金融理财概述培训

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1、金融理财 王佳燕 13728019966,财富人生 让您的一生更加精彩,人们不会计划着去失败 但往往失败在于无计划,我们从一出生，就与金钱密不可分。如何处理好同金钱的关系，对每个人都至关重要。 您能否管理现有的财富，能否利用这些财富，为您带来更多的效益，利用钱生钱的方法，帮您的财富增值? 最重要的一点，就是这些财富能否给您带来欢乐，而不是负担。,课前财商小测试,一、您在日常消费时，会不会先把消费对象分清是“需要的”和还是“想要的”? 1、哪能分得清 2、偶尔考虑一下 3、当然会 二、你很中意一件昂贵的名牌衣服，您会考虑( )? 1、立即现金购买 2、信用卡免息分期购买 3、等商家促销时购买 三

2、、当您投资的一只股票从10元跌到了1元，您如何考虑继续投资的风险? 1、不可能再跌了，风险很低 2、跌了这么多，风险很高 3、要结合公司的基本面来考虑 四、您是否会经常阅读一些财经类刊物，关注国际国内的财经新闻? 1、不怎么留意 2、偶尔关注 3、已经养成了习惯,课前财商小测试,五、下列哪一项符合对您消费习惯的描述? 1、随意性很大，看当时的心情; 2、有一定的计划，偶尔也会被情绪引导; 3、消费前会列好清单，不被情绪左右。 六、当你发现你被10分钟前离开的那家饭馆少找了一块钱而你的时间相当宝贵，在这种情况下，你该怎么办? 1、这是原则问题，当然要回来 2、打电话向那家饭店提意见，并要求收回少

3、找的钱 3、忘掉这件事 七、下列哪一项比较符合对您理财知识(储蓄、投资、保险、税务筹划)的描述? 1、丰富 2、一般 3、欠缺,课前财商小测试,八、下列哪一项比较符合对您最近一个月设定的任务目标(短期、中期、长期)执行情况的描述? 1、有很多开始没多久就因为各种原因取消了 2、有少量任务在中途不得不修改或取消 3、绝大部分都按时完成了 九、好朋友向你借钱，他和你有深厚的感情，那么你会? 1、即使友情深厚，也不借钱给他。2、竭尽所能来帮助他 3、在手头宽余的情况下帮助他，但让他写借条及归还日期 十、为了应付突发事件，您准备的流动资金(可快速变现)，按您最近6个月平均标准计算，相当于() 1、1个

4、月以内 2、2-4个月 3、5-7个月,人无横财不富 省大钱比省小钱重要 在钱上斤斤计较的人成不了大事,李嘉诚和一枚硬币,传说香港著名企业家李嘉诚先生，有一次正当秘书为其开车门弯腰欲上车的刹那，不小心从上衣口袋掉出一个硬币。不巧的是这个硬币滚落到路边的井盖下面。于是李嘉诚先生让秘书通知专人前来揭开井盖，小心翼翼在井下寻找该硬币。大约十分钟后，终于找到了硬币，于是李嘉诚先生“奖励”这位服务人员100元港币。有人不解，以为“落井”的这枚硬币有特殊身份，其实就是普通硬币。 李嘉诚先生这样解析：一枚硬币也是财富，如果你忽视它，它“落井”了，你不去救它，那么慢慢地财神就会离你而去；而100元港币则是李嘉

5、诚先生对服务的满意、也是该得的报酬。,十大漏财风水习惯,不要找回的零钱 不捡路边的碎钱 家里到处都放钱 洗衣机当点钞机 小金库随处摆设 钱上留大名 不把破损的钱当回事 把钱当工艺品 当众撒大钱 随身没有合适的钱包,作业发送邮箱,邮箱：或校内邮箱 邮件主题和文件名：班级+学号+姓名+XX分析,第一章 金融理财概述,什么是金融？ 什么是金融理财？ 金融理财师的执业资格：AFP/CFP与ChFP之争 金融理财师的职业道德,什么是金融？,金融是研究个人、企业和政府之间进行货币和信贷转移的过程、机构、市场和工具的学科。金融是应用经济学，金融研究的是货币流动如何促进生产和分配。 首先，微观经济学把注意力集

