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1、国内中小型企业融资难的原因以及解决对策内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。但是，“融资难”一直是制约中小型企业发展的“瓶颈”。如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。关键词：中小企业 融资难 原因 策略建议据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，占全国企业总数的99.65%。2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了
2、75%以上的城镇就业岗位。中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。但2008年下半年以来，由于国际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。在我国，中小企业融资难，已是不争的事实。一、 我国中小企业融资难的原因分析（一） 影响中小企业融资难的内部原因1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理
3、想，低于市场能力较弱。个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经
4、营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。4.审批程序复杂，手续繁琐，贷款门槛高在调查中，48%的被调查企业表示在向银行或信用社贷款的过程中，审批程序较为复杂，贷款手续众多，贷款额度对于企业来说也是杯水车薪，无法从根本上解决企业资金问题。从银行的角度来讲，由于中小企业普遍贷款数量少、频次多、要求急，是银行支出成本和潜在收益不对称，从而降低了银行贷款的积极性。据了解，近年来许多国有商业银行实行“双大”战略，贷款日益投向少数经济效益好。信用程度高的大中型企业以及股份制上市公司。另现在银行信贷风险管理制度也存在缺陷，在授信管理上，明显存在对基层银行信贷授
5、权不足，各国有商业银行对基层行步步收紧，贷款审批权日益集中，对中小企业所设的门槛也相对高，期限短。（二） 影响中小企业融资难的外部原因1. 商业银行的体系影响中小企业的融资一是国有商业银行向市场化和商业化转型中，为防范金融风险，国有商业银行更多的是愿意信贷“批发”，即给大企业进行贷款，而不愿意对小企业“零售”，因为这样“零售”放贷的平均成本相对较高，对大企业“批发”放贷的成本要低得多，所以，银行不太愿意对中小企业放贷。二是现行的风险防范机制和责任追究机制要求过高过严，银行宁愿牺牲市场，也绝对不能出现风险，严重影响了向中小企业放贷的积极性。三是我国现有的信贷体系是以国有商业银行为主体，中小企业资
6、金的主要供给者地方性中小银行相对不足，还缺乏专门为中小企业服务的政策性银行。2. 缺乏多层次的资本市场，中小企业融资渠道太窄我国的中小企业有相当的比例是个人独资企业和合伙制企业，企业组织形式决定了其不能在资本市场上进行直接融资。但是，即便是公司制的中小企业，虽然拥有以债券和股票的形式向社会直接融资的权利，但我国二板市场还没有启动，难以上市和发行债券融资，更多的只能是利用民间资本和银行贷款。我国中小企业的融资方式缺乏创新。大多西方国家都为本国的中小企业建立了专门的融资渠道，如成立专门从事短期流动资金贷款的商业银行和专门从事中小企业金融服务的中小企业投资公司。金融市场开放和金融工具创新相对滞后于企
7、业发展需求，票据市场、应收账款融资、租贷等主要面向中小企业客户的融资服务还不够发达等。3. 中小企业信用担保机构规模小，风险分散与补偿制度缺乏目前面向中小企业的信用担保业发展难以满足广大中小企业提升信用能力的需要；政府出资设立的信用担保机构通常仅在筹建之初得到一次性资金支持，缺乏后续的补偿机制；民营担保机构所有制限制，只能独立承担担保贷款风险，而无法与协作银行形成共担机制。另外，与信用担保业相关的法律法规建设滞后，也在一定程度上影响了信用担保机构的规范发展。据调查，中小企业因无法落实担保而遭到拒贷的比例高达23.8%。4. 相关法律制度缺位，正常的市场秩序难以建立中小企业促进法虽然颁布实施了,
8、但仍需要一系列配套法规政策条例来细化。目前我国既缺乏相关的信用法律制度，也未建立起全社会统一的企业与个人征信系统，还缺乏统一权威管理部门，导致相关政策缺乏有效协调和衔接，信用担保机构运行秩序混乱，支持中小金融机构发展的法律制度缺乏。另外，法律的执行环境也很差，一些地方政府为了自身局部利益，默许甚至纵容企业逃废银行债务。5. 当前金融政策的影响。随着经济持续快速发展，楼市、股市较热，银行采取提高银行利率、存款准备金率等货币紧缩政策，国有商业银行相应提高贷款条件，这无疑中增加了中小企业贷款的难度。6. 缺乏担保机制和机构37%的被调查企业表示缺乏担保机制和机构也是企业在融资过程中遇到的主要问题之一
