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1、西南大学网络与继续教育学院课程考试试题卷类别：网教 2019年6月课程名称【编号】： 保险学 【0980】 A卷大作业
2、; 满分：100 分要求：本大作业共有5题，学生选择至少2个题目，每题50分，每题答案字数不得少于1000字。一、阐述风险的含义、类别及风险管理的程序与方法。二、阐述人寿保险的含义、种类及人寿保险合同的标准条款。三、阐述保险职能与作用。四、阐述保证保险的含义、特征以及与信用保险的异同。五、阐述保险经营的环节，并分析保险理赔的原则。一、阐述风险的含义、类别及风险管
3、理的程序与方法。（一）风险的含义：通常的，我们认为风险是指某种随机事件发生后给人们利益造成损失的不确定性。这种不确定性又分为客观的不确定性和主观的不确定性。前者是实际结果与预期结果的离差，可以使用统计学工具加以度量；后者是风险遭受者对客观风险的评价，同个人的知识、经验、精神和心理状态有关，不同的人面临相同的客观风险时会有不同的主观不确定性。因此，我们定义风险为一种客观存在的、损失发生具有不确定性的状态。即风险是偶然事件发生引起的损失的不确定性。（二）风险的类别：1.按风险的对象划分为：人身风险、财产风险、责任风险和信用风险；2.按风险的形成原因划分为：自然风险、社会风险；3.按风险性质划分：纯
4、粹风险和投机风险；4.按风险涉及的范围划分： 基本风险与特定风险；5.按产生风险的环境划分：静态风险和动态风险。（三）风险管理的程序与方法：1、风险管理的过程：确定目标（aim of risk management），风险管理目标的确定包括损失发生前的目标和损失发生后的目标两个部分，损失发生前的目标是选择经济有效的方法来减少或避免损失的发生；损失发生后的目标是尽可能减少直接和间接损失。风险识别（risk identification），风险识别是经济单位对面临的潜在风险加以判断、归类整理并对风险性质进行鉴定的过程。具体识别的技术方法主要有现场调查法、风险列举法、生产流程图法和财务报表分析法等。
5、风险估测（risk evaluation），风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化。风险对策（risk countermeasures），风险对策是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。效果评价（result appraise），风险管理的效果评价是分析比较已实施的风险管理技术的结果与预期目标的契合程度，以此来评判管理方案的科学性、适应性和收益性。风险管理效益的大小取决
6、于是否能以最小风险成本获得最大的安全保障。2、风险管理方法：（1）控制型方法回避（avoidance），回避是通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能导致的风险损失。回避将特定风险造成的各种损失完全消除，是最彻底的风险控制技术，但由于避免了行为活动，也就无法获得行为活动的收益，因而也是最消极的风险管理方法。控制（control），控制是指通过降低损失频率或者减少损失程度来控制风险的风险处理方法，控制方法体现在损失发生前后的全过程中。在损失发生前尽量降低损失频率的行为称为损失预防，即防损；在损失发生后努力减轻损失程度称为损失减少，即减损。如对汽车司机加强安全教育和驾驶技能培训，可以有效地减少
7、车祸发生的频率，是防损控制；而快速的紧急救援服务和在车上安装安全气囊，则是减损控制。抑制（restraint），风险抑制方法一般指的是在风险发生后，尽可能采取补救措施，使得风险损失减少到最小，如安装自动喷淋设施等消防工具是抑制火灾的有效手段。（2）财务型方法自留（retention r assumption），自留是指面临风险的经济单位自己承担风险事故所导致损失的一种风险处理方法，主要通过内部资金的融通来弥补损失。自留是处理风险的最普通方法，其采用可能是主动的也可能是被动的。转移（transfer），转移是经济单位为避免承担风险损失而有意识地将风险损失或与风险损失有关的财务后果转嫁给其他经济单
