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1、我国民间融资现状、问题与建议 作者：万梦炎 作者简介：万梦炎（1992 ）男，汉族，安徽合肥人，安庆师范学院经济与管理学院市场营销2015届毕业生。 指导老师：张时玲摘 要：我国的民间融资是我国国民经济中的一个重要组成部分，作为我国中小企业的主要融资方式，它的发展状况是我们应该时时刻刻关心的问题，据了解，我国的民间融资发展状况不容乐观，当然并不是说民间融资的发展对我国经济造成了特别负面的影响，但是其存在的问题依然相当严峻。每年的民间融资案例层出不穷，而且存在上升趋势，这并不是我们所希望看的局面，民间融资的发展好坏直接影响到我国很多中小企业，因此，它的发展问题就是我们应该探究的，我们应该清楚地了
2、解到民间融资发展的现状，认识其发展中的问题，并且对于这些问题，我们要及时的采取措施来帮助民间融资走向积极的一面，并为中小企业的发展带来生机。关键词：民间融资；现状；问题；建议民间融资是一种相对宽松的一种融资方式，它的对象主要是我国的中小企业。中小企业一般发展相对困难，其很存在的最大问题就是资金链的问题，企业发展的资金链断裂是致命的，因此通过融资来实现企业的可持续发展是很有必要的，但是融资活动又是相对艰难，其程序相当繁琐，而民间融资因其程序简单，操作方便，易于被大量中小企业采用，民间融资为企业的发展带来了希望。1、 研究背景与选题意义（1） 研究背景民间融资是指未得到我国法律法规以及其他形式认可
3、，处在我国宏观调控监管之外的一种符合市场经济发展的资金流通方式。我国民间融资已经存在了很长时间了，由于我国央行利率的不断调整和官方融资的困难程度越来越大，民间融资的发展就显得异常活跃了，面对日益活跃的民间融资，其问题就暴露的越来越多。但近年来涉及民间融资的案件非常之多，并且呈上涨的趋势，这样就给我国的经济、社会环境以及国民生活带来了极大的负面影响，我们不能让这些问题扩大化，为避免民间融资问题恶化，我们就应该及时的采取措施加以解决。 （二）选题意义在我国当代社会的大背景下，我们知道民间融资的出现对我国的中小企业是一种希望，它帮助很多中小企业走出资金链短缺的问题，带动了中小企业的可持续发展，拓宽了
4、融资渠道，优化了融资结构，为融资环境增添了丰富多彩的一面，民间融资的蓬勃发展是适应当代社会发展的一种潮流，我们应该跟随时代潮流，帮助民间融资可持续发展。当然，民间融资的发展并不是全部往好的一面发展，在负面，其问题百出，给我国经济造成了许多损失，如果我们不能及时解决，其后果不堪设想，因此，本选题的研究力求揭示民间融资的问题并提出解决方案。 二、我国民间融资现状及特点伴随着我国经济的快速飞跃的发展，民间融资的规模也在不断地膨胀，这就使得中小企业融资的问题日益显现。民间融资是与官方融资相对的一种融资方式，相对于官方正式性的融资，民间融资属于非正式的一种，非正式的融资具有风险性、不规范性和一定性质上的
5、不合法性，例如地下钱庄等，其属于不合法的融资活动存在方式，所以民间融资至今没有取得合法地位的原因就在于此，民间融资的规范性差、操作简单、手续不齐，很容易造成案例纠。在我国改革开放以来发生过多少民间融资的案例纠纷，数不胜数。发展不规范使得民间融资的地位至今没法确定，没有合法的地位，当然也就没有纳入法律的监管，更没有相应的法律法规的保护1。因此，在我国，民间融资的发展相对缓慢滞后，并且没有相应的法律保护。民间融资是我国民间企业之间自发形成的一种融资形式，其大部分通过商业银行进行融资活动，相对于股票融资和债务融资，银行融资的利用远远高于前两者，因此也带动了银行业务的增长，同时，民间融资在我国已经根深
