寿险基础知识-新人班版

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1、欢迎大家参加学习,寿险基础知识 主讲：王岩,（2）,人寿保险的分类,人寿保险的基础定义,2,人寿保险的常见误区,3,人寿保险中的常见条款,4,1,（3）,人寿保险的基础定义,人寿保险是人身保险的一种。和所有保险业务一样，被保险人将风险转嫁给保险人，接受保险人的条款并支付保险费。与其他保险不同的是，人寿保险转嫁的是被保险人的生存或者死亡的风险。,（4）,保险合同的主体,保险人：保险公司 投保人：与保险人订立保险合同并负有交付保险费义务的保险合同的另一方当事人。 注：投保人须具有民事行为能力 被保险人：受保险合同保障，享有保险金请求权的人 注：自然人、法人可作为财产险被保险人，人身险的被保险人只能

2、为自然人 受益人：被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人,当事人,关系人,（5）,保险五要素,保什么-保险责任 (这是保险公司给予客户在生存保障、身故保险金、重大疾病保障、保单分红、综合意外保障和豁免保费的保障所在) 保多少-基本保险金额 (基本保额不一定等于保额，如民生“富贵齐添”的保额是基本保额的两倍) 保多久-保险期限(一般分为定期和终身两种) 多少钱-保险费(保费) 谁能保-投保条件(不同险种投保范围是不一样的),（6）,人寿保险的分类,人寿保险的基础定义,2,人寿保险的常见误区,3,人寿保险中的常见条款,4,1,（7）,1、定期人寿保险 2、终身人寿保险 3、生存保险 4、生死两

3、全保险 5、养老保险 6、健康险 7、巨灾保障险（新）,人寿保险的基础分类,1、风险保障型人寿保险 2、投资理财型人寿保险,（8）,定期寿险是以被保险人在保单规定的期间（10年、20年或者保障被保险人到指定年龄如60周岁时止)发生死亡，身故受益人有权领取保险金，如果在保险期间内被保险人未死亡，保险人无须支付保险金也不返还保险费。 特点：以非常低的缴费换取很高的风险保障。适合收入较低或者一定期限内承担一定危险工作的人士购买。该保险不积累现金价值，所以定期死亡寿险一般被认为无任何投资功能的“纯净”的保险。 与常见的卡单的区别在于实效往往更长，且持续性较高。,定期寿险,（9）,终身寿险,终身人寿保险

4、是一种不定期的死亡保险，简称“终身寿险”。 保险责任从保险合同生效后一直到被保险人死亡之时为止（所谓“终身”保险期间一般到被保险人年满100周岁时止。无论被保险人在100周岁前何时死亡，受益人将获得一笔保险金给付。如果被保险人生存到100岁时，保险公司给付被保险人一笔保险金）。由于人的死亡是必然的，因而终身保险的保险金最终必然要支付给被保险人。 由于终身保险保险期长，故其费率高于定期保险，该保险有现金价值，具有一定储蓄的功能。有些保险公司的有些险种提供保险单贷款服务。 特点：也就是我们常说到的“不死不见钱”，虽然费率高于定期保险，但缴费相较于两全寿险却要低廉。,（10）,健康险,健康险承保的主

5、要内容有两大类： 其一是由于疾病或意外事故而发生的医疗费用。 其二是由于疾病或意外伤害事故所致的其他损失。 特点：发生概率高，理赔占比大。有专门的健康险，多以附加险形式出现。比较常见的有医疗类和住院补贴类。,（11）,年金保险,年金保险在约定的期间或被保险人的生存期间，保险人按照一定周期给付一定数额的保险金。 年金保险的主要目的是为了保证年金领取者的收入。纯粹的年金保险一般不保障被保险人的死亡风险或者相对保障较低，仅为被保险人因长寿所致收入损失提供保障。 该类保单现金价值很高，可以作为投资理财工具使用。适合中高收入人群弥补养老金不足使用。目前市场上出现的年缴费较高的险种多属此类。,（12）,生

