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1、中国保险行业研究报告 目录 第一章第一章 保险行业概述保险行业概述 4 4 一、基本概念和分类.4 二、行为监管和偿付能力监管.5 三、行业技术状况.8 第二章第二章 行业发展的需求分析行业发展的需求分析 1010 一、保险行业的基本发展状况及总量分析10 二、人均经济的发展对保险业发展的影响12 三、国外保险业发展对我国保险需求的影响14 四、影响保险需求状况的其它因素15 第三章第三章 保险险种和保费收入状况分析保险险种和保费收入状况分析 2222 一、产品差异性分析22 二、我国国内主要地区保费收入状况28 三、我国进出口保费收入状况31 四、国内外保险业发展状况的比较33 第四章第四章
2、 市场竞争状况和重点企业分析市场竞争状况和重点企业分析 3636 一、细分产品的竞争状况36 二、规模竞争状况39 三、经济所有制类型竞争分析39 三、产品品牌竞争分析39 四、我国主要保险经营企业的竞争状况40 第五章第五章 我国保险行业财务状况分析我国保险行业财务状况分析 5252 一、企业的资产收益率分析52 二、企业的总资产规模分析52 第六章第六章 保险行业的发展趋势保险行业的发展趋势 5454 一、保险人的后向整合能力54 二、需求变化的影响54 三、企业规模发展趋势54 四、保险经营发展趋势54 第七章第七章 新政策、新技术对行业投资价值的影响新政策、新技术对行业投资价值的影响
3、5555 一、新政策、新技术的影响55 二、加入 WTO 对行业的影响56 第八章第八章 行业分析结论行业分析结论 5757 一、我国保险行业正处于成长期57 二、保险行业属于典型的周期性行业57 三、我国保险险种各细分市场的分析结论57 四、保险行业风险分析结论57 五、对行业未来持续竞争力的分析58 附图表目录 图表 1-1 意外伤害、健康医疗保险和人寿保险、财产保险部分特点的比较5 图表 1-2 19852001 我国各项保险保险费收入状况10 图表 1-3 19882001 年中国保险费收入增长率和国内生产总值增长率的比较11 图表 1-4 19882001 年中国的保险深度和保险密度
4、11 图表 1-5 2001 年我国保险公司和保险中介机构资产及经营状况的比较29 图表 1-6 2001 年我国财产保险保费收入构成及赔付率29 图表 1-7 2001 年我国人身保险保费收入构成29 图表 1-8 中国保险赔付、给付、费用状况分析.30 图表 1-9 2001 年底我国保险公司资产状况30 图表 1-10 近两年我国保险资金构成及收益状况.31 图表 1-11 我国商业保险和社会保险资产比较.28 图表 1-12 我国人口结构的变化.17 图表 1-13 2001 年我国前十位疾病死亡原因及构成19 图表 1-14 近年来我国城镇居民对家庭医疗保健消费状况.19 图表 1-
5、15 我国近年来房屋销售状况.17 图表 1-16 近年来我国私人汽车拥有量的变化状况.18 图表 1-17 城镇居民家庭交通通讯和居住消费情况.18 图表 1-18 2000 年国际保险发达地区同中国的比较33 图表 1-19 2000 年国际保险费收入构成比较34 图表 1-20 2000 年全球各地区保险深度和人均 GDP 的关系比较34 图表 1-21 2001 年我国保险费收入最高的地区28 图表 1-22 2001 年我国保险密度、保险深度最高的地区28 图表 1-23 2001 年中国各地保险密度与当地人均国内生产总值的关系28 图表 1-24 2001 年全国原保险市场占有率情
6、况40 图表 1-25 2001 年全国再保险市场占有率情况41 图表 1-26 四家大型商业保险的原保费比较.39 图表 1-27 我国主要保险中介公司的竞争指标.40 图表 1-28 2001 年各类别保险公司竞争状况比较39 图表 1-29 近两年我国各细分市场的保费收入构成情况.36 图表 1-30 近两年我国各细分市场的资产构成情况.36 图表 1-31 近两年我国各细分市场的收益情况比较.36 图表 1-32 近两年我国人身保险的主要险种经营状况.38 图表 1-33 近两年我国财产保险的险种构成.38 图表 1-34 2001 年香港中国保险集团主营业务分布状况31 图表 1-3
