或一般账户； 4、我行评定的信用等级在A-（含）以上； 5、借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为三级（含）以上，实收资本不低于1000万元； 6、借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本不低于1000万元； 7、借款人为外商投资企业的，注册资本金应

16、符合国家相关规定； 8、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力； 9、贷款人规定的其他条件。,住房开发贷款 项目要求： 1、经工商行政管理部门核准登记的企业法人； 2、产权清晰、法人治理结构健全、经营管理规范、财务状况良好； 3、具有贷款证（卡），并在我行开立基本账户或一般账户； 4、我行评定的信用等级在A-（含）以上； 5、借款人为综合性房地产开发企业的，房地产开发资质应为三级（含）以上，实收资本不低于1000万元； 6、借款人为项目公司的，应具备房地产开发资质，实收资本不低于1000万元； 7、借款人为外商投资企业的，注册资本金应符合国家相关规定； 8、信用良好，具有按期偿还贷款本息的能力； 9、贷款人规定的其他条件。,个人金融业务产品介绍,中国工商银行湖南省分行营业部向个人客户提供本外币储蓄、本外币结算、个人理财、个人消费信贷、银证通、银保通、代理凭证式国债发行与兑付、代理基金销售、代理各种款项的收付等个人金融业务。,主要或特色产