个人理财教学课件作者廖旗平第四章教育规划

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1、第一节 教育规划概述,“书中自有黄金屋，书中自有颜如玉”，成功不一定靠学位。但在现代社会中，学位无疑会给一个人的生涯成功带来优势。统计数字表明，美国一个有大学文凭的人平均比一个没有的人一生要多收入100万美元！ 根据受教育程度不同，他们的终生预期收入如下：,一、教育规划的意义,学习、学习、再学习,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,第一节 教育规划概述,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,黄河水利职业技术学院,未完成高中学业,高中毕业,大学肄业,大学毕业,硕士以上,￥ 300，000,￥ 410，000,￥ 520，000,￥

2、 930，000,￥ 1300，000,第一节 教育规划概述,一个小孩，从出生到大学毕业，父母要在其身上投资2040万元。 这些支出中，高中和大学阶段的资金需求尤其突出。 1、持续时间长，需求量大 2、不可协商的，没有时间弹性，也没有费用弹性。 3、教育支出增加快，并且教育积蓄可能会受通货膨胀等因素的影响。 4、无法准确预计,一、教育规划的意义,教育规划的必要性,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,第一节 教育规划概述,个人教育投资是指对客户本身的教育投资。 目的：更新知识、提高技能、开阔视野、改善观念。 主要包括： 自学 培训 进修,二、教育规划的分类：个人

3、教育规划和子女教育规划,1、个人教育规划,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,第一节 教育规划概述,子女教育又可分为基础教育和大学教育。 其中对大学教育进行理财规划的需求最大。 子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心。,二、教育规划的分类：个人教育规划和子女教育规划,2、子女教育规划,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,第一节 教育规划概述,三、教育规划步骤,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,子女教育规划流程图,第一节 教育规划概述,三、教育规划步骤,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视

4、实际情况而定,第四章 教育规划,教育规划步骤图,计算子女教育金缺口、设定投资期间和设定期望报酬率,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,（一）学前教育幼儿园费用 （二）小学、初中及高中教育费用 （三）大学费用 （四）研究生教育 （五）课外书、兴趣班和家教等其它费用 （六）出国留学费用 1、 前期费用 2、中期费用 3、国外求学阶段所需费用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,案例：张某某家庭基本情况,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,此颜

5、色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,您，30岁，职业：医生，税后月收入2000元，全年总收入34000元。 您的先生，30岁，职业：工程师，税后月收入4000元，全年总收入68000元。 你们夫妇家在外地，每年必须回家过年并给以家人一定的开销。 你们夫妇具有共同的爱好：旅游，在怀孕前每年都会安排一次外出旅游。 再过三个月，您的宝宝就要出生，如何抚养教育宝宝，给宝宝最大的保障，是您考虑最多的问题。,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,1.三个月后宝宝出生。 2.十九年后宝宝高中毕业。 3.二

6、十三年后宝宝大学毕业参加工作。 4.二十五年后您退休安享晚年。,您家庭中的重要事件：,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,育儿计划：孩子出生后，家庭的每月开支自然会增加，我们为此专门做了有关市场调查： 市场上进口奶粉的价格一般为180元/听（参考产品：雅培金装），孩子每俩个星期吃一听，每月总共360元； 市场上一次性婴儿尿布的价格一般为50元/包，孩子每星期用一包，每月总共200元； 市场上孩子的服装和玩具的价格普遍较高，购买任何一样动辄便要花费上百元，每年这部分支出可能在2,000-2,500元之间，平摊到每月为20

7、0元左右。 其他零星支出每月240元。,育儿及宝宝成才计划,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,这四项支出每月总共为1000元。 经过我们的市场调查，孩子出生后，每月家庭支出增加1,000元的预计还是较为保守的预计，因此预计每月增加支出为1500元。 按所设定的通货膨胀率4%，从宝宝出生到其大学毕业共为22年， 应承担的家庭总开支为642622元。,育儿及宝宝成才计划,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,成才计划： 子女教育投资是一个漫长的过程

8、，这种投资客观上要求其收益具有可预见性、获利性和抗风险性。您从现在开始为教育储备资金，2009年末生育宝宝，一般在3岁上幼儿园，从6岁开始求学到22岁大学毕业，考虑教育费用增长的因素， 预计整个过程教育费用为443567元。,育儿及宝宝成才计划,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,子女教育费用支出表（预计教育费增长率为5%）,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,子女教育费用支出表（预计教育费增长率为5%）,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费

