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1、第11章 保险合同,1.保险合同的概念及法律特征 1.1概念 投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,2,1.2法律特征 （1）双务合同 （2）射幸性合同 （3）最大诚信合同 （4）要式合同 （5）附合性合同,3,2.保险合同的主体和客体 2.1主体：指参加保险合同关系，并享有一定权利和承担一定义务的人；包括保险合同的当事人和关系人 （1）当事人 保险人：承保人；我国为依法设立的法人组织；自然人劳合社 投保人 （2）关系人 被保险人 受益人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人,4,2.2客体 保险人和被保险人双方权利与义务共同指向的对象，即投保人或被保险人对保险标的所具有的可保利益，而不是保
2、险标的本身 可保利益：投保人或被保险人对保险标的所具有的经济上的利害关系,5,3.保险合同的内容和形式 3.1内容 （1）保险人名称和住所 （2）投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所 （3）保险标的 （4）保险责任和责任免除 （5）保险期限和保险责任开始期间,6,（6）保险价值 （7）保险金额：最高责任限额 （8）保险费及支付方法 （9）保险金赔偿或给付办法 （10）违约责任和争议处理 （11）订立合同的年、月、日,7,3.2保险合同的形式 （1）投保单（application）申请保险的书面形式，一经保险人承诺，即成为保险合同的一部分 （2）暂保单（cover not
3、e,binder）：临时保险书，正式保险单签发前保险合同订立的证明；一般载明有效起讫日期，正式保险单签发后，暂保单即行失效,8,（3）保险单（policy,insurance policy）：大保单，正式保险合同的书面证明 （4）保险凭证（insurance certificate）：小保单，简化了的保险单,9,4.合同的订立、变更、解除和终止 4.1合同的订立 要约：投保人填具投保单交给保险人 承诺：接受投保人的投保单并签章,10,4.2合同的生效 保险合同的生效表示保险权利义务的开始。合同成立并不代表合同生效。合同成立是合同生效的前提和基础。 生效的要件： .符合法律规定 .符合合同约定的
4、生效要件,11,4.3合同的变更 合同有效期内，基于一定的法律事实而改变合同内容或主体的法律行为 (1)合同主体的变更：合同当事人的变更 财产保险合同（合同的转让）：除货物运输保险合同和另有约定的除外，必须经过保险人的同意 人身保险合同：投保人变更需经保险人同意，受益人变更必须经过被保险人同意，书面通知保险人,12,(2)合同内容的变更：eg.保险金额、保险期间等变更，需双方协商一致，采用书面形式（批单）,13,4.4合同的解除 在合同有效期内，当事人依照法律规定或合同约定提前终止合同效力的行为 （1）法定解除：当法律规定的事项出现时，合同当事人一方可行使解除权 保险人解除保险合同的情形 投保
5、人、被保险人或受益人违背诚信原则 投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽责任的 合同有效期内，保险标的危险程度增加 人身保险合同中分期支付保险费的，合同效力中止超过二年，且双方未能达成协议 投保人解除：一般有权随时解除合同，但货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同,14,（2）协议解除 合同中事先约定解除条件，条件成就，双方或单方有权解除合同,15,4.5合同的终止 合同确定的当事人之间的权利义务关系因一定事实的出现或消失而消灭 （1）履约终止 （2）自然终止,16,【案例1】某工厂自1996年1月1日以来一直向某保险公司投保企业财产险，保险
6、期间为一年。合同到期后该厂提出了续保要求。1997年1月7日，该厂向保险公司的代理人王某递交了财产保险投保单，投保了85万元的财产保险，并足额缴纳了保险费，但因种种原因，王某未及时将该保单和保费交到保险公司，因此保险公司亦未给该厂签发保险单。 1997年1月12日，该厂因电器线路开关打火发生火灾，烧毁了生产厂房、设备等财产。火灾发生后，该厂及时通知了保险公司并提出索赔要求，保险公司认为并未收到该厂的保险费，也未经核保签发保险单，因此拒赔。,17,【案例2】1997年3月2日某人以个人名义投保了车险，同年8月发生交通肇事，造成车辆损坏，向保险公司索赔。在领取赔款时，发现在条款之外又被扣除了10的
