第三章节保险市场1课件幻灯片

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1、第三章 保险市场,第一节 保险市场概述 二、保险市场的构成要素 定义：是保险商品交换的总和。,市场主体,买 方：投保人或被保险人 卖 方：保险人 中介人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人,主体,（一）保险市场的主体 1、保险市场供给方 （重点介绍相互保险公司）,相互保险公司,定义： 相互保险公司是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织，其经营目的是为各保单持有人提供低成本的保险产品，而不是追逐利润。 相互保险公司没有股东，保单持有人的地位与股份公司的股东地位相类似，公司为他们所拥有。,相互保险公司没有资本金，也不能发行股票，其运营资金来源于保费，该公司设立前期所需的资金一般是通过借贷等方式

2、由外部筹措； 各成员也以其缴纳的保费为依据，参与公司的盈余分配和承担公司发生亏空时的弥补额。,2、 相互保险公司具有如下优势： 1）投保人同时为保险人，自己给自己办理保险，可以有效避免保险人的不当经营和被保险人的欺诈所导致的道德风险。 2）成本较低，不以营利为目的，所有的资产和盈余都用于被保险人的福利和保障。 3）相互保险公司的投保人具有双重性，公司可以灵活地调整保险费率。,全程聘请农民监督员参与核灾定损，保证定损理赔的真实准确。 这种通过保户参与定损的制度，降低了运营费用，收到了农民放心、政府满意的效果。,为了确保补助能力，相关农业保险专家为农业互助保险研究设计了三道风险管理防线： 第一道防

3、线是按照互助共济的原则，一般性的灾害，用筹集的风险互助金（财政补贴50%+农民交的50%）赔付补助受灾农户的损失； 第二道防线是预先购买超赔分保，通过事先跟保险公司订立的分保和约，摊回赔款，增加资金补助能力，降低农业互助保险承担的风险。,第三道防线是，当大灾或巨灾发生、互助金和再保险摊回的赔款不足以支付理赔补助时，动用政府财政投入的和一般年份互助金节余滚存建立的大灾风险准备金，给农民补偿损失。 概括地说，就是初步建立起一项以互助合作为基础，商业保险为补充，财政支持为后盾的完整的农业保险新模式。,资料：我国首家相互制保险公司-阳光农业相互保险公司,公司简介： 公司是在黑龙江垦区14年农业风险互助

4、基础上，经国务院同意、中国保监会批准，国家工商总局注册的我国首家相互制保险公司，是黑龙江省唯一一家国家一级法人金融机构，公司于2005年1月11日正式开业。,公司产品： 1. 马铃薯种植保险 凡从事马铃薯种植的单位和个人，其种植的马铃薯符合当地马铃薯生产技术标准且按当地生育期正常出苗，均可向阳光农业相互保险公司投保本保险。 本条款分为基本险和附加险： 基本险责任为干旱、洪水、风灾、雹灾、霜冻。附加险责任为涝灾损失险，病虫害损失险。,2. 青贮玉米种植保险 3. 甜菜种植保险 4. 小粒豆种植保险 5. 亚麻种植保险 6. 杂豆种植保险 7. 养猪保险 8. 肉牛保险,广东省首家相互制农业保险公

5、司-阳光农业相互保险公司广东分公司（广州）,2009年2月20日上午，阳光农业相互保险公司广东分公司在广州成立。这是广东省首家相互制农业保险公司。 该公司在佛山率先开展水稻、生猪保险业务，进一步开展水稻、香蕉、柑橘、橡胶、桉树等保险业务，为“三农”提供更加广泛的保险保障服务。,第二节 保险中介机构 三、保险中介机构的构成 （一）保险代理人 代理是指代理人以被代理人（又称本人）的名义，在代理权限内与第三人（又称相对人）为法律行为，其法律后果直接由被代理人承受的民事法律制度。,1、保险代理人的定义 保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构或者个人

6、。,案例： 某年3月10日，张某为其夫投保了长期人寿保险，保险金额为50万元。同年4月23日，张某的丈夫遭遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核保单时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自一人之手。张某承认是她填写的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司认为，根据保险法的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。 保险公司的处理是否妥当？为什么？,分析： （1）保险法第56条规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可金额的，合同无效。” （2）投保人代签字产生的原因： 保险代理人没有告诉投保人必须由被保险人亲自签名的

