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1、我国网上银行发展现状与对策分析一、网上银行的概述（一）网上银行的概念网上银行又称为网络银行、在线银行。网上银行采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构。网上银行也可以理解为Internet上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登陆Internet享受网上银行服务。它用互联网上的虚拟银行代替银行大厅和营业网点，但没有改变传统银行作为信用中介和支付中介的根本性质。网上银行可以不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)、任何
2、地点(Anywhere)、以任何方式(Anyway)为客户提供金融服务，因而又被称为“3A银行”。（二）网上银行的发展历程全球首家网络银行“安全第一网络银行”于1995年10月18日在美国创建。由于提供免费网上支付以及具有操作简便、迅速等优势，网上银行得以迅猛发展，客户群在不断扩大。根据美国Gartner Groups Dataquest公司的一份调查表明：在1997年末进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到年末已经跃升至1300个。截止1998年末，约有700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右；在2001年底，约有
3、1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现。这意味着享受网上银行服务的家庭每年的增幅将达到 41%。从网上银行的发展历程来看，网上银行历经信息网站、通讯网站、交易网站三个阶段的发展，以几何级数的速度提高着自身的数量和质量。（三）网上银行的分类目前网上银行发展的模式有两种。一是完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行”。这种虚拟银行没有实际的物理柜台作为支持，一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，主要采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。例如：美国安全第一网上银行就是美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画
4、面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。在我国真正意义上的网上银行，也就是“支付宝”。另一种网上银行模式是在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。这种模式其实就是传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，是传统银行服务在互联网上的延伸。这种模式是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。国内现在的网上银行很多都属于第二种模式。（四）网上银行的运行特点1.业务智能化、虚拟化网上银行是虚拟化的金融服务机构。网上银行没有建筑物、没有地址，只有网址。其银行服务网络从物理网络转向虚拟数字网络，其分行是终端机和因特网
5、带来的虚拟化的电子空间。网上银行主要借助智能资本提供服务。在网络环境支持下，客户无须银行工作人员的帮助，只需在家中或办公室登录到银行的主页，就可以自由地在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。2.服务个性化、便利化网上银行实行的是全天24小时、一年365天不间断营业。客户可以在任何时间、任何地方使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，真正实现“3A”式便利服务。网上银行通过给客户提供个性化的金融服务产品来吸引用户。Internet向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网上银行站点时提出具体的服务要求，网上银行针对客户的
6、要求制定一对一的金融解决方案。通过有针对性的个性化服务，网上银行更能赢得客户，短时间内拥有更广泛的客户群体。3.金融产品创新化传统银行的业务创新主要围绕资产业务开展的。传统银行主要是通过对金融产品的改造与优化组合来创新金融产品以满足客户和银行新的需求。而网上银行主要利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，通过提供企业资讯评估，公司个人理财顾问以及专家投资分析等业务来提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。在金融产品的创新上，网上银行有许多传统银行没有的优势。4.运行成本低耗化传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网上银行的销售渠道主要是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的代
7、理商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端代理人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。同时网上银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。（五）网上银行对传统银行的挑战网上银行有着以上的运行特点，在经营理念上、管理制度上、人才需求上以及盈利模式上都对传统银行造成挑战。1.颠覆传统银行的经营理念网上银行从根本上颠覆了传统银行的经营理念。传统银行追求的是资产规模最大化、营业机构网点遍地化、地理位置最优化。而网上银行运营具有业务智能化、虚拟化，服务个性化、便利化的
