《货币银行学林晓羽课件第二讲幻灯片》由会员分享，可在线阅读，更多相关《货币银行学林晓羽课件第二讲幻灯片（34页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、第三章 信用与信用工具,第一节 信用及其产生 一、什么是信用 商品经济发展到一定阶段就产生了信用。信用是借贷活动的总称，一般说来，它是以偿还为前提条件的特殊的价值运动形式。 信用有两个基本特征： 一是以偿还为前提条件，到期必须偿还； 二是偿还时带有一个增加额利息。,二、信用的两种基本形态 1、实物形态 2、货币形态 三、信用产生的原因 1、商品货币经济的发展 2、私有制和贫富两极分化 3、商品或货币占有不均衡,四、信用与一般商品交换的区别： 一般商品交换是等价交换，商品的所有权通过交换而发生转移，买卖双方都保留价值，货币在其中执行的是流通手段的职能。 信用行为则不然，借贷物被贷出时，价值作单方
2、面转移，由贷出者让渡出价值，但保留所有权。借贷物被归还时，价值也是作单方面转移，只是借者除了归还本金外，还要支付利息，货币在其中执行的是支付手段的职能。,第二节 高利贷信用,一、高利贷信用的产生和发展 高利贷信用是高利贷资本的运动形式。高利贷信用以贷款利息高为其特征。 高利贷的产生是由前资本主义社会中的经济条件所决定的。 不平等的社会阶级； 自然经济条件，货币供给有限。,二、高利贷信用的本质 借款人借款的目的大多不是用于追加资本，获取利润，而是为了取得一般的必需的购买手段和支付手段。如果是用于追加资本，贷款者考虑到高额利息会使他无利可图，就不愿意借了。 在自然经济占统治地位，商品货币经济不发达
3、情况下，人们不容易获得货币，而人们对货币的需求又很大，这就为高利率的形成创造了条件。,三、高利贷信用的作用 在前资本主义社会中，高利贷信用是促进自然经济解体和商品货币关系发展的因素之一 。 高利贷信用的主要作用是破坏和阻碍生产力的发展。 在封建社会瓦解并向资本主义社会过渡的时期，高利贷具有双重作用。 资本主义生产方式的产生需具备两个前提条件： 要有大量的有着人身自由的无产者； 要有大量的为组织资本主义生产所必需的货币资本。,一方面，高利贷的压榨下，大批农民和手工业者因破产而加入了劳动后备军。同时高利贷者在长期的贷款活动中又积累了大量的货币资本，它同商人资本一样转化为产业资本，所以高利贷对资本主
4、义生产方式的前提条件的形成起了一定的促进作用。 另一方面，高利贷又具有保守作用。因为小生产占优势的前资本主义生产方式是最适宜高利贷活动的场所，高利贷者不愿这种生产方式的覆灭。所以，高利贷者会想方设法维持旧的的生产方式。同时，高利息率会阻碍产业资本的发展。 资产阶级反对高利贷并不是反对生息资本，而是要使这种生息资本服从于资本主义生产方式的要求，其中心问题是利息率过高。因此，促使资产阶级建立和发展适合资本主义经济发展所需要的信用制度资本主义信用制度。,第三节 现代信用活动的基础,一、现代信用的形式 1、产业资金循环必然出现闲置资金； 2、资本盈余单位和赤字单位的资金调剂扩大了信用活动的范围； 3、
5、国际收支与国际信用。,二、现代经济是信用经济 1、现代经济动作的特点 现代经济是一种具有扩张性质的经济，需要借助于负债去扩大生产规模、更新设备、改进工艺等。 2、从信用关系中的各部门来分析，各部门的任何经济活动都离不开信用关系。 3、从信用对现代经济的作用来分析，信用对现代经济发展有推动作用。,三、信用关系中的诸方面 信用关系中的个人 个人是指有任何货币收入的人，而不论其从事任何职业。 信用关系中的企业 企业作为一个整体，既是巨大的货币资金需求者，又是巨大的资金供给者。 信用关系中的政府 由于政府一般是货币资金的需求者，所以赤字普遍存在并且规模可观。,信用关系中的金融机构 金融机构常常是为个人
6、、企业、政府和有经济联系的国外各单位融通资金的金融媒介。作为媒介要聚集资金，从而形成它们的债务；作为媒介要把聚集的资金通过诸如贷款等方式分配出去，从而形成它们的债权。 信用关系中的国际收支 国际收支的顺差或逆差，反映为向别国提供信贷或借入资金。,四、信用对现代经济发展的推动 信用保证现代化大生产的顺利进行 在利润率引导下，通过信用实现资本转移，自发调节各部门的发展比例。 可以节约流通费用，加速资本周转。 为股份公司的建立和发展创造了条件。 五、信用与泡沫经济,第四节 现代信用的形式,一、信用形式的划分标准 1、当事人：即债权人和债务人是谁？ 2、经济内容：即借用货币或商品的用途是什么？ 3、采
