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1、法国采用自愿投保存款保险制度篇一：存款保险制度含义存款保险制度,又名存款保障制度，是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序的一种金融保障制度。截至20XX年底，全球已有111个国家建立存款保险制度。实行20XX年11月30日，国务院法制办公室公布存款保险条例（征求意见稿），条例称，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。央行此前测算，这一标准可以覆
2、盖%的存款人的全部存款。20XX年3月31日，国务院公布存款保险条例，并于5月1日起正式实施。根据条例，存款保险制度适用于国内所有商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。 分类国际上通行的理论是把存款保险分为显性存款保险和隐性存款保险两种： 显性的存款保险制度指国家以法律的形式对存款保险的要素机构设置以及有问题机构的处置等问题做出明确规定。显性存款保险制度的优势在于：1、明确银行倒闭时存款人的赔付额度，稳定存款人的信心；2、建立专业化机构，以明确的方式迅速、有效地处置有问题银行，节约处置成本；3、事先进行基金积累，以用
3、于赔付存款人和处置银行；4、增强银行体系的市场约束，明确银行倒闭时各方责任。隐性的存款保险制度制度多见于发展中国家或者国有银行占主导的银行体系中，指国家没有对存款保险做出制度安排，但在银行倒闭时，政府会采取某种形式保护存款人的利益，因而形成了公众对存款保护的预期。隐性的存款保险制度缺陷：1.隐性存款保险制度增加了国家财政负担（在我国隐性存款保险下，银行免费获得了国家提供的存款保险服务，由于没有事前明确规则，也没有设置专门的存款保险基金，当金融机构尤其是银行发生危机时，政府为了维持金融稳定和公众信心，中国人民银行或当地政府必须给予资金救助，导致最终损失由财政买单。）2.导致央行货币供应量超出预定
4、目标3.破坏了公平竞争的市场环境特征：1.有偿性（只有在投保银行按规定缴纳保险费后，才能得到保险人的资金援助，或倒闭时存款人才能得到赔偿）2.互助性（即存款保险是众多的投保银行互助共济实现的，如果只有少数银行投保，则保险基金规模小，难以承担银行破产时对存款人给予赔偿的责任）3. 存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护4.存款保险公司必须较为准确地计算出合理的保障率，使得存款保险公司有能力担负存款赔付的责任（存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费
5、差距很大，要准备足够的赔偿）保险方式：1.强制保险（国家法律法规强制要求，如英国、日本及加拿大2.自愿保险，如法国和德国3.强制与自愿相结合保险，如美国实行存款保险制度主要有三种组织形式：1.由政府出面建立，如美国、英国、加拿大2.由政府与银行界共同建立，如日本、比利时、荷兰3.在政府支持下由银行同业联合建立，如德国。我国实行存款保险制度的影响积极方面：1. 有效提高金融体系的稳定性，有利于防范金融风险，维持正常的金融秩序（由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督、管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这
6、实际上增加了一道金融安全网。同时由于存款保险机构可通过对有问题银行提供担保、补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，会对公众心理产生积极作用，有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进金融体系的稳定和社会的安定） 2. 有利于保护存款人的利益，总体上增强银行信用，提高社会公众对银行体系的信心（当实行该制度的银行不能支付存款人的存款时，投保银行可按照保险合同条款从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援助，或被接收、兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益）3. 能促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务（存款保险制度是保护中小
7、银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素）4. 有利于加强中央银行的监管力度，减轻中央银行的负担消极方面：1.可能诱发道德风险（一方面，存款保险制度的存在使得存款者风险意识下降，特别是在利率市场化实现后可能不顾银行经营风险，将钱存到愿意支付最高存款利息的银行；另一方面，商业银行的风险约束机制也会弱化，在经营活动中就可能为追求高额利润而过度投机） 2. 增加其运营成本，减少利润（存款保险制度本身也有成本。对银行而言，缴纳保险费用将会增加其运营成本，减少利润。对存款
8、人而言，银行会将存款保险的费用间接转移到储户身上）中国实施存款保险制度，被看成是为利率自由化改革打基础。因为一旦实施利率自由化，银行将失去内置利率利润，从而会让储户存款面临风险。什么是存款保险制度呀？存款保险就是银行买保险，保护您的存款。银行没出问题时，帮你看着银行，让银行更好。银行出问题时，第一时间赔你的存款，让你的钱更安全。哪些存款受保护？最高保多少？被保险存款，包括人民币存款和外币存款。最高偿付限额为人民币50万元。虽然设定了赔付限额，也并不是说50万以上的资金就完全不能赔付了。一旦银行破产，超过50万元的部分，存款人还是能从银行清算财产中得到补偿的。是不是国家允许银行破产了，钱存在银行