9、。从社会中介的担保功能发挥情况来看，存在着较大的局限性。虽然目前我省也响应经贸委号召建立了相关的担保机构来解决中小企业贷款担保难的问题，但是从实际看，这些担保机构的作用发挥的并不好。首先是担保机构本身的运作机制存在的一些问题，既制约了资金的扩充，使民间社会资本无法进入，又使这一市场化的产物在行政管理的方式下运行不畅。其次是缺乏应对担保风险和损失的措施，政府行政资金一次下拨而没有定期的损失补偿机制和来源，基金风险只有采取简单的分担摊派而不是有效的风险分散。再次是由于财政、经贸委、银行三方面的协调配合还不够密切，使一些具体操作性问题无法及时、有效解决，影响了担保功能的正常发挥。（三） 影响中小企业
10、融资难的宏观因素概括的说，影响企业融资难的因素主要有以下几种：1. 原材料价格上涨导致企业成本增加。在国际石油价格的领涨下，相关材料价格普遍上涨，有色金属、钢材、铜、铝等材料的价格节节攀升，直接推高了制造成本。2. 劳动力价格上涨导致企业综合成本增加。萧山区中小企业以劳动密集型制造企业为主，前几年企业靠廉价劳动力获得了竞争优势，在新的劳动法出台后，员工工资上涨和企业对职工养老、工伤、医疗、失业、生育等保险日益完善，企业劳动力综合成本不断增加，压缩了企业的利润空间。3. 人民币的大幅升值、贸易壁垒等进一步导致企业出口成本的增加。我国自2005年7月21日开始实行有管理的浮动汇率制度后，三年来人民
11、币已累计升值20%。人民币的快速升值，使一些中小企业无法在短时间内作出相应调整，很大一部分企业达不到转型的实力，进而导致这些企业困难重重。4. 出口退税率的调整导致出口型企业利润摊薄。由于大部分中小企业产品加工技术含量低、附加值低、利润较少，许多企业都是靠国家出口退税来获得利润，当国家鼓励出口退税率降低时部分企业将陷入生存困境，纺织化纤企业面临的问题及时一个很好的例子。国家在8月1日起，将部分纺织品、服装的出口退税率由11%提高到13%。虽然缓和了这些行业的财务困境，但并没有实质改变这些企业的问题。5. 国家宏观调控、利率提高进一步导致了企业融资成本的提高。由于国家为了防止经济过热和通货膨胀的
12、危险，实行了从紧的宏观调控政策，严格控制了信贷规模，一些商业银行为了规避信贷风险，实行了“有保有压，有进有退”的信贷原则，重点扶持了实力强、抵押物完善的大企业，一些中小企业由于规模小、缺乏有效的抵押物陷入了融资困难。二、 解决我国中小企业融资难的策略建议（一） 大力发展面向中小企业的专业银行区域性的专业银行，其主要特点是业务对象主要是本区域的中小企业，业务范围主要是为本区域的中小企业融通短期和中长期资金，及一系列金融服务。由于大银行的运作成本较高，为了提高效率节约成本，政府应该鼓励发展区域性的面向中小企业的专业银行，积极主动地为中小金融机构的建立和推广扫除障碍，并为之制定必要的优惠政策，为其发
13、展创造良好环境。（二） 中小企业加强自身经营管理水平，努力提高资信度，增强企业融资能力中小企业要不断提升自身的经营管理水平，健全企业治理结构，建立能正确反映企业财务状况的制度，增加企业财务透明度。努力进行产品创新，提高产品市场竞争力，增强企业实力。同时，必须牢固树立借债必还的思想，增强自身的第三页信用观念。中小企业要积极建立多元和开放的产权结构，不断自我完善企业产权制度。改进内部组织结构和管理机制。按照现代企业财务管理，建立健全内部财务制度，运用科学的财务管理，促进企业内部管理和成本控制的科学、有效。执行国家会计、财务方面的法律法规，真实反映企业生产经营活动，改变银企信息不对称的现状，提高财务
14、透明度。具体来说可以通过以下几点来缓解融资难压力：1.进行内部股份制改造。2.鼓励员工以集资入股等方式积极充实企业资本金，增强企业的资金实力。3.加强人才的培养，引进各类人才，实现小企业的专门化管理。（三） 应该大力发展多层次资本市场，拓宽中小企业直接融资渠道银行信贷不应该也不可能解决所有不同发展阶段的中小企业融资的问题。从国际国内的实践看，通过资本市场进行直接融资，是中小企业解决融资困境的另一条有效途径。因此加快多层次资本市场建设，培育多元化的中小企业融资体系，尽快推出符合我国国情的创业板市场和三板市场，培育发展风险投资基金、创业投资公司、私人股权基金等多种市场主体，使企业技术创新、风险资本
15、及资本市场形成良性互动的局面，满足中小企业特别是科技创新型中小企业的资金需求。（四） 政府为中小企业融资创建好的生态环境，建立正常的市场秩序在中小企业面临资金瓶颈的情况下，政府应该积极作为，通过各种政府措施对中小企业予以支持。1.为了鼓励和支持中小企业的发展，我国也可设立类似美国联邦小企业管理局的政府机构，专门解决中小企业的融资担保问题；2.进一步完善中小企业信用担保体系，中央财政、地方财政应进一步加大对担保机构的投入，支持地方通过各种渠道建立地方的中小企业担保机构和再担保机构，使它们的实力更强，覆盖面更大，担保的倍数更高；3.政府建立和健全中小企业融资的法制环境和生态环境，建立一套适合我国中
16、小企业的新的资信评级体系，从而使中小企业的相关信息真正透明，是违约和失信能够得到及时的处置；4.实行减免税政策，减轻中小企业负担。除此，政府还应该在政府采购方面，给予中小企业更多支持。一个充满活力的中小企业群体，对中国经济持续健康发展发挥着极为重要的作用。尽快解决中小企业融资难的问题需要企业、银行、政府三方面的共同努力。（五） 各地根据实际情况进行金融创新各地的银行应结合自己的实际，当地的实际来探索支持中小企业的模式，给中小企业支持的机制。比如说金融租贷在一定程度上，既可以解决短期资金不足，更可以解决中长期资金融资难的问题，应该是解决我国中小企业融资难的一种行之有效和立竿见影的方法；股权质押贷款是一种新兴的权利质押融资方式，它不仅可以降低企业重组改制的成本，拓宽企业投资、融资的渠道，也有利于金融机构更好的发掘信贷资源。银行还可以推广用
