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1、 消费观念-消费管理案例分析老太太买房子有一个故事曾经很流行，故事的主角有两个：一个中国老太太和一个美国老太太。 中国老太太一辈子都在攒钱中度过，目标就是要搬出自己破旧的房子。经过数十年奋斗，最终她买下一所属于自己的新房子，然而还没来得及搬进去她就不行了，临死时她幸福地说：“终于有了自己的新房子了”中国老太太无牵无挂地走了。 而那位美国老太太在临死时也幸福地说：“终于还清了房屋贷款”同样也是无牵无挂地走了。不同的是，那位美国老太太虽然在还贷款中度过了一辈子，但是也住了一辈子好房子。 两个老太太，代表着中美两种不同的消费观。 现如今，这种差别在新一代年青人身上已经不大。在中国，已经有“城市新贫族
2、”和“百万负翁”等说法，“负翁”是对负债消费人士的一种戏称。调查表明，现在中国年轻人的消费观念愈来愈超前，有57的人表示“敢用明天的钱”，48的人不为自己成为“负翁”担忧。经济学家分析说，随着越来越多的人触摸到小康的生活水平，超前消费已水到渠成地来到中国都市居民身边。大到商品房、汽车，小到家电，年轻人都可以通过贷款的方式买了再说。 但是也有人说，这些“负翁”是在高消费“享受资料”，这些具有破坏性的享乐主义和不切实际的消费文化，是必须用制度加以约束的 那么，经济学家怎么看呢? 经济学基本的行为假设是人人追求约束条件下的利益最大化。在经济学看来，人都是一样的聪明，一样的理性，行为和结果之所以不同，
3、完全是因为约束条件不同所致。 所以，经济学家认为，这不是中国老太太蠢，而是美国老太太聪明。首先是因为以前中国经济不发达，利率高昂；市场不发达，交易费用高昂。过去，我们搞计划经济，就算老太太想贷款买房子，她上哪里去贷款呢?又从哪里能买到房子呢?市场化改革的初期，老太太可以贷款了，也有地方买房子了，但我们的经济还不发达，利率高昂，我们的市场还不发达，坑蒙拐骗、不履行合约的事情时有发生，老太太还是不会贷款买房子的。今天，经济发展了，利率降下来了，市场发达了，合约履行程度提高了，我们开始贷款买房子车子了。今天的年轻人有几个不是贷款买房子买车子的呢?雪中送炭 信用卡的产生，曾有过这样一段趣事：有一天，美
4、国商人麦克纳马拉在纽约一家饭店请客吃饭。在结账时才发现没有带钱包，他深感难堪，不得不打电话叫妻子带现金来结账。这事让他产生了创建信用卡公司的想法，他在1 950年与朋友合作，创立了“大莱俱乐部”0该俱乐部为会员提供一种证明其身份和支付能力的卡片，会员凭卡片可以记账消费。 这种商业信用卡在后来随着银行信用的介入，逐渐转变成了以银行信用为特征的信用卡。自从信用卡面世以来，很快就风靡起来了。但是很快就出现了问题，由于发行信用卡的银行之间互不联系，持有它的人只能在一定地区使用，超出一定范围，根本就没人理它。为了解决这个问题，加利福尼亚的银行率先站了出来，开始和其他地区的一些银行订立合同，主要就是准许它
5、们发行加利福尼亚银行的美洲银行卡o l 976年，美洲银行卡改名为VISA卡，即我们常说的维萨卡。这就是VISA卡组织的由来。随后，为了与VISA卡组织的垄断进行竞争，许多银行发奋图强，组建了一个新的组织，该组织的成员也像VISA卡组织的内部成员一样相互之间建成了一个网络，从而组成了MasterCard组织，即我们常说的万事达组织。随着时间的推移，VISA和MasterCard两个组织日渐壮大，许多银行不再试图建立新的组织，而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。这就是为什么我们在使用信用卡或与信用卡相关的金融工具时，都会看到这两个标志的原因。
