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1、人身保险产品分类研究,是指以人的寿命为保险标的的人身保险,人身保险,人寿保险,健康保险,意外伤害保险,是指以因健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险,是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险,年金保险,是指以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险,- 1 -,1,人身保险产品分类研究,- 2 -,2,医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任,健康险,疾病保险,护理保险,费用补偿型,定额给付型,失能收入 损失保险,长期疾病保险可含死亡责任，但给付金额不得高于疾病最高给付金额,其他产品不得包含死
2、亡保险责任，但因疾病引发的死亡保险责任除外,健康保险管理办法第二、四、十四条,医疗保险,人身保险产品分类研究,人身保险产品分类研究,短期健康保险产品： 责任种类丰富，如住院相关医疗保险如下：,住院医疗保险,人身保险产品分类研究,个人营销产品 由个人营销员销售的产品，一般以长期寿险或健康险为主。 银邮代理产品 由银邮代理机构销售的产品，一般采用个单形式，风险保额较低，核保要求很低。 团体直销产品 由公司团险销售人员销售的产品，一般采用团单形式，以意外险、健康险等业务为主。 新型渠道产品 主要通过电话、网络等渠道销售的产品。,按销售渠道,5,人身保险产品分类研究,个人保险 以个人为承保对象，保险公
3、司出具个人保险单或个人保险凭证。 团体保险 是指投保人为特定团体成员投保，由保险公司以一份保险合同提供保险保障的人身保险。 特定团体是指法人、非法人组织以及其他不以购买保险为目的而组成的团体。特定团体属于法人或非法人组织的，投保人应为该法人或非法人组织；特定团体属于其他不以购买保险为目的而组成的团体的，投保人可以是特定团体中的自然人。 团体保险的被保险人在合同签发时不得少于3人，特定团体成员的配偶、子女、父母可以作为被保险人。 连生保险 联生保险是指将存在一定利害关系的两个或两个以上的个人（如父母、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等）作为联合被保险人同时进行投保的一类保险。,按投保对象,6,人身保
4、险产品分类研究,普通型人身保险 固定保额、固定利率、固定缴费 新型人身保险 保额、保费、利率、现金价值等相对可变 投资功能增强,普通型,分红型,万能型,投资连结型,人身保险产品,7,人身保险产品分类研究,分红型 指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向投保人进行分配的人寿保险。 红利来源 死差益(损)：由于实际死亡率小于预定死亡率产生的利益(损)。 利差益(损) ：随实际投资收益率高(低)于预定利率而产生的利益(损) 。 费差益(损)：公司实际营业费用少(多)于预定营业费用所产生的利益(损) 其它：失效收益；残疾、意外、年金预计给付额与实际给付额的差额等 我公司大部分分红产
5、品采取两差分红：死差益（损）和利差益（损）。 红利分配方式 现金红利分配：指直接以现金的形式将盈余分配给投保人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、累积生息等。 增额红利分配：指在整个保险期间内每年以增加保额的方式分配红利。,8,人身保险产品分类研究分红保险,分红保险产品是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单所有人进行分配的人寿保险产品。,9,人身保险产品分类研究,万能型 指包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险。 交费灵活，收费透明：通常投保人交纳首期保费后，可不定期不定额地交纳保费。同时，保险公司明示所收取的各项费用。 灵活性高，保额可调整：账
6、户资金可在合同约定的条件下灵活支取，投保人也可以根据合同约定提高或降低保险金额。 通常设定最低保证利率，定期结算投资收益：为投资账户提供最低收益保证，公司可以根据投资情况确定结算利率，投保人按公司每月公布的结算利率可获得最低保证收益以上的投资回报。,10,11,人身保险产品分类研究-万能保险,简化的运作过程首期 期初： 首期保费 （-） 初始费用 （-） 保单管理费和风险保障费 = 扣费后的个人账户价值 （+） 按结算利率结算的利息 期末： = 期末个人账户价值 注：假设未发生保险事故，且不考虑帐户价值部分领取和保单借款,12,人身保险产品分类研究-万能保险,（三）基本原理,个 人 账 户,初
7、始费用,保险费,保单管理费,部分领取/退保,身故、满期保险金,结算利息,风险保障费,持续交费奖励,人身保险产品分类研究投资连结型,投资连结型 指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人寿保险。 开放式公募基金+保险保障 交费灵活，收费透明：与万能相同。 灵活性高，账户资金可自由转换：通常具有多个投资账户，不同投资账户具有不同的投资策略和投资方向，投保人可以根据自身偏好将用于投资的保费分配到不同投资账户，并可在合同约定条件下灵活支取投资账户的资金。 不设定最低保证利率：投资收益可以在账户价格波动中反映出来(保险公司目前通常不迟于一周公布一次账户价格)，因此，若某投资账户运作不佳或
8、资本市场波动，该投资账户的投资收益可能会出现负数。,13,13,人身保险产品分类研究,理财型寿险产品和保障型寿险产品 按产品功能的不同，寿险产品可分为理财型产品和保障型产品两大类。 作为理财工具的寿险产品，目前普遍存在认识上的一些误区，将投资连结保险产品、万能保险产品以及分红保险产品混为一谈，统称他们为投资理财型保险产品。实际上分红保险早在200年前就已存在，属于传统意义上的寿险。 目前业内还普遍认为按照理财属性大小，投资连结产品理财功能最高，万能产品次之，分红产品排在第三，普通型产品最低。,14,14,人身保险产品分类研究,理财型寿险产品和保障型寿险产品 我们认为，产生上述错误认识源于不同寿
9、险产品对外部投资环境的敏感程度差异：投资连结产品与开放式基金类似，每天公布投资单位价格，对外部投资环境最敏感；万能保险每月公布万能账户结算利率，对外部投资环境比较敏感；分红保险一年才进行一次红利派发，对外部投资环境短期不敏感，中长期比较敏感；普通型寿险产品从售出之日起，其保单利益就确定了，对外部投资环境敏感程度最低。 可见，产品设计类型与产品理财功能高低有一定关联度，但我们这种关联不是必然的。投资连结产品也可以设计成保障性非常高的产品，如一款投资连结产品，年交保费10000元，交费期10年，寿险风险保额300000元，附加重大疾病风险保额300000元，该款产品就是保障功能非常高的产品。普通型产品也可以设计成毫无保障功能的短期高现金价值产品理财产品，如趸交保费100000元，一年后退保现金价值104000元，短期高现金价值产品属于理财产品，几乎没有保障功能。,15,15,
