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1、我国消费金融公司现状调研我国消费金融公司现状调研题目：我国消费金融公司现状调研学院：经济学院专业：金融专硕姓名：刘洪伟指导教师：姜伟2015年 6 月 6 日目录摘要1一、问题的提出2二、我国消费金融公司现状调研31北银消费金融公司32中银消费金融公司5三、中外消费金融事业发展对比7四、结论与政策建议10参考文献：11摘要本文在对两家新成立的消费金融公司情况进行走访调查的基础上，经过分析研究得出如下结论：(1)中国已经存在了一个由正式金融和非正式金融构成的具有相当规模的个人信贷市场，消费金融公司和其他已有的个人信贷产品存在严重的替代性，消费金融公司市场开拓的前景不容乐观。(2)发达国家消费信贷
2、兴起的关键是对消费行为的直接控制和诱导，消费信贷发展的关键是消费诱导而不是信贷刺激。(3)我国也应当以零售企业而非商业银行为主要代表的金融企业为基本依托发展消费金融公司。关键词：消费金融公司；消费信贷；金融监管；消费刺激一、问题的提出消费金融公司是在国际金融危机背景下，我国政府为扩大内需、促进经济增长而制定法规并批准设立的新型金融机构。这类机构在发达国家已有约百年发展历史，并在其消费信贷市场扮演了重要角色，在拉动消费扩张和经济增长上卓有成效，故我国决策层对于其寄予相当程度的重视和期待。但是对于这一全新的金融机构和带来的新金融形式，国内学术界迄今缺乏系统深入的探讨，已有成果多局限于消费金融公司业
3、务与其相近业务间的简单比照和对社会环境的笼统分析。本文则以对已经营业的北京市的北银消费金融公司和上海市的中银消费金融公司的详细调研为基础，将消费金融公司的内在运营模式和其成长的市场与社会环境相结合，分析我国消费金融公司现有模式的利弊得失，提出对消费金融公司发展的建议和设想。在2009年8月，银监会和中国人民银行联合颁布实施了消费金融公司试点管理办法，将消费金融公司定义为“经中国银行业监督管理委员会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构”。目前消费金融公司的营业地域在北京、上海这类特大城市，影响其经营发展的主
4、要因素可归纳为以下三点： (1)市场需求，主要是居民消费偏好和消费方式，具体地又受制于社会环境及其发展趋势； (2)竞争环境，即本地区的金融竞争形势与格局，主要是金融产品间的竞争关系； (3)金融监管和政策引导的力度。一类新金融产品的成功发展往往能够及时把握市场需求的变化及其趋势，有鲜明的产品特色，而且在发展初期常有金融或者产业政策的支持。此外，消费信贷产品是介于金融产品市场和消费商品与劳务市场的业务，其供给需求状况会受两个市场的影响，而影响孰大孰小又取决于经营模式主要依托哪一个市场，而经营模式往往又会受到政策导向和监管的制约，金融市场的竞争格局也会带有监管方式和政策引导的痕迹。因此三个制约因
5、素是相互关联和内在统一的，关键在于消费与信贷金融的各自市场状况与相互联系。本文正是综合地依据了这几项因素，在对两大消费金融公司经营模式调研的基础上，结合改革开放以来我国消费信贷市场的发展现状与竞争形势，比照他国历史经验，评价我国现有经营模式的发展前景。二、我国消费金融公司现状调研2010年1月6日， 中国首批3家消费金融公司获得了中国银监会同意筹建的批复，这3家公司将分别在上海、北京和成都三地率先试点，公司发起人分别为中国银行、北京银行和成都银行，笔者先后走访调查了其中位于北京的北银消费金融公司及位于上海的中银消费金融公司。1北银消费金融公司北银消费金融公司于2010年1月6日获得中国银监会批
