个人理财实务项目四 银行产品的理财规划

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1、个人理财实务 主编：古洁、陈惠芳,大连理工大学出版社,项目四 银行产品的理财规划,项目四 银行产品的理财规划,3,2019/7/9,本项目导读,本项目主要是对银行理财产品的内容进行了系统介绍，其中包括： 传统的银行产品，包括银行储蓄类产品理财规划、个人信贷类产品理财规划、信用卡产品的理财规划； 二是新型银行理财产品，包括货币型理财产品、债券型理财产品、股票类理财产品、信贷资产类理财产品、组合投资类理财产品、结构性理财产品、QDII基金挂钩类理财产品和 另类理财产品； 三是银行代理理财产品，包括代理基金产品、代理保险产品、代理国债产品、代理信托产品、代理黄金产品。 通过该部分的学习，使读者对银行

2、理财及理财产品有基本认识和了解，能够根据投资者不同风险偏好及风险的承受能力选择适合的银行理财产品。,项目四 银行产品的理财规划,4,2019/7/9,通过本项目的学习，我们将系统掌握以下内容： 商业银行的理财产品的分类及特点 理解信用卡的融资功能。 商业银行的各种新型理财产品的概念、特点及种类 了解银行新型理财产品要素 商业银行的代理理财产品的分类及特点 理解银行代理理财产品的了解购买银行代理理财产品业务流程 能够分析不同的银行理财产品的风险及收益 能运用银行理财产品为风险承受能力不同的客户进行理财规划,教学目的,项目四 银行产品的理财规划,5,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规

3、划,【知识目标】 1. 掌握商业银行的理财产品的分类 2. 掌握银行储蓄类产品分类及特点 3. 掌握个人信贷类产品的种类及特点 4. 理解信用卡的融资功能。 【技能目标】 1. 能够运用储蓄产品理财规划策略 2. 能够运用个人信贷类产品理财规划策略 3. 能够运用信用卡理财规划技巧,项目四 银行产品的理财规划,6,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.1我国商业银行的理财产品 1.我国商业银行的理财产品的分类 一是传统的理财产品，包括储蓄类、信贷类、信用卡类： 二是新型的银行理财产品，按照投资对象可主要可分为债券型、信托型、挂钩型及QDII型； 三是银行的代理理财产品，包

4、括基金、保险、国债、信托和黄金。 2.银行理财产品的特点 （1）收益率多重计算方法。（2）投资方向广泛。（3）流动性低。（4）挂钩预期。,项目四 银行产品的理财规划,7,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.1我国商业银行的理财产品 3.银行理财产品的功能 （1）收益高。银行理财产品预期收益通常高于同档次定期存款利率，回报相当丰厚。 （2）安全性强。银行理财产品一般投资于国际票据或债券，违约率很小，或是优质企业的股票，价格相对稳定，且由专家理财，即由具备丰富的金融市场投资经验的专业化的银行理财产品投资管理团队设计投资方向，保证了投资的收益。 （3）投资金额灵活。购买起点金

5、额有高有低，上不封顶。既为资金实力有限的普通客户提供了良好的投资渠道，又能满足高端客户大规模投资的需求。 （4）可用于质押贷款和开立存款证明。客户购买银行理财产品后，相应的外币资金仍可像定期存款一样用于质押贷款和开立存款证明，确保客户的资金流动性。 （5）选择多。产品、币种、期限、产品结构的不同组合，可以满足客户的不同需求。客户也可以选择将资金合理地按比例分配，保持一定流动性，同时让收益最大化。,项目四 银行产品的理财规划,8,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.2银行储蓄类产品理财规划 1个人储蓄理财产品的种类,项目四 银行产品的理财规划,9,2019/7/9,任务4

6、.1 银行传统理财产品规划,4.1.2银行储蓄类产品理财规划 2.个人储蓄品种的特点 （1）活期储蓄特点：通存通兑、资金灵活、缴费方便 （2）定期储蓄特点：利率较高、可约定转存、可质押贷款、可提前支取 3.储蓄产品理财规划策略 （1）阶梯存储法 （2）存单四分存储法 （3）交替存储法 （4）利滚利存储法 （5）少存活期、到期支取 (6)选择合理的存款期限 (7)选择特别储种 (8)多选零存整取 （9）智能存款，活期、定期都升级,项目四 银行产品的理财规划,10,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.3个人信贷类产品规划 1.个人信贷类产品的种类及特点 (1)个人住房贷款

7、：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款 (2)个人消费贷款 ：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等 (3)个人经营类贷款 : 个人经营专项贷款(专项贷款) :个人商用房贷款和个人经营设备贷款 个人经营流动资金贷款(流动资金贷款):有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款,项目四 银行产品的理财规划,11,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.3个人信贷类产品规划 2个人信贷类产品的还款方式及特点 (1)到期一次还本付息法 到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期归还清贷款本息，利

8、随本清。此种方式一般适用于期限在1年以内(含1年)的贷款。 (2)等额本息还款法 等额本息还款法是指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。每月还款额计算公式为： 每月还本付息额=贷款本金月利率(1月利率)n)/ (1月利率)n1,项目四 银行产品的理财规划,12,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.3个人信贷类产品规划 2个人信贷类产品的还款方式及特点 (3)等额本金还款法 等额本金还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减。每月还款额计算公式如下： 每月还本付息额=贷款本金/还款期数+（贷款本金-累计已偿还本金） 月利率 (4)等比累进还款

