经济法与电子商务法杨坚争16章节

《经济法与电子商务法杨坚争16章节》由会员分享，可在线阅读，更多相关《经济法与电子商务法杨坚争16章节（57页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。

1、经济法与电子商务法 杨坚争主编 朱兆敏 吴弘副主编,上海理工大学电子商务与计算机法研究所 设计制作：王锡俊,第三编 电子商务法 第十六章 电子支付法律制度,第一节 电子支付基础 第二节 电子支付（电子资金划拨）中法律 问题 第三节 电子货币的法律问题 第四节 网上银行的法律规范问题 第五节 电子支付中的法律责任,第一节 电子支付基础 一、 电子支付手段 （一） 电子支付概念及特征,美国统一商法典给出了狭义定义：电子支付是支付命令发送方将存放于商业银行的资金，通过传输线路划入收益方开户银行，以支付收益方的一系列过程。狭义的电子支付定义主要指电子资金划拨业务。 广义的电子支付，除了电子资金划拨之外

2、，还应包括网上银行所开展的各种新型电子货币业务，如电子现金、电子钱包、电子信用卡等。,（一） 电子支付概念及特征,与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征： （1） 电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及银行的汇兑等物理实体是流转来完成款项支付的。 （2） 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（即因特网）之中；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。,（一） 电子支付概念及特征,（3） 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则

3、是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其它一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 （4） 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。,（二） 电子支付的形式,在我国的传统商务活动中，支付的方式有三种：一是现金，常用于企业对个体消费者的商品零售过程；二是票据，多用于企业的商贸过程；三是信用卡，即银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。,（二） 电子支付的形式,在电子商务环境下支付方

4、式也可以分为三大类：一是电子信用卡类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；二是电子货币类，如电子现金、电子钱包等；三是电子支票类，如电子支票、电子汇款（EFT）、电子资金划拨等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。 智能卡也称“IC卡”，是一种内部嵌入集成电路芯片、能独立进行信息处理与交换的卡片式现代信息工具。 电子货币（E-money）又称为数字货币（digital cash）或电子现金（E-cash）。电子货币是现实货币的电子或数字模拟，它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。,（二） 电子支付的形式,电子钱包也是电子商务活动中购物顾

5、客常用的一种支付工具，是一种客户端的小数据库，用于存放电子现金和电子信用卡，同时包含诸如信用卡账号、数字签字以及身份验证等信息。 电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。根据支票处理的类型，电子支票可以分为两类：一类是借记支票（credit check），即债权人向银行发出支付指令，以向债务人收款的划拨；另一类是贷记支票（debit check），即债务人向银行发出支付指令向债权人付款的划拨。,（二） 电子支付的形式,电子资金划拨（Electronic Fund Transfer），根据美国1978年电子资金划拨法，电子资金划拨是不

6、以支票、期票或其他类似票据的凭证，而是通过电子终端、电话、电传设施、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款；或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等。 电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。 电子资金划拨系统根据服务对象的不同与支付金额的大小分为小额电子资金划拨系统与大额电子资金划拨系统。,二、 电子支付的安全交易标准和认证,电子商务的实施需要有一个安全、可靠的网络环境。因为在电子商务活动中，商家、消费者及银行等各方的联系及沟通要利用开放的互联网，相互之间的信息交换也要利用因特网或专用网。因而，对网络传输

7、过程中数据的安全性要求更严、更高，特别是电子支付中涉及到的敏感数据，更需要确保万无一失，并要很好地解决网络环境中的风险性和不确定性。具体来看，电子支付的安全性要求主要包括数据的保密性、数据的完整性、数据的发送人和接受人身份的可鉴别性。 电子支付安全交易标准就是为满足电子支付的安全性要求而开发出的集加密技术、数字签名和信息摘要技术、安全认证技术于一体的安全技术措施或者安全技术协议。目前国际上常用的两种电子支付的安全交易标准是SSL和SET安全协议。,（一） SSL协议,SSL（Secure Sockets Layer）协议，又叫安全套接层协议，是一种保护WEB通讯的工业标准，是基于强公钥加密技术

8、以及RSA的专用密钥序列密码，能够对信用卡和个人信息、电子商务提供较强的加密保护。由Netscape Communication公司设计开发，是国际上最早应用于电子商务的一种网络安全协议。它在客户端和主机端之间，利用RSA技术1形成传输机密信息资料的通讯加密协议，提供了秘密性、完整性和认证性三种基本的安全服务。因而SSL能够在当事人之间建立一个秘密信道，凡是不希望被他人知道的机密数据，都可以通过这个信道传送给对方，避免其数据被他人偷窥。 1 RSA是一种质因数分解加密算法，它将整数质数化为两组密码，一组用于加密，予以公开，称为公开密匙；一组用于解密，只有信息解密者知道，称为私人密匙。,（一）

9、SSL协议,SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺，客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。而SSL协议的数据安全性是建立在RSA技术的安全性上，从本质上来讲，攻破RSA技术就等同于攻破此协议，既使新的SSL协议被命名为TLS（Transport Layer Security），安全性有所提高，但仍不能消除缺陷。另外，整个过程只有商家对客户的认证，缺少了客户对商家的认证。随着越来越多的商家或公司参与电子商务，以及SSL协议的广泛应用，使SSL协议中的诸多缺点越来越明显，正在逐渐被新的SET协议所取代。,（二） SET协议,SET（Secure E

