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1、信贷业务基础知识培训,信贷管理部,一,二,三,四,六,银行风险种类,五,责任追究,基本概念简介,Credit risk profile,基本概念简介,Credit risk profile,基本概念简介,Credit risk profile,（1）临时流动资金贷款期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性的进货临时资金需要或弥补其他支付性资金不足； （2）短期流动资金贷款期限在3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要； （3）中期流动资金贷款期限在1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经营占用的、长期流动资金需要。,基本概念简
2、介,Credit risk profile,一、流动资金贷款。,指银行为借款人新建、扩建、改造、购置等规定资产投资项目提供的本外币融资。 固定资产贷款也称为项目贷款。一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。 固定资产贷款按用途划分，分为基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款和商业网点贷款。,基本概念简介,Credit risk profile,（二）固定资产贷款。,是指与房地产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款。 房地产贷款主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、法人商用房按揭贷款和个人住房贷款四大类。法人贷款中房地产贷款是指前三类贷款。,基本概念简介,Credit ris
3、k profile,（三）房地产贷款。,（四）银团贷款。,是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据统一贷款合同，按约定时间比例，通过代理行向借款人提供本外币贷款或授信。,是指商业汇票的合法持票人在汇票到期以前为获取票款，由持票人或第三人向金融机构贴付一定利息后，以背书方式所作的票据转让。 票据贴现是一种票据转让行为，通过贴现，票据持有人卖出票据，提前拿到了现金，而银行则买入了一项资产（即票据），相当于发放了一笔贷款，获得了利息收入。,基本概念简介,Credit risk profile,（五）票据贴现。,指银行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。个人贷款对象仅限于
4、自然人，而不包括法人。,基本概念简介,Credit risk profile,（一）个人消费类贷款。,是指向个人客户发放的有指定消费用途的人民币贷款业务。 个人消费类贷款用途包括：个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。,个人贷款概念：,是指银行向自然人发放的用于购买、建造和大修理各类型住房的贷款。 个人住房贷款包括：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。 （1）自营性住房贷款。是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的自然人发放的贷款。也称商业性个人住房贷款。 （2）公积金个人住房贷
5、款。也称委托性住房公积金贷款。它是一种政策性个人住房贷款。 （3）个人住房组合贷款。是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修理房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款。,基本概念简介,Credit risk profile,个人住房贷款。,是指向个人发放的用于购买汽车的贷款。 个人汽车贷款所购车辆按用途划分为自用车和商用车。 （1）自用车是指借款人申请汽车贷款购买的不以营利为目的的汽车。 （2）商用车是指借款人申请汽车贷款购买的以营利为目的的汽车。,基本概念简介,Credit risk profile,个人汽车贷款。,个人住房装修贷款。,是指银行向自然人发放的用于装
6、修自用住房的担保贷款。 个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的执行材料和厨卫设备等。,是指银行向在读学生或直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需要的贷款。 个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。 （1）国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制公办普通高等学校中经济确实困难的本科学生（含高职学生）、研究生等发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。 （2）商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。 （3）国家
7、助学贷款与商业助学贷款的区别： 国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则；商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。,基本概念简介,Credit risk profile,个人教育贷款。,是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的担保贷款。,基本概念简介,Credit risk profile,个人耐用品消费贷款。,个人旅游消费贷款。,是指银行向个人发放的用于该个人及家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款。 借款人必须选择银行认可的重信誉、资质等级高的旅游公司，并向银行提供其与旅游公司签订的有关协议。,个人
