李先生家庭综合理财规划方案

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1、1李先生家庭综合理财规划建议书中国工商银行湘潭分行贵宾理财中心理财规划师：方捍东联系电话：1387321563222008 年 7月 2日目 录第一部分 理财规划建议书的假设前提第二部分 客户家庭基本情况背景资料第三部分 客户家庭基本情况及财务状况分析1、客户家庭成员及基本情况分析2、家庭资产负债表3、家庭年度收支表4、客户财务比率分析5、客户财务状况总体评估6、客户财务状况预测第四部分 客户理财综合需求分析1、客户的生涯状态分析2、客户的理财目标的初步确立和资金供求分析第五部分 理财规划建议1、财务安全规划32、子女教育金规划3、退休规划4、投资规划5、生活理财规划第六部分 理财规划方案的执

2、行第七部分 风险揭示第八部分 后续服务第一部分 理财规划建议书的假设前提本计划的规划时段为 2008 年 6 月至 2025 年（李先生计划退休，55 岁），由于未来我国经济环境的变化可能对计划产生影响，为便于我做出数据准确详实的理财方案，现结合我掌握的信息，按照现在我国经济发展形势以及国家公布的有关数据，现对相关内容做出如下假设和预测：湘潭的社会平均工资 1795 元/月，消费物价指数 4%，一年期定期存款利率 3.933%（税后）,活期存款利率 0.684%（税后），个人存款利息税税率 5%，企业债券利息税税率 20%，国债利息税税率为 0，人民币兑美元牌价为 1 美元=6.90 元人民币

3、，收入增长率7%，投资报酬率6%，房产年均增值4率 5%，通货膨胀率生活支出增长率=4%，当前大学留学费水平为 15 万元/年/人，当前大学学费水平 1 万元/ 年/人大学学费增长率5%，假设李先生退休后生活水平保持不变，退休后生活 25 年。第二部分 客户家庭基本情况背景资料客户基本慨况年富力强、事业有成的李先生，38 岁就已经在某外企当上了副总经理，其家庭是一个典型的三口之家，自己的年收入达30 万元（税后，主要是工资、薪金和奖金收入），妻子李太太 34岁，在教育部门工作，月工资为 5000 元（税后）；夫妻双方都有基本的“ 三险 一金” ，除此之外没有 购买其他任何的商 业保险。家里有车

4、有房，生活算比较富裕。双方父母都有一定的退休金，有基本的社会医疗保险和养老保险，有自己的住房，经济上不用他们操心，身体状况尚好，暂时不需要李先生负担，但李先生很孝顺，每月给双方父母各 500 元，共计 1000 元。三处房产中，一套 218平米的复式楼自用，价值 50 万元，另外两处房产出租，价值 40万元，每月的租金收入达 2600 元（税后），有按揭贷款 30 万元，期限 20 年，每月还贷 2500 元。李先生有一个 12 岁的儿子读初一，有学校统一购买的意外伤害保险，准备大学毕业后到美国去5留学。李先生有一辆广州本田 2.0 型家庭用车，购买价为 20 万元；李先生家庭年支出 15 万

5、元，其中日常生活年支出 3.6 万元，休闲娱乐支出每年 1.6 万元，养车费用每年 2.5 万元，通讯费用8000 元，其他费用每年 1.1 万元，妻子购买衣物美容费用 8000元，儿子学费等 4000 元，赡养父母 1.2 万元，年还贷本息支出 3万元。有 60 万的存款，其中的 5 万元是活期存款，其余为定期存款，李先生看到别人买基金赚了钱，也买了 5 万元股票型基金，分得红利 3000 元；李先生对邮票收藏感兴趣，收藏邮票及字画等花了 10 万元，妻子买了首饰 3 万元，家庭除了房屋贷款的 30万元之外并没有其他负债。李先生虽然收入还不错，但由于工作繁忙，夫妻两人平常对理财方面并不在行。

