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1、互联网金融篇一、余额宝 第一个改造是它硬是把原本需要T+1或T+2才能赎回到账的火鸡改成T+0到账。 所谓T+1的T是Today的意思，T+1指的是你今天买进，要加上一天，到明天才算申购成功；或者你今天卖出，要到明天资金才能到账。而T+0就是当天发出卖出指令，当天资金到账。力哥记得以前在银行或券商渠道买卖火鸡的话，都要T+2才能赎回到账。有些基金公司网上直销账户可以T+1到账，这在当时已属于极具吸引力的金融创新了。 后来有些银行还推出了T+0到账的服务，但和余额宝不同，它相当于银行先借钱给你用，等第二天基金公司钱到账后再还给银行，你等于向银行借了笔只有1、2天的超短期贷款，你得付利息才能享受这
2、个服务。但就算如此，还是有不少人愿意用，因为炒股票等不了这一两天，必须当天有行情当天就拿钱入市！ 如果在工作日下午3点前申请赎回，要到第2天甚至第3天才能到账，具体当天几点到账也不能确定。如果是工作日下午3点后申请赎回，就算第2天的申请，要到第3天或第4天才能到账。如果遇到星期五申请赎回，周末交易所休市，要到下周一或下周二才能到账。 货币市场基金，顾名思义是投资货币市场的基金。货币市场是与资本市场相对应的金融市场，资本市场是买卖到期日一年以上有价证券的地方，像长期国债、股票。货币市场则是买卖到期日在一年内的有价证券的地方，主要是短期债券、央票、银行汇票、债券回购、银行存款 原来火鸡投的主要是短
3、债、央票、定期存款这些东西，后来都拼命投协议存款了。到去年年底时，余额宝90%以上的资金全在协议存款里，这就是那段时间余额宝们收益飙升的根本原因。 只有季度末的时候，余额宝收益可能上去几天。 你可能会问，为啥每到月底或季度末的时候市场利率就容易上涨呢？因为央行这时要考核各家银行风险控制得好不好，有没有过多放贷，所以银行这几天为了账面上做得好看点，就不得不拼命高息揽储。就像上级领导下基层视察的那几天，基层总是一片喜气洋洋的繁荣景象，道理是一样的。 为了吸引客户和资金，银行不得不继续把许多理财产品收益维持在5%以上，最高甚至有6%，算上营销、管理等各种中间成本，贷款利率低于6.5%，银行完全是在学
4、雷锋做好事了。 所以那些收益波动特别大的，一会儿收益很高，一会儿收益又很低的火鸡，力哥从来不碰。 所以力哥一般推荐南方、华夏、嘉实、广发、易方达这些成立时间较早、基金规模较大的基金公司旗下的货币基金。 透过现象看本质，余额宝一夜成名靠的是制度红利，或者叫制度套利，就是通过混搭、穿越、打擦边球的办法，让现有法律和监管体系对它没辙。 能不用手机支付宝就不用，如果一定要用，万一手机掉了，一定要在第一时间把原来的手机SIM卡挂失！ 二、娱乐宝 娱乐宝则是已基因突变的第二代变种宝宝，挂着投资连结型保险（投连险）的“羊头”，卖着信托产品的“狗肉”，实际上是投向电影、电视、网游等高风险高回报领域的风险投资！
5、 尽管娱乐宝的口号是“全民娱乐，你也是出品人”，但实际上它不过是一个叫国华人寿华瑞1号终身寿险A款的投连险。 娱乐宝资金的一部分可以投资于存款、债券等低风险的传统金融产品，同时能有最高95%的资金投资于非标准化投资品。非标投资品就是不像股票、债券这些传统金融产品那样可以标准化、模块化，比如银行理财产品、信托产品、券商集合理财产品等等。 这类产品，因为投资限额很低，你靠它发不了财，但也亏不到哪里去，如果你是汤唯、冯绍峰的粉丝，拿点暂时不用的闲钱玩玩也可以，但别太当回事了。要在乎资金灵活性的，还得是余额宝，要在乎收益率的，还是考虑我后面要说的招财宝。 三、招财宝 余额宝，听名字就知道，只能理理每月
