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1、内蒙古村镇银行发展现状与对策研究 摘要：内蒙古村镇银行经过8年的发展，已成为农村金融机构中不可或缺的角色之一，是服务内蒙古“三农三牧”的中坚力量。本文以内蒙古村镇银行为研究对象，归纳分析了内蒙古村镇银行发展中面临的外部环境问题和自身因素问题，针对内蒙古村镇银行发展存在的问题，从宏观层面和微观层面提出了促进内蒙古村镇银行健康发展的对策建议。 关键词：农村金融；村镇银行；金融创新 一、内蒙古村镇银行发展具体情况 2007年4月，包商惠农村镇银行的成立标志着内蒙古村镇银行正式步入正轨。直到2014年5月，我区村镇银行已迅速发展到108家，尤以下列几家村镇银行发展迅速。 在规模方面村镇银行一般都比较小
2、，即使内蒙古地区经济发展较快，但仍落后于东部地区，内蒙古地区的村镇银行目前仍处于起步摸索阶段。 二、内蒙古村镇银行发展问题分析 （一）外部环境不佳 1.政府扶持政策不到位 首先，财税扶持政策落实不到位。内蒙古各地方村镇银行所实施的营业税率以及企业所得税率不尽相同，绝大部分的村镇银行享受不到以上两个利率的政策优惠而导致村镇银行发展不顺。其次，金融政策支持不到位。在利率方面村镇银行被规定最高存款利率和最低贷款利率分别不能高于人行存款的基准利率与明确必须高于人行贷款基准利率的0.9倍。但是这样的规定使得村镇银行相比其他类型的银行没有任何优势，使村镇银行经营管理的可持续性受到严峻的挑战。此外，人民银行
3、要求村镇银行的存款准备金率应与农信社持平，需缴纳300万的入联费才能准入银行卡业务，这些政策限制了村镇银行的发展，削弱了村镇银行的竞争力。 2.结算系统不畅 目前，村镇银行难以独立开展跨行转账汇兑业务。究其原因一是村镇银行在设立时它的结算系统不隶属银行，因此要办理关于银行卡方面的业务就必须要借助银行来解决，如此复杂的步骤势必影响办事效率，大幅减少村镇银行的客流量。二是村镇银行由于不能发行银行卡也不能印制票据难以提供多元化的、高效率的支付结算服务，增加了使用非现金支付工具的难度，致使大多数农民群众放弃选择村镇银行。 3.信用基础薄弱 近些年内蒙古经济有了突飞猛进的发展，但由于我区整体教育水平和思
4、想水平不高、政府重视程度不够等原因致使我区信用基础仍然较为薄弱。因而，村镇银行在办理贷款方面的业务时难以确定其信用高低进而阻碍贷款业务的顺利。 4.金融监管不完善 监管村镇银行的法律法规不完善。目前我国尚无专门针对村镇银行监督管理的法律法规。因此，有关部门只能按照现有的商业银行法、银行监督管理等金融法律法规严厉监管村镇银行的不法行为。村镇银行监管体系也不健全，监管流程不清晰。 （二）村镇银行自身问题 1.市场定位偏离 村镇银行的“村镇”属性，必然应该设立在经济不发达的乡村或者农牧地区，为农牧民群众提供相关的金融经济服务与支持。但是考虑到它的运营方式是典型的商业化的模式，就不得不把它建立在城市，
5、但这就与“村镇”相背离。这样既难以与城市各类银行相抗衡，更无法解决农村方面的金融问题。 2.资金来源不足 村镇银行成立时间较短、知名度低、多元化的业务产品欠缺、业务网点较少且分布不均匀等原因，致使客户数量少、存款率低，因而资金来源不足，无法满足农牧民的真实需要，直接阻碍村镇银行的发展。 3.业务经营风险较高 村镇银行主要面对的是广大农牧民群体，所以它的业务也主要为关于农牧民存贷款业务，农业的高风险性增加了贷款的风险。而大多农牧民缺少有价值的抵押物，加剧了贷款的风险。另一方面，内蒙古贷款信用体系尚不健全，也为村镇银行的发展带来更大风险。 4.产品缺乏创新 内蒙古村镇银行缺乏“三农”金融产品，不能