7、5 近两香港中国保险集团在海外财产保险的险种构成.31 图表 1-36 近两年香港中国保险集团人身保险的主要险种经营状况.32 图表 1-37 1980 年以来我国保险深度同人均 GDP 的关系模型13 图表 2-1 2001 年资金运用收益率前 10 名的保险公司错误！未定义书签。错误！未定义书签。 图表 2-2 我国投资连接保险和证券投资基金的关系.错误！未定义书签。错误！未定义书签。 图表 2-3 近三年总资产增长最快的 10 家企业.53 图表 2-4 近两年滚存节余增长较快的社会保险基金.53 图表 2-5 2001 年盈利能力前 12 家保险公司52 图表 2-6 2001 年中国
8、再保险公司主营业务分布情况42 图表 2-7 2001 年公司财务状况分析42 图表 2-8 中国人民保险公司主要业务分布情况.43 图表 2-9 中国人民保险公司近两年财务状况.43 图表 2-10 近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况.44 图表 2-11 中国人寿保险公司主要业务分布情况.44 图表 2-12 中国人寿保险公司近两年公司财务状况：.45 图表 2-13 近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况.45 图表 2-14 近两年平安保险公司主营业务分布状况.46 图表 2-15 平安保险公司近两年财务状况.46 图表 2-16 近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况
9、.46 图表 2-17 2001 年天安保险公司主营业务分布状况47 图表 2-18 天安保险公司近两年财务状况.47 图表 2-19 近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况.48 图表 2-20 2001 年香港民安保险公司主营业务分布状况48 图表 2-21 香港民安保险深圳分公司近两年财务状况.48 图表 2-22 近两年公司的净保费收入和所有者权益增长情况.49 第一章第一章 保险行业概保险行业概述述 一、基本概念和分类一、基本概念和分类 我们通常所说的保险制度实际上就是：通过保险人与需要经济保障的众多社会成员 （投保人）签订保险合同，由投保人向保险人缴纳保险费，从而建立起集中的保
10、险基金， 对投保人因特定灾害事故所致的经济损失给予补偿，或对被保险人在人身伤亡和丧失工作 能力的情况下，给付保险金的一种制度。可见保险的基本职能就是提供保障，是一种风险 转移机制。保险制度的历史已经有 100 多年，在经济发达地区，它和人们的生活有着密切 的联系。 本报告中所说的保险业是指：从事与保险合同制定、销售或其他社会经济活动有关的， 由政府部门、社会有关部门、经营机构等构成的组织结构体系。 按保险组织性质的不同，保险可以分为社会保险和商业保险。 社会保险是国家为抵御各种劳动风险，保障劳动者的基本生活需要，维护社会稳定而 依法组织实施的一种保险活动。社会保险是社会保障体系的基础，也是最重
11、要的内容，社 会保险的缴费是根据国家法律规定，由政府部门强制执行。目前我国的社会保险分为基本 养老保险、企业年金保险、农村养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保 险。 商业保险是采用订立经济合同形式来约定当事人的权利和义务，是一种组织经济补偿 并以盈利为目的的企业经营活动。商业保险的基本原则：一是投保人（或被保险人）必须 在保险标的物上拥有可保利益，这一原则是保险成立的前提；二是保险人和被保险人双方， 尤其是被保险人必须表现最大的诚实，这一原则是决定保险能不能生效，或者会不会提前 终止的关键。另外商业保险还秉承自愿参加的原则。目前我国商业保险分为人身保险、财 产保险和再保险。 “人
