电子支付与网络银行学习教材

《电子支付与网络银行学习教材》由会员分享，可在线阅读，更多相关《电子支付与网络银行学习教材（60页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、2019/7/14,1,第五章 电子支付与网络银行,学习目标 本章主要讨论有关电子支付与网络银行的各项问题，包括传统支付方式介绍，电子现金与数字钱包、银行卡网络支付系统、智能卡支付系统等的介绍，还有网络银行的发展历程和业务特点等等。通过学习，要求： 1. 掌握电子支付与网络银行的基本知识； 2.了解主要支付系统和网络银行运作的基本原理和流程； 3.了解有关支付系统和网络银行存在的诸多问题，并能够够进行讨论。,2019/7/14,2,一个小调查,这次的购买网上书籍作业，大家用的是哪种支付方式？,2019/7/14,3,一个小案例,2006年，辽宁一男子通过工行网上银行盗窃42万多元后“人间蒸发”

2、；2006年9月，淘宝网一位卖家在短短2小时内被通过36笔网上支付交易消费14万元；2006年10月，某组织在某银行的网银服务器内成功植入木马程序，每隔0.5秒扫描一次，凡是此时登录的客户，其账号和口令通通被窃取据统计，2006年，单是上海市公安机关接到的关于银行卡的犯罪报案就达925起，涉及金额1365万元。,2019/7/14,4,？,电子商务的在线支付怎么办？,天哪！我再也不敢上网买东西了！,不上网最安全！,那我实在想在网上买东西怎么办？,同学们，当前网上盗窃信用卡帐号、网上犯罪、网络黑客行为正在以惊人的速度增长！,2019/7/14,5,第一节 传统支付方式,一、现金 现金交易是具有匿

3、名性，无法追踪记录交易当事人； 交易也不需要第三方介入，手续简便； 可以不受外来因素影响（如银行的营业时间限制）及时交易，货币收入方的价值立即得到体现； 且持有现金更加能够体现财产的价值等特点，现金交易还是占据了商品交易中相当大的比重。,2019/7/14,6,现金交易流程如图所示。,2019/7/14,7,二、票据 广义的票据即商业权利的凭证，即赋予持有人一定权利的各种凭证，如提单、存单、股票、债券等都属票据。 狭义的票据仅指以支付一定金额货币为目的，用于清偿和结算的凭证。,2019/7/14,8,狭义的票据主要包括支票、汇票和本票三种形式,支票是以银行作为付款人的即期汇票。 它是银行存款客

4、户授权银行即期支付一定数额的货币给一个特定人的无条件书面支付命令。 支票一般可分为两种：现金支票和转帐支票。 在传统货物买卖交易中，支票是替代现金交易的主要支付工具。,2019/7/14,9,汇票,汇票是一个人向另一个人签发的，要求对方见票时或在将来的一定日期，对持票人支付一定金额书面支付命令。 汇票的特点是：出票人之外，另有付款人。其本质是由债权人在提供信用时所开出的债权凭证。 汇票在远距离贸易特别是国际贸易中得到广泛应用。,2019/7/14,10,本票,本票是一项书面的无条件的支付承诺，由一人作成，交给另一人，经制票人签名和承诺，即期或定期支付一定数目的货币给一个特定的人或其指定的来人。

5、 古代的银票就是本票的原型。,2019/7/14,11,在商业交易中，以票据的转移，代替实际的金钱的转移，可以大大减少交易风险。 下图是以支票为例说明的票据支付交易流程。,2019/7/14,12,第二节 网上支付系统,一、电子商务与网上支付系统 电子商务作为一种全新的商务模式，对传统支付结算模式的冲击很大。 但随着人类进入信息化时代，电子商务逐渐成为企业信息化与网络经济的核心，这些工业化时代的传统支付结算方式存在诸多的局限性。 运作速度与处理效率比较低。 多数传统支付结算方式在支付安全上问题较多。 业务流程复杂，运作成本较高。 不能提供全天候、跨区域的支付结算服务。 企业资金回笼滞后，增加了

