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1、惠享存-储蓄定期产品设计方案一、产品研发背景 在利率市场化大背景下，互联网理财、储蓄存款创新服务的兴起，给我行揽储带来了不小的压力。面对存款不断流失的现状，存款利率上浮至顶的优势已不足以支撑业务发展的需要，所以，为了更好的满足市场需求，实现差异化经营，围绕我行“两小”发展战略，做大做强储蓄市场，特针对綦江中老年市场研发出“惠享存”特色储蓄定期产品。二、市场环境分析（一）储蓄定期市场情况分析1.近3年储蓄定期市场数据对比分析 单位：万元年份月末余额年初余额比年初%同比%2016年2月183572417150920.0703360.1041892015年12月171509215411110.112
2、8930.1128932014年12月154111112499810.2329080.23792013年12月128032010483220.2213050.221301从近3年储蓄定期市场数据分析：（1）2013年、2014年新增情况良好，2014年较2013年新增比例略有上浮；受经济下行影响，2015年较2014年新增比例呈翻番下降趋势；从2016年2月新增情况预测2016年全年新增比例与2015年新增比例持平，第一季度新增占比为全年75%-80%。2.2016年2月储蓄定期市场各家金融机构新增及占比情况 较年初新增排名 单位：万元金融机构月末余额比年初增排名农商行657537422681
3、邮政公司358815.126101.42农业银行339577.325030.63建设银行153947133064三峡银行59506.4616277.365重庆银行4883197126邮政储蓄81588.733834.347民生村镇银行17954.49197.518工商银行88465-25609中国银行29502-1353510市场占比排名金融机构月末余额市场占比排名根据网站数量测算綦江城区定期占比（文龙、古南）农商行65753735.82%1邮政公司358815.119.54%2农业银行339577.318.49%3建设银行1539478.386%4工商银行884654.82%5邮政储蓄815
4、88.734.44%6三峡银行59506.463.24%715%重庆银行488312.66%812.5%中国银行295021.6%9民生村镇银行17954.490.98%10 从主城市场占比排名中可以看出，重庆银行、三峡银行主城定期占比较高，“财富存”、“幸福存”成为储蓄定期市场的主要竞争产品。三、目标客户群分析 （一）目标市场户均存款1、綦江区家庭户均存款预估行政区域人口家庭户数（按3口之家计算）全区定期存款人均定期存款家庭户均存款綦江区（不含万盛）3个街道17个镇93.97万人31.32万户1835724万元1.95万元5.85万元（2）目标市场存款预估行政区域人口家庭户数（按3口之家计算
5、）家庭户均存款预估总存款全区总存款占比文龙街道古南街道21.13万人7万户5.85万元409500万元22.3%备注：实际城区家庭户均存款应远高于预估数。（二）市场客户细分（根据年龄细分）客户年龄层人生阶段对储蓄要求20岁以下成长阶段大多由父母把控20岁-30岁创业阶段积蓄相对少，且不稳定30岁-40岁事业上升阶段积累财富的主要阶段。能够承受一定风险，更看重投资收益，对结算要求相对较高。40岁-50岁事业顶峰阶段50岁-70岁享受生活阶段安全、收益（三）50岁-70岁目标客户特点分析1.有一定积蓄，且积蓄相对稳定；2.对安全性要求高，对利率敏感，且重视小恩小惠；3.对结算要求不那么高；4.50
6、岁-70岁目标客户需求分析（1）各大类社区服务需求度排名 （2）社区服务项目需求度排名（四）主要竞争产品分析除传统储蓄定期产品外，我行主要的竞争产品为三峡银行“财富存”、重庆银行“幸福存”，两款产品亮点包括：1.收益高；2.每月取息；3.提前支取部分可靠档计息。除此之外，两款产品之所以获得成功还得益于产品的包装和宣传推广力度。四、产品研发思路根据我行实际情况分析，拟定我行储蓄定期产品创新思路为：针对市场竞争产品“财富存”“幸福存”，通过“产品增值服务结合高利率”方式，打造我行拳头储蓄定期产品。5、 产品内容(一）具体内容产品名称：惠享存（暂定）产品内容：指客户一次性存入，到期结息支取本金的个人