12、身保险”包括人寿保险、意外伤害保险、健康险。其中人寿保险又分为“分红 1产 品、投资连接 2产品和其他产品（普通型3、利差返还型4、万能型5等） ” 。 我国“财产保险”目前包括的范围非常广泛，包括企业财产保险、机动车辆保险、货 物运输保险、其他财产保险、责任保险、信用保证保险、农业保险等除人身保险外的全部 范畴。 再保险又称分保，保险人将其所承保业务的一部分，分给其他保险人承保。在分保合 同中，分出保险业务联系的公司叫原保险人（分出公司） ，接受分保业务联系的公司叫再保 险人（接受公司） 。分出公司转移出去的那部分风险责任叫分出额，自己负责的那部分风险 责任叫自留额。再保险人所接受的分保业务
13、，还可以通过签订转分保合同建立转分保关系 1 保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险类型 2 指包含保险保障功能并至少在一个投资帐户拥有一定资产价值的保险类型 3 投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担 给付保险金的商业保险 4 “银行二年定期储蓄存款利率”大于计算保险费的预定利率，保险公司以二者之差乘以保单现金价值后， 返还给投保人 5 可以比较方便的选择交费方式、保险额度等保险内容 再转分出去，这种业务叫
14、转分保，分出公司叫转分保分出人，接受公司叫转分保接受人。 再保险分为法定再保险和自愿再保险。法定再保险是由国家的国家法律法规规定必须办理 的再保险，也称强制再保险。根据我国有关法律规定，除人寿保险业务外，我国保险公司 将其承保的每笔保险业务的 20%办理法定分保。人寿保险、各种再保险业务、政府明令禁 止承保的业务和不属于商业保险的业务不在法定分保之列。 二、行为监管和偿付能力监管二、行为监管和偿付能力监管 1.行为监管 根据当前保险法的规定，我国保监会对保险行业实施分业经营的管理： 我国商业保险公司分：人身保险公司、财产保险公司和再保险公司，实行分业经营的 原则。人身意外伤害保险和健康医疗保险
15、，在经营过程中，处于一般人寿保险和财产保险 的交叉领域，被称为第三领域的保险 6。 表 1-1 意外伤害、健康医疗保险和人寿保险、财产保险部分特点的比较 项目项目人寿保险人寿保险意外伤害、健康医疗保险意外伤害、健康医疗保险财产保险财产保险 保险标的保险标的人身人身非人身 保险保障的范畴保险保障的范畴 与人的寿命长短有关的 事项 人的意外伤害、疾病 医疗事故 非人身物质的损失 费率厘定前提费率厘定前提 以人的死亡率为前提， 参照统一的生命表。 以风险事故发生的概 率统计为前提，参照大量同 类事故资料。 以风险事故发生的 概率统计为前提，参照大 量同类事故资料。 事故发生频率的事故发生频率的 波动
16、幅度波动幅度 不大较大较大 合同期限合同期限长期短期短期 会计核算周期会计核算周期每份合同的有效期一年一年 经营收益来源经营收益来源 “死差益 7” 、 “利差益8” 、 “费差益 “费差益 9” “费差益” 给付原则给付原则 定额给付 对人的生存或死亡实行 定额给付 非定额补偿。 根据伤害程度大小， 按照保额和住院、医疗费用 的比例给予一定补偿。即使 采取定额给付，也是由于定 损困难，其本质上是以补偿 事故实际损失和费用支出为 目的。 非定额补偿。 以补偿事故实际损 失和费用支出为目的。以 事故发生后的市价计算的 物质损失和实际的费用支 出为限，被保险人不能不 当得利。 6 在日本保险业法中，约定因“意外伤害和疾病”给付一定金额的保险金，并对由此产生的该当事人 受到的损害予以补偿，收取保险费的保险，称为“第三领域保险”。 7 预定死亡率与实际死亡率的差 8 预定利率与实际利率的差 9 预定费用与实际费用的差 参照国际惯例，我国在 2003 年 1 月 1 日生效的新的保险法中规定:“同一保险人 不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财
