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1、第六章商业银行与存款货币一、 教学内容第一节 商业银行的职能、类型、形式商业银行的职能包括：(一)信用中介：这是银行最基本的、最能说明其经营活动特征的职能。(二)将社会各阶层的货币收入和储蓄转化为资本(三)创造信用流通工具(四)充当支付中介：银行在办理与货币收付有关的服务性业务时执行此职能。商业银行是唯一能接受活期存款并具有派生能力的金融机构。商业银行的作用首先表现在西方国家商业银行在各项货币政策执行中起着特殊的推动作用；其次表现在对工商企业和居民的经营活动和日常活动的影响上。商业银行的类型主要有职能分工型模式和全能型模式。商业银行外部组织形式主要有：(一)总分行制度是银行在大城市设立总行，在
2、本市及国内外各地普遍设立分支行并形成庞大银行网络的制度。(二)单一银行制也称单元制，是不设任何分支机构的银行制度。(三)持股公司制是为避免严禁设立分行的种种限制性规定而出现的制度创新，亦称集团银行制。(四)连锁银行制是指由某自然人或某个集团收购若干家银行具有决定性表决权的股份，从而实现对被控股银行的业务及经营政策的控制。第二节 商业银行的主要业务负债业务是指银行吸收资金的业务，即形成银行资金来源的业务。主要包括：(一)存款负债是指商业银行所吸收的各种活期存款、定期存款和储蓄存款。(二)其他负债是指商业银行的各种借入款。(三)银行资本即自有资本，包括银行成立时发行股票所筹集的股份资本(简称股本)
3、、公积金及未分配利润。资产业务是运用资金的业务，通过这种业务能表明银行资金的存在形态以及银行所拥有的对外债权。(一)现金资产主要包括库存现金、存放在中央银行的超额存款准备、存放在同业的存款、托收中现金。(二)信贷资产是指银行所发放的各种贷款。(三)投资是指银行购买有价证券的活动。中间业务和其他业务：传统的中间业务是结算业务、承兑业务，后又发展了代理业务、信托业务和租赁业务。80年代以来发展起来的新业务主要是资产负债表以外一系列的金融创新业务。第三节 商业银行与信用货币创造原始存款、派生存款与存款货币(一)原始存款一般是指商业银行(或专业银行)接受的客户现金和中央银行对商业银行的再贷款。(二)派
4、生存款是相对于原始存款而言，指由商业银行发放贷款，办理贴现或投资等业务活动引申出来的存款，又叫衍生存款。(三)存款货币是指存在商业银行使用支票可以随时提取的活期存款。银行创造信用货币的过程反映了存款货币是在多家银行的连锁反应过程中扩张的。存款派生时的制约因素：(一)法定存款准备金：是一国金融当局以法律形规定商业银行吸收的活期存款，必须按一定比例转存中央银行的存款。(二)提现率：又称现金漏损率，是指公众提取现金所形成的现金漏损与存款总额之比(三)超额准备率：是指商业银行超过法定存款准备金而保留的准备金占全部存款的比率。第四节 商业银行的经营与管理商业银行经营与管理过程完全统一在商业银行的整个经济
5、活动中。商业银行经营的方针是银行进行经营管理时所遵循的基本方针，包括：(一)安全性方针，是指银行经营中应尽量减少资产风险。(二)流动性方针，是指银行经营中应能及时满足存款人随时支取的要求。(三)盈种性方针，是指银行经营中，在保证安全性的前提下，银行要追求利润最大化的最终目标。商业银行经营管理理论经历了资产管理、负债管理、资产负债综合管理的演变过程。(一)资产管理理论经历了三个阶段：商业贷款理论(真实票据论)、可转换理论，预期收入理论。(二)负债管理理论的核心是对商业银行资产流动性管理的重点由原来的资产方面转向负债方面。(三)资产负债管理理论第五节 西方国家对商业银行的管理西方国家对商业银行的行
6、政管理的原则与要求均体现在一国的银行法中，主要涉及：(一)对银行开业的管理：银行申请开业，须经主管机构审批。(二)对银行业务范围的管理：实行全能型制度比实行职能分工型制度的商业银行活动范围大。(三)对存款经营的管理可分为对存款利率的管理，对存款保险管理，对吸收存款方式进行某些限制。(四)对贷款经营的管理包括对贷款风险的管理，对贷款长短期结构的管理，重视信用贷款比率及对内部人员和关系户贷款的限制。(五)对银行设立分支机构的管理(六)对银行财务和人事的管理西方国家存款保险制度的形成与现状(一)形成与现状：西方国家的存款保险制度是在1929-1933年大经济危机爆发，大批银行破产之后形成的。到目前为止主要有三种组织形式。(二) 美国的存款保险制度：是西方国家中建立最早的，1933年成立了联邦存款保险公司。90年代以来金融监管的发展二、教学要求：1.准确识记本章的基本的知识点，掌握基本概念及其运用。2.掌握商业银行的职能，作用，类型与外部形式，理解商业银行的特点。3.掌握商业银行的主要业务，重点掌握其资产负绩业务。4.了解原始存款、派生存款和存款货币的概念及其关系，理解商业银行创造存款货币的过程，掌握派生存款的制约因素。5.了解商业银行的经营管理理论，重点掌握“三性”方针。6.理解西方国家对商业银行的管理，掌握管理的内容，把握经营发展的动态。