6、资金运作规模。,2019/7/14,13,网上支付系统因借助于Internet而获得了快速、便捷、低成本、全球连通性等诸多优点，但也引发了安全以及信用方面的问题 对于网上支付，银行的参与是必须的，网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现 电子商务中的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统,2019/7/14,14,二、网上支付系统的基本结构,2019/7/14,15,三、网上支付系统的种类 信用卡支付系统 电子转帐支付系统 电子现金支付系统,2019/7/14,16,四、网上支付系统的功能 使用数字

7、签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用消息摘要算法以确认业务的完整性 保证对业务的的不可否认性 能够处理贸易业务的多边支付问题,2019/7/14,17,第三节 网上支付方式,一、银行卡网上支付方式 （一） 银行卡组织,2019/7/14,18,银行卡分类 按用途划分 信用卡 自动提款卡（ATM卡） 转帐卡 按物理特性划分 磁条卡 IC卡 光卡,2019/7/14,19,信用卡的起源,信用卡于1915年起源于美国。那时美国的一些商店、饮食店为招徕顾客，有选择地发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码，作为客户购货消费的凭证，顾客凭信用筹码可以在本公司或汽油站享受赊销服务，约

8、期付款。这就是信用卡的雏形。 1950年，美国商人弗兰克麦克纳马拉在纽约招待客人用餐，就餐后他发现忘了带钱包，所幸的是饭店允许他记帐。于是，麦克纳马拉萌生了设计一种既能够证明身份又具有支付功能的卡片的想法，他和他的商业伙伴在纽约创立了“大莱俱乐部”（Diners Club），并发行了世界上第一张以塑料制成的信用卡大莱卡。,2019/7/14,20,信用卡组织的徽记的来由,VISA和MASTERCARD 是两个国际信用卡组织的名称。几乎所有的信用卡都有其中之一的标记。自从50年代信用卡面世以来，很快风靡，可是它只能限制在一定地区使用，为了解决这个问题，美洲银行率先开始和加利福尼亚以外的一些银行定

9、合同，主要就是准许它们发行美洲银行卡。 1976年，美洲银行卡改名为VISA卡。这就是VISA卡组织的由来。,2019/7/14,21,Visa组织,Visa全球电子支付网络VisaNet是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统，不断履行使Visa卡通行全球的承诺。目前，全世界有超过2,400万个特约商户接受Visa卡，还有众多ATM遍布世界各地。因此，Visa的全球网络让您不论身在何处，都能方便地使用Visa卡。 Visa国际组织本身并不直接发卡。在亚太区，Visa国际组织有超过 700个会员金融机构发行各种Visa支付工具，包括信用卡、借记卡、公司卡、商务卡及采购卡。这些产品

10、都能让您在消费时倍感安全、便利和可靠。 Visa致力与中国人民银行和中国的银行合作，确保中国支付产业在今后有力地支持经济持续快速的发展。Visa分别于1993年和1996年在北京和上海成立代表处。Visa在国内拥有包括银联在内的17家中资会员金融机构和5家外资会员银行,2019/7/14,22,信用卡组织的徽记的来由,可是VISA卡组织特别霸道，只允许一部分银行加入，还有好多银行被排除在外。这些银行自己也组建了一个组织：MASTERCARD组织，只要是这个组织的成员，都象VISA卡组织的内部成员一样相互之间都建成了一个网络。 随着时间的流逝，VISA和MASTERCARD两个组织日见壮大，许多

11、银行不再试图建立个新的组织，而是直接加入这两个组织中的一个。加入的条件之一就是要在卡上标上它所加入的信用卡组织的徽记。,2019/7/14,23,2019/7/14,24,信用卡简单运作流程,银行,信用卡公司,商家,消费者,融资,替消费支付,消费,偿还,发卡,2019/7/14,25,ATM卡,ATM机 ATM（Automatic Teller Machine，自动柜员机 ）基于金融机构的专用网络，为持卡人提供本地、异地，本行、跨行的查询、存取款、转帐等服务。 通常有接入商业银行内部网络的ATM和接入第三方清算机构（如银联）网络的ATM两种模式,2019/7/14,26,转帐卡,POS机 PO