9、里不安全了呢？不是，银行买了存款保险后，银行当然更安全了，钱在银行里又增加了一道“保护衣”，钱存在银行里也就更安全了。存在任何一家银行的钱，都受保护吗？凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在其中。保费要自己出吗？不需要。存款保险制度的资金主要是金融机构按规定交纳的保费，储户能免费享保障，得实惠。只保50万，土豪们怎么办？对于个人而言比较简单，保险上限为50万，要想规避风险也很简单，每家银行都只存50万，300万就存个六家银行，那就全部有保障了。篇二：存款保险制度分析对我国建立存款保险制度的分析及建议20XX
10、年05月29日 11:35 债券杂志党的十八届三中全会审议通过的中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定指出：“建立存款保险制度，完善金融机构市场化退出机制。”存款保险制度无疑是建立和完善中国金融安全网的一个重要组成部分。建立存款保险制度的理论基础存款保险制度，是一个国家的货币主管部门为了维护存款人的利益和金融业的稳健经营与安全，在金融体系中设立保险机构，规定金融机构强制或自愿地按照吸收存款的一定比率向保险机构缴纳保险金进行投保，在金融机构出现偿付危机时，由存款保险机构向投保者提供财务救援，或直接向存款人支付部分或全部存款的制度。许多国家的经验表明，存款保险制度在维护金融稳定、应对银行恐慌方
11、面，起到了不可替代的作用。金融风险是金融业的孪生兄弟，两者如影相随。金融风险源于金融市场机制本身问题引起的金融体系的内在不稳定性，即金融体系的内在脆弱性，这正是存款保险制度建立的理论基础。金融机构内在脆弱性的长波解释商业周期理论认为，资本主义经济的发展最终导致社会资本的所有者缺位，结果其本身内在地存在着周期性动荡力量，这些力量最终作用于金融体系当中，导致了金融体系不稳定。美国的后凯恩斯主义经济学家明斯基基于资本主义经济繁荣的长波理论，从债务通货紧缩的角度分析金融体系的脆弱性，提出了“金融不稳定假说”。他认为，作为金融中介机构的商业银行和其他贷款人是私人信用创造机构，其内在特性使得它们不得不经历
12、周期性危机和破产浪潮，而金融中介的困境又被传递到经济的各个组成部分，从而产生了宏观经济的动荡和危机。金融脆弱性理论的信息经济学解释一个微观分析框架自20世纪70年代以来，信息不对称理论的产生推动了银行理论的发展，为金融脆弱性的产生提供了微观的分析框架。信息经济学对存款保险理论的分析仍然是使用委托代理与信息不对称理论框架。由于信息不对称，委托人与代理人无法在公平而又充分的信息环境下决定各自的行为，因而产生了道德风险与逆向选择等一系列问题。从双向信息不对称的角度研究发现，银行无法观测到存款人资金的真实流动性需要，而存款人也不知道银行资产的真实状况。当一部分存款人获得关于银行风险资产回报的不利信息时
13、，银行挤兑就会发生。因此，银行挤兑的一个基本的根源，就是银行的不良业绩。金融脆弱性理论的制度经济学解释一个宏观分析框架金融制度学认为，金融脆弱性即金融制度的脆弱性，归根结底源于金融制度自身的特点和缺陷。金融制度的脆弱性表现为金融体系的功能耦合，互相适应的稳健性状态受到破坏。金融体系出现非均衡而导致风险积累，金融体系丧失部分或全部功能的金融状态，主要通过金融组织、金融市场和金融监管三个子系统体现出来。总而言之，旧的制度安排不适合新的金融环境，是金融脆弱性的根源。对存款保险制度的置疑与反思正如每个硬币都有正反两面，存款保险制度也不是完美无缺。多年的运行实践也证明了存款保险制度有其负面作用，存在以下
14、置疑。对存款保险制度的理论置疑存款保险的质疑者认为存款保险制度增加了道德风险和逆向选择问题，使得银行金融体系更加脆弱。特别是自愿参与性存款保险制度的实施，会导致逆向选择的出现，从而造成金融秩序的混乱，加大金融危机爆发的可能；即使对于可防止逆向选择的强制性存款保险制度，由于存款保险制度与看跌期权十分类似，在实施过程中政府或存款保险公司为参保银行创造了额外的现金流，储户由于自身利益得到政府部分或全部的保护而不再关心和监督银行的投资决策，由此会激励银行增大风险投资，继而加大银行爆发危机的可能。存款保险制度的现实问题实践中，存款保险制度暴露出如下现实问题：1.存款人的“信任危害”问题由于实行了存款保险
15、制度，存款人会产生依赖心理，对所选择金融机构的风险漠不关心，往往以利率为取向来决定将存款存入哪家银行，这不符合激励相容原则。2.无法消除系统性金融风险存款保险只能分散而并不能消除风险，当风险积累到一定程度时，尤其是金融体系出现系统性风险以及系统性重要的大银行出现偿付风险时，存款保险机构可能也无法单靠自身的力量稳定金融体系，无法发挥正常作用。一个现实的例子就是在20XX年爆发的全球性金融危机中，大量中小银行倒闭，美国联邦国民抵押协会、联邦住房贷款抵押公司和美国最大的保险公司美国国际集团事实上破产，受此影响，花旗银行等系统重要性金融机构也面临现实的破产危机。美国政府通过股权结构重组和优先股注资等方式救助大型金融机构，避免了金融系统崩溃，否则，仅靠联邦存款保险公司自身的力量，是无力保障花旗集团等大型商业银行的存款安全的。对存款保险制度具体内容的分析及相关建议职能界定从各国存款保险制度的实践来看，其主要有三大职能：保护存款人利益；金融监管；在金融机构发生危机的时候提供金融援助，在金融机构破产时进行破产处理。从发展趋势来看，其职能有从单一的保护存
