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1、浅析我国商业银行中小企业信贷业务发展 摘要近年来，中小企业发展迅速，中小企业占我国企业数量的99%以上，对我国GDP、税收、进出口贸易额、城镇就业岗位做出了很大的贡献。商业银行开展了中小企业信贷业务不仅有利于中小企业融资，同时也能在银行之间的竞争中提高竞争力。开展中小企业信贷是银企形成双赢的基本点。中小企业信贷业务已成为商业银行信贷业务中重要的一部分。本文立足于商业银行，分析了中小企业为何融资困难、我国商业银行中小企业信贷业务发展现状和所存在的问题，对商业银行中小企业信贷风险产生的原因进行了分析，还以农业银行为例，结合农业银行中小企业信贷业务的发展状况和信贷业务操作流程，对商业银行中小企业信贷
2、风险管理方面的不足进行了分析，即对中小企业的信贷调查只存在于表面，对中小企业贷后管理不足，对中小企业信贷风险评价方法不合理等不足之处。最后，本文对全面推进商业银行中小企业信贷提出了建议，即改进信贷审批理念及流程，建立科学的中小企业融资担保体系、加强贷后风险管理、加强风险管理意识，完善风险管理制度，加强中小企业信贷产品的创新。关键词 中小企业 商业银行 信贷风险管理AbstractThe recent years, the small and medium-sized enterprise development was rapid, the small and medium-sized ent
3、erprise accounted for our country Enterprise quantity above 99%, to our country GDP, the tax revenue, the import and export volume of trade, the cities employment post has made the very big contribution. Not only the commercial bank developed the small and medium-sized enterprise credit operation to
4、 be advantageous to small and medium-sized enterprise financing, simultaneously also could enhance the competitive power in the bank competition. Develops the small and medium-sized enterprise credit is silver business forms the win-win fundamental point. The small and medium-sized enterprise credit
5、 operation has become in the commercial bank credit operation an important part. This article bases on the commercial bank, why analyzed the small and medium-sized enterprise to finance the question which the difficulty, Our country Commercial bank Small and medium-sized enterprise credit operation
6、development present situation and existed, had the reason to the commercial bank small and medium-sized enterprise credit risk to carry on the analysis, but also take the agricultural bank as the example, the union agricultural bank small and medium-sized enterprise credit operation development cond
7、ition and the credit operation flow, has carried on the analysis to the commercial bank small and medium-sized enterprise credit risk management aspect insufficiency, namely only existed to the small and medium-sized enterprise credit investigation in the surface, managed the insufficiency after the
8、 small and medium-sized enterprise loan, to small and medium-sized enterprise credit risk assessment method unreasonable and so on deficiencies. Finally, this article proposed to the comprehensive advancement commercial bank small and medium-sized enterprise credit the suggestion, namely the improve
