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1、河北软件职业技术学院 商业银行收费问题研究题 目 商业银行收费问题研究 班 级 姓 名 指导教师 2007年 4 月 27 日目 录摘要1引 言21. 商业银行收费现状21.1商业银行收费的概念21.2商业银行收费的内容31.2.1 银行服务收费31.2.2 银行中间业务收费31.2.3 管理费31.2商业银行收费现状41.2.1 银行服务收费的现状41.2.2 银行中间收费的现状41.2.3 各项管理费的收费现状52 商业银行收费原因分析52.1 垄断是导致商业银行收费项目越来越多的根本原因52.2 规范监管力度不够53 商业银行收费存在的问题63.1我国商业银行收费项目的设置不够合理63.
2、2 我国商业银行收费的定价权体系有待进一步完善63.3 我国商业银行消费者权益保障体系有待进一步完善63.3.1 商业银行消费者权利方面63.3.2 商业银行消费者知情权方面63.3.3 银行消费者自由选择权和公平交易权64 商业银行收费问题的解决对策和建议74.1建立健全对商业银行服务收费的监管机制74.1.1 .完善监管检查制度84.1.2强制性规定商业银行服务及收费信息披露要符合一定的规范性商业银行的服务94.1.3 建立商业银行违规处罚制度94.1.4 建立商业银行收费业务的申报审批制度94.2 完善公示程序和听证程序104.2.1 银监会应对商业银行收费标准合理性进行审查，必要时进行
3、听证104.2.2 .强化商业银行收费标准的公示程序104.3 完善商业银行服务收费方面的立法，加强执法114.4 应建立方便储户维权的公益诉讼制度12参考文献：13商业银行收费问题研究摘要：近年来，随着我国国力日益强大、经济地位不断攀升，金融业的市场化程度也不断深入。其中，作为金融业重要组成部分的商业银行，地位尤为突出。但伴随着业务范围扩大、产品种类创新多样，资费项目和标准也急剧攀升，引发公众不满情绪高涨，引起社会各层面众多质疑。一些商业银行收费种类复杂、名目繁多，少则几十项，多者数百项。这些收费项目绝大部分由各商业银行总行制定，只需报经专业监管部门备案即可收取。从而，继续收取命令禁止的收费
4、项目、借贷款之机强制收费、收费后少服务或不服务、转嫁成本乱收费等现象日益泛滥，与消费者和储户的矛盾日益激烈。商业银行服务收费是消费者和银行之间长久以来存在的正义和矛盾，并不是一朝一夕能够解决的。在考虑问题的解决方案时，不仅要考虑到银行内部的消化能力、盈利能力以及竞争压力等，另外要考虑消费者心理和实际承受能力，要充分的考虑我国的特殊国情。关键词：商业银行；收费；银行服务收费项目；消费者引 言近一段时期，关于我国商业银行暴利的问题再度成为公众关注的焦点。造成商业银行暴利的因素固然很多(如存贷利率的垄断等)，不能一概而论，但银行业收费项目近几年的爆发式增长对银行暴利起到了推波助澜的作用。商业银行收费
5、问题不仅仅影响到我国银行业整体服务水平和综合竞争力，更关系到国家整个金融环境的健康，因此，商业银行收费问题不得不引起高度重视。规范的银行收费制度不仅可以提升银行本身的竞争力、提高盈利能力、活跃金融市场，还可以满足金融消费者日益多样化的需求，促进银行业健康稳定持续的发展。就此，本文在分析商业银行收费现状、收费原因及存在问题的基础上，提出了一些改善商业银行收费问题的对策和建议。1. 商业银行收费现状1.1商业银行收费的概念依我国目前收费现状之划分，可把我国收费行为归为三类:行政性收费、事业性收费、经营性收费。商业银行收费是一种经营性收费，是商业银行与客户基于双方合同关系而产生的一种收费行为。所谓商
