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1、农村创业贷款讲议第一部份 贷款的基础知识一、贷款的含义贷款指贷款人将资金贷放给债务人（资金需要者），债务人按期偿还并支付一定利息的一种经济行为。（通过转让资金使用权获取收益）信贷资金的特征：偿还性、增值性。二、信贷业务“三性”原则安全性、效益性、流动性是信贷经营管理的基本原则，三者之间存在辩证的关系，经营管理要求是寻求最佳平衡点。通常的顺序是安全性、效益性、流动性，安全性是前提，效益性是目标，流动性是条件。三、贷款的六大要素：贷款对象、金额、期限、利率、用途、贷款方式。（一）贷款对象。申请信贷业务的客户，应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人、其他经济组织、个体工商户
2、或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。 客户归纳为两类，一类是公司类客户，包括企事业法人、其他经济组织等；另一类是个人类客户，包括个体工商户、自然人等。（二）金额。客户申请，经贷款人同意向客户提供的具体数额。（三）期限。贷款的期限可以分为短期、中期和长期。 短期期限在1年以内（含1年）； 中期期限在1年到5年之间（含5年）； 长期期限在5年以上。（四）利率。是一定期限内利息与本金的比率。 利息=贷款金额资金使用期限利率 贷款利率的高低，要受到多种因素的影响，通常为资金成本、经营管理成本（税收因素）、期限、贷款风险度、经营目标等因素；具体单笔贷款利率的高低，主要受贷款方式、期限
3、、用途、当地的利率水平等因素影响。（五）用途。指客户申请贷款的具体使用意向，在申请信贷业务时必须明确真实用途，资金使用的真实性和合法是金融机构调查和贷款后检查的重点。不同的贷款业务有不同的用途。比如项目贷款是用于企业的项目建设的。 （六）贷款方式。贷款方式分为信用、担保二种基本方式。1、信用贷款就是无需担保基于借款人的信誉状况而发放的贷款，这种贷款完全建立在贷款人对借款人到期履约表示信任的基础上，这就要求借款人不仅应该具备按期履约的能力，而且还具备积极的还款意愿。这种贷款手续简便，利率相对较高，但贷款数额受客户财务情况的限制，但对金融机构来说，其风险较大。2、担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质
4、押贷款三种。保证贷款是指客户按中华人民共和国担保法规定的保证方式，由第三人承诺在其不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带保证责任而取得的贷款，即当借款客户不能按期归本息，保证人负有代为归还的经济责任。抵押贷款是以借款客户提供抵押品或以第三人提供的抵押品作为还款保证从而取得的贷款，如客户不能按期归还贷款本息，金融机构可按贷款合同的约定变卖抵押品，以所得款项收回本息。质押贷款是以借款客户或第三人的动产或权利作为质物从而取得的贷款。四、贷款办理的基本程序（以向农村信用社申请为例）一、客户向当地农村信用社申请二、农村信用社贷款调查、审批三、双方签订合同、办理相关手续四、贷款发放后用于经营、生产、
5、消费五、贷后管理六、收回贷款本、息五、客户基本要求和所需资料： （一）公司类客户。1、基本要求：法人客户申请信贷业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件，并且应当符合以下要求： 有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；营业执照经过工商管理行政部门办理年检手续；持有中国人民银行颁发的贷款卡，且在有效期内； 已开立基本账户或一般存款账户；申请中期、长期贷款的，新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比率不低于国家规定的投资项目的资本金比例。2、所需提供资料已年检的营业执照(副本及复印件)； 已年检的组织代码证书(原件及复印件)； 法定代表人
