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1、汽车保险与理赔,本次任务的目标,知识目标： 1掌握风险和风险管理的含义、要素、特征和风险管理过程； 2了解汽车保险费率的厘定和汽车保险基金方面的知识 3 掌握汽车保险合同的订立 能力目标： 选择最适合的方法来培养学生的风险管理意识。可以帮助客户进一步了解汽车保险要素方面的知识,任务2：汽车保险要素,任务二：汽车保险要素,一、风险的存在,风险的含义 风险的分类 风险的特征 风险的管理含义 风险管理过程 风险管理方法 风险管理与保险的关系,同学们分析某单位的班车面临哪些损失,帮助某单位的班车 选择风险管理的方法,学生以小组为单位讨论某单位的班车面临哪些损失并对面临的损失进行分类，可以从不同的角度进
2、行分类 。,任务引入：,宝马狂奔直钻过货车车底 5人身首异处,2006年4月20日凌晨3时50分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东)往南城(西)方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南)往莞城(北)方向行驶的由无名氏A驾驶的粤Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上5人当场死亡，以及两辆车损坏。,商务车与泥头车相撞一乘客当场死亡9岁学生被卷车底身亡,2009年3月18日下午3时左右，南山区蛇口望海路发生一起交通事故，一辆商务车与一辆冲红灯的泥
3、头车相撞，坐在商务车副驾座位上的一名女子当场死亡，该车司机只是腿部骨折被送院救治，泥头车司机已被警方带走。 事发十分钟后，记者赶到现场看到，事故地点位于望海路与金世纪路交界处，一辆挂粤港两地牌照的黑色商务车左侧副驾驶室位置已与一辆挂重庆牌泥头车粘连在一起，商务车左侧车头基本上已被撞烂，一名年轻女子半仰靠在副驾驶室座位上，头部淌血，胸部被压得血肉模糊。120急救人员赶到现场时，便确认该名女子已死亡。现场目击者告诉记者，事发时，商务车司机几乎被撞出车外，后经了解，该司机只是腿部骨折。 目击者李先生说，当时他正在事发路段附近，当时该肇事泥头车在金世纪路冲过红灯后，往蛇口广场方向行驶，就在此时，在望海
4、路行驶的商务车正加速准备冲过正在闪烁的绿灯，两车在两路交汇处相撞。李先生表示，由于商务车开得太快，以致车祸非常惨烈。 昨日下午4时，消防及交警部门将两车拉开，并拉出女死者。死者两名朋友正在现场协助警方调查。事故还在进一步调查之中。,车祸记录,2009年3月18日下午1时多，龙岗区平湖街道东深公路雁田收费站附近一路口发生一起交通事故：一名9岁的学生骑单车在上学途中，被一辆飞驰而来的货柜车撞飞20多米，并将其卷入车底。事发后，该学生一直无法被营救出来，直到半小时后从附近工地调来一辆吊车将货柜车吊起后才将其救出。经过医生检查，该学生已死亡。 目睹车祸发生的清洁工告诉记者，事发时，这名学生正骑单车去附
5、近小学上学，“当他从一个斜坡下来后，一辆速度很快的港牌货柜车开过来。司机发现小孩时，刹车已来不及，将他撞飞20米远，然后卷到车底下。” 货柜车司机用千斤顶无法将小孩从车底救出，从附近一个工地开来一辆吊车，用了半个小时才将货柜车吊起，在许多群众帮助下，被撞学生从车底救出来。经过几分钟的急救，医生无奈地宣布被撞学生已经死亡。 下午3时多，交警将肇事的货柜车拖走，肇事司机也被带走进行调查。,（一）风险的含义和要素,风险的一般含义是指某种事件发生的不确定性。 风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性。,（一）风险的含义和要素,风险因素 风险事故 风险损失,（二）风险的分类,1. 依风险产生的
6、原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险 自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险。 社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险。 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。,（二）风险的分类,2.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险 纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的
7、可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。 投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。 一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。,（二）风险分类,3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险 静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。,（二）风险分类,4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险 基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人
8、不能预防的风险。 特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险。,（二）风险分类,5.依风险的对象分类，风险有财产风险、人身风险、责任风险和信用风险 财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面 人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失 责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方
