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1、中国邮政20hina Post行 长 论 坛邮储银行的成立,告别了邮储 “只存不贷, 对私不对公” 的历史, 开 启了向全功能商业银行转型的伟大 进程。面对着利率市场化、金融脱 媒、 客户需求多样化、 资本金约束以 及同业竞争加剧等复杂的金融环境, 邮储银行作为一名后来者,确定什 么样的战略定位至关重要。总行在 第一次工作会议上, 提出了 “特色零 售银行” 的定位, 这一定位符合当前 邮储银行的实际情况,也顺应了金 融业、银行业发展的总体趋势。对邮储银行竞争优势的重新审视面对新的竞争环境和发展要求, 我们有必要对邮储传统的竞争优势 重新进行审视。 一般认为, 邮储银行 的传统优势有四点,即:
2、网络优势、 品牌优势、行业优势、后发优势。1. 网络优势网络优势一般包含两方面的含 义:一是网络内的互联互通、方便快 捷;二是网络本身也是强大的销售 渠道。从实际情况来看,邮储银行拥 有36000个网点, 是我国网络覆盖面 最广的银行业金融机构。特别是在 各大银行撤销农村网点之后,邮储 “城乡联网” 的优势更加突出。 但是, 邮储网点单点赢利能力并不强,尤 其是很多网点设在村镇地区,距离文 以市场细分解构 邮储银行的战略定位中国邮政储蓄银行广东省分行行长 邵智宝县城远、 周边金融资源少, 创收能力 弱, 运行成本高, 而且存在一定的风 险隐患。 如何把 “网络优势” 转化为 现实的赢利能力对我
3、们是严峻而现 实的考验。2. 品牌优势邮储银行多年来以支持地方、 服务大众为己任,积极开办代发养 老金、代收水电煤气等微利性的基 础金融服务;近年开办的小额贷款 等业务,更是弥补了商业银行在小 额信贷领域的空白,为改善城乡居 民金融服务环境做出了积极贡献, 赢得了政府、企业和广大客户的赞 誉和肯定, 积累了良好的品牌信誉。 目前, 全行个人储蓄存款账户已达7亿户, 银行卡接近 3亿张, 客户资源 非常丰富。3. 行业优势行业金融是当前银行业最热门 的研究领域之一, 民生、 交行等一些 商业银行已经针对重点行业实施行 业事业部制。邮储银行拥有邮政集 团这个天然资源,其中物流更是经 济增长期中极具
4、潜力、而且是国家 大力扶持的行业,仅银行与物流的 合作平台就潜力无限。4. 后发优势根据后发优势理论,作为一家 新成立的银行,我们可以通过认真 梳理、 学习商业银行的发展历程, 吸 取其经验和教训,学习并引进先进的制度、 流程、 技术, 在较高的起点 上推进转型发展,选择适合自己的 差异化发展道路。这一点在我们信 贷等业务的发展中已有体现。但是, 我们同时也要注意到, 银 行是经营风险的行业,业务发展必 须与风险控制能力相匹配,风险管 理的能力往往决定着业务发展的水 平。现在各主要商业银行之所以风 险管控比较到位,都是建立在付出 “血的代价”的基础上, 而邮储银行 在大部分地区还没有经历过不良
5、贷 款比率迅速升高的“困局” , 在风险 管控方面又缺乏相应的实际经验, 这会成为影响邮储银行未来发展的 一块短板。通过以上分析可以看出,所谓 “优势”并不是绝对的;而且并不是 所有优势都能立即转化为现实的竞 争实力和赢利能力,需要我们在准 确定位的基础上, 通过产品开发、 模 式创新、流程再造等来逐步强化。邮储银行战略定位的市场化细分中国银行业最为人所诟病的就 是“千篇一律、没有特色” 。缺少明 确定位的直接后果就是 “扎堆、 垒大 户” ,只能拼价格、拼服务,造成银 行业利润率总体较低。 因此, 对于处 于转型发展起步期的邮储银行而言, 找准自己的定位至关重要。21ChinaPosthin