6、工资多余下来的零花钱，随时可能要用来买东西，所以强调资金灵活性，收益性差了点；娱乐宝则主要就图个乐呵，预期收益虽然不低，但也赚不了大钱；然而这次的招财宝，寓意“大把金银财宝，召之即来”啊。可事实果真如此吗？ 现在理财通平台上还推出了民生加银基金公司的一款封闭期为1个月的债券型基金，就是你买入后必须要持有超过1个月才能取出。因为流动性降低了，所以收益就要比普通货基高一些，其他货基收益只有4%+，这个就有5%+，所以经常每天一开盘就被抢光。 招财宝有两种功能：一是各类金融机构，包括银行、证券、基金、保险，都可以通过招财宝平台发布期限固定、收益稳定的低风险理财产品。这种功能定位就和理财通很像，是一个
7、销售固定收益或类固定收益理财产品的开放式中介平台。 招财宝本身也不发行任何理财产品，不设资金池，不给投资者提供资金担保， 所谓利率就是资金的价格 招财宝的变现利率，就是你把原本应该一年后才能用的钱变回现在马上能用的现钱的价格或者说代价。 之前招财宝刚上线时，市场上发布的变现利率也就是个人贷的发起利率大都在6%以上才能成交，这叫市场均衡利率 因为万能险有两个利率，一个是保监会规定的最高不超过2.5%的保底收益，另一个是你买万能险时，他们告（hu）诉（you）你的预期收益，这个收益一般比分级债基或贷款产品的收益都要高一些。 理财小白们把万能险的预期收益当成雷打不动的约定收益，而且你变现时还得承担变
8、现利率和最后实际利率的利差风险。 四、P2P 投资理财领域所说的P2P，也就是PeertoPeerLending，翻译成中文叫网络借贷平台，通俗的说就叫“人人贷”，其原理和作为IT技术的P2P一样。 把这种小额资金直接借给有需要的人的模式，一旦放到互联网平台上，就能极大的提高资金匹配的效率，降低资金匹配的成本，造福更多的投资者和借款人，这就是我们今天所说的P2P。 因为金融，顾名思义就是“资金融通”的意思，就是让暂时钱放着没用的人借给急需用钱的人，从而赚点利息。 P2P天然就是为金融脱媒而生的，P2P公司也天然就应该像房产中介一样，只个撮合交易的平台，自己不要经手资金，不做银行那样的倒卖资金的
9、二道贩子，这才与P2P技术的理念相契合！这才是P2P之所以伟大的关键所在！ 就是因为亲友和银行不肯借钱给你！因为觉得你不够诚信！觉得你这个生意风险太大！只有走投无路的时候，人们才会想到去借高利贷以及比高利贷的利息低一点的P2P！这种借款人的违约风险有多大，可想而知。 自担保，顾名思义就是自己给自己担保，从逻辑上说这就是一种很可笑的说法。 五、比特币 比特币的身份是一种特定的虚拟资产，不是虚拟货币，不能作为货币在市场上流通，央行还规定包括银行和第三方支付在内的所有金融机构都不得给客户提供比特币支付或结算服务，这就等于名义上宣布比特币合法，实际上彻底断送了比特币成为真正的货币，有朝一日挑战人民币地
10、位的可能。 因为虚拟资产的意思就是你和Q币还有魔兽世界里的极品装备一样。法律上，只允许你用人民币去买Q币，不允许用Q币换回人民币。说白了，如果大家都爱玩魔兽世界，那魔兽里的装备就很值钱，但如果以后大家都不玩魔兽了，那你游戏账号里的装备就一钱不值。 六、票据理财 广义上说的票据包括各种有价证券，像股票、债券、发票、中央银行发行的央票，甚至哈根达斯的月饼提货券都可以看成是一种票据，但狭义上的票据一般特指银行非现金结算业务里所说的三票一卡中的三票。这一卡就是信用卡，三票指的是支票、本票、汇票。支票很好理解，大家在美国电影里都见过，和信用卡差不多，本票和汇票都是企业或个人通过这张票据把钱经由银行支付给
