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1、山东省商河县特困村返乡农民工创业贷款调查报告 （ 大学生创新训练项目组：信贷支持对返乡农民工创业的影响研究 基于山东省商河县特困村农民创业贷款调查）十九大提出的乡村振兴战略为乡村迎来了难得的发展机遇，激起了那些对农村有着深厚感情的农民工返乡创业高潮。相比于城市，乡村同样是一个可以大有作为的广阔天地。事实上，早在2014年9月李克强总理在达沃斯论坛上提出“大众创业、万众创新”的号召，接下来的几年间国务院又陆续出台了大量推动创业的政策，然而大部分创业者将目光聚焦在城市，乡村地区却无人问津，在“三农”政策的导向下，近年来农村经济发展潜力得到了前所未有的释放，农村地区表现出了旺盛的消费能力，这为创业者
2、们带来新契机。对于那些城外务工的农民来说，凭借对乡土的眷恋，对农村和农业生产的熟识，使他们拥有返乡创业得天独厚的优势。目前，农民工返乡创业范围覆盖一、二、三次产业，模式多半是小微经营，这样更容易深入到最偏僻的角落，尤其是贫困地区，集生产者和消费者于一体的返乡农民工带来的资金、技术和劳动等要素的回流所引起的资源再配置，一方面可以促进乡村振兴，另一方面对就业增收、脱贫致富有着极强的带动性。目前全国有480万农民工已经返乡创业，但农民工返乡创业却面临许多来自资金、技术、土地、服务和制度层面的壁垒，特别在融资方面，返乡农民工自有资金不足，创业初期，担保和抵押受限的情况下，融资难融资贵融资慢等资金问题使
3、得很多返乡创业计划折戟沉沙，这也是我国农村普惠金融深化过程中需要着力解决的问题之一。1文献回顾HughT. Patrick（1966）对几个有代表性的发展中国家的农村金融发展情况研究发现，欠发达国家在农村金融服务的发展上表现出供给与需求的严重不匹配，提出了两种优化模式即需求追随模式和供给优先模式1；Morduch.J（1999）指出，为解决创业农民融资问题的小额信贷在运行演化过程中，以小组联保等后续的创新形式有广阔的发展空间2。KelleesTsai（2002）对中国和印度的农村金融服务进行研究后发现正规金融机构发放的农户小额信贷无法满足创业农户的资金需求，融资更多的是依赖于小额贷款公司、担保
4、公司等非正规金融组织3。国内学者牛荣等（2012）在调查陕西省农户信贷情况发现:农户信贷需求强烈，所获取的贷款主要来源于农村信用社，但生产性借贷所占比例较低，民间借贷不普遍4。何亚玲（2013）提出正规及非正规金融组织均可在自身能力范围内发展与之匹配的农村金融服务，以支持农村生产和生活5；马燕，李潇（2011）对山东省某镇调研发现制约农户信贷的因素主要来源于市场及政策两个层面6。黄林秀等（2015）认为农地可转让，土地规模化经营对农户信贷需求有促进作用7。黄惠春等（2016）提出农地规模化可以缓解农户的信贷约束程度8。易小兰等（2017）认为，农村金融机构差异化定位和特色化发展有利于提高农户信
5、贷可得性9。综上，现有文献对农民信贷的研究主要集中在信贷需求结构，信贷供给主体，信贷制约因素以及信贷对农民收入和农村经济发展的影响等几个方面。但各地农村经济发展水平、人口结构、自然和社会条件以及金融生态环境的差异性较大，由此产生的信贷需求和约束因素具有独特的地域性，特别是贫困地区的返乡创业农民工，如何享受到金融的普惠制度，利用好优惠的创业金融政策，是解决返乡农民工创业融资难的关键。本调研以山东省商河县为例，对当地特困村返乡创业农民工的信贷情况进行问卷调查，了解当地返乡农民在创业信贷过程中的真实诉求，客观、全面地的分析特困地区返乡农民创业信贷难的制约因素，并根据地区特点，为政府搭建特困地区农民工