7、免赔额。经查询，承保该车辆的保险公司解释是当地的保险主管部门发文规定，对于持实习驾驶证肇事者要在现行条款的基础上加扣10的免赔额，但在投保单上均未出现上述规定的特别约定。,18,【案例3】2003年12月24日，张某购买了意外伤害险，并附加了相关的意外伤害医疗保险。由于第二天张某要出差，便于当天下午将保险费用直接交给了保险公司的客户服务部门，保险公司收取了保险费并当即签发了保单；保险单上列明的保险期限是自2003年12月25日零时起至次年12月24日止。当天，张某骑自行车在回家的路上，不慎与一摩托车相撞，导致大腿骨折以及身体多处部位受伤，事故发生后，张某被送去医院治疗。张某的家属及时向保险公司
8、报案，申请理赔。,19,【案例4】李女士于2004年8月7日，投保了健康险，购买了意外医疗附加险。8月8日，李女士将保险费用交给了保险代理人王先生，王先生告诉李女士，由于其购买的是健康险，公司要进行相关的审核，暂时不能签发保单。核保部门经过核保后，于 2004年8月13日签发了保单，保险合同中的承保日期是2004年8月9日。2004年8月10日早晨，李女士去附近菜场买菜时，不慎滑倒，腿和胳膊等部位跌伤，到医院去诊断后花去了800多元。李女士向保险公司提出索赔请求。,20,【案例5】1995年4月8日，X公司为其车辆购买了车辆损失险、第三者责任险，保险期限自1995年4月25日至1996年4月2
9、4日止。1995年10月25日，公司将车辆转让给个体户林某，并办理了车辆过户手续。11月14日，司机林某驾驶该车与另一车相撞，两车修理费总计为8.3万元。经交警鉴定，林某应该承担全部责任。1996年3月，X公司与林某一起向保险公司提交索赔申请。,21,【案例6】1997年11月，高某投保了某保险公司的终生寿险及附加住院医疗保险，11月18日保险公司正式签发了保单。1998年9月，高某因病住院，医疗费总计9158.30元，同年10月，高某依保险单向保险公司申请给付医疗费，保险公司审核各种单证，发现高某在投保前就患有多种疾病，但是高某在投保单上既往病史一栏均填写为“无”，保险公司认为高某在投保时未
10、履行如实告知义务，拒绝理赔，并宣布解除保险合同。,22,5.合同的争议解决 5.1合同条款解释 （1）文义解释原则：对条款所使用文字词句的含义解释来确定当事人的真实意图 （2）目的解释原则 （3）有利于被保险人的解释原则 5.2争议解决方式 （1）协商 （2）调解 （3）仲裁 （4）诉讼,23,【案例7】谢某于1997年5月27日为其拥有的货车办理了为期一年的车辆第三者责任保险。1998年1月12日，该车在运输甘蔗的过程中发生交通事故，车上满载的甘蔗随侧翻的车倾覆，其中有几捆砸中旁边骑自行车经过的朱某，将朱某砸落于路坎下的池塘中溺水身亡。事故发生后，依交警的责任认定，谢某承担了对死者的全部赔偿
11、责任。事故发生后，谢某及时向保险公司报了案，要求保险公司赔偿。 保险公司审核后作出拒赔决定，理由是保险合同中的除外责任条款规定：“车辆所载货物掉落、泄漏造成的人身伤亡和财产损毁，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿”。,24,而谢某认为，除外责任条款应当结合保险合同中的保险责任条款来理解。保险责任条款约定：“被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定，给予赔偿”。据此，谢某认为除外责任条款中所指的车辆所载货物的掉落，应仅限于尚未发生事故，仍在正常行驶及停靠的
12、车辆所载货物的掉落，不包括发生了事故时车辆倾翻所导致的货物掉落。双方对条款的解释发生争议，起诉至法院。,25,【案例8】1997年8月1日，张先生投保了人寿保险及附加意外伤害保险。同年8月30日，张先生在工作时右手不慎卷入分切机内，致使右手中指、无名指及小指三指残疾，医院和公安机关的鉴定结论为右手小指末节缺失，第二关节僵硬；无名指第二、三关节僵硬畸形；中指第二关节僵硬。以上三指掌指关节活动尚可。 张先生根据意外伤害保险条款所附保险公司残疾程度与给付比例表和保险公司人身意外伤害残疾给付标准第二十项约定，即“一手中指、无名指、小指残缺者给付保险金额的18”，要求保险公司给付意外伤害保险金3.6万元。,26,保险公司认为，从张先生的伤残程度来看，其右手小指部分缺失，中指和无名指只是部分丧失功能，不符合上述比例表和给付标准第二十项“残缺”的规定，只能适用第二十一项约定“一手中指、无名指、小指之指骨部分残缺的给付保险金额的2”，即给付意外伤害保险保险金4000元。,27,
