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1、第一章,风险与风险管理,第一节 风险概述,第二节 风险管理,第一节 风险概述,一、风险的含义 二、风险的构成要素 三、风险的种类 四、风险的特征,一、风险的含义,风险是指某种事件发生的不确定性。 理解： （一）广义风险： 既包括损失的不确定性，也包括盈利的不确定性； （二）狭义风险： 仅指损失的不确定性。,1、是否发生不确定； 2、发生的时间不确定； 3、导致的结果不确定；,（三）不确定性,二、风险的构成要素,一般认为，风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。,（一）风险因素,1、定义 风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。 强调： 风险因
2、素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。,2、分类,风险因素通常分为 有形风险因素和无形风险因素两种类型。 （1）有形风险因素： 指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。比如一个人的身体健康状况、恶劣的气候、疾病传染等。 有形风险因素又称实质风险因素，大多属于保险责任范围。,（2）无形风险因素,指与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。 道德风险因素：指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素，比如欺诈、纵火等。 保险人对道德风险因素引发
3、的损失不承担保险责任。,心理风险因素,指与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上的不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素，如投保后放松对财物的安全管理、物品乱堆乱放、随意抛弃烟蒂等。 道德风险因素和心理风险因素合并称为人为风险因素。,（二）风险事故,风险事故也称风险事件，是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。 例：汽车刹车失灵 车祸 车毁人亡 风险因素 事故 损失,（三）损失,损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。 强调:精神打击、政
4、治迫害、折旧、馈赠等 不属于损失。,在保险实务中，通常将损失分为直接损失和间接损失两种类型。 在风险管理中，通常将损失分为实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失， 实质损失相当于直接损失，额外费用损失、收入损失和责任损失相当于间接损失。,风险因素、风险事故及损失之间的关系,风险因素,风险事故,损失,引发,导致,冰雹（路滑）,车祸,车毁人亡,（事故发生的潜在原因） （造成损失的间接原因）,（外在原因） （造成损失的直接原因）,（结果） （直接损失、间接损失）,实务,理论,三、风险的种类,1、自然风险,2、社会风险,3、政治风险,4、经济风险,5、技术风险,如地震、虫灾、瘟疫等,盗窃、抢劫、玩
5、忽职守、 故意破坏等,又称国家风险，如战争、 内乱、外汇管制,价格涨落、经营的盈亏,核辐射、空气污染、噪音,（一）依据风险产生原因,上述各种风险中，保险人承保最多的是自然风险。,（二）依据风险标的,1、财产风险：,2、人身风险,3、责任风险,4、信用风险,民事赔偿责任,由于违约或违法造成对方经济损失的风险,包括财产的直接损失和间接损失,包括收入能力损失和额外费用损失,（三）依据风险的性质,1、纯粹风险 只有损失机会而无获利可能，如自然灾害、意外事故； 2、投机风险 既有损失机会又有获利可能，有三个结果：损失、无损失和盈利，如买卖股票。 注意：保险人只承保纯粹风险。,（四）依据风险产生的社会环境
6、,1、静态风险 在社会环境正常的情况下，由于自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。 （例如各种自然灾害、意外事故） 2、动态风险 由于社会经济、政治、技术等方面发生变化导致损失或损害的风险。 （人口增长、资本增加，技术改进等）,（五）依据产生风险的行为,1、基本风险： 由非个人行为引起的风险。 （例如地震、洪水、经济衰退等） 2、特定风险 由个人行为引起的风险 （例如纵火、盗窃等）,四、风险的特征,（一）风险的不确定性 1、是否发生不确定 注意：风险就个体而言，具有偶然性；就整体而言，则呈现明显的规律性，具有一定的必然性； 2、发生的时间不确定 3、产生的结果不确定 风险总体
7、上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性。,（二）风险的存在具有客观性： （三）风险的发生具有普便性 （四）风险的可测性 个别风险的发生是偶然的，但通过概率论及大数法则，可以计算出风险发生的概率。 （五）风险的发展性： 由于技术进步引起的新风险； 如核污染、核辐射、核爆炸等。,第二节 风险管理,一、风险管理的含义与演变 二、风险管理的程序 三、风险管理的目标 四、风险管理的方法,一、风险管理的含义与演变,（一）风险管理的含义 风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。,风险管理的具体内容,1、风险管理的对象是风险 2、风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人
8、、家庭、组织（营利性或非营利性） 3、风险管理的过程包括五个环节：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果。 4、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障 5、风险管理成为一个独立的系统和学科。,（二）风险管理的演变,1、20世纪70年代中期，风险管理开始进入到了“国际化阶段”（又称全球化阶段）； 2、20世纪90年代，风险管理继续发生变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等。 3、进入21世纪，巨灾风险事故频发，使许多国家政府介入了风险管理领域。,二、风险管理的程序,（一）风险识别,指对企业、家庭或
9、个人面临的和潜在的风险 加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。,通俗地说，风险识别就是看有没有发生风险 的可能性。,1、风险识别是风险管理的第一步；,2、风险识别包括感知风险和分析风险 两部份的内容。,（二）风险估测,风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失程度。 通俗地说，就是如果有风险发生的可能，那么风险发生的概率有多大。,（三）风险评价,风险评价是在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并决定是否需要采取相应的措施。 通俗地就，风险评价就
10、是对这个有可能发生的风险做出是否进行管理的决定的过程。,（四）选择风险管理技术,根据风险评价的结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术进行管理。 通俗地说，就是如果决定要对风险进行管理，采用什么方法进行管理。 1、选择风险管理技术是风险管理程序中最为重要的环节； 2、风险管理技术包括控制型和财务型两类。,（五）评估风险管理效果,评估风险管理效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。 通俗地说，就是评估用该种方法处理风险的效果到底好不好。 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小的成本获得最大安全保障；在实务中还要考虑风险管理是否与整体管理目标是否一致。,三、风险管理
11、目标,基本目标：以最小成本获得最大安全保障 具体目标： （一）损失前目标 1、减小事故发生的机会； 2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生； 3、减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业和家庭提供良好的环境； 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范。（交通管制、噪音限制、环境污染、公共安全等） （二）损失后目标 减轻损失和提供经济补偿或给付。,四、风险管理的方法,如前所述，风险管理的方法有两类：控制型和财务型。 （一）控制型风险管理技术 实质：事故发生前降低事故发生频率； 事故发生后将损失减少到最低程度；,具体方法：,1、避免：事前措施 适用范围：特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益 这是种最简单彻底的方法；但也是一种消极的方法，有时意味着丧失利润。（例如：高污染的企业） 2、预防：事前措施，如：定期体检 3、抑制：事中或事后措施，如：安装自动喷淋设备,（二）财务型风险管理技术,实质： 提供基金做为补偿，在事故发生前做好财务准备。 具体方法： 1、自留风险（自我承担） 适用情况:风险发生频率低、损失程度小的情况；,2、转移风险 （1）财务型非保险转移风险： 如彼此签订销售、建筑或运输合同等； （2）财务型保险转移风险：购买保险。 提示： 购买保险是风险管理最有效的方法之一。,
