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1、互联网渗透下未来银行的发展模式互联网渗透下未来银行的发展模式随着信息时代的到来，互联网行业得到了良好的发展空间，成为最具活力的行业。金融业与互联网作为经济发展的引领者，其具有十分雄厚的资本与巨大的潜力，并且我国提出了“互联网+”的经济发展理念，这些都在很大程度上促进了互联网金融的发展。当前互联网渗透下的银行已经严重冲击到传统的银行，如何改变传统银行的经营理念与方式，使其在互联网渗透下实现自身的长远发展，已经成为银行亟待解决的问题。 在互联网的不断发展和渗透下，互联网银行已经成为银行的一种新型发展模式，能够以物联网、移动通信和数字通信等技术为依据，通过大数据与云计算的方式为客户提供金融信息、投资
2、理财、贷款和存款等金融服务。当前我国银行的经营环境深受互联网技术与金融市场发展的影响，部分银行的传统功能及业务有所弱化，盈利模式受到严峻的挑战，这对未来银行的发展模式产生了严重的影响，需要采取有效措施来促进未来银行的发展。 一、互联网渗透下未来银行的发展模式分析 （一）业务模式 互联网渗透下的未来银行的业务发展模式主要可分为以下几种：一是综合金融服务模式。这种业务模式主要以客户为中心，充分发挥金融服务功能，寻求差异化的发展，始终保持风险、收益和资本的平衡。从盈利模式而言，银行往往是追求综合经营带来的经济优势与协同效益，通过最小的成本来实现最大化的效益，但是综合经营具有一定的边界，只有保证综合经
3、营的适度性，才能降低整体的风险，促进资本回报率的提高。从组织形式而言，银行利用自身的渠道与信誉等优势来代理金融服务，这也是银行综合经营的最初形态，未来的发展方向将会是银行系控股公司和金融控股公司。二是传统型银行业务模式。该模式主要涉及中间业务、零销业务和对公业务，其中零售业务可以向保管箱、移动支付、私人银行、个人经营贷、消费信贷等业务方向发展；对公业务需要向供应链余融、跨境融资结算、金融市场和投资银行等金融业务方向发展。三是网络金融模式。当前在互联网渗透下，云计算被广泛应用于各个领域，“云银行服务”已经成为银行的重要业务模式，极大影响了银行的传统经营模式，具体表现为：改善客户体验。当前手机等移
4、动终端智能化程度有所提高，其应用范围越来越广，但是由于体积与便携性等方面的限制，计算和存储能力还存在一些缺陷，而云计算可以有效弥补这一问题，将计算与存储移至服务器，提高信息处理能力。客户可以通过云银行服务随时随地获取金融信息，实现信息的共享，而银行可以利用云自主服务和标准化的优势，让客户自行完成相关的业务流程。这种模式打破了传统银行的风险管控模式、协同模式和营销模式，在未来的应用范围与领域会进一步得到拓展及延伸。改变服务模式。银行可以结合企业数据服务和客户的财务与业务活动，获得企业的专长和经验，为同类客户提供数据服务支持与标准化的业务处理，以此吸引更多的潜在客户，满足客户的金融服务需求，促进客
5、户价值贡献的提升。如银行可提供由采购到支付的全程处理支持，实现银行现金管理、信贷支持、支付结算以及客户业务流程等服务。产生企业数据新服务。随着大数据时代的到来，企业在发展过程中会出现大量的数据管理和存储吸取，这需要银行提供投资咨询、财务顾问、代理报表和数据托管等信息服务，而银行具备较强的信息技术能力和较高的信誉度，能够通过“云银行服务”来实现这些功能。同时银行最为重要的经济资源就是数据，由于庞大的个人客户群体和企业客户，银行需要处理大量的交易数据，对这些数据进行充分挖掘与利用，能够为银行自身的发展提供新的契机。 （二）盈利模式 未来银行的盈利模式将会朝政集约型方向发展，即高综合收益和风险溢价、
6、低成本扩张和资本消耗。其中高综合收益对综合金融服务优势的发挥加以强调，需要银行加强交叉销售与业务协同，为客户提供系统化的金融服务，以此促进客户综合回报的提高。高风险溢价是指银行需要对个人经营贷款和小企业贷款等业务加以拓展，通过定价水平的提升来增强资产盈利能力，有效应对利率市场化与金融脱媒的趋势。低成本扩张则是利用网络技术来发展网络金融和移动支付的新业务，以此批量经营与开发客户，降低运营成本的同时，促进收益水平的提升。低资本消耗强调资本的稀缺性，需要银行积极发展交易金融业务、消费信贷、理财业务等，增加经营杠杆来提高资本的效率与回报水平。可以说，这种集约型盈利模式多是对结构调整加以强调，通过培育新