6、a Post行 长 论 坛 (一银行业竞争态势及市场细分 中国正处于金融业快速发展的 时期, 放眼望去, 遍地是黄金, 但要 持续、 高速、 健康发展, 就需要对市 场进行仔细的甄别和筛选。借鉴国 外金融业发展历程,我们从竞争环 境和发展潜力等角度出发,对当前 银行业市场进行了适当细分并提出 了对应的市场战略,如下表所示。(二 基于竞争导向的战略定位 从竞争层面、 客户层面、 能力层 面来看, “建设有特色的大型零售商 业银行” 的总体定位是非常合适的。 但在具体发展中,还要与各地区域 经济结合起来作进一步细化,形成 若干鲜明的“子战略” 。1.以网络为依托的社区银行 在金融市场成熟的国家,定
7、位 “社区银行” 的一般都是小型金融机 构或者区域型金融机构。邮储银行 定位为 “社区银行” 是比较符合自身 发展基础的, 但是在 “社区银行” 建 设上,也应有特色。“以网络为依托”主要体现为 两点:一是以强大的支付结算功能 吸引客户,凝聚人气。以传统的汇 兑、异地交易、绿卡产品切入社区和农村市场;以 “商易通” 、 华商联 盟等服务切入商贸市场,是比较可 行的。二是以丰富的标准化金融产品 巩固客户, 提高赢利水平。 要巩固客 户, 还需要通过各种方式, 把客户的 金融资产尽可能留在邮储银行。在 这方面, 我们要借鉴国美、 苏宁的模 式, 做标准化金融产品超市, 通过庞 大的理财经理队伍,销
8、售基金、理 财、 保险等标准化合约的产品, 而不 是类似燕莎、赛特等高端品牌专卖 店。 从队伍基础来说, 这种选择是比 较符合邮储银行实际的。2. 创建物流银行供应链金融是近几年银行业比 较热门的产品。 所谓供应链金融, 就 是用物流、 信息流、 资金流将一个个 独立的企业联系起来,有效解决中 小企业融资问题。供应链金融有两 种模式, 一种是以核心企业为主, 比 如以一汽集团为核心,面向其上游 供货商、 下游经销商 ; 另一种是以物 流企业为主,比如部分银行对中储 物流的服务模式。邮储银行在开展 “物流金融” 上 具有先天的优势,而且 “物流银行”也是提升邮政全网整体服务水平的 有力措施。 从
9、实际情况看, 邮储银行 初期可通过物流代收货款、垫付货 款等项目, 切入物流金融领域, 逐步 深入到融通仓、 保兑仓等模式, 最后 再与电子商务结合起来,形成一个 面向中小企业的综合服务平台。3. 打造清算银行近年来, 随着经济活动的繁荣, 企业和个人对跨行、跨区域支付结 算的需求非常强烈,于是催生了人 民银行现代化系统、中国银联金卡 工程以及部分中小商业银行“柜台 通” 等工程的建设。 兴业银行将 “银 银合作”平台作为其重要的定位之 一,工行广东省分行也在近期与珠 海商业银行等机构合作,为后者代 理跨区的交易清算业务。从现实来看,人行的现代化支 付系统只通到了省级层面,在解决 “最后一公里
10、”问题上仍有欠缺;而 随着邮储银行对公系统的建设,我 们在跨行清算方面丝毫不比四大国 有控股商业银行差,为我们打造清 算银行提供了可行性。邮储银行可 以充分依托其网络优势, 为农信、 城 商行等地方性金融机构提供跨区域 的清算代理服务。只要合作方选择 恰当,这一服务将随着县域和农村 经济的发展逐步显现其效果,成为 邮储银行服务 “三农” 和地方经济的又一个有力武器。(三省分行层面的区域战略定位 省级分行的区域战略定位必须 服从和服务于总行战略定位,并具 有地方特色。 以广东省分行为例, 我 们的区域战略主要是从 “三个维度” 出发来考虑 :在广东银行业, 要努力 成为网络强大的特色零售银行;在
11、 广东邮政行业,要成为邮政行业向 高端服务业转型的主力军;在邮储 银行系统, 要争当改革、 创新、 发展 的排头兵。 所有的工作部署、 资源配 置、 机制和流程, 也都要围绕这一战 市场类型红海市场蓝海市场潜在市场市场涵义主要业务目标对象采取战略竞争激烈的 已知市场具有相对优势的已知市 场市场潜力巨大,未来继 续呈现高速 增长的态势存贷款、代 收付等基础 金融服务行业金融、结 算业务、代理 业务、企业现 金管理等信用卡、消费信 贷、 个人理财、 供 应链金融、贸易 融资等中、高端客户, 大、中型企业中小企业、个体工 商户、本地居民和 三农、区域性银行 业机构中产阶级、中小 企业跟随战略,实 现规模化发展差异化战略 +创 新性战略跟随战略 +创 新战略