6、蒂固，但是其发展又是一个艰难的问题，我们都知道民间中小企业的发展相对艰难，在其发展的过程中，资金链的问题是各中小企业存在的首要的问题，因此，融资就成了中小企业解决资金链短缺的一种“捷径”。可见，我国民间融资在持续不断的发展中，为各中小企业的的发展带来生机，但是在其发展的过程中存在一系列的问题，这些问题都非常严峻，亟待解决。 （一）民间融资的现状民间融资的快速发展为我国的经济发展做出了不可估量的贡献，是国民经济不可缺少的一部分。 1.我国民间融资的规模不断扩大。改革开放以来，我国民营企业发展迅速，人民收入不断增加，因此民间资本得到了快速的积累，但是中小企业的不断增加使得资金需求不断增加，这就让很
7、多中小企业从正规金融机构那里得不到应有的资金需求，中小企业面临不断地面临资金链短缺的窘境，因此寻求民间融资是其实现可持续发展的一个重要支撑，这就导致了民间借贷规模的空前增加。 2.民间融资的流动方向具有定向性和和集约性。在不断增加的企业资金需求和银行贷款的收紧政策的催生下，民间贷款的市场应运而生并逐渐发展壮大，在受到中小企业的资金需求的刺激之下，民间资本逐渐充足起来，并且资本不断壮大。民间资本的收益快，时效短，许多资金充足的大企业和中小企业将自身的多余资本放出，投入到民间资本之中使其产生更多的经济效益，这样就使得缺乏资金的企业得到贷款填补自身资金链的不足，从而产生效益还款2。此外，从民间资本中
8、产生的各种机构也为民间资本的发展壮大产生积极影响，例如：投资公司、担保公司、典当、各类抵押贷款公司等等，这些公司促成了民间资本不断集中，用过这些公司“化整为零”，将手上集中地资本分散到各个需要的企业中去，从而从中获得放款利润。由于资本的逐利性，民间资本大多流向投资、企业经营等高利润行业，与以前的个人借贷相对，以前的个人借贷大多为了解决个人临时问题，而现在的资本则更多地选择长远效益，选择贷款多的且时间较长的“顾客”，这样会使得效益更加明显，而贷款额度较小的比重则相对较少。 3.涉及民间融资方面的犯罪不断涌现。在民间融资的大背景大环境下，我们看到的是民间融资市场繁荣华丽的外衣，在这个华丽外衣的下面
9、却隐藏着许多非法因素，甚至犯罪，我们也都知道每年在金融范畴内的犯罪活动层出不穷，且没有下降的趋势，这也是由于民间融资至今没有法律法规的保护所形成的3。很多组织在吸收资金的过程中涉及洗钱犯罪、非法集资以及诈骗等非法犯罪活动，这些犯罪活动破坏市场秩序，严重影响社会平衡，不仅给被害人造成经济和其他损失，自身也将受到法律的严厉制裁；另外也有许多组织通过高额利息诱惑放款人，骗取资金，非法操作，在这之中夹杂着许多黑恶势力，他们通过恐吓、殴打，甚至威胁放款人以及贷款人的生命安全，使其向黑恶势力妥协。4.民间融资在银行的紧缩政策下日益活跃。由于银行借贷日益增长的贷款利率使得许多中小企业不得不转向民间借贷，民间
10、借贷办理快速，易于中小企业解决企业的临时性问题。5.民间融资的扩展范围越来越广。传统的民间融资主要是在熟人之间进行的，并没有太大范围的使用，而随着时间的不断推进，民间融资不断涌入到其他的行业（房地产、股票、金融），这让民间融资得到了更大程度的应用，并且在更多的领域发挥积极作用。6.民间融资逐渐趋于规范化。随着时代的发展，人们的风险意识越来越高，因此在抵押和担保方面越来越严格，借贷方式越来越规范4。 （二）民间融资的特点 民间融资是与官方融资互相补充的一种非正式融资活动，具有以下特点：1 时效短。我们都知道国家对于中小企业有限制性贷款措施，这就使得中小企业获得贷款的难度进一步加大，这样会让中小企
11、业资金周转非常困难，而中小企业的资金需求又具有突然性，这就使得中小企业不得不采取措施转向民间资本进行借贷，民间资本没有正式的法律法规的约束，从而风险较大，这就使得民间贷款的期限大大缩短，大多的期限都在一年之内，这样既可以有效的避开风险，也可以让企业降低利息的负担。2 借贷形式较为隐蔽。民间借贷中有很多的高利贷，其借贷利息远远高于银行同期利率，这样的高利贷的操作手法其实较为隐蔽，一般不容易被发现，高利贷的计算方法多样，利滚利就是其中一种，随着时间的推移，利率不断翻滚，最后还款远远高于借款；还有的就是在收据上写明了还款的数目，不明确的区分本金和利息。 3 民间借贷的不确定性。虽然说民间资本的资金量