10、lectronic Transaction）协议，也称之为安全电子交易协议，是两大信用卡组织，Visa和MasterCard联合开发并于1997年6月1日正式发布。SET是一个能保证通过开放网络(包括Internet)进行安全资金支付的安全交易标准。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证。由于SET提供商家和收单银行的认证，确保了交易数据的安全、完整可靠和交易的不可抵赖性，特别是具有保护持卡人的信用卡号不泄露给商家等优点，因此它成为目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际标准。另外，SET协议采用了对称密钥和非对称密钥体制，把对称密钥的快速、低成本和非对称密钥的有效性结

11、合在一起，保证交易信息在开放网络上传输的隐蔽性，较好地解决了安全性问题。,（二） SET协议,SET的核心技术包括电子数字签名和信息摘要、数字证书的签发、电子信函、公开密钥的加密等。在SET体系中有一个关键的认证机构（CA），CA根据X.509标准发布和管理SET证书，而安全的电子支付与认证机构（CA）是密切相关的。SET协议已成为目前电子商务信息传输控制协议的一个业界标准。但是，SET协议也有不足之处，如协议没有提及商务处理后，相关数据是否需要安全保存或销毁；协议需要多次验证、多次签名、多次加密，导致协议复杂、使用成本较高等。,三、 电子支付流程与当事人的法律关系 （一） 电子支付的一般运作

12、流程,现在我们以较为普遍的SET协议为例，说明网上支付的流程和法律关系。SET协议的运作流程图16-1所示。 根据SET协议的工作流程图，可将整个工作程序分为下面七个步骤： （1）消费者利用自己的PC机通过互联网选定所要购买的物品，并在计算机上输入定货单，定货单上需包括网上商店、购买物品名称及数量、交货时间及地点等相关信息。 （2）通过电子商务服务器与有关网上商店联系，网上商店做出应答，告诉消费者所填定货单的货物单价、应付款数、交货方式等信息是否准确，是否有变化。,（一） 电子支付的一般运作流程,（3）消费者选择付款方式，确认定单，签发付款指令。此时SET开始介入。 （4）在SET中，消费者必

13、须对定单和付款指令进行数字签名。同时利用双重签名技术保证商家看不到消费者的账号信息。 （5）网上商店接受定单后，向消费者所在银行请求支付认可。信息通过支付网关到收单银行，再到电子货币发行公司确认。批准交易后，返回确认信息给网上商店。,（一） 电子支付的一般运作流程,（6）网上商店发送定单确认信息给消费者。消费者端软件可记录交易日志，以备将来查询。 （7）网上商店发送货物，或提供服务，并通知收单银行将钱从消费者的账号转移到商店账号，或通知发卡银行请求支付。在认证操作和支付操作中间一般会有一个时间间隔，例如，在每天的下班前请求银行结一天的帐。 SET协议能够充分发挥认证中心的作用，使得电子商务的参

14、与者在网络上传输的各种信息更加安全可靠。,（二） 电子支付有关当事人的法律关系,1 电子支付有关的当事人 从法律关系的角度来划分电子支付的当事人可分为付款人和受款人，而付款人和受款人完成电子支付还必须有另外两个重要的人，即银行和认证机构。因此，广义上，电子支付涉及到的当事人有以下4种： （1） 付款人：即电子支付中的付款人，通常为消费者或买方。 （2） 受款人：即电子支付中的接受付款的人，通常为商家或卖方。 （3） 银行：即电子支付中的付款人、受款人之间的中介人，通常为网上银行或金融机构。 （4） 认证机构（CA）：即电子支付中的付款人、受款人和银行真实身份的鉴定人，通常为认证中心或验证机构。

15、,（二） 电子支付有关当事人的法律关系,2. 当事人之间的法律关系 在电子支付的实施过程中，虽然仅有4种当事人，但它们之间却有许多种的法律关系，如交易关系、合同关系、债权债务关系、借贷关系、委托代理关系、认证关系等等，这些法律关系均是建立在合同关系的基础上。 （1） 付款人与受款人之间是买卖合同关系。付款人之所以进行电子支付，往往是付款人与受款人间存在买卖合同关系，最普遍的就是货物买卖合同的买方指示其开户银行发送货款以履行其货物买卖合同中的付款义务，且卖方同意买方以电子支付方式支付货款。 （2) 付款人和受款人与银行之间都是金融服务合同关系。银行之所以接受付款或受款指令以实施电子支付的付款或受

16、款，是因为前者与银行间存在有关电子支付的合同。这是一种格式合同，通常是由银行起草并作为开户的条件交给前者。,（二） 电子支付有关当事人的法律关系,2 当事人之间的法律关系 （3） 付款人、受款人和银行与认证机构之间均是证书服务合同关系。认证机构的参与电子支付是付款人、受款人和银行能够安全顺利完成电子支付全过程的关键，它为前者各方提供身份认证是通过双方、有偿和格式合同实现的。前者各方申请证书是要约方，而承诺方一般是认证机构。而且，前者各方又有义务接受认证机构的监督管理。 另外，电子支付的当事人之间或同行业之间的协作或合作仍然是十分必要的。正如在现实生活中必须在各种金融业之间协作或合作才共同完成资金支付或划拨一样，在网络环境下，更需要金融机构的合作。,第二节 电子支付（电子资金划拨）中法律问题 一、 国内外有关电子支付的立法 （一） 国外电子支付立法,美国1978年颁布的电子资金划拨法（Electronic Funds Transfers Act-EFTA），适用于联储电划系统与消费者电子资金划拨，成为世界上最早出台的有关