8、医疗贷款,是指银行向个人发放的用于解决该个人及配偶或直系亲属伤病就医时资金短期问题的贷款。,是指对从事合法生产经营的非法人资格的私营企业业主和个体工商户发放的，用以生产经营流动资金需求以及租赁商铺、购置机械设备和其他合理资金需求为用途的贷款业务。 个人经营性贷款包括个人经营贷款、农户贷款和下岗失业小额担保贷款。,基本概念简介,Credit risk profile,（二）个人经营性贷款。,1.个人经营贷款。是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款。借款人应具有完全民事行为能力的自然人。 2.农户贷款。是指银行向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的贷款。 3.下岗失业小额担保贷款。是
9、指银行在政府指定的贷款担保机构提供担保的前提下，向下岗失业人员发放的贷款。,根据担保方式的不同，个人贷款分为个人抵押贷款、个人质押贷款、个人信用贷款和个人保证贷款。其中个人抵押贷款、个人质押贷款和个人保证贷款相对于个人信用贷款有本质的区别，它们都属于非信用贷款。 1.个人抵押贷款。是指银行以借款人或第三人提供的，经贷款银行许可的，符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。抵押担保分为动产抵押和不动产抵押。 下列财产可以抵押： （1）抵押人所有的房屋和其他地上定物； （2）抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产； （3）抵押人依法有权处分的国有土地使用权、房屋和其他地上定着物； （4）抵
10、押人依法所有处分的机器、交通运输工具和其他财产； （5）抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权； （6）依法可以抵押的其他财产。,基本概念简介,Credit risk profile,（三）个人贷款担保方式,（1）土地所有权； （2）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权； （3）学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育、医疗卫生和其他社会公益设施； （4）所有权、使用权不明或有争议的财产； （5）依法被查封、扣押、监管的财产； （6）依法不得抵押的其他财产。,基本概念简介,Credit risk profile,担保法规定不得
11、受理抵押的财产：,是指自然人以合法有效的，符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的贷款。质押担保分为动产质押和权利质押。 下列质物可以质押： （1）汇票、支票、本票； （2）债劵、存单 （3）仓单、提单； （4）可转让的基金份额、股权； （5）可转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权； （6）应收账款； （7）法律、行政法规规定的可以出质的其他财产权利。 抵押担保和质押担保区别： 主要判断是否转移对法定财产的占有，若银行需要借款人或第三人的财产转移到银行的控制下，则是质押担保，否则就是抵押担保。,基本概念简介,Credit risk profile,2.个人质押贷
12、款。,3.个人信用贷款。 是指银行向个人发放的，无须提供任何担保的贷款。 个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用记录和个人信用等级确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。 4.个人保证贷款。 是指银行以银行认可的，具有代为清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。 下列单位和组织不能作为保证人： 国家机关、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体；企业法人的分支机构，职能部门。企业法人的分支机构如有法人法人书面授权，可以在授权范围内提供担保。 如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接要求保证人承担连带责任，出现纠纷可通过法律程序予以解决。,基
13、本概念简介,Credit risk profile,贷款业务流程主要包括贷款受理调查审查审批合同签订发放与支付还款与展期贷后管理八个环节。 （一）贷款受理 贷款受理人应要求申请人填写借款申请书，以书面形式提出个人贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。贷款申请人应具备以下条件： 1.具有合法有效的身份证明，有固定住所及在本行服务辖区内； 2.具有稳定的经济收入来源和还款能力； 3.贷款用途明确合法； 4.贷款申请金额、期限合理； 5.无重大不良信用记录； 6.在本行开立结算账户； 7.本行要求的其他条件。,基本概念简介,Credit risk profile,三、个人贷款操作流程,贷前调查应以
14、实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问及信息咨询等途径和方式。贷款人应建立并严格执行贷款面谈面签制度。 贷款调查包括但不限于以下内容： 1.借款人基本信息情况； 2.家庭收入、支出与资产及负债情况； 3.借款用途及预期风险收益情况； 4.借款人还款来源、还款能力、还款意愿； 5.保证人担保意愿、担保能力； 6.借款人信用状况；借款人及担保人的个人信用查询情况。,基本概念简介,Credit risk profile,（二）贷款调查,贷中审查应对贷款调查内容的合规性和完整性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料的完整性、借款用途合规性、借款人的偿还能力、资信状况、保证担保情况、抵（质）押及经营风险情况等。,基本概念简介,Credit risk profile,（三）贷款审查,（四）贷款审批,贷款审批就是贷款审批人员根据调查人员提供的调查材料，按照贷款审批权限进行贷款决策的过程。审批人应对调查人提供的调查材料认真进行核实、评定，预测贷款风险度，提出决策意见，并按规定的贷款审批权限逐级报批，在贷款申报过程中严禁越级审批。,贷中审查应对贷款调查内容的合规性和完整性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职