9、遭受经济损失的风险。,（三）风险的特征,风险的客观性 风险的普遍性 风险的社会性 风险的不确定性 风险的可测定性 风险的发展性,（四）风险管理-含义,1风险管理的含义 以最小的经济成本达到分散、转移、消除风险，保障人们经济利益和社会稳定的基本目的。 具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。,2 风险管理的过程 风险识别 风险识别是用科学的方法对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类并对风险性质进行鉴定的过程。 即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风
10、险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因， 明确自身所面临的风险有哪些，性质是怎样的。这是风险管理的基础。 风险识别主要包括感知风险和分析风险两方面内容。 风险评估 风险评估是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率论和数理统计方法，测定某一风险发生的频率和损害程度。主要包括两方面内容：,（四）风险管理-过程,A、评估风险发生的频率。 指估算出在一定时期内某一单位内单一事故发生将遭受某种特定损失的机率。 B、判断风险的损害程度。这是指测算出损失的规模大。包括两部分内容 直接损害程度间接损害程度 3选择风险的管理方法 风险控制是最大限度地降低预期的各种风险损失
11、，减少损失发生的频率与幅度，或使这些损失具有更大的可预报性。,四、风险管理方法,风险管理方法的树状图,四、风险管理-方法,3风险管理的方法,A、避免 避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式 回避易行，但不一定事事可取： 第一、风险的客观存在性，决定了风险是无时不在、无时不有，所 以事事回避是不可能的； 第二、回避某一类风险可能面临另一类风险； 第三、回避风险可能造成利益受损； 第四、有些无法回避的风险，也不能采取回避的办法 第五、回避导致经济上的不划算； 什么情况下最适宜采取回避的方法？ 第一种是特定风险所致
12、的损失频率和损失程度相当大；如，飞车、跳楼、趴在火车轨道上等。 第二种是应用其它技术的成本超过其产生的效益。,（四）风险管理-管理方法,B、风险的预防与抑制 就是对风险直接采取行动，以避免或减少损失发生的频率或程度。 损失的预防是通过消除或减少风险因素来降低损失发生的频率。 什么情况下采用损失预防最适宜？ 一般在损失发生频率较高而损失程度较低时，如，各行各业的安全预防措施就是损失的预防。 损失抑制是指在损失发生时或发生后，为了减少损失程度而采取的各项措施。 什么情况下采取损失抑制办法最好？ 损失程度大而风险又无法避免和转移的情况下，如火灾时切断电源 风险抑制的另一种特殊的方法就是割离法， 即将
13、风险单位割离成许多独立的小单位而达到降低损失程度的目的。 风险预防与抑制的区别是： 前者在风险事故发生前，后者在风险事故后。,（四）风险管理-管理方法,C、风险自留 指企业或个人自己承担一定的风险； 可分为主动和被动两种： 所谓主动自担是指事先估计出有某种风险的存在，经过估算同保险比较，认为由自己承担风险比进行保险更为有利。或是由于该风险保险人不予承保，只好由自己承担下来。（如，2002年的太湖飞机钻桥洞表演：） 所谓被动承担是指事先并未估算出某种风险发生的可能性，发生不幸事故后，也只能自己承担。还有一种自担是由本身经验可正确预知可能承受的损失，能加以有效控制，而使风险得以分散，且各风险单位质
14、量齐一，也可建立自己保留并承担风险的计划或方案。,（四）风险管理-管理方法,E.风险的转移 将风险及其财务后果从一个主体转移给另一个主体。 转移有非保险转移和保险转移 财务型非保险转移，是通过外部资金来支付可能发生的损失，转移财务负担。 财务型保险转移，是指通过购买保险将可能发生的损失转移给保险人承担，以确定的支出换取不确定的损失。,（四）风险管理-风险管理方法,4 风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。 风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。 效益=安全保障成本=对策减少的损失所需费用机会成本。,（四）风险管理-效果评
15、价,二、大量同质风险的集合与分散,汽车保险的过程：既是风险的集合过程，又是风险的分散过程 保险风险的集合与分散应具备两个前提条件： 风险的大量性 风险的同质性,三、汽车保险费率的厘定,保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。,四、汽车保险基金的建立,保险基金是指保险人为保证其如约履行保险赔偿或给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定数量的基金。为了保证保险公司的正常经营，保护被保险人的利益，各国一般都以保险立法的形式规定保险公司应提存保险准备
16、金，以确保保险公司具备与其保险业务规模相应的偿付能力。,五、汽车保险合同的订立,保险作为一种民事法律关系，是投保人与保险人之间的权利义务关系，这种关系需要有法律关系对其进行保护和约束，即通过一定的法律形式固定下来，这种法律形式就是保险合同。保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据。保险双方当事人的权利与义务是相互对应的。投保人有承担缴纳保险费的义务，同时有获得保险赔偿或给付的权利；保险人收取保险费的权利就是以承担赔偿或给付被保险人的经济损失的义务为前提的。,保险笑话,买了保险 一个男的为他太太向保险公司买了保险。签完约后，男的问那个业务员：“如果我太太今天晚上死了， 我可以得多少？” 业务员答道：“大概20年徒刑吧！”,教学总结,本次课所学的内容 风险的存在-车祸 大量同质风险的存在 汽车保险费率的厘定 汽车保险基金的建立 汽车保险合同的订立,布置任务,帮助某位老师的家庭自用车选择风险管理的方法。,Thank You !,再见！,
