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1、业务风险点库及防范提示报告根据省联社黑农信联办发201624号文黑龙江省农村合作金融机构2016年全面风险管理工作实施方案等相关要求，并为深化风险管理体制，转换经营管理机制，确保持续稳健经营，开展了对各项业务流程的风险点，进行了全面的风险排查，通过此次排查，共涉及操作风险、科技风险、法律风险、函情风险、其它风险共计五方面14个问题， 使经营过程中的风险得到了暴露，并对发现的流程中关键节点的风险点建立了风险点库，具体内容如下。一、风险来源表现为操作风险。是指由员工操作不当或不完善、有问题的内部程序、及系统或外部事件（如自然灾害）所造成的风险。（一）信贷业务1、风险点体现（1）部分从业人员业务技能
2、与新信管系统不同步。部分客户经理是近期从内勤抽调，缺少信贷实践经验，审核信贷合时退回率较高，再赶上新老信管系统更替，在操作中易出现差错等操作风险。（2）信贷管理、征信等业务系统密码保管不规范。存在基层社客户经理业务系统操作密码不保密，相互串用对方柜员号，有的信用社主任授权密码交由客户经理保管，密码形同虚设，容易导致责任划分不清易产生风险。对所查的征信未能及时做好登记或造成客户信息外漏，易产生投诉风险。(3)签订空白借款合同。客户在空白合同上签字后直接放款，后补充合同要素，可导致别有用心的不法分子，利用出现的漏洞达到逃避债务的目的。从而产生由操作风险演变而来的法律风险。（4）信贷档案管理未按要求
3、执行。经联社要求设立了信贷档案管理员，个别信用社信贷档案登记、交接、调阅登记不全，甚至对信贷档案的具体数量掌握不准确；或虽然设立信贷档案管理员，但信贷档案资料实际仍由客户经理保管，未按照档案管理办法执行，制度执行流于形式，易造成档案缺失。（5）贷后检查落实不到位在贷款投放完毕后，未能及时对客户的资金运用情况，贷款到期前对客户生产经营情况未能做到及时了解，贷后检查流于形式，导致存在的潜在风险未能暴露并得到及时处理，未能保证信贷资金安全。2、相关建议（1）客户经理深入了解新信管系统操作手册的相关知识，要及时熟悉新信管系统的业务功能，熟练掌握新信管系统模块的业务操作。（2）按佳市联社个人征信管理办法
4、及佳市联社企业征信管理办法要求执行密码管理等操作，有条件情况的使用指纹识别登陆系统，防止因密码泄露产生的相关风险。 （3）是按建三江联社农户贷款管理办法及建三江联社农户贷款业务操作流程要求办业务，保证档案资料齐全、要素完整，发放程序合规。（4）是按省联社档案管理办法及建三江联社档案管理要求，落实信贷档案管理制度，保证信贷档案完整、齐全。（5）是按黑龙江省农村合作金融机构法人经营单位信贷业务贷后检查指引的贷后检查频率和贷后检查的内容要求开展贷款工作，有效 的防范和控制贷后环节风险。二、风险来源表现为科技风险。是指因技术缺陷所造成损失的风险。（一）信管系统1、风险体现 新信管系统与核心系统信息不同
5、步。新信管系统上线以来，出现新信管系统注销、登记核心系统不同步，导致账表与库存抵押物权证不符情况。2、相关建议 基层社要对信管系统、核心系统和库存抵（质）押物权证的信息进行梳理，对因系统不同步造成帐表与实物不符的情况进行记录，并由基层主任和相关人员签字确认，并报联社备案。（二）会计结算业务1、风险体现（1）代理银行卡开户限制数量的规定不能有效执行。目前，建三江联社代理银行开户不能超过三张卡，但客户换机构换窗口还能继续开户，系统无法自动抽取代理人代理开户信息，无法做到有效控制，只能由基层社柜面进行控制。我行将贷款资金打入借款人本人的丰收时代卡上，即默认为借款人已领款，如果借款人的贷款卡是由代理人