7、的增长点和业务模式，有效实现银行的战略转型，如资产结构转变为资产收益率和资本利用率；客户结构转变为大中小协调发展的客户结构等。 （三）功能定位 银行功能变化是以客户需要变化为主，客户对银行信用中介与支付中介功能的依赖度越来越低，要求实现综合金融服务的多样化与个性化，因为未来银行在发展过程中需要从功能定位方面加以适当调整。首先，调整产品与客户定位。未来银行在互联网渗透下，要将自身的风险管理能力、信息优势和渠道优势加以发挥，加强零售业务的发展，批量经营与开发客户；同时积极与电商机构合作，发展网络贷款，增强数据分析处理与信息收集能力，选用成熟的风险管理和信用审批模式，减少交易成本，形成规模经营。其次
8、，更新技术手段。在网络银行与移动支付快速发展的背景下，未来银行需要从网点转型、服务效率提高、运营成本降低、满足客户需求等方面处罚，积极升级与更新技术手段，优化传统支付功能，以此改进客户体验，抢占新的市场份额。最后，增强金融服务功能。由于金融市场的快速发展，非银行业务和银行业务之间出现 、合作与交叉的态势，银行综合化经营成为重要的发展趋势，这就要求未来银行在综合平台中整合不同服务与产品，扩展自身核心功能的边界。总之，未来银行的服务模式可能会拓展为“1+N”的模式，形成多元化的业务收入，有效满足客户的金融需求。 二、互联网渗透下未来银行的发展路径 （一）拓宽业务种类 1.加强与同业的合作 互联网渗
9、透下的未来银行要想自身自身的发展，需要积极与同业进行合作，通过客户绑定银行卡的方式来增加资金流本文由论文联盟收集整理量与客户数目，开展发放联名信用卡或小额贷款等业务，与信托机构和保险等公司进行合作与交流，谋求共同发展。同时未来银行可以借助传统银行稳定性好与安全性高的优点，让公众了解互联网银行的高收益性与高效性，吸引更对的潜在客户；或者是与绑定银行卡的银行进行合作，让客户享有优惠政策，鼓励客户与互联网银行进行绑定，促进银行资金流量的增加。2.创新新型业务 未来银行可以积极创新业务种类，借助互联网平台的优势来拓展业务，如客户可在银行中存入资金，将其视为购买本银行的理财产品，保证产品的流动性与收益率
10、。银行也可以对小额贷款业务加以大力发展，通过分析客户信用大数据来了解其信用水平，并为客户提供适当的小额贷款业务，解决中小投资者的融资问题。当然国家需要积极鼓励银行的的发展，不能对互联网渗透下的银行发展加以限制，这样银行才能办理相关的开户业务，便于客户的转账和刷卡消费等。 （二）紧盯客户实际需求 一是优化业务流程。银行可以积极创新服务模式，对差别化服务加以全面推行，构建协同一致与层次清晰的客户星级分层服务体系，针对不同星级的客户，从服务费率、服务渠道、服务内容和服务品牌等方面进行差异化服务。二是强化产品创新。银行可以在渠道、金融资产服务、机构和个人等业务领域来加强产品的研发与创新力度，促进产品市
11、场竞争能力以及价值创造能力的提高，如推出网上银行、增利型理财产品、账户管家、多币种信用卡等产品。三是拓展服务渠道。对手机钱包、微信银行、手机银行等服务渠道和方式加以完善，建立“电子银行体验专区”、“体验式银行”等，创新服务方式，重塑服务理念，以此改变服务方式以及客户体验，拓宽服务渠道。 （三）构建多元化的网点模式 首先，构建专业零售网点。构建个性化、专业化、特色化的零售银行网点，使其具有强大的信息系统、合理的人员配置、明晰的功能分区，如私人银行中心网点、大型贵宾理财中心、小型县域支行等，能够有效满足不同客户群的需求。其次，构建楼宇银行网点。楼宇银行网点多是为楼宇经济而服务，以生产经营型、贸易融
12、资型和文化产业型等企业为特色，通过“周到、定制、贴身”的服务理念与营销模式，为小微企业提供优质的银行产品及服务。最后，构建小微网点。目前银行越来越重视小微企业的金融服务，有针对性改造部分支行网点，结合小微企业的客户群体、行业属性以及金融服务需求，打造出新型的物理网点，为客户提供一站式服务。 三、结语 随着互联网技术的快速发展，未来银行在创新与拓展传统银行的基础上形成了全新的发展模式，其业务模式、盈利模式和功能定位都发生了一定的变化，这是银行结合新的经营环境与市场资源进行的有力突破，能够实现自身的长远发展。总之，在互联网渗透的条件下，互联网银行将会成为未来银行的重要发展方向，这就需要积极拓宽业务种类，紧盯客户实际需求，构建多元化的网点模式，从而满足客户的多样化需求，实现未来银行发展模式的深入发展。