6、真正满足农牧民的金融需求。业务经验类型单一，基本都是存贷款业务。即使个别村镇银行做得较好，但在业务创新后由于农牧民不了解也不敢轻易办理。 5.专业人才的匮乏 村镇银行从业人员对农村金融环境了解不到位，金融理论和专业知识不够扎实，业务也并无出类拔萃。加之村镇银行起步晚、社会影响力和认知度较低，很难吸引专业人才来此。 三、内蒙古村镇银行发展对策研究 （一）加大政府扶持，健全结算系统 1.政府扶持方面 首先，加大财税政策扶持力度。加大财税政策优惠力度。要使优惠政策落到实处使村镇银行真正受益之外，更重要的是调整村镇银行发展限制政策。扩大政府补贴的资金范围。除了设立在城镇的村镇银行给予补贴，更要重点对农
7、村乡镇的下设分行给予补贴。 其次，增加金融政策倾斜力度。在存贷款利率方面，人行可以适度调低村镇银行的利率，让更多农牧民在村镇银行办理这些基本业务，进而促进村镇银行的整体发展。而在存款准备金率方面，当地的政府或者金融管理部门应但下调对村镇银行的利率。另外还可以开发一些互惠互利的积极存贷方式，比如上段所说的对于农业贷款比例较大的村镇银行可以直接行的进行补贴鼓励其发展。上述政策可以总结为对存贷款业务给予政策方面照顾，尤其农业贷款各项利率要放宽条件。 2.结算系统方面 对于符合标准的村镇银行，人民银行应尽快批复行号，为村镇银行顺利、及时加入当地银行支付结算系统创造条件。另外，人行应该对村镇银行的实际操
8、作进行手把手的指导，让村镇银行在业务结算方面的能力可以迅速提高并带动其整体发展。与人行结算系统统一之后，村镇银行就可以拓宽银行卡业务并安装ATM机在一些经济发展较快的乡村以及城市。 （二）优化经营环境，强化金融监管 为了优化经营环境，内蒙古地区政府要应该加重对农牧区教育方面的投入力度，相关部门尤其要加快建设农村诚信体系的步伐，并从收集个人信息入手，逐步建设起完整的农牧民的信用档案体系，并且自治区内各级政府要给村镇银行建设保险补偿机制一个良好的环境，这样才能使村镇银行得到长远发展。 在金融监管方面，首先政府要制定符合村镇银行发展的、专门针对村镇银行特点的相关金融法规，并对之前的金融法规体系进行完
9、善与补充，对村镇银行的经营流程提出明确的相关规定。法律政策是一方面，最重要的还是实际对村镇银行的监督，要把理论与实际相结合，最大程度借助政策的力量监督村镇银行。若法律条文不能足以应对村镇银行发展面临的问题，应该及时借助其他金融机构的力量共同管理村镇银行并制定政策。 其次要健全金融监管机制。一是要现场监督、非现场监督双管齐下联合监管。监管方式不能只停留在简单的现场材料收集与分析，应该运用现代互联网技术对村镇银行进行监督管理，这样更省时省力。二是要建立专门的监管村镇银行的监督机构，这样就能更加方便地对村镇银行进行监督，具体可以成立小组对村镇银行制定适合的方案。当然在不同地区的纯真银行各项指标利率不