6、创业资金平台提供有针对性和建设性的意见。2商河县农民创业贷款需求调查方案设计商河县，隶属于山东省济南市，是典型的传统农业县，工业基础较为薄弱，属于经济发展水平较落后的省级贫困县，也是济南市重点扶持发展的农业大县。为实现精准扶贫，济南市委、市政府在全市确定了100个重点扶贫特困村，其中商河县有19个。农民工返乡创业作为推动大众创业、精准扶贫的重要举措，可以成为带动区域经济社会发展的重要力量，因此本调研以商河县特困镇，龙桑寺镇、殷巷镇和怀仁镇的返乡农民工创业者为调查对象，之所以选择这三个镇作为样本，主要考虑到这三个镇的人口占据整个商河县的十分之一，并且这三个镇下设的57个村均是济南市确定的特困村，
7、贫困村户数占全县总户数的30%，所以其调查结果可以反映特困地区返乡农民工创业的信贷情况。本调研研究基础是于2018年8月期间，8人组成的调查队对商河县特困地区返乡创业农民工的贷款情况进行的调研结果。3统计结果与分析本次调研问卷内容覆盖了商河县特困地区返乡农民创业贷款获得情况、返乡农民创业贷款期望、创业贷款申请便利程度以及主要途径四个方面，问卷涉及被调查者的个人情况以及19个客观选择性提问和一个主观性提问。调研采用现场发放现场回收的方式，被调查返乡创业人员数超过了被调查地返乡创业农民工总数的八成，调研共发放100份问卷，回收95份问卷，去除有问题的问卷后得到92份有效问卷，问卷有效率达到92%。
8、问卷受访者可以在一定程度上代表山东省特困村返乡农民工经济水平和信贷需求情况，为下一步研究奠定基础。经整理统计问卷，被调查者人口学特征如表1所示。表1 商河县返乡创业农民工特征指标内部指标人数（人）百分比（%）性别男女504254.35%45.65%年龄25岁以下25-3031-3536-4546岁以上103912181310.87%42.39%13.04%19.57%14.13%学历文盲小学初中高中及以上08543008.7%58.7%32.6%经济作物种植从事不从事662671.74%28.26%家庭收入2万元以下2万到5万5万到10万10万元以上2530251227.17%32.61%27
9、.17%13.04%调查发现，商河县返乡创业农民工偏年轻化并且多为夫妻档，务工期间的收入不高，创业机会成本小，属于风险偏好类人群。调查对象初中学历占半，无文盲，也无大学毕业生，可见该地区返乡创业农民工文化教育层次相对偏低，主要是贫困地区对大学生的吸引力不足，而学历较低的农民在城市从事的也多半是体力劳动，加上户籍问题对医疗、子女教育等公共服务的限制，这部分人群更愿意在条件成熟的情况下返乡创业，这意味着返乡创业是农民权宜之下的理性选择，然而受自身知识的限制使得贫困地区的返乡农民创业领域的技术含量不高。样本中有72%的创业者家庭主要从事经济作物种植，家庭收入多集中在2万到10万之间，而10万元以上的
10、占比很小，此外，五分之一的样本户依然未能实现收入突破贫困及中等线（收入低于2万元）。这反映出在该地区返乡创业者中来自困难家庭的比重不高。此外，创业资金来自家庭的支持明显不足，资金来源或是依靠贷款，或是务工期间的积累。3.1 返乡农民工创业贷款获准情况分析关于对创业中是否获得创业贷款为启动条件的数据整理，92份问卷中21人没有贷款，原因或者是认为创业无须信贷融资，或者自有资金充足。另外71人选择正规金融组织获得了创业贷款，占比77.1%。可见返乡创业者中部分农民前期有明确的创业规划，务工成为积累创业资金的手段，由于当地返乡人员创业多为种植业和养殖业等劳动密集型领域，因此资金门槛低，土地资源便利，