11、另一个企业或个人。 汇票就不是见票即付款，而是延期支付的，有一个付款的时间差。 当然实力雄厚的大企业也可以以自己的企业信用为担保，自己发行汇票，这叫商业承兑汇票 银行的信用是最值得信赖，所以大家都愿意让银行做担保人，由银行来发行汇票，这就是我上面说的银行承兑汇票，简称银票 银行的信用是最值得信赖，所以大家都愿意让银行做担保人，由银行来发行汇票，这就是我上面说的银行承兑汇票，简称银票 比如说100000元的汇票要提前半年兑付，我只能给你95000元现钱，还有5000元就是我扣掉的利息。这个业务就叫“票据贴现”。贴现这个词很形象啊，把现钱给补贴进去 基金股票篇一、股票 中国股市的发展和中国足球发展
12、一样，一开始的时候就分为A股B股，就像以前的甲A联赛甲B联赛一样。 A股的正式名称叫人民币普通股票，是用人民币标价，用人民币买卖的股票，和它对应的B股叫人民币特种股票，是用人民币标价，用外币买卖的股票，沪市B股用美元买卖，深市B股用港币买卖。 好，继续说牛市。对了，股票上涨为什么要叫牛市呢？因为你看牛都是很倔的，牛脾气，头抬得老高的，象征着股市向上。而熊走路的时候头都是低着的，就和股市下跌的样子很像，所以叫熊市。 从熊市到牛市再到熊市的这样一轮牛熊周期可以分为四个时期。 股市的本质是所有上市公司资产的总和，而上市公司则集中了一个国家规模最大的盈利能力最强的最优秀的企业，只有这些企业都能赚很多钱
13、的时候，那这个国家的GDP才能上去，这些上市公司的股价也才能上去，他们之间是正相关的。 市盈率，即股价每股净收益。 你要判断现在的股价到底是太便宜了还是太贵了，市盈率是最直观的一个指标。 我也想买在熊市最低点，抛在牛市最高点，但臣妾做不到啊！ 二、基金 基金，英文叫Fund，广义上说，是指为了某种目的而设立的一笔资金。比如说信托就是一种基金，或者反过来说，基金也是一种信托 我们日常生活中所说的狭义上的基金，一般特指公募证券投资基金，简称公募基金， 基金是我们普通老百姓理财最重要的工具，没有之一，因为它的投资品种非常丰富，从高风险到中等风险再到低风险一应俱全， 而公募基金从不同角度看，也可以分成
14、好几类。以基金能否随时在一级市场或者叫场外市场申购赎回来划分，可以分为开放式基金和封闭式基金。 所谓一级市场或者场外市场买入的开放式基金，就是你在网银或者淘宝理财或者天天基金网或者基金公司官网这些渠道点“申购”而买入的基金。你一买，基金的规模就变大了，你一卖，基金的规模就缩水了，这类基金叫开放式基金。我们现在买的基金，一般都是开放式基金。 封闭式基金就是不能在一级市场买卖，只能在二级市场也就是你要去证券公司开户，到证券交易所里面买卖的基金，所以才叫场内市场。这类基金的规模是固定的，你无法申购赎回，人家基金公司不卖给你，你只能通过把手上的基金卖给其他投资者，或者问市场里的其他投资者买基金这样的方式来投资 在场外市场买基金，叫申购，卖基金叫赎回，这两个是专用名词，而在场内市场就不这么叫了，直接叫买入卖出就可以了。 一种叫上市型开放式基金，简称LOF基金。意思是投资者既可以在银行、基金公司这些场外市场申购赎回基金，也可以在证券交易所也就是场内市场里买卖基金。这样一来即保留了开放式基金销售渠道比较广，普通老百姓都能很方便买卖的优点，又保留了封闭式基金的优点。 另一种新基金叫交易型开放式指数基金，简称ETF基金。它和LOF基金一样，也是一种结合了封闭式基金优点的特殊的开放式 分级