6、死两全保险,两全保险也称“生死合险”或“储蓄保险”，无论被保险人在保险期间死亡，还是被保险人到保险期满时生存，保险公司均给付保险金。该保险比终身寿险费率要高很多。 两全保险具有较高的现金价值，可以提供老年退休基金，可以为遗属提供生活费用，特殊情况下，可以作为投资工具、半强迫性储蓄工具，或者可以作为个人借贷中的抵押品。 目前两全型寿险是市场上最常见的基础险种。,（13）,分红保险,分红保险是指保单持有人在获取保险保障之外，可以获取保险公司的分红，即与保险公司共享经营成果。该保险是抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。 分红保险的红利主要来源于“三差”：利差、死差和费差。,（14）,死差益因公司实际承

7、保的风险低于预计的风险发生程度而产生的盈余 费差益即公司实际的费用率低于预计的费用率，产生的费用盈余 利差益即保险公司的实际投资收益率高于保单的预定利率，产生的投资利润 一般来说，在规范的保险市场，保险公司之间死差和费差差异不大，红利主要来源于利差收益。,（15）,死差益,预定死亡率2 举例说明： 参加保险人数 死亡人数 1000人200元/每人 10万/每人2 假如今年实际死亡率1， 死差益20万元1人 10万/每人= 10万,2人,1000人,（16）,费差益,预定费率5% 举例说明： 每人管理费用：200元5%=10元 合计费用：1000人200元5%=10000元 假如今年费用控制率8

8、0% 实际费用：10000元80%=8000元 费差益：10000元8000元=2000元,（17）,利差益,预定利率2% 举例说明： 假定今年投资收益率是8%， 200000元8%=16000元 利差益 200000元（8%2%）=12000元,（18）,专业知识匮乏 资金规模很小 投资渠道有限 风险承受能力偏弱,专家队伍提供专业理财服务 可用于运作的资金量庞大 专属投资渠道 强大公司实力，风险承受能力强,（19）,一、投资于依法发行的各类债券 国债 金融债 企业债,（20）,二、银行存款(大额协议存款） 三、证券投资基金 四、回购及监管部门批准的其它金融工具,（21）,分红机制全景图,监管

9、规定保险公司应将可分配盈余的70以上分配给客户。,（22）,分红保险的利益受到 国家相关法律的保护,（23）,第十二条 保险公司每一会计年度向保单持有人实际分配盈余的比例不低于当年全部可分配盈余的 第十五条 保险公司应当于每年三月一日前向中国保监会报送分红保险专题财务报告，包括资产负债表、利润表、收入分配和费用分摊报告等内容 第十六条 保险公司应于每年四月一日前，将分红业务年度报告上报中国保监会,中国保险监督管理委员会关于下发分红保险管理 暂行办法的通知 （保监发号）,2000年2月18日下发,（24）,人寿保险的分类,人寿保险的基础定义,2,人寿保险的常见误区,3,人寿保险中的常见条款,4,

10、1,（25）,误区一：大病？我家经济条件还行，不急，等等办吧。,你觉得需要吗？ 为什么？,（26）,大病与灾难性的医疗支出,举例：一家庭年收入8万，基本生活支出3万，其中一家庭成员因罹患大病医疗支出多少算灾难性医疗支出？ （8万-3万）*40%=2万 举例：一家庭年收入20万，基本生活支出8万，其中一家庭成员因罹患大病医疗支出多少算灾难性医疗支出？ （20万-8万）*40%=4.8万,也就是说一个中产家庭也扛不住大病！,（27）,误区二：有了医保、新农合，没必要买商业健康险,还是那句老话：保得，包不得！ 社会医保的水平怎么都赶不上大病花销的真实水平。,（28）,大病医保与重疾险冲突吗？,该死的

11、起付线！,商保起付线低得多！,（29）,大病医保与重疾险冲突吗？,要命的封顶线！,商保是按照约定的保额给付！良好的补充！,（30）,大病医保与重疾险冲突吗？,潜台词是目前还不支持！,商保全国通赔！,（31）,大病医保与重疾险冲突吗？,医保准备逐步解决的20类大病 尿毒症、儿童白血病、儿童先天性心脏病、乳腺癌、宫颈癌、重性精神疾病、耐多药肺结核、艾滋病机会性感染、肺癌、食道癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、慢性粒细胞白血病、急性心肌梗塞、脑梗死、血友病、型糖尿病、甲亢、唇腭裂 按照保监会相关要求保险公司的重疾产品必须涵盖25种重大疾病，各家保险公司重疾险产品会在此基础上增加重大疾病的种类 。,商保范围更