9、ment credit examination and approval idea and the flow, after establish the science the small and medium-sized enterprise financing guarantee system, the enhancement loan the risk management, enhancement risk management consciousness, the perfect risk management system, strengthens the small and med
10、ium-sized enterprise credit product the innovation.Key word Small and medium-sized enterprise Commercial bank Credit risk management目录一、绪论1（一）选题目的和意义1（二）国内外文献1二、商业银行中小企业信贷业务发展现状2（一）中小企业融资现状21.中小企业融资困难的原因3（1）自身规模的局限3（2）效益低，偿债能力弱3（3）信用低，贷款抵押担保能力不足4（二）商业银行中小企业信贷业务发展51.发展商业银行中小企业信贷业务的必要性52.我国商业银行中小企业信贷业
11、务发展现状5（1）商业银行大力支持中小企业信贷5（2）政策的支持，金融服务体系的建立6三、 商业银行对中小企业信贷风险管理6（一）商业银行中小企业信贷存在信贷风险的原因6（二） 商业银行管理中小企业信贷风险存在的问题81.对中小企业的信贷调查只在于表面82.对中小企业贷后管理不足83.对中小企业信贷风险评价方法不合理8四、农业银行中小企业信贷风险管理9（一）农业银行中小企业信贷业务操作流程91.评级92.授信93.用信9（二）农业银行中小企业信贷风险管理现状101.丰富了中小企业信贷风险分析内容，降低风险102.加强了中小企业信贷金融产品的创新，分散风险11五、对全面加强商业银行中小企业信贷的
12、建议11(一)改进信贷审批理念及流程，建立科学的中小企业融资担保体系11（二）加强贷后管理11（三）加强风险管理意识，完善风险管理制度12（四）加强中小企业信贷产品的创新12结论13参考文献1413一、绪论（一）选题目的和意义近年来，随着市场的发展，资本市场化程度的提高，中小企业在我国国民经济发展中扮演着不可缺少的角色，从原来的微乎其微到现在的举足轻重，中小企业已成为推动经济增长的重要动力。现在，中小企业占我国企业数量的99%以上，对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位。2007年6月至2012年6月期间，注册资本在100
13、0万元以下的中小企业成为增长主力，对企业总体数量增长贡献率达到89.1%。随着中小企业数量规模的扩大，中小企业的贷款问题也日益严重，融资困难成为遏制中小企业发展的首要问题。商业银行具有融资功能，其开展的关于中小企业信贷业务为中小企业融资困难提供了帮助。截至2011年末，广发银行中小企业一般贷款近2000亿元，在全行人民币贷款中占比近52%，比年初增长248亿元，中小企业人民币一般贷款客户近10000户，在全行对人民币一般贷款客户占比超过83%。2012年成都农行，全行共为1.3万余户中小企业提供金融服务，为2900余户中小企业提供信贷支持，全年发放中小企业贷款79亿元，贷款余额近90亿元，支持
14、中小企业健康、可持续发展。2012年，工商银行延安分行为小企业贷款一举突破12亿元大关，成为陕西省第二家小企业贷款突破12亿元的二级分行。虽然商业银行为中小企业信贷提供了一定的帮助，但作为中小企业重要融资渠道的商业银行，其发展的中小企业信贷业务还有许多不足。本文从商业银行信贷业务的发展来看，分析发展中小企业信贷中存在的问题，找出不足之处，提出建议、对策。研究的主要内容为我国商业银行中小企业信贷业务发展现状，中小企业信贷业务发展存在的问题，商业银行为中小企业贷款存在的风险和分析防范措施。对商业银行中小企业信贷的发展提出建议、对策。（二）国内外文献Jayartre & Strahan 提出了规模匹
15、配说，认为银行对中小企业贷款与银行的规模之间存在很强的负相关性，即大金融机构通常更愿意为大企业提供融资服务，而不愿意为资金规模需求小的中小企业提供融资服务。冉晖在发表的商业银行发展中小企业信贷业务的思考中认为：商业银行要建立贷款利率风险的定价机制，合理利用利率杠杆手段，以适当的利差弥补中小企业贷款的业务成本和较高的违约率；要建立独立的考核机制，不断完善中小企业贷款业务的核算、考核体系；要建立高效的沟通协调机制，及时与上级沟通联系，提高贷款审批效率，以适应中小企业信贷业务“短、频、快”的特点。杨青在中小企业贷款难的因素分析及对策中指出：近几年来，国有商业银行加快了股份制改造步伐，在信贷政策上，纷纷提高信贷门槛和企业信用等级评议标准。虽然各商业银行陆续出台了一系列适合中小企业现状的评级试行办法，但一些针对于中小企业发展的优势信贷政策无法得到运用。 二、商业银行中小企业信贷业务发展现状 （一）中小企业融资现状中小企业是指与本行业大企业相比而言生产规模较小，人员较少的企业，在国民经济中处于重要地位，在农村经济中处于主体地位，是推动我国经济增长的前进动力。 图表、中小企业数量规模、从图中看出，我国中小企业从2005年的1836万家发展到2012年的5651万家，呈直线上升趋势，中小企业占我国企业的99%以上，成为我国企
