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1、小额电子支付及其应用前景姓名：胡星班级：09国贸7搬学号：2009520022支付体系是各种支付工具的总称，支付工具从原始货币发展到现在，经历了各种各样的形态，调整支付工具的法律也发生了不同的变化。支付工具包括现金、票据、卡类支付工具、银行间的大额电子资金划拨以及新出现的电子货币。电子支付系统只是一个系统的概念，并不是指某一个特定类型的支付系统，而只是指以电子方式处理交易支付的各种支付系统的总称。现有的电子支付系统根据服务对象的不同和支付金额的大小分为小额电子支付系统（又称零售电子资金支付系统）和大额电子支付系统（又称批发电子资金支付系统）。虽然小额电子支付系统与大额电子资金支付系统并无明确的
2、数量界限，但由于支付涉及的范围非常广泛，很多电子资金划拨系统已经专门化，小额电子资金支付系统的服务对象主要是广大的个人消费者、从事商品和服务的工商企业，这些交易活动的特点是交易发生频繁，但交易金额相对较小，一般用现金、支票及银行卡交易，现在还出现了网上支付。其中互联网上支付系统又可以根据目前主要的几种支付模式分为银行卡网上支付系统、网上数字货币支付系统以及第三方认证的网上支付清算系统。小额支付系统，指POSEFT和ATM系统，其支付工具为银行卡（信用卡、借记卡或ATM卡、电子现金等）。主要特点是金额小、业务量大，交易资金采用净额结算（但POSEFT和ATM中需要对支付实时授信）小额电子支付系统
3、涉及的参与主体有:发卡银行、收单银行以及网络银行；以独立第三方地位证明网上活动的真实性有效性，本身不从事商业业务，不进行网上采购和消费活动的认证机构；客户、消费者即持卡人；商家、零售商；数据处理商。许多国家无专门法律规范调整小额电子资金支付法律关系，如意大利、瑞典，这些国家往往以侵权法和合同法调整小额电子资金划拨中各当事人的法律关系，其实即便在美国等以专门法律法规调整小额电子支付法律关系的国家，也并没有因为专门的法律法规调整而形成新型法律关系，小额电子资金划拨各当事方的法律关系本质而言是合同关系。一般而言，小额电子资金划拨是通过一组合同群来调整所涉及各方当事人之间的法律关系，共同完成一项消费的
4、支付与结算。在小额电子支付的合同群中，持卡人与发卡人之间的合同一般是标准合同，消费者仅有同意或不同意的权利，而无决定合同条款的自由。发卡银行在与持卡人的合同关系中往往占有强大的主动地位，小额电子支付的实践证明，将小额电子支付各当事人的法律关系完全交由合同调整，难以令消费者满意，消费者因其弱势地位，消费者权益往往难以得到有效保护。电子支付顺利进行需要政府、行业组织进行广泛合作，在硬件和软件供应商的技术支持下，协调统一网络银行的技术标准，确保软件、硬件、客户应用技术及系统和网络通信协议的兼容。另外，在使用密码技术作为电子支付安全措施的情况下，密码技术的应用涉及两方面的问题，数字签名的法律效力和认证
5、中心的管理。如果电子支付看作是合同，那么数字签名是否意味着电子合同的订立，如果数字签名是传输电子货币过程中的一个安全程序，那么是否是法定的安全程序，这是电子货币所带来的新的法律问题。电子货币的发行人通常也发行私人和公共密钥，从事密钥的管理，有的还承担认证中心的作用，如何将密钥管理适用于电子货币的发行人也是重要的法律问题。同时密钥的管理体制对防止电子货币犯罪（洗钱、逃税等）至关重要。电子支付使货币从有形流动转变为无形的信用信息在网上流动，成为数字化货币，谁有权发行数字货币、怎样发行，必须由法律予以明确；欧盟支付系统工作小组一直致力于对电子货币的研究，并从1994年起陆续出台了一系列的报告，虽然这
6、些报告没有法律上的约束力，但其对电子支付领域法律问题的前沿研究值得各国参考借鉴。小额电子支付发展前景广阔，具体如下1. 持续上升的用户数量和交易额 未来5年之内中国网上购物市场的用户数量将会进一步增长。各项环境的改善,使网络购物的优势进一步凸现,交易额也将有较大的提高。预计到2010年中国网上购物市场市场的用户数将达到7400万人,交易额将可能达到1800亿元。2. 竞争加剧,导致市场快速走向成熟 随着进入者的增多,竞争将更加剧烈,主要表现为资金的大量投入以及竞争方式的多样化,竞争将产生两方面的结果:一方面,一些购物网站逐步完善自身的管理和服务,为用户提供良好的交易环境,积累了庞大的顾客基础,
7、形成明显的网络经济效应;而一些规模较小的网站则不堪重负,逐渐退出市场。另一方面,市场的竞争吸引了各界的极大关注,培育了人们网上交易的习惯,加深参与度,给网络购物市场带来繁荣。3. 多模式融合与创新,尽显资源优势 目前的电子商务越来越呈现出一种融合的趋势,交易的双方更看中的是交易平台的便捷和安全,而不是交易对方的身份是个人还是商家。越来越多的B2C电子商务网站开始向C2C交易提供平台,与此同时,越来越多的B2C交易开始用P2P的支付工具进行支付,从第三方支付工具的提供商来说,打通B2B、B2C、C2C之间的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。4. 网站收费成为必然目前中国的电子商务市场仍以免费
8、为主流,并且这种主流至少将延续几年的时间,但收费是必然的趋势。收费将产生以下两方面效应:一方面能提高卖家网上经营的诚信度,只要交费,像随意开店、靠虚假交易骗取诚信积分等现象将大有好转;另一方面,网站一旦拥有费用来源,便可以很好地加强和稳定网站的各方面建设,包括交易系统完善、员工在职培训、企业文化建设、知识产权保护、顾客关系管理等,将壮大企业成长的力量。5. 越来越多的高科技手段将应用到支付领域 在安全认证领域内,单一模式的认证会慢慢被双因子认证所取代,越来越多的新技术例如:指纹识别、声音识别、虹膜识别等生物学技术将更广泛地应用于金融服务领域。2003年11月,联合银行家银行采纳了Digital Persona公司的U are U online指纹识别解决方案,用户登陆Web页面不再需要输入密码。而Comdot公司正在推出一种语音激活的信用卡Beepcard,用户必须通过语音输入密码进行验证,即使窃贼盗得信用卡甚至密码也难以进行盗刷。随着技术的发展,越来越多的高科技手段将被应用到互联网支付领域并逐渐得以推广。6. 小额电子支付在国际支付网络中地位将越来越重要 国际化主要表现为:一是资本的国际化;二是交易的国际化。中国网络购物市场无疑具有极好的发展前景和潜力,这将吸引各种国外投资资金的大规模进入;互联网开放、无时空限制的特点有利于企业迅速扩大业务规模和品牌效应。