12、S （Point of sales）的中文意思是“销售点”，是一种配有条码或OCR码（Optical character recognition 光字符码）终端阅读器，有现金或易货额度出纳功能。品种有有线和无线两种或有、无线兼用。POS机与广告易货交易平台的结算系统相联，其主要任务是对商品与媒体交易提供数据服务和管理功能，并进行非现金结算。,2019/7/14,27,磁条卡,又称磁卡，是以磁材料为介质的卡。磁卡背面的磁性条纹码或磁性材料是记录信息的载体，记录着持卡人姓名、号码等信息。持卡人使用磁卡消费时，特约商户可通过仪器读出这些信息，查证磁条卡及其使用人的真伪，并启动相应的支付命令。 磁卡具

13、有轻便、容易读写和造价低廉等优点，但也存在一些缺陷：一是磁介质的信息存储容量较小；二是保密性较差，磁介质的信息很容易复制及擦写，因此磁卡很容易被伪造或纂改；三是可靠性不高，磁条经多次读写后容易损坏，磁介质的性能还很容易受到外界环境（如强磁场）的影响。,2019/7/14,28,IC卡（智能卡）,智能卡内的IC不仅仅具有RAM、ROM（Flash）和EEPROM等存储器，还有运算部，即CPU，因此可以实现卡上运算。 智能卡除了储存数据以外，还带有一个卡内操作系统（COS），以及数字签名、证书等信息，也可以储存个人的指纹、照片等信息。 智能卡不会因为磁条磨损导致信息丢失，也不会受到强磁场干扰导致失

14、效，而且不像磁卡一样容易复制、伪造，因此安全性更高，且寿命更长。,2019/7/14,29,智能卡由于读写方式的差异又可以分为接触式和感应式,接触式智能卡上有外露的铜接触片，可以与读卡器的触点西相连以传递电信号，所以一般接触式读卡器为插入式，以便精确定位和保持接触良好。 感应式智能卡又称之为非接触式，卡上内置感应天线，能够感应到读卡器发出的电磁波信号，从而产生感应电流驱动卡内的CPU开始工作。,2019/7/14,30,智能卡的用途,1. 银行卡 磁条卡：容易被伪造 EMV: Europay,Mastercard,VISA三个信用卡组织发起建立了一个新的银行卡技术标准 EMV标准的核心内容是采

15、用智能卡替代原来的磁条卡 2. 小额支付及公交应用 小额支付，是指交易金额比较小，又可能频繁发生的交易项目，如乘坐公共交通工具、购买饮料等。 3. 其他应用,2019/7/14,31,基于SSL协议的银行卡网络支付流程,2019/7/14,32,具体流程,1）持卡客户开通网上银行。第一次登陆网上银行时，在输入卡号和密码之前，会弹出一个提示性的窗口，警告要下载一个证书或者安全控件。这个证书是用来证明支付服务器的身份，可以点击查看证书内容，以确认是否与该银行到底信息相符合。证书的第二个作用则是带了银行服务器的公钥，用于SSL协议，以加密传递卡号、密码等信息。,2019/7/14,33,2019/7

16、/14,34,2）持卡客户上网，在商家电子商务网站选择商品或服务，填写订货信息 3）持卡客户确认订货单的商品与资金金额信息，在选择付款方式时，选择银行卡支付，如下图所示。提交后，这是生成一份带有银行卡类别的订货单发往商家电子商务服务器。,卓越网上的选择支付方式页面,2019/7/14,35,4）商家服务器向持卡客户回复收到的订货单查询ID，但并不确认发货；同时，商家服务器生成相应订单号加上其他支付相关信息发往发卡银行（或还借助第三方网络支付平台）。 5）在订货单独提交后，（或还借助第三方网络支付平台）持卡客户机的浏览器会弹出新窗口页面提示即将建立本机与发卡银行端网络服务器的安全连接，这时SSL协议机制介入开始。 6）持卡客户端自动验证发卡银行网络服务器的数字证书。通过验证发卡银行端网络服务器的数字证书后，这时SSL握手协议完成，意味着持卡客户端浏览器下端出现一“闭合锁”状，是https通信标志。,2019/7/14,36,7）出现相应发卡银行的支付页面，显示有从商家发来的相应订单号及支付金额信息，持卡客户填入自己的银行卡