6、中在利润最大化假设上，而金融关注重点是确保所有者权益价值的最大化，它所包含的内容远比企业利润最大化宽广。利润最大化并不能实现所有者权益价值最大化。 其次，金融所关注的问题更多地在于各经济主体之间的资金传递，即金融研究资金的时间价值以及利率对货币时间价值和投融资决策的影响。金融关注资产定价及定价过程的资产所有权现金流的时间性。 再次，金融关注的重点是现金流，不是利润，而微观经济学关注的重点是利润。 最后，金融研究广泛使用风险概念。,第一节 金融理财的定义（P2）,一、什么是理财？（讨论） 理财就是投资 理财就是赚钱 理财就是解决当前的财务问题,理财就是管钱。“你不理财，财不理你”。收入像一条河，

7、财富是你的水库，花钱如流水。理财就是管好水库，开源节流。 一个中心，三个基本点：以管钱为中心，攒钱为起点，生钱为重点，护钱为保障。 -刘彦斌（国家理财规划师专业委员秘书长）,什么是金融理财？,金融理财是指评估、制定个人或家庭合理利用财务资源，实现人生目标的综合过程。 生活理财 投资理财 判断：理财就是投资？,生活理财,帮助客户设计一个将其整个生命周期考虑在内的终生生活及其财务计划，将客户未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗及养老、遗产及事业继承、税收等各方面的事宜进行妥善安排，使客户在不断提高生活品质的同时，即使在年老体弱及其收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终达到

8、终生的财务安 全、自主、自由和自在。,投资理财,在客户的生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇和不动产及艺术品等各种投资工具时的最有回报，加速个人/家庭资产的成长，从而提高家庭的生活水平和质量。,满足客户不同阶段的人生需求，最终实现财务上的自由、自主和自在,加速资产的成长,理财就是投资吗？,二、为什么需要金融理财？,家庭收支的不一致性 收支总量的不一致 收支时间的不一致 收入与支出：变量,追求收入与支出一生的平衡 追求收入的增加与保值 追求支出的合理控制,二、为什么需要金融理财？,个人理财目的 -未雨绸缪想到未来，考虑风险,金 额,年龄,个人资源养成 支出,工作期

9、生活 支出,退休期生活 支出,工作期储蓄,工作期储蓄=个人资源养成支出+退休期生活支出,个人（家庭）生命周期与生涯规划,家庭形成期 筑巢期 起点-结婚 终点-么儿出生 家计支出增加 保险需求增加 股票投资 追求收入成长 避免透支信贷,家庭成长期 满巢期 起点-么儿出生 终点-长子独立 家计支出固定 教育负担增加 保险需求高峰 购屋偿还房贷 投资股债平衡,家庭成熟期 离巢期 起点-长子独立 终点-夫妻退休 收入达到颠峰 支出逐渐降低 保险需求降低 准备退休基金 控管投资风险,家庭衰老期 空巢期 起点-夫妻退休 终点-一方身故 理财收入为主 医疗休闲支出 终身寿险节税 领用退休年金 固定收益为主,

10、保险规划,居住规划,教育投资规划,退休规划,遗产规划,投资规划,个人投资理财的主要内容,投资规划 居住规划 教育投资规划 个人风险管理和保险规划 个人税务筹划 退休计划 遗产规划,生命周期 生涯规划,不是仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生 不是一个一次性产品，而是一个动态的过程,投资规划,货币市场工具 固定收益的资本市场工具 权益证券工具 金融衍生工具,单一的品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险的要求，客户也不具备从事证券投资的专业知识和信息优势。因此，投资规划要求个人财务策划师在充分了解客户风险偏好于投资回报率需求的基础上，通过合理的资产配置，使投资组合既能满足客户的流

11、动性要求与风险承受能力，同时又能获得丰厚回报。,居住规划,购房动机 自己居住 对外出租 投机获利 减免税收 策划关键 对所在国的房地产法律法规（包括交易规则、税收优惠）和影响房地产价格的因素有深入的了解 房地产投资使终生性投资，所以必须详细了解客户的支付能力及所在国金融机构关于房地产金融的各种规定，以帮助客户确定最合理的房地产购置计划。,教育投资计划,内容 客户自身的教育投资 客户子女的教育投资 流程 对客户的教育需求和子女的基本情况（几个子女，年龄、预期教育程度）进行分析，确定客户当前和未来的教育投资需求 分析客户的收入状况（当前的和未来的），并根据所在国的具体情况确定客户和子女教育投资资金