11、并且这些熟识的领域创业风险相对小。虽然大部分返乡创业人员自有资金不足，但缺口不大，基本可以通过借贷解决。表2 商河县返乡农民工创业贷款申请现状指标内部指标人数（人）百分比（%）贷款来源农信社2940.85%邮储储蓄1115.49%农业银行1926.76%小额贷款公司912.68%其他34.23%贷款期限6个月以内2738.03%6个月到一年2433.8%1年到3年1216.9%3年以上811.27%贷款额度1万元以下1926.76%1到5万元2535.21%5到10万元2129.58%10万元以上68.45%从商河县返乡农民工创业贷款来源上分析，人们将银行或农信社贷款作为第一选择，可见返乡农民
12、工更信赖于传统正规金融机构，而小额信贷公司等非正规金融在返乡农民工信贷申请中遇冷。这种局面不仅使得正规金融机构的信贷资金压力增大，同时非正规金融机构的涉农信贷业务发展空间受限，补充功能无法发挥，两类机构的信贷格局严重失衡。在贷款期限方面，信贷期限一年以下的占72%，期限较短，贷款人的还款压力较大，而额度在五万以下的贷款占82%，从资金缺口上判断，商河县返乡农民工创业类型主要是小微型经营，这类创业具有投资短平快的特点，建设期短，资金回笼快，利润率稳定，然而当年的投资回报多用于信贷偿还上，短期内用于扩大经营规模而追加投资的可能性受到来自资金的约束。表3 2016年商河县返乡农民工创业贷款平均利率贷
13、款期限商业银行农信社小额贷款公司贷款基准利率6个月以内6.55%8.17%15.2%5.6%6个月到一年6.55%8.17%18.7%5.6%1年到3年7.02%8.76%-6.0%3年以上7.11%8.87%-6.0%对商河县返乡农民工创业贷款利率的数据整理中发现，各类贷款期限中，从商业银行获得的贷款利率最低，利率仅在基准利率基础上上浮17%，高出当年基准利率一个百分点左右，这是吸引创业农户的地方，但是商业银行存贷款业务的主要服务对象是城镇居民和企业，对于信用评级缺失的农户来说，银行的风控意识对农户的信贷诉求构成歧视，信贷可得性较低。而作为返乡农民工创业信贷主要融资渠道的农信社，贷款利率比基
14、准贷款利率上浮50%左右，高出两个百分点，这意味着平均一万元的贷款每年就要比商业银行多还2-3倍的利息。考虑到农信社业务性质、网点布局等便利因素，通常国家支农惠农的金融政策主要借助于农信社平台实施，因此返乡创业农民信贷申请容易，手续和流程简便。贷款利率最高是小额贷款公司，利率为贷款基准利率的3到4倍。小额信贷公司的信贷利率高主要源于该类代款公司有着较高的融资、运营以及风险控制成本。出于贷款成本和信贷可得性考虑，返乡创业农民工更愿意折中选择农信社10。3.2 返乡农民工创业贷款意愿分析从对已经获取贷款的返乡创业农民工的调查中了解到，40.8%的商河县返乡创业者表示从农村信用社、农业银行及邮政储蓄
15、银行申请贷款不能满足其创业需求，从创业者贷款期望（表4）与实际申请的状况（表2）相比，金融机构所发放贷款额度和还款期限与创业者需求有明显差距。具体表现在：创业贷款额度与期望的额度缺口较大；期限短，还款压力大，不利于回款慢和风险高的创业项目。当前我国涉农信贷项目主要是农信社发放的农户小额信贷以及农村商业银行推出的生产周转贷出款项、生产设备贷出款项、预购定金贷出款项、开发性贷出款项、生活贷出款项、抵押担保等多个贷出款项产品14，这类信贷产品的优点是实施普惠原则，准入门槛低，申请容易，使用灵活，基本实现信贷到户，在一定程度上改善了农民生产和生活条件，但缺点是额度少，期限短，金额最大为五万元，还款期最长一年半，在这种紧张的信贷环境下，返乡创业农民工的创业空间受限，特别是对贫困地区的农民工返乡创业的吸引力不强。表4 商河县返乡农民工创业贷款期望情况期望指标指标选项人数（人）百分比（%）农村信用社、农业银行及邮政储蓄银行申请的贷款能否满足您的需求？不能满足2940.85%基本能满足223