7、有关规定； 保险代理人告诉投保人必须由被保险人本人签名，但仍默认由投保人代签。,（3）两种情况下责任均在保险代理人； （4）保险人应对代理人的行为后果负责； 保险代理人是保险人的代表，保险代理人的知情被视为保险人的知情； 仍签发保单被视为放弃了“未经被保险人同意的以死亡未给付保险金条件的合同在发生死亡事故时可以拒赔”的权利。,2、保险代理人的法律特征 表见代理指代理人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人的名义从事民事活动，相对人有理由相信其有代理权的代理行为。表见代理的法律责任由被代理人承担。,案例：表见代理引发的保险责任由保险公司承担 某汽车4S专卖店同时代理了几家保险公司的营销

8、事务，因为某种原因，其中一家保险公司决定解除与专卖店的代理关系，但是有一些投保单、保险单、代理证书等没有来得及收回。,两天后，王小姐去这家专卖店为自己新买的汽车投保，代理点工作人员不清楚内情，仍然用这家保险公司的保险单为王小姐办理了承保手续。第二天，王小姐的车辆就发生了事故，王小姐向保险公司理赔，保险公司称自己已经解除了与代理点的代理关系，因此保险合同根本不可能成立，不承担保险责任。,案例点评： 保险表见代理人在从事有关保险活动中没有保险人的法定授权，但是代理人的行为在外表上形成了一种表象，使第三人有合理的理由相信该代理人已经获得了代理授权。,例如，在特定的场所本案中代理人在4S专卖店负责保险

9、理赔的柜台接待相对人；或者让人充分相信，该代理人与保险公司具有代理关系本案中代理点仍然具有保险代理证书、保险单等，使得王小姐基于上述文件而产生了对无权代理人的合理信赖心理，并与之进行保险交易。,正是由于这些因素，王小姐作为一个普通人，不十分了解保险业务的普通人，主观上是善意的，信赖代理人具有代理权，不知道或者不应当知道其实际上并没有代理权。 在这种情况下，王小姐向该代理机构投保，并且已经达成了保险合同，保险公司就应该承担相应的保险责任，即对王小姐的损失给付保险金，而不论是不是与代理点具有实际代理关系，甚至也不论是否收到了王小姐的保险费。,3、保险代理人的种类 专业代理人专门从事保险代理业务的保

10、险代理公司,保险代理公司是专门从事保险代理业务的保险中介机构，即通过与保险公司签订代理合同，为后者代理销售保险产品并代理收取保险费。 保险代理在国外是成熟的销售渠道，不少保险公司不再培养自己的代理人队伍，转而把销售这部分交给专业的代理公司。,资料：广东首家专业保险代理公司开业 市场报 (2001年07月05日第三版),广东省首家保险专业代理机构粤联合保险代理有限公司近日正式获准开业。 在国外成熟的保险市场上，除保险公司和保户外，还有由代理人、经纪人和公估人组成的保险中介。,保险公司主要精力用于保险产品创新和资产管理等； 保险代理人代表保险公司为其销售产品；保险经纪人受托保户为其争取最大利益；保

11、险公估人则处于中立，充当裁判。各保险主体专业化，构成一个完善和规范的保险市场。,兼业代理银行代理、行业代理和单位代理,个人代理是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代办保险业务的个人,个人代理人的基本条件,必须具有保险代理人资格证书 必须与保险公司签订保险代理合同书并持有展业证书 不得兼职从事个人保险代理业务,个人代理人的业务范围,代理推销保险产品 代理收取保险费,保险代理人的执业规则,只能为人民银行批准的保险公司代理保险业务 只能为一家人寿保险公司代理保险业务 只能为人民银行批准的行政区内注册登记的保险公司代理保险业务,（二）保险经纪人 1、定义 2、保险经纪人和