9、用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,中国各层级教育每年学费范围表 单位：元,第二节 教育规划需求,一、教育目标总费用,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,其他教育类费用支出范围表 单位：元,第二节 教育规划需求,二、教育投资分析,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,如果准备的子女教育金的投资报酬率等于学费成长率，那么 子女教育金的总支出现值=各个阶段的年教育金支出额就学年数。 如果子女教育金支出的增长率与子女教育金的投资报酬率不等，那么要以真实报酬率为折现率 真实报酬率=（1+投资报酬率）

10、/（1+教育金支出增长率）,第二节 教育规划需求,二、教育投资分析,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,（一）用财务计算器计算子女教育金的净现值与内部报酬率 （二）用EXCEL模拟子女教育规划,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,（一）教育储蓄,教育储蓄拥有储户待定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税的特点。 教育储蓄最大的优势在于可以零存整取定期储蓄的方法，却享受整存整取利息，同时还可以免除个人利息所得税.,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品:

11、 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,教育储蓄局限性:,1、存款对象有比较严格的限制。享受免征利息税优惠政策的对象必须是正在接受非义务教育的在校学生。 2、手续繁琐 3、只有一年期、三年期和六年期三种存期模式。于是这项业务只比较适合那些家里有一年、三年或六年后可以升入高中的孩子的储户，即在校小学4年级（含）以上学生。 4、最高存款的限额仅为2万元。,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,（二）教育保险 :,相对于教育储蓄，教

12、育保险在投保的限期和投保的金额的可操作性要灵活得多。 子女教育保险是用保险的办法协助父母为其子女积累教育费用，保证子女教育“专款专用”的险种，起到一种强制储蓄的作用。 教育金保险投资年限通常最高为18年（高中和初中更短），越迟购买，由于投资年限短，保费越高，从投入产出比来看越早投资越划算。,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,（二）教育保险 :,教育保险有分红型和非分红型两种保险。 教育保险与教育储蓄一样享有豁免利息税的优惠，而且不设保金上限。除了提供教育金，有的险种还将创业金、婚嫁金甚

13、至养老金的一样或几样纳入了保障范围。 教育保险具有储蓄投资的功能，虽然收益较低，即使加上分红也很难跟股票、基金等相比，但更强调保障功能，具有豁免保费的功能。,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,教育保险缺陷 :,流动性较差，而且一旦投保，就需按照约定定期支付保费给保险公司。因此如果保户投保期间需要较大的开支时，经济压力会比较大，而如果保户选择早期退保，则可能导致本金损失。 通过保单贷款，保险即可以做到强制储蓄 的作用，又可以应付不时之需。,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储

14、蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,家长在选择教育金保险时需要做到“量体裁衣”，根据自己的收入情况和对子女的预期选择险种，要注意从实际的教育费用需求出发，进行功能和价格两方面的分析。 教育保险的支出，需根据家庭的承受能力进行设计。 教育保险与其他教育理财支出相加，以家庭收入的10左右为佳。,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,（三） 子女教育金信托 :,子女教育金信托是指家长通过信托机构进行投资理财规划(例如投资境内外基金等)，

15、待资产累积到一定程度时，在子女的未来教育某一条件成立时（例如：子女某阶段学业毕业），将信托的资产转移给子女（可分阶段实行），让子女未来的教育和生活更有保障。,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,子女教育金信托拥有以下几大优点：,（1）信托财产的隔离机制使得信托财产在依法设立后即可免于委托人、受托人的债务纠纷，成为一种安全的财产管理制度； （2）能够节省赠与税，轻松完成财产转移； （3）赠与后仍享有对财产的掌控权； （4）信托财产由专业机构投资管理，专款专用，可避免子女挥霍财产； （5）专

16、业机构投资管理的收益高（目前约5%），稳定性好，委托人还可随时了解财产状况。让子女未来的教育和生活更有保障。,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,（四）风险型的金融投资 :,主要的风险型金融投资产品有股票、基金、外汇、期货和房产投资等等。 在我国经济发展总体环境较好的背景下，适当进行一定风险的金融投资能在较短时间得到较高的收益。 但是对于担负抚养子女成才的家长们，投资风险型的金融产品最好采用手中多余的闲散资金，而且尽量选择风险较低的品种。如定期定投收益好又稳健的基金产品。,第二节 教育规划需求,三、教育投资产品: 教育储蓄、教育保险、金融投资等,此颜色为版心范围，文本及三、四级标题视实际情况而定,第四章 教育规划,（五）投资产品的组合优化 :,教育投资最重要一点是合理考虑风险、