6、准筹建，为北京银行独立注资3亿元成立的全资子公司，该公司于2010年3月1日起正式营业，是中国首家开业的消费金融公司。北银消费金融公司目前主要经营业务分为个人耐用消费品贷款和一般用途贷款两种，以及特色产品助业贷、应急贷。公司开业初期将主要受理大额耐用消费品贷款，后续会逐渐增加教育、装修、婚庆和旅游等一般用途个人消费贷款。北银消费金融公司办理的个人消费贷款具有审批速度快、服务方式灵活等特点，无需抵押与担保，能够快速、有效地满足消费者的金融需求。消费贷款的申请程序相对普通银行贷款来说较简单，客户须持其身份证、工作证明或收人证明办理，办理时间不会超过1小时。根据银监会出台的消费金融公司试点管理办法，
7、北银消费金融公司不吸收公众存款，融资方式可以是进行境内同业拆借、向境内金融机构借款和发行金融债券等。在对申办人过往资信及信用记录进行审核后发放指定用途定向消费贷款，贷款利率区间为基准利率可上浮至400 。首阶段消费金融业务将主要针对具有稳定收入的年轻人、年轻家庭或中低收入户，然而要指出的是，根据消费金融公司试点管理办法，首笔贷款只限于申请购买家电、家具等的耐用消费品，次笔业务方可扩大到个人装修、旅游和婚庆等的一般性贷款。客户办理北银消费金融公司贷款须办理北京银行的借记卡，以供贷款拨付使用。客户可以结合自身实际需求，自由选择不同贷款期数，还款期最多不超过3年，每期1个月，可以贷3期、6期、9期、
8、l2期、18期、24期和36期。客户可选择零首付购买商品，也可付一部分首付来降低贷款总金额，减少利息支出。还款时，贷款人仅须每月按时在北京银行借记卡账户中存人当期应还金额，即可通过北京银行借记卡的自动还款功能进行还款。个人耐用消费品贷款，北银消费金融公司与大中电器进行合作，在中塔、牛街、刘家窑、团结湖、马甸和洋桥6家大中电器商场设立了“个人耐用消费品贷款”这一支付方式，将使用北京银行借记卡进行支付，但是这一支付将在商户和银行之间进行，消费者无权变更该贷款的用途。贷款金额上，依照消费金融试点管理办法，以贷款人月收入的5倍为上限。贷款利率则以中国人民银行规定的利率水平的4倍为上限，会由于贷款人的特
9、征、提供的收入证明等信息而产生不同的利率。其中1年期贷款利率最低为基准利率即531，最高为基准利率的4倍，即2124 ，而如果贷款申请者的信用记录良好，利率会因此相应降低。截至2010年8月11日，该公司发放消费贷款金额突破600万元。其中使用消费金融贷款的客户中月收入6 000元以下的达到6501 ，贷款金额10 000元以下客户占比7741 ，购买电子产品、家电类贷款占比719 。归纳北银消费金融公司目前遇到的问题及困难，主要有如下几点：第一，监管和法规过于严格且不成熟。银监会出台的试点办法中，有许多条让北银消费金融公司在实际操作中遇到困难，如规定客户第一笔贷款必须是消费性贷款，以后才能申
10、请一般性贷款，这给消费金融公司产品的推广造成了极大不便。然而，小额信贷公司不归银监会管辖，而是由地方工商局监管，管制政策弹性很大。担保公司规模普遍更大，涉及范围广，却管理松弛，使得消费金融公司竞争力受到巨大约束。第二，银行信用卡业务抢占了消费金融大部分的市场。其原因是，银行信用卡和所谓消费金融之间没有实质差别，存在极强的替代性，而信用卡已经拥有了广泛的用户群，信用卡消费的意识也已经深入人心，另外，信用卡拥有的免息期功能，约1825 的年利率， 以及极广泛的应用范围，使得消费金融公司几乎没有明显的竞争优势。此外，其他的银行消费信贷产品，已经能涉及到包括购房买车日常消费等的各个方面，其总规模现已超
11、过3万亿元人民币，消费金融公司的产品在与这些产品的竞争中仍缺乏竞争优势。第三，中国老百姓在消费信贷上的观念仍然没有得到突破，传统的亲戚间借贷行为仍然占到民间信贷的主导，分期借贷消费的观点还未深入人心。另外，我国人均收入水平仍然较低，社保体系建设滞后，这使得消费金融的快速发展前提还未完全得到满足。第四，征信系统建设不够完善。北银消费金融公司表示，我国的个人征信系统无法满足消费金融公司的运作需求，个人收入等指标的真实程度仍然偏低，无法对消费金融公司提供有效参考。在现阶段用于参考的数据库也只有人民银行征信系统、公积金以及社保等信息库。 总的来说，北银消费金融公司由于目前以上问题的存在，管理层对公司发