10、同，设立专项机构后可以根据各项指标进行监管考核，使村镇银行经营越来越规范。三是要在村镇银行退出时明确其各种各种流程。具体到退出的原因、解决方式以及怎样执行，只有这样才能建立起完整的机制并完善村正银行的整体机制，进而使村镇银行发展过程中顺利进步。 （三）明确市场定位，拓宽资金来源渠道 村镇银行的市场定位是服务于农村经济的金融机构，最终目的是服务与广大农民群众。应立足内蒙古农村经济实情，寻找适合自身发展的最需要村镇银行帮助的经济群体与客户，找到业务需要的目标群体亦即有针对性的、独特的客户群体，以明确市场定位。由于内蒙古地区之间经济发展水平各不相同，因此，内蒙古各地村镇银行的市场定位应该根据当地的经
11、济发展实际水平以及农牧民的实际情况来确定，制定出符合农村经济自身特点的、能有效解决问题的方案。 首先，内蒙古地区的村镇银行要提高自身的公知信任力。村镇银行的工作人员应该深入农牧民群众的家庭以及生活中来宣传村镇银行的作用、能力以及建立宗旨，具体到办理什么业务，有哪些金融产品，能够帮助什么条件的农牧民办理存贷款等等，最终赢得农牧民的信任，提高村镇银行的社会熟悉度，使广大农牧民群众到村镇银行办理业务。其次，村镇银行在营业网店的分布上应该合理设立、争取全面覆盖，这样更利于村镇银行在各地办理各项金融活动，从而使更多人知道村镇银行，到村镇银行来存款或贷款以及购买金融产品。再次，村镇银行应该紧密联系农牧民群
12、众，与其建立良好的、稳定的关系，以达到最大限度地拓宽资金渠道的目的，使村镇银行快速发展。最后，创新乃第一生产力，想要获得更宽的资金源就必须在业务上进行创新，只有这样才能吸收更多的存款，获得更大的效益，当然更能提高村镇银行的认可程度。 （四）提高风险管理水平，严格把控风险 为了提升村镇银行的风险管理水平，首先，村镇银行要树立正确的发展观念，认真遵守谨慎经营，规避风险的发展理念。要顾及到利润、风险、社会责任之间的联系，可以更加全面地对风险做出评估从而有理有据的制定防御风险的方案、增强村镇银行的抗险能力。其次，利用村镇银行灵巧、方便的机制特性，针对农牧民经济状况较差的实际情况制定出能抵抗风险的新型信
13、贷产品，从而满足农牧民的信贷需要、解决其资金周转困难。最后村镇银行在办理贷款的业务上要严格把关，争取把风险控制在最小，对贷款后的贷款人动态进行跟踪，定期完善贷款的各种记录，这样才能使风险得到有效的控制。 （五）加强金融产品创新与人才队伍建设 在金融产品创新方面，根据农村经济情况以及农牧民需求这两点制造出能解决需求的金融产品，更应该注重之前创新出来的金融产品的普及，使其不仅能在城镇设立的村镇银行使用，更要推广到位于农村的村镇银行，使每家每户都能享受到创新产品的方便与实惠，从而可以整体提升村镇银行的服务水平。 在人才队伍建设方面，既要注重对已有的新老员工的培训，弥补业务能力与理论知识方面的不足之处
14、，又要注重对新入职人员的招聘；既要注重对专业型人才的吸引，又要注重人员岗位的安排和利用，才能促进村镇银行的欣欣向荣。 参考文献： 1许立.村镇银行发展面临的问题和建议对策J.时代金融，2014（1） 2王美华.内蒙古村镇银行发展存在的问题及对策研究J.财政金融理论与政策，2013（5） 3冯玲莉.农村地区发展村镇银行面临的问题及建议J.浙江金融，2010（7） 4徐鹏.我国村镇银行发展问题研究D.苏州：苏州大学，2012（3） 5刘津慧.我国村镇银行发展问题研究D.昆明：云南财经大学，2011（5） 6付伟铮.村镇银行发展过程中信用风险分析与实证研究D.北京：中国农业科学院，2012（6） 作者简介： 康晓虹（ 1980- ），女，内蒙古财经大学，讲师，在读博士，研究方向：投资学、应用金融学、农业经济管理。
