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1、商业银行金融产品创新的现状、问题及对策研究以招商银行为例摘要在经济的全球化和网络化与金融市场的自由化背景下,特别是在中国加入WTO后,外国的银行进入使银行业的竞争越来越激烈。我国对产业自主创新的重视和各种因素引发的金融危机,使我国商业银行只有创新,不断提高商业金融产品创新能力,降低风险,才能在越来越开放的金融市场上立足和不断发展,才能位于不败之地，才能长远的发展。本文先梳理商业银行金融产品创新相关理论知识,然后介绍商业银行金融产品创新的原因，并总结商业银行金融产品创新的内容、特点和存在的问题。在利率和汇率市场化进程不断加快的基础下,居民收入水平不断提高,银行金融产品缺乏针对性，层次较低等商业银
2、行金融产品创新现状,以招商银行为案例,具体分析我国商业银行金融产品创新。在分析国内外经济金融环境的前提下,本文从政府及企业内部的角度提出了提升我国银行业金融产品创新的具体对策。关键词：商业银行 金融产品创新 对策ABSTRACT In economic globalization and network and financial market liberalization background, especially after Chinas accession to the WTO, foreign banks to enter the Chinas commercial banking
3、industry competition is becoming more and more intense. The financial crisis in our country for independent innovation in industry attention and triggered by various factors, Chinas commercial banks only innovation, continuous improvement of business financial product innovation ability, reduce the
4、risk, can in an increasingly open financial market foothold and development, can be in an invincible position, to the long-term development. This paper first sort and Jane Shao commercial bank financial products innovation related theoretical knowledge and financial product innovation of commercial
5、banks in Jane Shao reason. And summarizes the content of the financial product innovation of commercial banks, the characteristics and the existing problems. Under the foundation of interest rate and exchange rate market process continues to accelerate, the income of residents has improved continuou
6、sly, bank financial products lack of pertinence, low level of commercial banks financial product innovation now like, China Merchants bank as an example, make a concrete analysis of financial product innovation of commercial banks in our country. Under the premise of the analysis of the domestic and
7、 international economic and financial environment, this paper from the point of view of the government and the enterprise internal is proposed to enhance the concrete measures of our country banking financial product innovation, including: set up the take the customer as the center concept, create a
8、 favorable external environment, pay great attention to the talents Culture, optimize industrial innovation mechanism, improve the legal system of financial supervision innovation of mixed management, promote financial innovation. This paper focuses on the explore the reform of product innovation of