7、定期存款产品。产品期限及利率：期限执行年利率综合收益率1年2.175%2.375%3年3.9875%4.3875%产品特点：1、“安 全”：存款保险保驾护航2、“保 本”：传统定期更放心3、“高收益”：“0”风险享理财收益4、“享”增值服务： VIP生日关怀 全年6项免费体验 全年18款超值换购 优先体验我行组织的其他活动“享”增值服务细则：(1)VIP生日关怀：存款人生日当月可到我行领取生日积分存款金额生日积分1万（含）-2万9个积分2万（含）-5万15个积分5万（含）-10万50个积分10万（含）以上80个积分存款人生日当月在我行新增存款，首次积分可享2倍积分新增存款金额存款期限可享积分每
8、万元1年20个积分3年40个积分全年6项免费体验序号项目名称体验时间人数限制所需积分1免费理发（价值15元）3月、5月、7月（龙抬头日，其他为每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）每场30人2个积分2免费修脚（价值15元）4月、6月、8月（每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）每场30人2个积分3免费上门检修水、电、气（价值60元）10月、12月、2月（每月10号-11号，总行每月2场，支行每月1场）每场10人2个积分4免费知名中医问诊（价值15元）9月、11月、1月（每月10号，每月1场）每场30人2个积分52个积分6免费养生讲座（饮食、保健）（价值50元）3月、6月、9
9、月、12月（每月20号，总行1场，支行1场）总行每场60人，支行每场20人。2个积分备注：1.以上活动时间，如遇周末，顺延一天； 2.客户提前一周到各营业网点预约，定期存款余额5万元以上客户可以优先预约； 3.每位客户每项体验限一次/年（养生讲座除外）； 4.如遇活动客户爆满或无客户情况，由业务管理部根据实际情况调整。全年18款超值换购（合作商，签订协议价，结账周期3个月，根据购货量给折扣或进价）序号超值换购物品所需积分11元换购8颗鸡蛋3个积分21元换购洗衣液3个积分31元换购手工面3个积分55元换购金龙鱼非转基因食用油（1.8L）25个积分65元换购金龙鱼优质大米30个积分710元换购“益
10、足堂”保健按摩40个积分810元换购金龙鱼非转基因食用油（4L）40个积分910元换购50元购药劵40个积分1010元换购50元超市提货卡40个积分111210元换购洁牙一次90个积分1320元换购小型电饭锅120个积分141550元换购高庙五日避暑游（含吃住）200个积分1650元换购血压测量仪250个积分1750元换购豆浆机350个积分1850元换购綦江中医院体检卡450个积分（二）积分规则根据存单金额和存单期限每半年积一次分，可累计积分，客户根据实际需求选择按月换购或者一次性换购。存款金额存单期限每半年兑换积分 每万元1年10个积分3年20个积分（三）产品办理流程及积分兑换流程 1.柜台
11、填写开户申请并告知柜台办理“惠享存”业务； 2.凭“惠享存”存单到营业厅大堂经理处做积分登记，从开户日起算，每半年可到营 业厅大堂经理处进行累计积分； 3.客户可根据实际需求，选择一次或多次进行积分兑换。六、成本预算（1） 根据不同期限测算每万元计息成本存款金额存单期限每月计息成本全年计息合计存单期满计息合计 每万元1年18.125217.5217.53年33.23398.751196.25（2） 礼品成本测算序号项目名称成本1免费理发5元/人2免费修脚15元/人3免费上门检修水、电、气60元/人4免费知名中医问诊15元/人5免费洁牙服务100元/人6免费养生讲座（饮食、保健）2000元/讲7
12、1元换购8颗鸡蛋4元81元换购洗衣粉/洗衣液5.2元91元换购洗涤剂3.4元10换购金龙鱼非转基因食用油（4L）49元11换购760G维维豆奶粉17.5元12换购金龙鱼优质大米34元13换购金龙鱼非转基因食用油（1.8L）26.5元14换购50元购药劵42.5元15换购50元超市提货卡50元16换购“益足堂”保健按摩40元17换购豆浆机400元18换购小型电饭锅139元19换购血压测量仪300元20换购綦江中医院体检卡500元礼品设置原则：以生活必需品及医疗保健类为主。（三）积分成本测算存款金额存单期限每半年兑换积分及成本生日积分生日当月存款积分合计积分成本综合支付年利息（利息+积分成本）每万元1年10元9元10元39元2.58753年20元27元20元167元4.5475备注：1个积分对应成本为1元。（4） 免费体验项目成本序号项目名称活动场次合计每场预算合计预算1免费理发（价值15元）15场360元54002免费修脚（价值15元）15场390元58503免费上门检修水、电、气（价值60元）15场600元90004免费知名中医问诊（价值15元）3场390元585056免费养生讲座（饮食、保健）（价值