12、广！,（32）,大病医保与重疾险冲突吗？赔付条件不同,“大病医保”报销前提是参保人产生了实际住院花销且发生了高额医疗费用才能报销。而商业重疾险是等待期后被保险人患条款约定的重大疾病后，凭相关医学证明材料即可申请重大疾病保险金。,事前与事后赔，差异太大！,（33）,大病医保与重疾险冲突吗？,“大病医保”是根据参保人住院实际花费的高额费用进行的二次报销，申请赔付时需提供相关住院材料及发票； 商业重疾险申请理赔时只需提供被保险人罹患重大疾病的医学证明材料，而不需要住院相关医疗费用发票。,不冲突，更简便！,（34）,百科词条：医保起付线,医保起付线是“基本医疗保障”的起付标准。按照“医保基金与参保人员

13、个人共同负担住院医疗费”的基本医疗保险制度改革原则，参保人员在定点医疗机构实际发生的属于基本医疗保险“目录”范围内的住院医疗费，自己要先承担一部分后，医保基金才按规定比例支付。这个个人先负担的住院医疗费数额标准，就是医保基金支付参保人员住院医疗费的“起付线”。起付标准以下的住院医疗费由病员个人负担。,（35）,百科词条：医院等级,区及一些企业的职工医院为一级，区、县医院为二级，省市及一些专科医院为三级 一级医院：是直接向一定人口的社区提供预防，医疗、保健、康复服务的基层医院、卫生院。 二级医院：是向多个社区提供综合医疗卫生服务和承担一定教学、科研任务的地区性医院。 三级医院：是向几个地区提供高

14、水平专科性医疗卫生服务和执行高等教育、科研任务的区域性以上的医院。,（36）,人寿保险的分类,人寿保险的基础定义,2,人寿保险的常见误区,3,人寿保险中的常见条款,4,1,（37）,常见的标准条款,1、宽限期条款 人寿保险大部分为长期合同，交费期间有的长达几十年。交费期间常出现一些无法按时交费的情形，比如出差、遗忘、暂时性经济拮据等。为避免保险单轻易失效，保险人一般给投保人缴纳续期保费一定的宽限期，在宽限期发生保险事故的，即使投保人没有缴纳保险费，保险人仍给付保险金。如果突破宽限期仍未交费，有保险费自动垫交条款保护的，进入垫交期，没有保护的，则进入失效期。 中华人民共和国保险法规定的宽限期为6

15、0天。,（38）,常见的标准条款,2、保险费自动垫交条款 突破宽限期仍旧未缴纳保险费的，如果保险单现金价值足以垫交保险费及利息时，保险人将自动垫交保险费，除非投保人书面反对该条款。垫交保险费一直到累计贷款本息达到保险单的现金价值时结束，此时保险单将进入失效期。 中华人民共和国保险法并未强制规定该条款，但许多保险公司提供该条款此条款在许多国家都不是法定条款。,（39）,常见的标准条款,3、复效条款 复效条款规定人寿保险单如因欠交保费而中止效力的，投保人可以在两年内申请补交保险费使保险单复效。但是其他原因导致的失效并不受复效条款的保护。,（40）,常见的标准条款,4、保单贷款条款 人寿保险保险单具有现金价值，一般规定在保险单经过两年后，可将保单抵押给保险人申请贷款。 实际操作中，一般贷款额度不超出保单现金价值的一定比例，比如80%。当贷款本利和达到保单现金价值时，投保人应按照保险人通知的日期归还款项，否则保单失效。领取保险金时如果款项未还清，则保险金将扣除该款项后支付。保单贷款期限一般为6个月，时间短、额度小、笔数多，一般贷款净收益低于保险人投资收益，所以该条款是保险人向投保人的优惠行为。 中华人民共和国保险法并没有规定此条款，有些保险公司的一些条款规定了此款。,（41）,提升水平 赢得市场,