6、这两个组织在当今的信用卡组织中始终充当着领路人的角色，而且相互之间的竞争与垄断也在如火如荼地进行着。 可见，信用卡的出现，其初衷就是要为人们提供一种信用凭证，使得人们可以凭借自己的经济收入和人格，从银行获得一定的信贷额度。 所以，真正意义上的信用卡能够为你提供一定限额的消费信贷。这是信用卡的一个根本标志。也正是这样一个功能，信用卡具有了名副其实的“信用”意义。万事达卡国际组织的一位负责人认为，“真正的信用卡首先要有免息期，持卡人花银行的钱，只要在免息期内还款就没有利息；其次不需要担保，不需要担保人也不需要质押：第三是信用额度可循环使用。只有具备了这三个条件才算是真正意义上的信用卡。而准信用卡没
7、有免息期，也没有信用额度”。也就是说，真正意义上的信用卡，是兼备借记功能和贷记功能于一身的。因此，只有借记功能的信用卡，虽然能给人们带来一定的方便，但它充其量只是一个电子钱包，人们更希望的是能够获得它的透支功能，把电子钱包变成具有超值功能的钱包。 普通民众一般需要进行的金融行为有三类：储蓄、投资和资金周转。对于储蓄和投资行为，人们都好解决。但是，在需要资金周转时，国家统计局的六次调查中发现，40的被调查者还是愿意跟自己的亲友借钱，但现在已经有越来越多的人认识到与朋友借钱不方便，人们希望从一个“非亲非故”的银行来借钱。信用卡的透支就能够让你在短时间内急需一笔不太大的资金时，直接从信用卡上“无声无
8、息”地取得，只要在免息期内把款还清，你就可以“无声无息”地通过银行解决你的燃眉之急，而不用在亲戚朋友面前表现出任何没面子或难为情了。同样是一笔借与还的交易，在亲戚朋友面前和在银行面前却是截然不同的两种感受，是两种截然不同的后果。因此，这样的一个功能，确实是十分诱人的。尤其是对那些需要解决燃眉之急的人来说，犹如雪中送炭。 另外，即使现在有足够的钱来消费，你也可以利用信用卡来赚取银行的钱。因为信用卡的信贷消费有一个免息期限，至少可以等到一个月后才付账从签账到收到账单，当中可能隔了几个星期，从收到账单到真正需要付账，当中又隔了几个星期，在这段时间里，这笔钱可以继续摆在银行里头多生几个星期的利息。比如
9、有的持卡人要出国用钱，可以先通过信用卡花银行的钱，而把自己的美元存在银行里继续生利息。银行的信用卡免息还款期是20天到50天不等，只要在这个期限内把银行的钱还上，就不用付利息，而自己的存款则可以赚到银行利息了。因此，鼓励市民用信用卡消费，也就是在教市民如何赚银行的钱。尽管银行赚不到利息的钱，但会从持卡人的消费上收取佣金，这是发卡行与商户之间的事，与持卡人没有关系了。 目前，我国除少数信用卡如招商银行的一卡通、上海浦东发展银行的普通东方卡等不允许透支以外，多数信用卡都允许用户善意透支。可透支金额从1 000元到l 0000元不等，一般普通卡多为1 000元5000元之间，金卡多为5000元以上。
10、透支通常需经发卡行的同意。透支期限最长不得超过60天。透支利息自银行记账之日算起，l 5天内按日息万分之五计算；超过l 5天的，按日息万分之十计算；超过30天的，按日息万分之十五计算。透支计息不分段，按最后透支时间的最高利率计算。比如说，广东发展银行在1 995年就推出了信用卡，利用透支功能开展个人信用业务。根据持卡人的资信等级分为普通卡、金卡、白金卡。用信用卡可以不用存钱，只要有卡，就可以先用钱，再还钱，广发行提供了50天的免息还款期。也就是说如果短期用钱，信用卡是很好的选择。电信领导去洗澡 某电信部门的领导回到当年插队的地方看望老朋友，刚下车他就住进了镇里的一家招待所。经过一路的颠簸，领导
11、身上汗津津的，他便想洗个热水澡。由于招待所条件有限，只有一个公用的澡堂。 领导来到澡堂门口却被一个服务生拦住：“先生，您要洗澡的话请先交纳l5元的初装费。我们将会为您安装一只喷头。”领导马上一愣，心想这招待所怎么这么宰人!但碍于身份，领导没有发作。他交了钱刚想进去却又被服务生拦住：“先生，对不起，为了便于管理，我们的每只喷头都有编号，请您先交纳l0元的选号费，选好的号码只供您一人使用。”领导有些生气，但还是交了钱选了“8”号。服务生又说：“您选的是个吉利号码，按规定您还得交8元的特别号码附加费。”“见鬼!”领导压了压火，说，“那我改成4号。 4号也不是什么吉利号码，总用不着交什么特别号码附加费
