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1、村镇银行的十大困局发布时间:2008-01-11 06:28网友评论 条 点击查看 进入论坛来源: 荆楚网 荆楚网消息 (湖北日报) 王国红 地位尴尬 其一、支农地位尴尬。按照中国银监会发布的关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见（以下简称意见）的表述，村镇银行试点的目的是“解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题”，尤其是解决欠发达地区在农信社“一农”难支“三农”情况下的金融支农问题，可见村镇银行的地位是支农。但从各地村镇银行的实际运营来看，他们都把自己的资金投向能盈利的优质项目，并未服务于农村中的弱势群体的资金需求。可见
2、，支农有其“名”而无其“实”。 其二、竞争地位尴尬。村镇银行与农村信用社经营业务趋同，但规模、实力、经验、社会资本等方面与农村信用社差距甚大。 行号不明 村镇银行运营至今，始终未得到人民银行总行的行号批复，由于缺少人民银行总行核批的行号，其资金划转业务受到了影响，村镇银行的账户系统、信贷管理系统、征信系统等都不能与人民银行总行正常联网。 规模太小 规模对于维持银行稳定，提高收益，降低成本，有着重要意义。目前我国村镇银行其存贷款规模都很小，既降低了村镇银行的收益，也提高了风险程度。 政策含糊 我国村镇银行得到政府的支持有限：一是公共财政没有相应的奖励、补贴、税收优惠等政策，激励和引导作用不够；二
3、是农业保险仍然停留在商业保险领域，政策性保险没开展起来。此外，意见规定村镇银行享有发行银行卡的权力，但由于在银联入会费方面缺少相关的政策扶持，银行卡业务至今无法办理。 人力资源薄弱 意见要求村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作5年以上，或者从事相关经济工作8年以上（其中从事银行业工作2年以上）的工作经验，并具备大专以上（含大专）学历，要求工作人员具备相应的专业知识和从业经验。这些要求并不苛刻，具备这些条件的人员不少，但在欠发达地区这类工作人员大都集中于各个金融部门，工作较为稳定，收入待遇与当地工薪阶层相比比较优越，对于一个新成立的金融机构，愿为人先者并不多。 后发劣势 村镇银行与农
4、村原有的金融机构相比有以下后发劣势：一是原有的金融机构已在当地形成了一定知名度，有较稳定的存款来源；而村镇银行还未能形成一定的知名度，吸储难，这一点对于独资形成的村镇银行更难；二是原有的金融机构网点多，而新成立的村镇银行还没有分支网点；三是在营销经验上村镇银行比原有的金融机构逊色 同业协作难 引入村镇银行的目的是打破农村金融市场的垄断局面，提高农村金融服务的覆盖面，激活农村金融市场，因此难免会与当地原有的金融机构产生矛盾，甚至冲突，同业协作难以开展。 结算渠道不畅 按意见规定，村镇银行可以开展结算汇兑业务，但由于行号、银联入会费等问题的存在，村镇银行正常的结算业务难以开展，长此以往，会使村镇银
5、行在潜在客户心中的地位降低，失去最佳的市场拓展时机。 融资渠道单一 村镇银行融资渠道单一，除了吸收存款之外，很难通过其他方式融资，原因在于：政府给了其支农地位和义务，但并未给它补贴贷款或支农再贷款；由于结算系统不畅，同业拆借难以进行；村镇银行不能发行、买卖金融债券，排除了村镇银行通过发行债券、票据等方式进行融资的可能。 覆盖面与可持续发展的冲突 覆盖面与可持续发展能力是衡量农村金融机构绩效的两个指标，用这两个指标来衡量我国村镇银行的绩效却存在矛盾和冲突。要求村镇银行的金融服务广覆盖，惠及最广大的农村贫穷人口，这很可能导致村镇银行的亏损，可持续发展能力受到影响，因此二指标之间存在冲突。要想使二指
6、标有机结合，必须具备：利率市场化；政府支农补贴贷款；银行业的社会责任感。但遗憾的是，这三个前提都不具备，二者的矛盾和冲突也就不可避免，要么强调覆盖面，忽视可持续发展；要么强调可持续发展，忽视覆盖面本主题由 超级版主 tanyan 于 2010-4-26 21:14:32 执行 移动主题 操作村镇银行存在的问题（一）极易偏离办行宗旨。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务
7、 “三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。（二）筹集资金困难
8、重重。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。（三）风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱
9、势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认
10、，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。村镇银行发展存在的问题及对策建议建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举，对于促进农村地区投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的新型农村金融体系的形成，进而更好地改进和加强农村金融服务，支持社会主义新农村建设，促进农村经济社会和谐发展和进步，具有十分重要的意义。但作为新生事物，村镇银行在建立及发展中还存在一些新的问题，需要得到
11、有关部门的关注和解决，以促进其健康发展，进而发挥应有的功能。sDlX3 YsDlX3 Y一、存在的问题sDlX3 YsDlX3 Y（一）极易偏离办行宗旨。根据村镇银行管理暂行规定，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。一些村镇银行的发起人或出资人为了机构能设立成功将会承诺恪守服务“三农”的宗旨，并在机构成立之初严格执行有关的政策和法规，以服务“三农”为己任开展业务工作。但由于村镇银行是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立的企业法人，各发起人或出
12、资人必然会把实现利润最大化作为自身最大的追求目标；而农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大。在农业政策性保险严重缺乏的情况下，村镇银行在利益的驱使下很难实现“从一而终”的既定经营理念，它们会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的办行宗旨，寻求新的市场定位。在此情况下，发生在农村地区的国有商业银行信贷资金“农转非”现象将不可避免地在村镇银行重现。sDlX3 YsDlX3 Y（二）筹集资金困难重重。首先，村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制
13、，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。其次，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度大打折扣。再次，村镇银行网点少，现代化手段缺乏，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。sDlX3 YsDlX3 Y（三）风险控制任重道远。村镇银行是“草根银行”，是“穷人的银行”，其信贷支持的主要对象为弱势产业农业，弱势群体农民，农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，在农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷
14、资金存在严重的风险隐患。改革开放以来，为支持“三农”经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一些农民对政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”。以村镇银行来说，他们认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放的贷款多以信用贷款为主，极易形成信贷的道德风险。在我国经济欠发达的农村地区，金融生态环境还有不尽如人意之处。一些借款户信用意识、法律意识淡漠，欠账不还，签字不认，逃、废、赖债之风在不同程度存在，信贷资金安全面临很大挑战。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对
15、薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。sDlX3 YsDlX3 Y二、对策建议sDlX3 YsDlX3 Y（一）加大政策扶持力度，敦促村镇银行履行职能。为所在区域农民、农业和农村经济发展服务是村镇银行的根本宗旨，扩大农村金融供给，为“三农”服务是设立村镇银行的初衷，任何时候都不应动摇。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应给予村镇银行一定的支农再贷款支持，以扩大村镇银行的资金实力；二是放松利率管制，允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率；三是对初创阶段的村镇银行减免营业税和所得税，支持其发展壮大；四是加快