9、法 也称等比递增（减）累进法，就是将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。,项目四 银行产品的理财规划,13,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.3个人信贷类产品规划 2个人信贷类产品的还款方式及特点 (5)等额累进还款法 等额累进还款法与等比累进还款法类似，不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。 (6)组合还款法 组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。,项目四 银行产品的理财规划,14,2019/7/

10、9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.3个人信贷类产品规划 3个人信贷类产品理财规划策略 （1）选择合适的房贷还款法 等额本金还款法适合收入高人群。 等额本息还款法适合收入稳定人群。 按季按月还息一次性还本付息法适合从事经营活动人群。 转按揭。 按月调息。 双周供省利息。 提前还贷缩短期限。 公积金转账还贷。,项目四 银行产品的理财规划,15,2019/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.3个人信贷类产品规划 3个人信贷类产品理财规划策略 (2)银行也要“贷比三家” （3）固定利率锁定升息风险 （4）还款理财两不误 捕捉投资机会,项目四 银行产品的理财规划,16,2019

11、/7/9,任务4.1 银行传统理财产品规划,4.1.4信用卡理财 1信用卡简介 信用卡是银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证 2.信用卡的融资功能 信用额度。 免费融资。 循环信用功能。 预借现金功能。 3. 信用卡理财规划技巧 （1）合理控制透支上限（2）梯度分配授信额度 （3）充分利用免息还款期（4）使用联名卡,项目四 银行产品的理财规划,17,2019/7/9,任务4.2 银行新型理财产品规划,【知识目标】 1. 掌握商业银行的各种新型理财产品的概念及种类 2. 理解商业银行的新型理财产品的的

12、特点 3. 了解银行新型理财产品要素 【技能目标】 1. 能够分析新型银行理财产品的风险 2. 能够根据投资者需求选择适合的银行理财产品 3. 能够分析银行人民币理财产品的风险 4. 能够分析银行外汇理财产品的风险,项目四 银行产品的理财规划,18,2019/7/9,任务4.2 银行新型理财产品规划,4.2.1新型的银行理财产品 1.新型的银行理财产品的定义 新型的银行理财产品是由商业银行自行设计并发行， 将募集到的人民币或外币资金根据产品合同约定投入相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后，根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。 2.新型的银行理财产品的种类 按照银行筹集到资金的币种

13、分为人民币或外币； 根据投资在国内证券市场或国外的金融市场分为人民币理财产品和外汇理财产品； 按照投资对象可主要可分为货币型、信托型、挂钩型及QDII型。,项目四 银行产品的理财规划,19,2019/7/9,任务4.2 银行新型理财产品规划,4.2.1新型的银行理财产品 3新型银行理财产品要素 （1）产品开发主体信息 包括理财产品发行人、托管机构和投资顾问。 （2）产品目标客户信息 包括客户风险承受能力、客户资产规模和客户等级 、产品发行地区、资金门槛和最小递增金额 （3）产品特征信息 银行理财产品收益类型、理财产品交易类型 、产品期次性 、产品投资类型 、产品期限分类 、产品风险等级,项目四

14、 银行产品的理财规划,20,2019/7/9,任务4.2 银行新型理财产品规划,4.2.1新型的银行理财产品 4.银行个人理财产品的风险 （1）人民币理财产品的风险分析 包括：政策风险、信用风险、市场风险、流动性风险、不可抗力风险 等 （2）外汇理财产品的风险 外汇理财产品除面临上述风险之外，还可能遭遇汇率风险、利率风险、国家风险等,项目四 银行产品的理财规划,21,2019/7/9,任务4.2 银行新型理财产品规划,4.2.2 货币型理财产品 1.货币型理财产品定义 货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品。主要投资于信用级别较高、流动性较好的金融工具，包括国债、金融债、中央银行票据、债

15、券回购以及高信用级别的企业债、公司债、短期融资券，以及法律法规允许投资的其他金融工具。这些金融工具的市场价格与利率高度相关，因此属于挂钩利率类理财产品。 2.货币型理财产品的特点 货币型理财产品具有投资期短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等特点，该类产品通常被作为活期存款的替代品。 3.货币型理财产品的风险 由于货币型理财产品的投资方向是具有高信用级别的中短期金融工具，所以其信用风险低，流动性风险小，属于保守、稳健型产品。,项目四 银行产品的理财规划,22,2019/7/9,任务4.2 银行新型理财产品规划,4.2.3 债券型理财产品 1.债券型理财产品的定义 债券型理财产品是以国债、金融债

16、和中央银行票据为主要投资对象的银行理财产品。与货币型理财产品类似，债券型理财产品也属于挂钩利率类理财产品。 2.债券型理财产品的特点 产品结构简单、投资风险小、客户预期收益稳定；债券型理财产品的市场认知度高，客户容易理解。 3.债券型理财产品的收益及风险特征 投资风险较低，收益也不高，属于保守、稳健型产品。基于上述基本特点，其目标客户主要为风险承受能力较低的投资者，适合保守型和稳健型客户投资。 4.债券型理财产品投资方向 债券型理财产品资金主要投向银行间债券市场、国债市场和企业债市场。银行募集客户资金，进行统一投资，产品到期之后向客户一次性归还本金和收益。,项目四 银行产品的理财规划,23,2019/7/9,任务4.2 银行新型理财产品规划,4.2.4股票类理财产品 股票（或股权）类理财产品品种比较多，其中包括商业银行推出的一些FOF（基金中的基金）产品、私募理财产品等，这些产品都是部分或者全部投资于股票（或股权）的理财产品，风险相对较大。,项目四 银行产品的理财规划,24,2019/7/9,任务4.2 银行新型理财产品