12、展现状与成长还是略有堪忧。2中银消费金融公司与北银消费金融公司的持股结构不同的是，中银消费金融公司引进了除中国银行之外的投资者，注册资金5亿元，由中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融发展有限公司合资组建，出资比例依次为51 、30 和10 ，然而北银消费金融公司则为北京银行100 全资。这一持股结构显示，中银消费金融公司、百联集团和陆家嘴公司等投资者对于公司的盈利是有共同信心的。中银消费金融公司的经营模式与北银消费金融公司有着一定的差异：首先，中银消费金融公司采取了发卡的策略，而北银消费金融公司则信守着“原则”，坚持不发卡。中银消费金融公司对于办理消费信贷的客户发放“消费卡”，此卡可以多次使用
13、，和信用卡一样具有额度，需在专门的POS机上刷卡消费。其次，中银消费金融公司声称该公司的无担保信贷产品是全国最便宜的，年利率最高为1593 ，低于信用卡，而且实际实现率只有约55 (随着还本付息利息越来越少)，所以只有大约8 ，比北银消费金融公司要便宜得多，花旗的名义利率是7_9 ，但是要一次性收取490的手续费，这样其实比中银消费金融公司要略高一些，而且，中银消费金融公司是只收利息不收手续费的。事实上， 中银消费金融公司发放的所谓“消费卡” 与信用卡之间的区别，消费者几乎无法分辨。中银消费金融公司称，消费卡上不是卡号是账户号，也就是代表客户本人而不是这张卡，如果今后发给客户联名卡也将使用这个
14、卡号，但是刷卡消费和还款的模式还是不变。中银消费金融公司有关人员将“消费卡”和普通信用卡的具体对比解释如下：(1)信用卡的一大优势是适用范围广泛，中银消费金融公司前两年的目标是铺POS机，2010年底前铺完百联公司，两年之后， 中银消费卡适用范围在上海地区和信用卡就颇为接近了。(2)利率相对要低一些，如前所述，年利率最高为1593 。(3)审批手续方面较信用卡更快，公司对外宣称是l小时内审批完成，事实上最快l0分钟就可以批下来，而信用卡的审批最少要一个星期的时间。(4)交易不用卡也可以进行，只需要报账户号即可。(5)消费卡的信用额度是随月薪浮动的，利率也可以根据信用状况浮动。(6)随着时间的推
15、移，中银消费金融公司不是像信用卡那样给客户发更多的卡，而是在同一张卡上激活更多的功能，比如添加商户、更改额度和降低利率等。(7)可以全额取现。被问及公司经营现状以及业务量时，中银公司表示，公司才刚成立1个多月，办卡的几乎都为中行员工，论业务量没有意义，前两年公司几乎无法盈利，其原因是正在大规模铺POS机，目前也并不追求业务量，但是管理层普遍都认为公司的前景是非常好的。对于目前监管的态度，中银消费金融公司也显示出了相对的乐观，如对于第一笔贷款必须是消费贷款的规定，中银消费金融公司表示，这一条事实上很好理解，如果没有这条限制，那么理性人得到贷款之后很容易倾向于投资高利贷或股市，因为利率毕竟有优势，所以银监会这样规定。总体来说监管的确是很严格的，然而其实也很笼统，整个行业都是摸着石头过河，变化还是比较多，但中银消费金融公司相信会慢慢放开，并且对于非正规金融也会慢慢加大监管力度，那时候消费金融的前景就会很好了。三、中外消费金融事业发展对比在发达国家中，日本和美国的消费金融市场最具规模。中国准许开办消费金融公司业务，也是效仿美国和日本。因此进行中国和美、日两国的比较，回顾发达国家消费金融事业的发展，有助于我们理解中国消费金融事业发展的阶段和消费金融公