6、面对社会发展与竞争带来的压力，李先生希望在控制风险的基础上将自己的余钱投资到能够给他带来更多盈利的投资项目或理财产品上，希望有更多的资金来保证儿子能够拥有优良的教育资源，想咨询一下是否开始为儿子的教育开始作资金筹划，希望儿子大学毕业以后可以去美国留学。另外，李先生打算 55 岁退休，想为自己和夫人的晚年做好规划，在保持现在生活水平不变的同时想享受到更高质量的晚年生活。并保持一定的流动资产来抵御未来不确定的各种风险。6第三部分 客户家庭基本情况及财务状况分析1、 对李先生家庭成员基本情况及分析（1）基本情况介绍家庭成员 姓名 年龄 职业丈夫 李一鸣 38 某外企副总经理妻子 赵萍 34 教师儿子

7、 李伟 12 初中一年级学生（2）李先生及家庭成员性格特征、消费习惯、理财观念、投资偏好分析李先生性格稳重，属于那种相对谨慎型的投资者，李太太的性格比较乐观开朗，从李先生一家金融资产大部分为银行存款来看，李先生的投资经验和投资知识比较欠缺，风险承受度一般。根据风险承受能力分析（客观因素）， （见下表）李先生家庭得分 63分，所以从评估测试可以看出，李先生的风险承受能力属于中等水平风险承受能力分析（客观因素）年龄 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 得分38 总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一 岁少 1 分，75 岁以上 0 分 37就业状况 公务员 上班族 自由职业 个体

8、失业 8家庭负担 未婚 双薪无子女 双薪有子女 单薪有子女 单薪养三代 67置产状况 投资不动产 自宅无房贷 房贷50 无自宅 6投资经验 10 年以上 610 年 25 年 1 年以内 无 2投资知识 专业人士 财金类毕业 自修有心得 懂一些 一片空白 4总分 63从李先生家庭的消费水平来看，属于适中消费，既保证了生活质量又不是很奢侈；从李先生目前的资产配置情况和理财需求来看，李先生一家有理财意识但由于多方面的原因并没有很好的进行资产组合，过于追求资产的安全性和流动性，收益性资产配置不够。此外，作为家庭经济支柱的李先生和李太太的保障缺失，这将会严重威胁到整个家庭的财务安全，一旦发生意外，该家

9、庭将会出现较为严重的经济问题，因此在理财规划中首先满足好李先生和李太太的保障需求。总之，李先生家庭是一个处于成长期的家庭，生活支出平稳，教育负担将逐步增加，保险需求将达到顶峰。2、 李先生目前的家庭资产负债表规划前家庭资产分配-负债状况（单位：元）家庭资产 家庭负债项目 金额 占家庭资产 项目 金额 占家庭负债的8的百分比 百分比现金及活存 600000 31.91 房屋贷 款 300000 100基金 50000 2.66 消费贷 款 汽车 200000 10.64 其他 房地产(自用） 500000 26.60 房地产（投资） 400000 21.28 首饰 30000 1.60 邮票字画

10、收藏 100000 5.32 资产总计 1880000 100 负债总 计 300000 100资产净值（资产-负债） 1580000从该家庭的资产负债表可以看出，李先生的金融资产除了 5万元基金外，大部分为银行存款，虽然安全性较高，但也造成收益水平偏低，考虑到目前我国通货膨胀的因素，银行存款实际为负利率，李先生资产不但不能增值，反而会缩水。当前负债 30 万，虽然存在一定的还款压力，但对家庭的正常生活影响不大。3、 李先生年度家庭现金流量表规划前年度现金流量表（单位：元）2007.07.01-2008.06.30收入项目 支出项目项目 金额占家庭收入的百分比项目 金额占家庭支出的百分比本人收

11、入 300000 72.09 水电气膳食等 36000 24.00 9配偶收入 60000 14.42 通讯费 8000 5.33 奖金津贴 0.00 赡养父母 12000 8.00 租金收入 31200 7.50 人寿和其他保险 0.00 有价证券红利 3000 0.72 养车费用 25000 16.67 银行存款活期利息 342 0.08 按揭贷款利息 30000 20.00 银行存款定期利息 21632 5.20 妻子衣服美容费用 8000 5.33 其他收入 0.00 儿子学费 4000 2.67 0.00 休闲娱乐 16000 10.67 0.00 其他支出 11000 7.33 收