6、身份证明(原件及复印件)； 贷款证(卡)(原件及复印件)； 最近一期财务报表及财政部门或会计(审计)师事务所审计的前3个年度财务报表和审计报告。成立不足3年的企业，提交自成立以来的年度和近期报表； 税务部门年检合格的国、地税务登记证明(原件及复印件)； 经工商行政管理部门备案登记的基本信息表及公司章程(原件及复印件)； 企业董事会(股东会)成员和主要负责人、财务负责人名单和签字样本等； 若客户为有限责任公司、股份有限公司、合资合作企业或承包经营企业，要求提供公司权利机构同意申请信贷业务的决议、文件或具有同等法律效力的文件或证明。 金融机构要求提供的其他材料。（二）个人类客户。1、基本要求： 有
7、合法的身份； 有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；2、所需提供资料（1）身份材料。身份证件(包括户口本和居民身份证或居留证件或其他身份证件)；申请人偿还能力的证明材料或收入说明；农村信用社要求提供的其他材料。（2）信贷业务资料。根据各信贷业务品种的操作规定，要求客户提供有关资料。（3）担保资料。按照不同的担保方式提供相关资料。六、个人征信、企业征信系统的相关知识个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要是通过建立个人信用信息记录数据库，为信贷机构提供个人信用信息数据服务，解决信息不对称的问题，个人的信用记录已成为金融机构信贷决策的参考依据。对于信用良好的个人将会得到方便、优惠的金融
8、服务；对有不良记录的，在很长时间内将会影响再次获得银行贷款、办理信用卡或授信业务的难度，建议要重视个人信用造成的不良影响的行为，以免给个人带来的不必要的影响。企业征信系统是针对企业、事业法人以及其它经济组织建立的一个信用信息系统，提供同样的数据服务。个人、企业征信系统的使用将逐步提高审贷效率、方便客户借贷、规范借款人行为、防止不良贷款的产生，建立诚信社会发挥积极作用。第二部份 云南省农村信用社的农村创业贷款业务云南省农村信用社是云南省政府管理的地方性金融机构，经营网点遍布全省城乡，目前各项业务发展较快，各项存、贷款业务总量规模已位居全省前列，作为支农主力军的农村信用社，在发展中坚持“立足三农、
9、服务城乡，支持中小企业，促进经济社会健康发展”的市场定位，在长期的实践中，探索出一套行之有效的支持农村创业和农村经济发展的贷款品种，并通过这些贷款的发放，有力地支持农民发展生产和经营，促进农民增收致富；支持发展高效农业、特色农业、生态农业等，优化农业产业结构，推进产业化进程，提升农业经济层次；支持中小企业，推动城乡一体化进程，促进县域经济发展。实现农村信用社和农民、企业、社会多方共赢的目标。 对于在农村开展创业的人员和企业，争取国家优惠政策扶持创业，以较小的资金成本，方便、快捷取得到农村信用社的信贷资金用于生产周转，促进个人致富，企业发展，带动农村整体经济和谐发展是一个较为现实的问题。为了让大
10、家对云南省农村信用社的贷款品种有一个了解，在以后的创业中，有针对性的申请适合自已创业发展的贷款资金，通过贷款支持，促进创业发展，下面按有无财政贴息政策扶持的先后，介绍云南省农村信用社可用于农村创业的贷款种类。一、 有财政贴息政策扶持的贷款品种（一）小额扶贫贴息贷款（个人、企业）u 定义农村信用社基于贫困农户和农业企业的信誉，贫困农户和农业企业以当地政府主导扶持的项目为生产经营活动而发放的贷款。u 特点1、国家给予政策性贴息。2、促进贫困农户增加收入和农村经济发展。u 申请条件1、必须通过当地政府扶贫机构审核认定，贷款必须用于政府主导扶持项目的经营活动。2、18-55周岁以内具有完全民事行为能力