6、业银行收费，通俗讲即商业银行对其业务范围内提供的服务可以向服务接收方(银行客户)收取一定费用。商业银行的业务范围通常可分为银行负债业务、银行资产业务、银行表外业务三类1。负债业务。商业银行负债业务是商业银行筹措资金，借以形成资金来源的业务，是银行从事资产业务和其他业务的基础，负债业务主要包括自有资本、各项存款及其短期借款。大量的地方性、社区型银行，由于其业务特点主要是通过吸收中小存款后或存入大型银行赚取利差，或进行地方性小额金融借贷，因此这些地方性、小型性的银行对一般存款采取不收费或支付利息的方式。资产业务。资产业务因其业务基础在资产负债表中资产项下而得名。即商业银行将吸收的公众存款放贷或进行
7、其他投资以赚取收益旳活动。商业银行资金运用的水平将直接影响到其盈利状况，是衡量着银行经营是否成功的标准之一。资产业务主要有贷款业务、贴现业务、投资业务三类2。在我国商业银行体系中资产业务是主要的收入来源。对于资产业务，银行不收取服务费用，而是收取货币使用费贷款利息。表外业务。不能计入上述业务范围的银行其他业务，由于该种业务不能计入银行资产或负债项下，故名曰表外业务。大量商业银行收费问题的理论与实践探讨主要集中在产生非利息收费的表外业务范围内。需要明确的是，目前学界难以就表外业务与中间业务的界定达成统一意见。本文认为，表外业务除利息收入外也会产生风险特性，故应当包含“中间业务”。1.2商业银行收
8、费的内容商业银行的收费包括：银行服务收费、银行中间业务收费1.2.1 银行服务收费银行服务收费，是指银行在向客户提供服务的过程中，收取合理费用。其产生的基础在于市场等价有偿原则，银行在向客户提供服务的过程中付出了一定的人力、物力成本，作为等价交换，银行向客户收取合理的费用。在银行与客户的契约关系中，标的是服务，银行享有获得报酬的权利，负有提供约定服务的义务;而客户享有获得服务的权利，负有支付报酬的义务。此种以银行服务为标的的契约关系，被认为是银行服务产生的基础。因此银行服务收费，又被称作银行收费权，是一种民事权利3。但实际上，权利与义务具有相对性，权利的产生必然有义务的伴随，因此银行服务收费代
9、表的不仅是权利，银行在享有收费权的同时附有相应的义务，如提供等价服务，告知义务，维护客户隐私等义务。如网上银行!手机银行!短信提示!网银贵宾!零钞清点费(俗称“数钱费”)。1.2.2 银行中间业务收费根据 2001 年 7 月 4 日中国人民银行颁布的商业银行中间业务暂行规定规定，“商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入业务。即能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。”具体来说商业银行中间业务也就是银行的日常经营活动中，作为客户代理，为客户办理收付款、委托、担保、咨询等业务时收取相应的手续费的部分4。例如挂失费、ATM同城跨行取款费等。银
10、行在中间业务中只动用少量资金或者不投入资金，充当客户的中间人或者委托人，替代客户办理金融业务，依靠自身的人才技术条件与信誉，凭借其提供给客户的服务来获取利润的企业经营活动。在我们国家，中间业务简单的说就是不在资产负债表中反映出来的表外业务，其中包括狭义的表外业务和金融服务类业务。本文中所指的商业银行中间业务便以此为界定。1.2.3 管理费如银行卡年费、开卡换卡费、小额账户管理费等。商业银行收取的短信提醒费、小额账户管理费、信用卡挂失费、跨行取款费、.账单打印费等的合理性和合法性目前都存在着诸多的质疑。1.2商业银行收费现状1.2.1 银行服务收费的现状1、尽管现在银行服务收费项目多，但是社会反