8、位或组织承担的风险管理方法。风险转移的最常用手段就是保险，除保险之外，还有保证等其他经济方式。分为直接转移与间接转移。三、阐述保险职能与作用。答：（一）保险的基本职能1.分担风险分担风险指的是参加保险的少数成员因自然或意外事故所造成的损失由多数成员来承担。保险是一种分担风险损失的方法，是建立在灾害事故的偶然性和必然性的对立统一基础之上的。对个别投保单位和个人来说，灾害事故的发生是偶然的和不确定的，但对所有投保单位和个人来说，灾害事故发生却是必然的和确定的。保险机制之所以能够运转自如，是因为被保险人愿意以缴付小额确定的保险费来换取大额不确定的损失补偿。2.补偿损失补偿损失是分担风险的延续，是为参
9、加保险的全体成员建立保险基金，用于少数成员遭遇自然灾害或意外事故所受损失的风险补偿或给付。在财产保险中，一般称为经济补偿，在人身保险的中，则称为经济给付，两者均为风险事故遭受者提供经济保障，是保险的内在要求和本质特征。（二）保险的派生功能1.防灾防损保险作为防范风险的手段，其直接研究对象便是风险，保险对风险的关注是全方位和全过程的。以保险流程为例，承保前，需要调查和识别风险，了解其程度大小，是否可保；承保中，需要关注标的动向，做好防灾防损；出险后，需要分析其原因，总结经验。保险在管理风险的过程中，自觉不自觉地就完成了对风险的监督和防控，因此，我们认为保险具有监督风险的功能。保险监督风险的功能还
10、可以从保险公司损失管理服务中清晰地表现出来，如其工作内容一般包括：分析潜在损失、评价保险标的风险管理计划、提出合理风险管理的替代方案和有效管理措施等。2.投资保险具有“事前收费，事后补偿”的特点，保费收入和保额赔付存在时间差，从而使保险这种经济活动具有显著的聚集社会资金的能力。作为金融体系中的重要组成部分，保险业承载和发挥资金融通的功能。保险一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整，起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用；另一方面又通过资金运用，参与资本市场运作，对于推动资本流动、改善金融风险结构、实现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用。保险公司作为“契约型
11、储蓄机构”， 通过持股和相互参股等方式，成为资本市场上重要的机构投资者和稳定力量，保险资金来源稳定、期限长、规模大，使得保险的资金融通功能得到充分发挥。（三）保险的作用1.保障生产、生活持续稳定运行保险为被保险的企业和家庭提供了经济的保护伞、可以使得这些企业和家庭避免由于突如其来的灾害而陷入困境，确保生产经营的持续进行。如企业财产保险可以保证企业的稳定经营；家庭财产保险，能够使得灾后财产损失得到及时补偿；人身保险可以解决生老病死等。2.有助于平衡个人财务收支人身保险更多地体现储蓄功能，投保人通过购买保险，让渡当前消费权利，获得未来的消费能力，实现时间上的平滑。保险较之储蓄具有更好的稳定性，规避
12、储蓄的随意性和目标不确定性，能够较储蓄居于更好的平衡个人财务收支的能力。3.预防灾害发生保险在预防灾害事故的发生作用重大，主要体现在四个方面：一是进行防灾防损宣传，提高投保人对预防灾害的认识；二是参加各种安全组织，做到互通信息，分担防灾防损任务；定期安全检查，消除事故隐患；结合自身业务工作，帮助企业搞好安全管理。4.聚集闲散资金保险通过发挥其储蓄和投资功能，可以聚集大量闲散的资金，形成巨额保险基金，为其他经济部门的发展提供大量的资金，有利于金融市场的繁荣与发展。5.促使科技转化为现实的生产力科学技术特别是高科技对于一国的经济增长意义十分重大，然而，尽管随着科技水平的提高，人们预防和控制风险的手
13、段、方法也越来越多，但这并不等于能够消除由新技术的发明和应用而产生的高风险；相反，在有些情况下，风险的类型会迅速增加，复杂程度也会大大加深。如果保险公司能够为新科技的发明和应用提供保险，无疑将会有力促进大量的高、新、尖技术转化为现实的生产力，由此加速经济增长。6.保证商品流通和消费的顺畅保险还可以通过发挥市场监督作用，促进经济的有序运行。在任何一个经济体中，市场监督都是不可缺少的，越是成熟的经济，对市场监督的需要就越大。保险的市场监督作用在产品质量保证保险和产品责任保险中体现最为充分。以产品责任保险为例，厂家向保险公司投保，后者必然对其产品进行核保，如果产品质量低下，保险公司或者不予承保或者将征收很高的费率，在这种情况下，标有产品责任险的产品说明产品质量好，值得信赖，即使产品出现问题，也可以得到保险公司的赔付，有利于产品的流通和消费。- 3 -