11、的自然人。3、在工商行政管理部门登记注册的法人企业。4、在信用社开立基本帐户或个人结算帐户。5、必须是发展当地特色产业、支柱产业，以种植业、养殖业、加工业等为主的经营活动。6、必须是由当地政府扶贫机构审核认定后登记造册提交当地农村信用社的在册农户和农业企业。7、有相应经营管理能力、勤劳守信的贫困农户。8、当前在农村信用社无欠款。9、信用社规定的其他条件。u 贷款用途1、主要用于政府主导扶持的种植业和养殖业等方面的生产费用。2、用于政府主导发展的特色产业和支柱产业以及扶持龙头企业的生产费用。u 贷款方式小额扶贫贴息贷款可采用信用、联保和第三方担保的贷款方式。凡是发展当地政府选择扶持项目的贫困农户
12、或农业企业，都可申请小额扶贫贴息贷款。u 贷款金额、期限、利率及结息1、对农户发放的，最高额度一般不超过1万元。（如项目辐射、带动作用好、效益明显、贷款诚信度较好的农户，经县扶贫办、财政局和当地农村信用社三方审定后可适当放宽贷款额度，每户最高不得超过5万元）2、对农业企业发放的，贷款额度按借款人向扶贫部门申报并核定的项目贴息额度，由信用社按农业企业的经营状况和还款能力测算后自主确定额度，。3、贷款期限原则上为一年，最长不得超过三年。4、小额扶贫贴息贷款利率按人民银行规定的利率区间确定，贴息标准按政府扶贫机构确定的标准执行，差额利息由借款人承担，对逾期贷款执行逾期贷款利率。财政部门对小额扶贫贴息
13、贷款的贴息年限一般为一年。5、小额扶贫贴息贷款可实行按季付息或到期一次性还本付息，具体结息方式由农村信用社和农户协商确定。（二） 鼓励创业“贷免扶补”创业小额贷款贷免扶补是指省政府针对当前我省创业者存在的突出困难和问题，为有创业能力人员首次自主创业，提供免利息、免担保的小额贷款，减免税收和行政性收费，提供创业帮扶服务，进行资金补助等四个方面的一套完整的、系统的鼓励创业促进就业的体系和机制。u 定义该模式的创业小额贷款是农村信用社基于创业人员的申请和承办单位（就业经办机构、工会、共青团、妇联、工商联、个私协会）的推荐意见，经当地社保、财政部门确认后自主审批，向创业人员发放用于开展创业的贷款。u
14、对象有能力的大学生毕业生、农民工、复转军人、留学回国人员等自主创业人员。u 特点“组织推荐、统一担保、农信审批、财政贴息、多方共管”。对借款人实行免担保、免利息。u 条件1、户口或创业地在贷款人所在地的营业区域内；2、18周岁以上具有完全民事行为能力的自然人；3、信用观念较强，信用履约记录及履约意愿良好；4、从事合法经营活动，具有一定生产、经营能力，产品有市场，收入来源合法可靠，具备清偿贷款本息的能力。5、有工商部门核准并通过年检的营业执照和税务登记证；6、承办单位认定推荐且符合财政贴息条件，经农村信用社认可。u 贷款额度、用途、期限、还款方式的规定1、创业小额贷款的金额，对符合贷款条件的每一
15、名创业者提供不超过5万元的贷款；2、创业小额贷款的用途：从事除国家禁止及限制行业（指建筑业、娱乐业、销售不动产、转让土地使用权、广告业、房屋中介、桑拿、按摩、网吧、氧吧等）以外的所有项目。3、贷款期限最长为2年，可展期1次，展期期限不超过1年；4、贷款方式和利息，全省的创业小额贷款由省政府建立的省级担保基金统一担保，正常期限内的贷款利息由中央财政全额贴息，对创业人员免除担保、免付利息。展期和贷款逾期的由创业人员自行承担。5、还款方式，创业小额贷款还款从贷款后第4个月开始，每月等额本金还款。（三） 小额担保贷款u 定义农村信用社基于创业人员的申请，经当地就业部门、担保机构确认后自主审批，向创业人员发放用于开展创业的贷款。u 对象登记失业人员、军队退役人员和返乡创业的农村人员，从事个体经营、合伙创办企业自筹资金不足的，以及吸纳失业人员达一定比例的劳动密集型小企业。u 特点1、必须由社区（或者相关部门）推荐、就业部门审查、贷款担