6、开办时，借款人蓄意违约，以此为借口，对我行信贷资金安全产生不利影响，易产生纠纷。2、相关建议根据黑龙江省农村信用社鹤卡借记卡业务操作规程开户管理制度等相关规定，相关部门针对贷款卡开户制定相关制度，提出解决方案。制订适合我行银行卡业务健康发展，且不违背国家相关法律规范的相关规定（三）柜面、营业网点设施1、风险体现：对外服务无线网络与内部使用网络混用。营业场所为客户提供的无线网络路由器，多与本单位办公用电脑使用的是同一个。我们的办公用电脑内存有大量的客户信息以及商业机密等内部业务经营数据，对于现在的高科技犯罪来说，通过无线路由器可以轻松的侵入我们的电脑，非常容易的就窃取到我们办公电脑上的所有数据，
7、存在内部业务数据外泄的风险。2、相关建议争取建立内部与外部封闭的无线网络系统，达到内部网络和外部网络隔离的环境。三、风险来源表现为法律风险。是指由不当的法律文书、制度或违约行为或怠于行使自身的法律权利等所造成的风险。1、风险体现（1）由于农场承包政策，导致借款人与实际用款人不符。农场制订的承包政策，本场职工与外来农户签订土地合同的租金有差价，为减少承包费用，部分土地的实际经营者即资金实际使用会找本地职工代签合同，由于我行根据现有条件，只能根据农场提供承包协议的向承包方发放借款，导致部分贷款人与实际使用人不一致，易发生资金纠纷导对致产生法律风险。 2、相关建议争取农场、作业区更多的支持和配合，要
8、及时掌握农户的生产经营、粮食销售等信息；探索、丰富农户信贷产品；通过贷后跟踪等措施落实实际用款人，增加实际用款人相关承债凭证等方式减少农户风险。四、风险来源表现为声誉风险。是指由内部管理与服务的问题引起自身外部社会名声、信誉和公众信任度下降所造成的风险。1、风险体现（1）前台服务人员应对突发事件解决能力不足。如有客户不满或不理解时产生纠纷时，因前台柜员或大堂经理对事情的解释及或客户沟通安抚的能力不够，结果客户越说越激动，事得其返了，最后无论客户你说什么我都不吱声了，这样不利于化解矛盾冲突，出现不利于信用社形象的等传言，导致产生舆情风险。（2）服务设备有待更新。个别基层社客户等待区座位较少，客流
9、量大，长时间站立排队，造成客户情绪不满（勤得利信用社）；营业大厅内缺少利率牌，公示牌不明显，影响客户知情权（勤得利信用社）；窗口对话还是保持08年的设备，造成客户和员工办理业务沟通不利。（勤得利信用社）； 密码器还存在有外置的，这样又排队的，站在一米线外，可以看到客户的密码，导致客户信息外泄（勤得利信用社）；目前除营业部、前进外，其他信用社大堂经理都为兼职，易出现服务瑕疵，出现投诉事件；大兴农场地区ATM机的使用率较高，现一台ATM机，装钞四十万已不能满足客户要求，经常会出现中午加钞，下午下班前后ATM机已无法提供正常存取款服务，易形成投诉。2、相关建议基层社根据实际情况及实际需求与相关业务部
10、门联系，及时更新服务场所服务设施、对本机构人员进行合理配置，提高基层社服务水平，建立良好的服务环境，做好信用社形象工程建设。五、风险来源表现为其它风险。是指其它产生不利负面影响的事件发生的可能性。（一）营业机构安全设施1、风险体现（1）目前，大多数基层信用社都没有专用的员工通道，而且有些单位员工宿舍在单位内部，生活区与工作区没有完全区分，在于非正常工作时间，员工的出入要走正门或是ATM自助设备室的门，正门又有卷帘门直通营业大厅，这样一来员工出入势必要升起卷帘门，卷门的升降是非常缓慢的，如果有人恶意尾随是非常轻松的事，直接就可以进入营业区。（例如：大兴信用社、勤得利信用社）。（2）营业机构内勤金
11、库内的摄像头由于路数限制不能全方位监控金库内的角落，不能全面监控对现金、重要凭证、他项权证等重要物品的保管和使用，造成出现现金、重要凭证或者他项权证丢失损毁，无从查找的被动情况。(青龙山信用社)（3）大兴信用社营业场所主电路电压过高，经常性出现跳闸现象，而电闸被安装在信用社后墙外部，夜间值班的时候若出现跳闸问题，UBS的电量仅够维持监控系统一个半小时左右，且在跳闸期间，安全门是无法打开的，内部值班人员无法将电闸推上，易出现安全性等风险。2、相关建议营业安全不容忽视，基层社要定时、不定时对水、电等安全风险进行排查，对不利因素及时予以解决；修复或增加监控设备；合理设置员工生活区和工作区，确保单位财产安全。建三江农村信用合作联社二一六年七月二十五日8