12、的来源(教育资助、奖学金、贷款、勤工俭学等) 分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础上运用各种投资工具弥合这种差距。（注重安全性）,基础教育投资 高等教育投资,个人风险管理和保险计划,纯粹风险 人身风险 财产风险 责任风险 保险策划流程 确定保险的标的，即作为保险对象的财产和相关利益、人的寿命合身体等 选定具体保险产品，根据不同情况对产品进行搭配 确定赔保金额，即事故发生的最高赔偿金额。 明确保险期限,个人税务筹划,目的 运用各种税务策划策略 帮助客户合法减少税负 策略 收入分解转移 收入延迟 投资与资本利得 资产销售时机 杠杆投资 利用税负抵减 等等,退休计划,退休后收入锐减

13、人口老龄化 通货膨胀 子女负担重 计划生育,提前进行退休计划保持特定生活水平,遗产规划,目的 帮助客户高效率的管理遗产 将遗产顺利转移受益人手中 目标 确定谁是遗产所有者的继承人（受益人),各位受益人将会获得多少遗产 为遗产所有者的供养人提供足够的财务支持 在与遗产所有者的其他目标保持一定的情况下，将遗产转移成本降低到最低水平 确定遗产所有者的继承人受益人接受这些转移资产的方式 为遗产提供足够的流动性资产以偿还债务 确定由谁来清算遗产,理财的最终目的,金融理财师的功能与角色,患 者,不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务。,客户自己理财吗？,（1）金融理财发展的历史背景,课本P7 1929

14、年1932年，美国股灾使人们丧失了对金融机构的信心。1929年的股灾引起了金融机构的大面积破产，经济的全面萧条。 大危机后保险营销人员开始提供金融理财服务 70年代后，超前消费观念的出现、社会保障和公共福利政策的改变、收入的增加、税收制度和投资决策的复杂性增强。,专家理财私人银行架构,资料来源:美林集团和凯捷咨询全球财富报告2005,理财是综合金融服务,理财就是产品推销吗？,个人理财萌芽阶段确是始于20世纪30年代的美国保险推销人员的推销术。它是当时的保险推销员为推销他们自己的产品，常用的一种手法。1929年10月股票暴跌，为避免大恐慌，当时的保险公司作为金融机关的地位得到了空前的提高。同时另

15、一方面，人们开始萌生了对个人综合的生活设计和资产运用设计方面的需求。这时，部分营销人员在推销保险商品的同时，也做了一些生活规划和资产运用等的咨询，这部分保险营销员被称为经济理财员，这就是CFP的萌芽，尽管还不成熟但已显现出非凡的生命力。,金融理财（Financial Planning），是一种综合金融服务。是指专业理财人员通过分析和评估客户财务状况和生活状况、明确客户的理财目标、最终帮助客户制订出合理的、可操作的理财方案，使其能满足客户人生不同阶段的需求，最终实现人生在财务上的自由、自主和自在。 专业人员 不是一个产品，而是一个过程 综合金融服务 针对客户一生而不是人生某个阶段,个人理财规划标

16、准流程,理财规划服务基本流程,（1）建立和界定与客户的关系,首要步骤 充分沟通 取得信赖 长期合作 明确关系（法律关系，权责利的划分）,CFP执业者的主要客户群,已积累大量财富，但没有时间规划管理资产的客户 目前财富积累少，但积极规划未来的客户 有高度家庭责任感，对子女期望很高的客户 家庭或居住环境面临较大改变，需要做特殊调整安排的客户,2、收集客户财务数据和相关信息,需要收集主要财务数据有： 客户家庭的基本情况，包括家庭人口，主要经济支柱和赡养人口、家庭成员的健康状况； 家庭主要固定资产和金融性资产； 月收入、年收入、月支出和年支出水平； 保险、投资、税务和资产传承方面的情况。,客户财务状况信息表,确定目标：SMART法,明确(Specific) 可衡量(Measurable) 可行(Attainable) 现实(Realistic) 具体(Tangible),讨论：哪个是合理的目标？,我要成为大富翁 我要摸彩票中大奖买个3000万的别墅 我准备30年后退