11、映最强烈的其实涉及的只是其中较小的一部分，主要是与存款账户有关的一些收费，社会普遍认为，这部分收费具有“公益性”应该取消。然而，极少有学者在对银行服务进行具体分类的基础上，就该问题进行回应，多是以偏概全，一味指出银行服务收费具有法律依据5。2、既然对于某些服务收费势在必行，那么接下来最重要的问题应该是收费标准的问题，由此科学合理界定政府定价权与银行定价权就至关重要。如何为政府定价权与银行定价权设立明确的边界，如何使政府定价权既反映公共利益需要，又符合基本的市场原理;如何完善银行定价机制(尤其是对中间业务产品的定价)，定价策略、定价方法、定价程序等问题还有待进一步研究。3、银行业发达国家的银行定
12、价机制，政府在银行消费者保护方面的制度设计这方面的研究成果具有借鉴意义。1.2.2 银行中间收费的现状随着我国由计划经济体制向市场经济体制的转变以及加入 WTO 后的竞争要求，我国商业银行也逐步市场化，中间业务也得以发展。2003 年的商业银行服务价格管理暂行办法赋予了商业银行收费权利。我国商业银行收费经历了从“免费”到“有偿”的转变。由于中间业务自身的发展还很不成熟，相对应的监管体系处于初始阶段，商业银行内部分别对其开展的中间业务制定了一些操作规程，但“各自为政”，并无统一，且管理很不规范6。银行客户对中间业务的收费有很多的质疑。比如带有垄断性质的中国商业银行对中间业务收费是否合理合法；商业
13、银行中间业务收费的法律依据不够明确，是否违反合同法；商业银行中间业务收费的程序是否合法等问题。银行自身的收费过程中由于收费法律标准不确定也面临着监管部门处罚、客户起诉的风险。这些法律缺失使中间业务的发展创新在我国举步维艰。2001 年公布的商业银行中间业务暂行规定及其实施细则，主要规定了监管方面的问题，而对商业银行方和消费者方的权利义务规定较少。那么在中间业务收费这一合同关系中银行就存在法律风险，很有可能违反合同法相关规定。该法虽然是我国对于商业银行收费的专门规章，赋予了商业银行服务收费权利，但是相关规定没有出台具体实施细则，法律依据不够明确。1.2.3 各项管理费的收费现状商业银行收取的各项
14、管理费用的项目逐渐增多，有的收费标准还不断上调，作为储户的消费者在不知情的情况下就莫名地“被收费”了，这样严重地损害了消费者的利益。还有许多混乱的收费项目，比如U盾收费，短信提醒费!小额账户管理费!信用卡挂失费!账单打印费等;而网银转账费暴涨10倍，加收零钞清点费。2 商业银行收费原因分析商业银行收费主要以市场发展情况为标准，以涉及公共利益的政府指导价为例外。商业银行对于什么样的服务应该收取费用，收费多少直接关系着广大储户的切身利益。关于商业银行收费的原因，笔者认为有以下两个方面：2.1 垄断是导致商业银行收费项目越来越多的根本原因按照中国银行业协会提供的数据，与 2003 年的 300 多种
15、收费项目相比较，2010 年收费项目多达 3000 种，七年间收费项目涨到 10 倍。银行收费越来越多，都是垄断惹的祸。根据主流经济学框架，凡是完全竞争的任意因素受到影响，都有可能导致垄断。一方面，银行与普通的企业有相同的地方，每个商业银行之间都存在着激烈竞争；另一方面，银行与普通的公司企业不同，银行提供的服务具有公众性，涉及广大人民储户的利益，每个国有银行都拥有 3 至 4 亿的持卡人，带有一定的垄断性，所谓的竞争也就“形同虚设”，也就是指，银行业所谓的“你可以自由选择任何一家银行，那是你的权力”之言，其实就是掩人耳目。国内银行没有形成真正充分的竞争，市场主导的定价机制不能完全实现，而是由银行自行定价。面对国内的少量银行，公众实在是没有多少选择权，面对银行的众多收费行为，公众失去了选择权，这是银行乱收费的主要原因7、8。2.2 规范监管力度不够近些年来，尽管银监会出面要求商业银行规范服务收费行为，对违反规定的收费