12、保险代理人的区别 保险经纪人是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。,（1） 保险经纪人是投保人利益的代表。 保险经纪人代表投保人或被保险人利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，保险经纪人必须忠实维护投保人、被保险人的合法利益。 保险公司的业务人员和代理人所代表和维护的是保险公司的利益。,（2） 保险经纪人的服务是为每个客户量体裁衣。 保险公司业务人员和代理人是销售保险公司成型的保险产品。而这些成型产品是适应广泛市场需求设计的，不具有个性化。（保险产品非个性化） 保险经纪人的作业方式，是在充分了解客户保险需求的前提下，突破保险公司条款限制，

13、设计最符合客户实际情况的保险方案。（保险产品个性化）,（3） 保险经纪人为投保人提供专业化的团队服务。 保险公司采用的是业务人员的单兵作战方式。 保险经纪人公司是由各方面专业人士组成业务团队，确保为客户提供最专业、最优质的服务。,（4）保险经纪人为客户服务，不额外增加客户成本。 保险经纪人为客户安排保险：不向客户收费，由保险公司支付佣金。,上海环亚保险经纪成功运作海上钻井平台保险项目 2006-7-1 7:14:33 国际石油网,上海环亚保险经纪有限公司顺利完成中石化集团的勘探三号、勘探四号海上钻井平台一揽子保险. 这两个平台远在墨西哥湾及萨哈林作业, 面临的风险巨大. 上海环亚凭借其在石油勘

14、探平台风险管理, 再保险方面的丰富的经验, 针对客户的实际情况和实际需求, 向客户提供了专业的石油勘探平台保险方案, 并获得了海外再保险市场的支持, 成功完成分保. 该项目总保险金额达到了130亿人民币, 保险范围涵盖了钻井船一切险、保障和保赔保险、井下工具险和航次险等一系列的保险.,保险代理人 与 保险经纪人的区别,案例： 上海某企业，台风期间发生保险事故，其一幢常年未使用的旧厂房遭暴风、暴雨致使厂房建筑结构受损。事故发生前，该企业在保险经纪人的安排下向保险公司投保了财产一切险，向保险公司提出索赔，保险公司理赔人员在查勘过程中发现，该幢建筑物的屋顶、梁、柱、壁有破损及倾斜的现象，的确存在一定

15、的损失。,通过进一步调查，保险公司的理赔人员发现该幢建筑物在事故发生前已出现轻微的破损及梁、柱倾斜的情况（该企业采取了临时的加固措施，并准备加以修复）。保险公司在得知上述情况后，即提出厂房受损的近因是厂房的 “ 年久失修 “ ，不属责任范围，据此予以拒赔。,该企业即向保险经纪人提出协助索赔的请求。保险经纪人也参与了上述事故的处理，在得知保险公司的拒陪决定后，向保险公司提出拒绝接受其拒陪处理的决定。保险经纪人的主要意见是： 1 若厂房结构完好，则不可能造成如此大的损失，因此 “ 年久失修 “ 的确是事故的一个近因。 2 若受损厂房未经受暴风、暴雨，即使 “ 年久失修 “ ，也不会造成如此大的损失

16、，因此认为暴风、暴雨也是事故的一个近因。,3 “ 年久失修 “ 和 “ 暴风、暴雨 “ 都是该事故的近因，都对最终损失的发生有独立的影响，两个近因并不相互依存。 4 “ 年久失修 “ 和 “ 暴风、暴雨 “ 造成的损失无法区分。 5 “ 年久失修 ” 不属责任范围，但也不属列明的除外责任， “ 暴风、暴雨 ” 则是很明确的属列明的责任范围。两个近因，一个是责任范围内，另一个也并非除外责任，且两者造成的损失无法区分，则保险公司应该对全部损失承担赔偿责任。,保险公司在接到经济人提出的意见后仍坚持拒陪，该企业遂向法院提起诉讼，法院受理后，由经纪人代表该企业出庭。在法庭上，经纪人依据保险相关法规、保险条款以及保险的原理及过往案例据理力争，迫使保险公司最终接受经纪人提出的索赔要求，同意进行调解。最终保险公司按照企业的实际损失进行了赔付。,案例分析 : 由于保险事故的定责是一对专业知识要求较