12、了吧?”服务生说：“4号是普通号码，当然不用交特别附加费，您得交5元的改号费。”领导无奈地摇摇头，心想当年这里的民风是何等的淳朴，没想到如今为了赚钱竟如此巧立名目，真是世风日下啊! 领导交了钱后便理直气壮地问：“这下我可以进去洗澡了吧?”服务生笑着说：“当然可以，您请。”领导瞪了他一眼，踱着步往里走。服务生突然又补充说：“对不起，我还得告诉您，由于4号喷头仅供您一人使用，所以不管您是否来洗澡，您每月还要交纳7元5角的月租费。此外您每次洗澡要按每30分钟6元的价格收费。另外，每月交费的时间是20日之前，如果您逾期未交，还要交纳一定的滞纳金”“够了，够了，我不洗了!领导气坏了，扭头就想走。服务生便
13、问：“您真的不洗了吗?”领导声色俱厉地说：“对!我永远也不在你们这里洗澡了!”服务生微笑道：“如果您不再使用4号喷头了，那您还得交9元8角的销号费。只有这样您以后才能再也不用向我们交纳任何费用了。”领导大怒，和服务生大吵了起来。不一会儿，招待所的经理闻声赶来。领导一见经理来了，便高声嚷嚷着要投诉。经理了解了事情的经过后，笑着对领导说：“先生，对不起，也许您还不知道，就像你们电信行业一样，洗澡业在我们这里是垄断经营的”领导一听这话，哑口无言。 这个笑话典型地体现了垄断的特点。 在2001年中国电信业拆分以前，中国电信到处存在着收费高昂、制度不合理、效率低下等种种弊端，全民怨声载道，批评之言如风如
14、雨不绝于耳。尤其是收费项目繁多，到了不可思议的地步。有人说道：“这几项收费好比进饭店吃饭，除交了饭钱外，还得交租用桌椅的费用。”而电信服务质量低劣，对装机、移机、话费咨询态度生硬；电脑计费出了问题，把责任推给电脑；客户投诉，你投你的，我行我素种种情况数不胜数。 事实已经证明，在固定电话、移动电话资源中的垄断地位是电信公司、移动和联通公司在资费中不顾及消费者利益的最终原因，这也的确惯坏了电信行业。根据国外的范例，没有一个发达国家是靠一家电信公司提供通讯服务的，不论是以地域划分还是以业务划分，拆分都形成了行业内的竞争。 2001年的电信拆分打破了这种局面，结果市场效应立竿见影。联通和移动互相竞争，
15、使得移动资费不断下降，铁通和网通的崛起，把市话费拉下水来，全国装机费统一降到235元。天价的吉祥号码 一个吉祥手机号码价值是多少?重庆有位姓游的先生就拥有一个尾数7位都是“8”的手机号。他将这个l 3 X吉祥手机号码，以22万元天价转让给别人。 谁为7个“8”的手机号买单?游先生称，该号码转让给了一位福建来渝做陶瓷生意的老板。此外，游先生还以1 9万元的天价，转让了另一个尾数为7个“3”的吉祥号。该号码也被一位不愿意透露身份的先生购得。据说，游手里还有类似的号码若干个，比如，尾数为7个“l”的号码，正在讨价还价，估计转让费会在1 7万元左右。 天价吉祥手机号，买来何用?游先生称，买家几乎全部是
16、生意人，他们不仅仅是因为好记忆和对数字的崇拜，更重要的是用来“撑门面”，其中也不乏当作礼物送人。 正因为吉祥手机号有市场价值，自然成为收藏爱好者的宝贝。游先生称，从事手机号码收藏已两三年，一共收藏了20多个吉祥号。其中多数号码都是花钱买来的，像尾数为7个“8”的号码，2年前的收购价就超过1 0万元。此外，尾数为5个“8”和“6”的号码，手头还有好几个。 尾数为5个“8”和尾数为7个“8”的号码，价差多少?游先生称，少了两个“发”，掉价20万。由于尾数为5个“8”或“6”的号码较常见，身价大跌，约在2万元左右。 此外，尾数多个“4”的号码，其实也很走俏，曾有人出价1 5万元要买尾数为7个“4”的号码，但手头没有现成的，生意也没谈成0 “吉祥号码
