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1、存款保险制度的含义及其所存在的问题篇一：存款保险制度的意义1、保护存款人的利益，提高社会公众对银行体系的信心。如果建立了存款保险制度，当实行该制度的银行资金周转不灵或破产倒闭而不能支付存款人的存款时，按照保险合同条款，投保银行可从存款保险机构那里获取赔偿或取得资金援 助，或被接收，兼并，存款人的存款损失就会降低到尽可能小的程度，有效保护了存款人的利益。存款保险制度虽然是一种事后补救措施，但它的作用却在事前也有 体现，当公众知道银行已实行了该制度，即使银行真的出现问题时，也会得到相应的赔偿，这从心理上给了他们以安全感，从而可有效降低那种极富传染性的恐慌 感，进面减少了对银行体系的挤兑。2、可有效
2、提高金融体系的稳定性，维持正常的金融秩序。由于存款保险机构负有对有问题银行承担保证支付的责任，它必然会对投保银行的日常经营活动进行一定的监督，管理，从中发现隐患所在，及时提出建议和警告，以确保各银行都会稳健经营，这实际上增加了一道金融安全网。同时由于这一制度对公众心理所产生的积极作用，也可有效防止银行挤兑风潮的发生和蔓延，从而促进了金融体系的稳定。3、促进银行业适度竞争，为公众提供质优价廉的服务。大银行由于其规模和实力往往在吸收存款方面处于优势，而中小银行则处于劣势地位，这就容易形成大银行垄断经营的局面。而垄断是不利于消费者利益的，社会公众获得的利益就会小于完全竞争状态下的利益。存款保险制度是
3、保护中小银行，促进公平竞争的有效方法之一。它可使存款者形成一种共识，将存款无论存入大银行还是小银行，该制度对其保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素。4、存款保险机构可通过对有问题银行提供担保，补贴或融资支持等方式对其进行挽救，或促使其被实力较强的银行兼并，减少社会震荡，有助于社会的安定。篇二：商业银行部分习题答案与名词解释名词解释金融控股公司：金融控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策，统属于同一股权公司所控制。存款保险制度：存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率
4、缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。证券回购：商业银行以其持有的流动性强、安全性高的优质资产，以签订回购协议的方式融资。回购协议的一方暂时出售这些资产，同时约定在未来的某一日以协商的价格购回这些资产。循环信贷：银行给借款人规定一个借款最高限额，在一定期限内（通常为15年），只要不超过限额，借款人可以随时获得贷款和偿还贷款。住房贷款证券化：住房抵押贷款证券化指的是把缺乏流动性但具有稳定的未来现金流的住房抵押贷款汇集在一起，通过结构重组和信用增级，将其转变为可以在金融市场上出售和流动的证券来融通资金的过程。分级偿还抵押贷款：将还款期限分成
5、几个阶段，在不同的阶段设置不同的还款比例，在同一阶段内等额还本付息。各次分期偿还贷款的金额形成梯级越来越大的阶梯形状，因而被称为分级偿还抵押贷款。反向年金抵押贷款：这是为年老的退休人员所设计的将现有住房变现、支持超前消费的一种产品。借款人用自己的房屋作抵押，每月从银行得到一笔款项，知道抵押贷款金额被支付完毕为止，期限常为20年。个人经营贷款：个人经营贷款是指银行发放的、用于借款人合法经营活动所需资金周转的人民币贷款。个人经营贷款的贷款对象虽然是自然人，但是它不属于个人消费贷款的范畴，其用途是以盈利为目的的经营活动的资金需求。信用卡：信用卡也称贷记卡，是指具有循环信贷、转账结算、存取现金等功能和
6、“先消费，后还款”、无须担保人和保证金、可按最低还款额分期还款等特点的个人信用和支付工具。回购协议：回购协议是对一种证券现实的购买或出售及日后做一笔相反交易的组合，即证券的销售者承诺在未来某一时刻按某一固定价格再购回这些销售的证券，证券持有者的收入为买卖差价。中央银行票据：中央银行票据是中央银行为调节商业银行超额准备金而向商业银行发行的短期债务凭证，其实质是中央银行债券。从已发行的中央银行票据来看，期限最短的3个月，最长的也只有1年。杠铃投资战略：将其全部投资资金主要分成两部分，一部分投放在短期证券上，一部分投放在长期证券上，而对中期证券则基本不投资，银行的这种证券持有方式，从外表上看，与杠铃
7、的形状大致相似。分业经营：分业经营是指银行业与证券业相互分离，分别由不同的金融机构进行经营。资产管理理论：理论认为，银行资金的规模和结构是银行自身无法控制的外生变量，完全取决于客户存款的意愿与能力；银行不能能动地扩大资金，而资产业务的规模和结构是银行自身能够控制的变量，银行应主要通过对资产规模、结构和层次的管理来保持的适当流动性，实现其经营管理目标。理论的发展经历了三个阶段：商业贷款理论、资产转移理论和预期收入理论。负债管理理论：理论主张银行可以积极主动地通过借入资金的方式来维持资产流动性，支持资产规模的扩张，获取更高的盈利水平。资产负债综合管理理论：资金负债综合管理理论认为，商业银行单靠资金
8、管理或单靠负债管理都难以达到流动性、安全性、盈利性的均衡。银行应对资产负债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性、灵活性，以此保证流动性供给能力。资产负债外管理理论：资产负债外管理理论主张银行应从正统的负债和资产业务以外去开拓新的业务领域，开辟新的盈利源泉。在知识经济时代，银行应发挥其强大的金融信息服务功能，利用计算机网络技术大力开展以信息处理为核心的服务业务。中间业务：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。金融衍生产品：通常是指从原生资产派生出来的金融工具，它是一种金融合