12、入总计 416174 100 支出总计 150000 100.00 盈余 266174从李先生家庭收支情况来看，家庭收入来源结构一般，主要集中在李先生身上。整个家庭的收入来源主要是工资性收入（被动性收入），理财收入（主动性收入）较少，距离财务自由（日常固定开支主要依赖理财收入）还有很大的距离。但是考虑到李先生还有几项理财目标要实现，如补充商业保险、争取提前还清按揭贷款，准备儿子出国留学的教育费用、退休养老资金筹集等。因此还存在很多潜在的支出，需要通过理财实现资产的增值来满足。4、李先生家庭财务状况比率分析（1）财务比率计算项 目 参考值 实 际 数 值节余比率（节余/税后收入） 30% 63.

13、95%投资与净资产比率（投资资产/净资产） 50% 34.81%清偿比率(净资产/总资产) 大于 50% 84%10负债比率(负债/总资产) 小于 50% 16%负债收入比率(负债/税后收入) 小于 40% 72%流动性比率(流动资产/每月支出) 36 4.33（2）财务比率分析节余比率 主要反映客 户提高净资产水平的能力。李先生家庭的指标为 63.95%,说明具有很大的储蓄和投资潜力,其家庭净资产在未来会有较大幅度提高。投资与净资产比率为 34.81%，低于参考值,说明李先生投资意识不强，从李先生家庭的总体数据看也验证了这一点,投资带来的总体效益确实很不理想,投资的品种单一，只有房地产投资和

14、 5 万元基金以及 10 万元邮票字画，占比分别为 21%和2.66%、5.32%，投 资结构有待完善。清偿比率是反映客户综合偿债能力的高低。李先生家庭的指标为 84%，较大地超过了参考值,一方面说明其资产负债情况安全，另一方面也说明李先生还可以更好的利用财务杠杆效应以提高家庭资产的整体收益率。负债比率也是反映客户综合偿债能力的指标。李先生家庭该比率较低,反映了与清偿比率相同的问题。负债收入比率反映客户支出能力强弱。李先生家庭指标大大高于参考值,说明偿债能力较弱。但从李先生的资产结构和职业状况以及收入水平来看，其偿债能力可基本得到保证,债务风险11不大。流动性比率反映客户支出能力强弱。李先生家

15、庭这一指标为 4.33,说明家庭支出能力较强,其流动性资产足以支付未来 4 个月的支出。5、对李先生家庭财务状况进行总体评价分析通过对李先生家庭上述财务指标的分析,我们认为其财务状况总体上比较安全,偿债能力较强,但是资产结构还不够合理,财务效益不高,金融资产过于注重流动性而没有充分考虑资产的增值要求,投资结构有待进一步完善,投资收益需要进一步增加。所以,李先生要通过增加投资资产比重以提高资产的整体收益,以实现自身的理财目标。6、对李先生家庭财务状况的预测李先生是某外企的高级管理人员，李太太是教师，工作比较稳定；同时，双方都正处于事业的黄金阶段，预计收入会有稳定增长。此外经过我们的资产结构调整，

16、投资收入的比例和投资收入都会逐渐加大。不过现有的支出也会增加，该买的保险需要补充，并且随着年龄的增大，保险医疗费用也会有所增加；儿子的教育费用也会越来越高，养老规划资金的投入也需要考虑。不过，到了 2028 年，儿子已经参加工作，住房按揭贷款也还清了，届时就有更充裕的资金用来投资和安排养老规划。12第四部分 客户理财综合需求分析、 李先生的生涯状况分析生涯规划 年龄 事业 家庭 居住 理财目标准备当前状况描述38 岁 某外企高级管理人员儿子上初一 有三套住房居住其中一套累积退休、教育金、10 年后状况 48 岁 某外企高级管理人员儿子大学毕业，准备去美国有三套住房居住其中一套累积退休、教育金17 年后状况 55 岁 退休 儿子在美国读完硕士博士参加工作同上 领取退休金42 年后状况 80