8、特点，其不再需要以资产规模大小、机构网点数量、地理位置来论英雄。网上银行颠覆了传统银行经营思想，其经营理念以获取信息能力、拥有信息数量及分析处理为客户提供及时便利优质金融服务作为衡量银行优劣的标准。同时网上银行也改变了传统银行单打独斗的银行老大的经营观念，注重与计算机网络通讯服务商、咨询科技服务商等其他非银行服务机构合作经营，共同发展。由于网上银行的出现，整个银行业经营理念也发生转变，即从“以资金为中心，以金融产品的供给为导向”转变为“以人为中心，以客户的需求为导向”。 2.拓宽传统银行的盈利模式一般商业银行的收入主要由存贷差、投资收益、中间业务三大部分组成。目前我国传统的商业银行充其量只是一
9、个储蓄银行，其主要依靠存贷利差来赚取利润。而网上银行除了传统银行的一般业务外，其业务还包括即时资讯、为在线交易的买卖双方办理交割手续以及借助信息技术向客户提供具有高附加价值的金融信息等多项增值服务。因此，网上银行的金融信息增值服务将为银行业创造新的利润空间，形成新的赢利模式。3.改变传统银行的管理机制我国商业银行基本上是在传统业务经营的基础上，附加开展网上银行业务。这种模式必然要求其内部管理制度也要做出相应的调整。传统银行基本按照“总行-省分行-市分行-县支行”的模式运作，权利集中，以职能来划分工作部门，各部门按规章负责自己的职能但缺乏全局观念。网上银行在内部管理中引入信息技术，利用网络进行信
10、息的传递和管理，大量减少了中间环节和管理人员，强调部门间的整合，优势互补，形成规模效益。网上银行的经营和创新，对传统银行来说是一个全新的挑战，对其内部管理制度提出了全新的要求。4.加大复合型人才的资源需求网上银行管理机制有别于传统银行，其对人才的需求必然不同于传统银行，对专业管理人员的素质和技能有了新的要求。网上银行要求专业管理人员能依托网络完成各项业务的处理，要求基层管理员工具备的相应的业务处理能力，要求领导者有较高的综合素质，懂得银行的各种业务品种、信息技术处理。由于网上银行业务的崛起，银行业加大了对复合型人才的需求。二、我国网上银行发展现状及存在问题分析（一）我国网上银行的发展现状我国网
11、上银行业务还处于初级阶段，与欧美等发达国家相比还存在着一定的距离，但随着银行经营策略的调整以及互联网环境的改善，我国的网上银行必将进入一个全面发展的快车道。1.网上银行的用户数及交易量飞速增长据艾瑞咨询集团发布的2009-2010中国网上银行行业发展报告的数据，2009年个人网银交易规模达53.4万亿元，个人网银继续保持较快的增速，个人网银交易额的增长主要来源于高速增长的电子商务所带来的支付需求。虽然受低迷的宏观环境的影响，2009年企业网银交易规模达315.3万亿元，同比增长10.7%。同时，网银存量用户规模也不断提升，2009年个人网银存量用户规模已达1.93亿，增速为39.2%，企业网银
12、存量用户规模达394.4万户，同比增长37.8%。从以上数据显示，我国网上银行发展迅速，用户数及交易量均飞速增长。2.网上银行业务逐步成为商业银行服务的主渠道之一中国电子商务研究中心发布的2009中国网上银行调查报告显示，2009年企业网上银行业务对于柜台业务的替代比率达50.7，网上银行已成为传统实体银行网点的重要补充和替代。网上银行业务的发展对于分流银行柜面业务，缓解网点排队压力的作用日益凸现。目前，银行业金融机构正步入实体银行向虚拟银行渐进，真实货币向电子货币转化的现代化进程。网上银行业务已成为吸引优质客户，提升竞争力的重要利器，并将逐步发展成为商业银行服务渠道的主流。3.网上银行服务推
13、广和用户教育已成为各银行最重要的工作2009中国网上银行调查报告指出，尽管受到全球金融危机的冲击，中国网上银行总体上依然保持了向上发展的态势，尤其是个人网银业务。过去的一年内，在行业主管部门、各商业银行以及CFCA等相关机构的大力推动下，个人网银市场逆市而上，展现了强劲的发展势头。2009年全国城镇人口中，个人网银用户的比例为20.9%，比2008年增长了2%。其中活动用户占76.7%，呆滞用户占23.3%；未来一年的潜在用户比例为13.9%。在个人用户中，35至44岁的“社会核心”人群和女性市场网银用户增幅较大，网银正进一步渗透到各类人群中。报告指出：目前国内网上银行发展已经从“用户培育期”
14、进入“用户教育期”。当前网银发展的真正障碍不在于技术，而在于使用网银的信心。当网银用户具有足够的信心，网银的使用频率和支付金额上就有新的突破。总体而言，服务推广和用户教育应当是未来一段时间各银行最重要的工作。（二）当前我国网上银行运营存在的问题1.网上银行运营环境存在极大的技术风险当前，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。不法分子窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，人们使用网银存在巨大的风险。2009中国网上银行调查报告显示，在拒绝开通网银的受访者中，近70%的受访者对网银的安全性表示担忧。由于我国网上银行业务发展在前，网上银行业务管理暂行办法颁布在后。大部
15、分银行业金融机构开展网上银行业务没有经过安全检测评估，安全状况堪忧。网上银行安全运行的首要条件就是网络数据的安全。我国尚未就网上银行业务制定可行的技术规范和实施标准，缺乏统一规划。对于身份认证的权威性和独立性、数据加密强度、商用密码产品、通讯安全控制措施等网上银行业务的核心技术、传输数据标准等关系行际互联的技术参数都尚未制定相应的国家标准。目前各家银行各行其是，互不兼容。目前，我国网上银行运营网络环境存在极大的技术风险。2.网上银行运营还缺乏系统的监督法律体系由于网上银行支付是一种新型的支付方式，各国法律部门和金融监管部门尚未就此达成一致的看法。目前我国现行的金融法规中仅有中国人民银行制定的网
16、上银行业务管理暂行办法这一法律地位较低的部门规章涉及到网上银行业务，致使银行业金融机构在可能发生的与客户的纠纷中处于无法可依的尴尬位置。具体表现在: （1）无法可依。网上银行电子支付采用的规则都是协议，协议规定出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任认定,仲裁结果执行等复杂的法律关系难以解决。（2）跨境贸易难。网上银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。跨境贸易出现了新的法律问题，如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等诸多问题法律界定很模糊。这些无形中加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。（3）新合同法虽承认了电子合同的法律效用,却没有解决数字签名
