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1、小组成员：胡超俊、袁晶晶、朱春惠、应宁、叶青、张涛、程虹、黄冀昉、金娥,黄先生先生理财规划书,首先非常感谢您和您的夫人选择我们团队为您和您的家庭提供理财服 务。为配合公司内部的规定，请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下 声明： 1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。 2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上, 结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的。当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财
2、规划做相应调整。 3、未经您和您夫人共同书面授权的许可， 我们团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息。 4、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。,尊敬的黄先生：,目标1,目标1,目标 2,目标 3,目标 4,教育： 女儿英国读硕士2年 儿子美国年硕士和博士,6年,养老： 13年后与妻子一起退休，退休后日常开销每年20万元，退休后前10年旅游的费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗的费用预计每年6万元。,换屋： 尽早购换500万别墅一栋 少用贷款,遗产： 退休后30年过世能剩多少遗产,理
3、财目标,通货膨胀率3%,学费成长率4%,基本假设,薪资增长率5,养老金、公积金收益：3%,投资报酬率：8% 存款利率：3% 红利分配：4%,房价成长率5% 房屋贷款利率6%,目标1,家庭收支储蓄表,目标1,家庭资产负债表,目标1,家庭财务比率分析表,基本状况诊断,1黄先生家庭资产主要是其所经营的公司资本，目前负债为零，没有充分发挥财务杠杆的作用。 2就目前的收入状况在未来可积极进行规划，保证购房，保障等目标的实现，同时在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比 3黄先生家的月可支配收入和月自由储蓄额度较高，但除了基本社保和比例很小的基金投资以外没有任何其他的投资性资产 4同时黄先生的社会保险
4、和医疗保险金额偏少，应对商业保险加大投资力度，万一出现经营风险，死亡或失能，将对整个家庭造成巨大的经济损失和影响。 5就黄先生家目前的收入状况和资产状况，以及家庭的短，中，长期理财目标应立即进行理财规划，对换房筹资，教育金和退休进行统筹考虑。,初步建议,就目前的收入状况在未来一年进行积极的基金定投规划，保证换房首付现金流，同时在中长期坚持多元化投资，逐步改善家庭资产配比。同时考虑增加保险置提高风险保障程度，就退休规划也要早做准备。,子女教育金规划女儿,教育金准备储蓄型保险满期领回31万，购房剩余25万，作为女儿的教育规划。 （公式：PV56 ,I6 ,N10 ,PMT54.86 FV=870.
5、83万）（教育增加率按3%，一年硕士所需学费PV20 3I 10N PMT0 FV=268783元）,子女教育金规划儿子,儿子读到硕士第二年，黄先生夫妻二人退休，其儿子教育金剩余金额可作为养老规划。,购房规划,目前黄先生自住房产价值200万元，无贷款。想尽早换购总价500万元的别墅，尽量少用贷款 。,购房规划,目前有固定房产200万，按3%的增长率，四年后房产价值是225万，（公式：PV200 I3 N4 PMT0 FV=225万）预计四年后可换别墅，余款25万可作孩子的教育准备金或退休金,保险规划,由上表可得，黄先生家庭的成员都缺少风险保障，根据理财规划行业著名的“双十原则”，保险规划中保额
6、的设计为10倍的家庭收入，保费则不宜超过家庭家庭收入的10%，这样保险的保障程度比较完备，保费的支出也不会构成家庭过度的财务负担，考虑到黄先生家庭的收入水平，其家庭各项分析保障费用不宜超过90000元，家庭年收入的10%,保险产品推荐,黄先生： 以意外及重大疾病险为主，相对保费低保障高，考虑女儿是前妻所生，意外等险种的受益人应制定为小瑞，以避免因意外可能引发的风险，保险费6000元。 李女士： 家庭主妇，无收入来源，万一离婚，生活费都成问题，建议以养老险+两全险+重大疾病险为主。保费相对较高，但保障充足，保险费35000元 孩子：以少儿保险，重大疾病险为主，保险费30000元 保险总资金：71
7、000元,退休规划,退休后日常开销每年20万元，退休后前10旅游费用每年10万元，另外退休之后30年之内医疗费用预计每年6万元。 退休后每年生活支出20W，从现在算其到退休当年的生活支出是 20 CHS PMT 0FV 3I 13N PV=29.3707 因为退休后伴随着通货膨胀的存在，生活支出的增长型年金，算下折现率：i=（1+r）/(1+g)-1=4.85% 29.3707 CHS PMT 4.85I 30N 0FV gBEG PV=334.0248 同理 算得前十年的旅游消费是PV=119.7666 医疗保险是PV=144.4800 最后其退休后总需求是 481.6007+119.766
8、6+144.4800=745.8473万元,遗产规划,黄先生因是私企，经过一定时间的发展，公司规模，盈利基本固定，因此假设黄先生在退休时的分配基本不变，经过测算，在其去世时尚有结余2960万元，可以预先确立遗嘱，进行分配，可考虑李女士40%-儿子30%-女儿30%,风险属性分析-风险承受能力评分表,风险属性分析-态度评分表,风险属性分析结论,经过分析，黄先生的风险承受能力为54分，分险态度评分为68分，风险态度适中，风险承受能力中等偏高。,理财目标的实现,根据黄先生家庭的具体情况，风险承受能力为54分，分险态度评分为68分，风险态度适中，风险承受能力中等偏高。 参照风险属性等级评估表，可建议配置债券40%，股票60%的投资组合，合理的长期平均投资报酬率为8.4%，标准差估计为12.59%。,理财目标的跟踪,理财注重长期性和策略性，目标确定后不宜轻易改变，但要调整实现的具体方法 规划并不能一次解决所有问题，需要不断校正，就像定期体检。 重点是监控目标与实际进度之间的差异,让我们携手努力共创美好未来！,