7、取什么形态,二、商业信用 1、商业信用：是指工商企业以赊销方式对购买商品的工商企业所提供的信用。 2、商业信用存在的必要性 （1）适应产业资本循环的需要所产生的。 （2）由商业资本存在和发展所决定的。,3、商业信用的特点 （1）商业信用所贷出的是商品资本，是处于产业资本循环过程最后一个阶段上的商业资本。 （2）商业信用的债权人和债务人都是工商企业。 （3）在产业周期的各个阶段上，商业信用的动态是和产业资本的动态相一致的。 （4）商业信用中所提供的商品，一般用于生产或销售。,4、商业信用的优缺点 优点：以商品形态提供信用，销货企业与购货企业之间在进行商品买卖时，就同时解决了资金问题，因此，商业信
8、用有方便和及时的优点。 缺点： a、商业信用规模受职能资本家所拥有的资本量限制。 b、商业信用提供的方向受到严格的限制。,5、“强制商业信用”与一般商业信用的区别 “强制商业信用”是指本应支付的货款而拖欠不付这类现象。 前者是在商品买方强制拖欠货款的情形下发生的； 后者是在商品卖方主动提供，或经买卖双方磋商之下形成的。 强制商业信用违背了商品经济下交换与借贷的基本原则平等与自愿，因而构成拖欠方对被拖欠方财产的侵犯行为。在这个意义上，可以说强制商业信用不是真正的信用。,三、银行信用 银行信用的概念 银行信用是指以银行为中介的，用货币形式提供给企业或个人的信用。因此，银行信用具备以下两个特点： 以
9、金融机构作为媒介，这里所说的金融机构主要是指银行，同时也包括经营类似银行业务的其他非银行的金融机构； 借贷的对象，或者说，信用的载体是货币，是处于货币形态的资金。,银行信用的特点 银行信用的主体与商业信用的主体不同； 银行信用的客体是单一形态的货币资本； 银行信用与产业资本的动态不完全一致； 银行信用与商业信用的需求时期不同。,间接融资与直接融资 货币资金的所有者同货币资金的需求者，两者之间并不发生直接的债权债务关系，这种资金筹集方式称为间接融资或间接金融。,直接融资与间接融资各有其有点，也有其局限性。 直接融资的优点在于： 资金供求双方直接联系，可以根据各自融资的条件，实现资金的融通。 由于
10、资金供求双方直接形成债权、债务关系，债权方自然十分关注债务人的经营活动；债务人面对直接债权人的监督，在经营上会有较大的压力，从而促进资金使用效益的提高。 通过发行长期债券和发行股票，有利于筹集具有稳定性的、可以长期使用的投资资金；由此筹集的资金具有可以长期使用的特点。,直接融资的局限性，主要表现在： 直接融资双方在资金数量、期限、利率等方面受到的限制比间接融资为多。 对资金供给者来说，直接融资风险，由于缺乏中介的缓冲，比间接融资为大。,间接融资的优点在于： 银行等金融机构以其网点多，吸收存款的起点低，能够广泛筹集社会各方面闲散资金，积少成多，形成巨额资金。 在直接融资中，融资的风险由债权人独自
11、承担。而在间接融资中，由于金融机构的资产、负债是多样化的，融资风险便可由多样化的资产和负债结构分散承担，从而安全性较高。,间接融资的局限性，主要在于： 由于资金供给者与需求者之间加入了金融机构为中介，隔断了资金供求双方的直接联系，在一定程度上减少了投资者对投资对象经营状况的关注和筹资者在资金使用方面的压力和约束。,四、国家信用 （一）概念：泛指以国家政府为主体的借贷行为。 它的主要方式是通过金融机构发行公债，在借贷资本市场上借入资本。公债的持有人则有权按照规定的期限取得公债利息。 国家信用包括：国内信用和国外信用,社会主义国家为什么需要国家信用？ 1、改革开放后国家的主要任务是发展社会生产力，
12、需要大量投资。 2、当年财政支出大于吸入的原因是财政超前支出所致，用今后扩大的收入来偿还国债，这是现代财政发展的一个规律。 3、体制改革后人民群众收入大幅度增加，财政信用是群众投资的很好对象。,五、消费信用 消费信用是由企业、银行等金融机构向消费者个人提供的直接用于生活消费的信用。 消费信用主要有两种方式：赊销 消费贷款,六、国际信用 国际信用：泛指一切跨国的借贷关系、借贷活动。 （一）国际商业信用 国际商业信用是由出口商用商品形式提供的信用。 （二）国际银行信用 （三）政府间信用,第五节 信用工具,一、短期信用工具 短期信用工具一般指期限在一年以下的商业票据、银行票据、支票以及信用证、旅行支
13、票和信用卡。 （一）商业票据 商业票据是商业信用的工具，它是在用信用买卖商品时证明债权债务关系的书面凭证。 商业票据有：商业本票 商业汇票,（二）银行票据 银行票据有：银行本票 银行汇票 （三）支票 支票是银行的活期存款人向银行签发的，要求从其存款账户上支付一定的金额给持票人或指定人的书面凭证。,（四）信用证 信用证有：商业信用证 旅行信用证 （五）旅行支票 旅行支票是由银行或旅行社为方便旅行者而签发的一种定额支票。,二、长期信用工具 三、不定期的信用工具,第六节 信用在现代经济中的作用,一、促进资金再分配，提高资金使用效率 二、加速资金周转，节约流通费用 三、加快资本集中，推动经济增长 四、调节经济结构,思考题,1、高利贷信用的利息率为什么会特别高？ 2、商业本票与商业汇票有何区别？ 3、银行信用为什么会取代商业信用，成为现代信用的主要形式？ 4、信用有什么作用？,