9、 commercial banks in China, innovation and improve the focal point and the breakthrough point of proposed commercial bank product innovation strategy choice, in order for the innovation and development of Chinas commercial banks provide a reference to enhance capacity and competitiveness of the fina
10、ncial product innovation of commercial banks in our country.Key words Commercial Bank financial products innovation countermeasures目录1绪论1.1 选题的背景及意义1.2 国内外研究现状1.2.1国外研究现状1.2.2国内研究现状1.3 主要内容和研究方法1.4 结论与不足2 相关理论综述2.1金融创新2.2金融产品创新2.3商业银行金融产品创新2.4商业银行金融产品创新的原因2.4.1 利润最大化2.4.2规避管制2.4.3行业竞争2.4.4市场需求2.4.5市
11、场机制不断完善3 商业银行金融产品创新的现状及存在问题3.1商业银行金融产品创新的现状3.1.1体系的不断完善3.1.2服务理念的日益更新3.1.3技术水平逐渐提高3.2商业银行金融产品创新的特点3.2.1产品服务的同质化3.2.2利率市场化3.2.3需求的多样化3.2.4资金流动全球化33商业银行金融产品创新中存在的问题3.3.1金融产品创新缺乏针对性3.3.2金融产品创新层次较低3.3.3金融体系不完善3.3.4机构设置调整缓慢3.3.5缺乏金融创新人才4招商银行金融产品创新的案例分析4.1招商银行竞争能力概况4.1.1招商银行现实竞争力4.1.2招商银行潜在竞争力4.2招商银行零售业务产
12、品创新4.2.1零售业务金融创新情况4.2.2零售业务金融产品创新的一般过程4.2.3零售业务金融创新策略4.2.4招商银行零售业务金融产品创新的约束因素4.2.5中国商业银行金融产品创新面临的制约条件4.3 招商银行金融产品创新的原则4.3.1 以市场为导向4.3.2以科技发展为导向4.3.3以安全性为导向5商业银行金融产品创新的对策5.1树立“以客户为中心”的理念5.2营造良好的内外部环境5.3重视人才的培养，优化产业创新的机制5.4完善金融创新监管法律体系。5.5 实施混业经营，促进金融创新6结论1.1选题的背景及意义商业银行是经济发展到一定阶段的产物，在世界的经济金融体系中有着十分重要
13、的地位，日益成为推动世界各国经济金融发展的核心力量，而商业银行发展的动力在于创新，商业银行发展史就是商业银行创新史。西方商业银行发展的历史证明，商业银行发展的进程中每一次高潮都是创新发动的，每一次飞跃也都是在创新的推动下实现的。创新是商业银行发展的动力源泉，经济不断地发展，商业银行也不断创新，从而商业银行也就从低级走向高级，不断走向发达，支持社会经济实现了多次的腾飞。商业银行创新是包括金融产品、交易方式、组织形式、经营管理和金融监管等全方位的改革。在这一系列的创新的过程中不仅改变着世界金融市场的局势，并且对政治、经济、思想等观念等产生了深远的影响。商业银行创新的过程对金融发展起着非常举足轻重的
14、作用，商业银行的创新与发展日益成为各国政府首要考虑的政策，也可以说现在整个社会都已离不开商业银行。同时国内消费者的金融需求呈现出多样、复杂化的趋势，金融的消费方式变化不断加速，市场越来越细分化，银行产品竞争也日益较激烈，并且集中在某些目标市场直接竞争。因此金融市场竞争需要商业银行不断加速产品创新，并健全其创新管理。另外，科技进步也为商业银行的产品创新提供物质和技术的保障。商业银行可以根据自身特点，发挥自己的优势，将科技手段运用于银行的经营管理、产品创新和营销的全过程，将成为商业银行的生存和发展的关键。1.2 国内外研究现状1.2.1国外研究现状金融产品创新理论是从20世纪50年代产生,到了 7
15、0年代才真正逐渐发展起来的。其主要理论包括西尔柏的约束诱导理论、凯恩的规避管制理论、希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论和以戴维斯、塞拉和诺斯等为代表制度改革理论等理论。约束诱导理论代表人物是美国著名的经济和金融学家威廉、西尔柏(William LSilber)。研究金融创新是从寻求利润最大化的金融机构创新最积极这个表象 始的,由此归纳出金融创新是微观金融组织为了寻求最大的利润,减轻外部对其产生的金融压制而采取的“自卫”行为。他认为,金融压制来自两个方面:其一是外部约束,主要是政府的控制管理。政府的控制管理对金融企业的经营行为产生着直接的影响,将导致金融机构为金融创新付出很大的代价。其二是内部约束,主要是来自内部强加的压制。金融机构在円常的运营过程中,为了保障资产具有流动性,同时为了避免经营过程中出现的风险,保证资产营运的安全性,金融机构需要制定一定的利润目标、资产比率指标等指标来约束自己的行为。当上述因素)玉制使得金融机构获取利润的最大化时,金融机构就会发明新的金融工具、增加新的服务品种,增强其竞争力和获利能力。美国经济学家凯恩(E.J.Kane)的“规避”就是指对各种规章制度的限制性措施实行回避。“规避创新”则是回避各种金融控制和管理的行为。它意味着当外在市场力量和市场机制与机构内在要求相结合,回避各种金融控制和规章制度时就产生了金融创新行为。金融控制阻碍金融企业