9、约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数。计算题（P186及补充）简述题1. 如何认识现代商业银行的作用/职能？商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用。它有四个经济职能：（1）信用中介，这一职能的实质是通过商业银行的负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。（2）支付中介，通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人（3）信用创造，商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的（4）金融服务，商业银行根据客户的要求不断拓
10、展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。2. 如何理解商业银行的性质？商业银行的性质可以归纳为：以追求利润为目标，以金融资产和负债为对象，综合性、多功能的金融企业。（1）商业银行是一种企业：自有资金，独立核算，自负盈亏，追求利润最大化。（2）商业银行是一种特殊的企业：经营对象特殊；与社会经济的相互作用特殊；责任特殊。（3）商业银行是一种特殊的金融企业：既有别于国家的中央银行，又有别于专业银行和非银行金融机构。3. 分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题。近年来，我国银行控股公司发展迅速，出现了光大集团、中国银行、工商银行、海
11、尔集团、首创集团等金融资本控股和实业资本控股的金融控股公司。我国金融控股公司的发展主要是由于金融业高度管制所造就的垄断利润的存在。目前，我国对金融控股公司的管理还存在法律的缺失。4. CAMEL原则五个字母代表什么含义？C：Capital 资本，商业银行最主要的资本形式因产权组织形式不同而有所差异。资本监管中最重要的是对资本充足率的监管A：Asset资产，资产品质如资产的规模、结构等是政府监管部门关注的一个问题。M：Management 管理，即监管管理者的管理能力。E：Earning 收益，即盈利能力，主要由银行的资产收益率和资本收益率来衡量。 L：Liquidity 清偿能力，银行满足提款
12、和借款需求而又不必出售其资产的能力。5. 美国新金融法监管改革方案的内容主要有哪些？（1）成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险。（2）在美联储下新设消费者金融保护局，为向消费者提供信用卡、抵押贷款和其他贷款等金融产品及服务的金融机构制定行为规范，并联合其他管理部门具体实施监管。（3）将场外衍生品市场纳入监管视野，大部分衍生品须在交易所内通过或类似电子交易系统中通过第三方清算进行交易。（4）对银行业务范围与规模的相关限制。（5）设立新的破产清算机制防止“大而不倒”问题。（6）美联储被赋予更大的监管职责，但其自身也将受到更严格的监督。6. 巴塞尔协议对银行资本的构成是
13、怎样规定的？资本分为两类：一类是核心资本，另一类是附属资本。核心资本：（1）股本：普通股、永久非累积优先股（2）公开储备：股票发行溢价、未分配利润等附属资本：（1）未公开储备：没有公开，但反映在损益账上并为银行的监管机构所接受的储备（2）重估储备：对记入资产负债表上的银行自身房产的正式重估和来自有隐蔽价值的资本的名义增值（3）普通准备金：防备未来可能出现的一切亏损而设立（4）混合资本工具：带有一定股本性质又有一定债务性质的一些资本工具（5）长期附属债务：资本债券与信用债券的合称7. 新巴塞尔协议2的主要精神是什么？主要精神是银行风险监管的三大支柱。（1）第一支柱是最低资本要求：论述如何计算信用
14、风险、市场风险和操作风险总的最低资本要求（2）第二支柱是监管当局的监督检查：保证银行有充足的资本应对业务中的所有风险，鼓励银行开发并使用更好的风险管理技术来监测和管理风险（3）第三支柱是市场纪律：对第一支柱和第二支柱的补充。8. 银行资本筹集的主要渠道有哪些？主要渠道有内部筹集和外部筹集。当内部融资无法满足银行的资本需求时，就要通过外部融资解决资本问题。银行资本外部筹集的主要方式：（1）出售资产与租赁设备（2）发行普通股（3）发行优先股（4）发行中长期债券（5）股票与债券的互换等9. 巴塞尔协议3与巴塞尔协议2的不同之处有哪些？1） 提高资本充足率要求。对核心资本、一级资本充足率的最低要求有所
15、提高，引入了留存资本，提高了银行吸收经济衰退时期损失能力，建立于信贷过快增长挂钩的发布周期超额利润2） 严格资本扣除限制。对少数股权、商誉、递延税资产、金融机构普通股的非并表投资。债务工具和其他投资性资产的为实现收益、拨备额与其亏损、固定收益养老基金资产和负债等计入资本要求有所改变3） 扩大风险覆盖范围。提高“在资产证券化风险暴露”的资本要求，增加压力状态下的风险价值，提高交易业务的资本要求，提高场外衍生品交易和证券融资业务的交易对手风险的资本要求等。4） 引入杠杆率。为弥补资本充足率要求下无法反应表外资产的扩张情况的不足，减少对资产通过加权系数转换后计算资本要求所带来的漏洞，推出了杠杆率，并逐步将其纳入第一支柱。5） 加强流动性管理。降低银行体系的流动性风险，引入了流动线监管指标，包括流动性覆盖率和净稳定资产比率。6） 提出了辅助监测工具。合同期限错配、融资集中度、可用的无变现障碍资产和与市场有关的检测工具等。10. 巴塞尔协议2与原协议相比有何进步之处？