12、充足，而且手续相对简便，但是我每们也都知道民间融资没有规范的监管，很多贷款项目都“不翼而飞”，中小企业不能及时的拿到贷款，这就是民间资本所具有的不确定性。4 民间融资的办理手续比较简便。民间借贷多为相互熟知的客户或者亲友之间，因此在相对较为了解的情况下，操作手续逐渐就简便起来，大多采用借条的形式。民间资本比官方融资更加利益化，在发展过程中，逐渐形成了很多约定俗成的习惯，这些习惯都是默认的，久而久之，在这些习惯的驱使下，办理贷款的手续就越来越简便，形式也就各种各样了5。有的组织就以信用为基础进行业务扩散，打出自己的信用品牌，让更多的贷款客户放心；其次的还有用方便快捷的操作方式来吸引贷款人，通过高
13、效率的操作来让贷款人可以很快的拿到贷款，很多公司或者组织都是当天办理，当天提款的，这就让很多中小企业可以迅速的解决“燃眉之急”；另外的也有通过各种抵押，如，房产、股票、车、债券等等，通过这些有价实物进行抵押来获得资金贷款，在许多地区，只要具备一定贷款条件的都很容易获得贷款，而且贷款的额度都非常高。 三、民间融资存在的问题伴随着民间融资的迅猛发展，也出现了许多问题。 （一）民间融资至今没有获得合法的地位。我国是国有经济占主导地位的国家，因此在金融这个大方向的问题上，国家控制着主导权，因此官方融资就占据了主要地位，而民间融资则处在一种游离的状态，国家不敢放宽民间融资市场，正因为如此，民间融资一直处
14、在一个不合法的“尴尬”境地，但是民间融资的不断壮大发展为我国的经济发展带来了生机与活力，刺激了市场经济的快速发展，同时为我国的“小经济体”做出了巨大贡献，但是我国的法律法规却不能给予民间融资合法的地位，没有合法的地位，其发展就是重重的阻力。 （二）民间融资方面的法律体系缺失。1. 法律规定不够健全，缺乏正规的法律法规保护。由于国家对于民间融资的看法比较矛盾，所以导致民间融资长期处于一种相对模糊的状态，更没有专门的官方立法和民间立法去保护民间融资，这就让借贷双方在没有明确的规定法律之下进行款项交易，一旦引起争执，借贷双方将无法用法律来解决彼此的纠纷，这会对债权人的权益造成伤害，影响了民间融资健康
15、持续的发展6。 2. 涉及民间融资的法律比较宽泛，没有具体到每个细则。并不是民间融资没有法律规定，只是在民间融资领域的法律都只是规定了一个大的方向，有原则性的规定，但是没有具体的详细的法律条款来执行。其次，民间融资的适用范围大多在民间私人以及各类民营企业，民间融资产生在民营企业发展初期，在初期民营企业的执行者法律意识淡薄，即使有相应的法律法规的规定，操作起来也是难上加难，因此，在没有明确的法律法规的前提下，加上民营企业执行者的法律知识的缺失扭曲了民间融资的发展道路。 （三）监管不到位。1.国家和市场监管不到位。对于民间融资的规划范围，政府机关，银行等都可以监管，但是监管主体多了以后，就会相互推
16、诿，使得民间融资得不到应有的监管，对于如此众多的监管主体，内部协调相对困难，所以就形成了监管主体多，但是民间融资依然不能严格的接受国家相关机关的监管。 2.监管制度和依据的缺失。国家政府机构以及人名银行等都没有对民间融资做出具体的制度规范，由于民间融资可以流向很多官方正式融资不能流到的地方，也给我国的民营企业和其他类型的非国有企业解决了很多现实的问题，正因为如此，这才使得民间融资在民营企业聚集的地方异常活跃，因此触及到非法集资的很多很多，监管制度的缺失会让非法集资越来越肆虐，所以，出台相应的法律法规来规范民间融资是必不可少的，也是目前的当务之急7。 （四）投机市场不断壮大破坏了民间融资的正常发展。 由于民间融资至今没有取得应用的合法地位，以及没有相应的法律法规的保护，所以导致了很多资
