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1、我国银行业电子商务应用研究摘要随着互联网的迅速发展和普及，中国已经进入网络经济时代，全新的电子商务生态产业链逐渐形成，产生了巨大的电子商务金融服务需求。银行作为社会各方资金融通的枢纽，是电子商务的重要参与者和推动者。研究电子商务在银行中的应用是顺应电子商务发展趋势的需要，有利于满足电子商务客户群体特殊的金融服务需求，弥补传统银行现有服务模式的局限性，进一步完善金融服务体系，促进电子商务行业发展。关键词：电子商务；银行；金融体系；发展 电子商务不再仅仅局限于银行内部的信息技术应用，而是整个经济社会商业行为方式的改变。国内商业银行必须在总结国外银行经验的情况下，尽快适应国内客户对于电子商务方便、快
2、捷、高效等特性的追逐。首先，在结算业务上，其次，客户日常的活动逐渐向网上社区转移，再次，以往信息严重不对称的情况将得到改善。更多的信息通过互联网的渠道传递给客户，地理位置也不再是主要的限制条件；最后，客户需要的是个性化的服务，模板式的统一服务将加剧客户流失的速度。银行业应用电子商务正逐渐改变着人们的日常生活。1 我国传统银行业务发展模式概述1.1大型国有商业银行仍是主导力量截至2011年末，我国金融机构本外币资产总额113.3万亿元 数据来源：2012 年第一季度中国货币政策执行报告，其中五家大型商业银行49.8万亿元，约占44%；五行的平均资产规模为9.96万亿元，与之相比，12 家股份制商
3、业银行的平均资产规模为1.3万亿元，两者之比是7.7：1。更不用论规模更为分散的城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行。大型商业银行在国内的存款、授信、结算、托管业务等方面都建立了绝对的市场领先地位。单独看国内的五大商业银行，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行无不在一定的领域具备绝对的竞争优势。例如：农业银行对于三农经济的政策性扶植使得其在广大的农村地区市场份额极高；中国银行受益于其前外汇专业银行的地位，在外币存贷款、结售汇等领域一马当先。经过长期的积累，五大银行都已经累积了广泛的经营基础，主要表现在网点数、客户数，并通过国家信用的隐性支持，获得了境内外投资人的青睐。因此在短时
4、间内，其他金融同业无法望其项背。1.2商业银行经营模式雷同 在国内现行的金融体制下，商业银行的整体战略具备一定的同质性，都强调“以公司业务为主要核心；大力拓展零售业务；将个人理财、消费信贷和银行卡作为夺取市场份额和实现交叉营销的主渠道”。相同的思路背景下，使得整体国民经济在资金资源的配置上存在不协调的问题。 1.3创新发展动力不足 随着国内利率市场化的脚步加快，银行原本受到保护的利差也将逐步消失，缺乏强有力的竞争，将使得大型商业银行在未来市场化的道路上举步维艰。同时考虑到，以往众多政策性信贷因素的影响，尚存在一些坏账问题在未来的某个时间点可能爆发。因此，需要提前设计安排大型银行的综合经营发展道
5、路，实施渐进式、多元化的改革模式。 大型商业银行通过资本市场，在客观上实现了改善国有银行股权结构、公司治理和经营约束机制的作用，国家也得以通过资本市场消化部分改革成本。而下一阶段的创新发展之路，需要通过新兴的电子化媒体得以起步。从这一起点开始，大型银行的下一次发展机遇与电子商务的黄金10年是否会有结合点？中国的商业银行是否可以走出一条与众不同的电子商务之路？我们有理由相信，银行利用自身资源优势助推电子商务发展，并从中开辟自身业务的新蓝海，其战略影响有可能会超过此前的股份制改造与上市。2 电子商务在银行业的应用2.1网上银行 得益于 2010、2011 年电子商务的迅猛发展，网银的各项功能中，网
6、上支付和网上缴费两项功能的使用预期最高，活动用户中 80%使用网上支付功能；在线交易中使用的支付方式（不限定在线支付）排在前三位的分别是网上银行支付、第三方支付、货到付款。与 2010年相比，买卖银行投资理财产品的比例较去年增长明显，达到 56%。个人网银方面，2011 年个人网银用户比例为 27.6%，个人网银用户发展态势呈连年持续增加状态，随着电子银行功能的不断优化和日趋完善，个人对网银的使用深度不断增加。个人网银用户的调查显示，2534 岁使用网银的个人用户占到总调查人数的 45.4%，其中男性居多。企业网银方面，企业用户对网银的使用率和活跃度进一步普及，越来越成为很多企业日常运营的首选
7、。企业网银柜台业务替代率逐年增加，2011 年，平均每家活动用户使用企业网银替代了 60.3%的柜台业务。在全国企业网银用户中，活动用户比例达到了 87.6%；企业网银交易用户比例为 75.9%，同比增长了 8.6 个百分点。调查显示，企业规模越大，使用证书版、高级版和专业版企业网银的用户比例越高，使用普及版、简易版和查询版的用户比例越低。企业网银的未来发展态势良好，未来一年的企业网银意向用户比例为 18%，同比增长 9.3%，企业网银的未来发展态势良好。 资料来源：2011 中国电子银行调查报告 图 1显示了自 2007 年以来国内商业银行网银交易额的增长。初期的增幅主要依靠企业客户相对大额
8、的交易。随着电子商务为大众所接受，自 2009 年以来，国内网上银行的交易量持续稳定增长，年均增幅保持在 40%左右。其中，个人网银的交易量增幅在总体网银交易量增幅中占据大头。这也不断促使各商业银行加大了对于个人网银客户的数据分析，力求通过客户的各项背景信息，结合其网银操作习惯，提供更具针对性的个性化服务和产品。图1：2007-2014 年中国网上银行交易额规模2.2手机银行 根据“2011 年中国电子银行调查报告”显示，新兴的手机银行业务也展现出巨大潜力。相比 2010 年，手机银行网上缴费功能使用比例与个人网银使用比例的差距由 18.5%降低为5%；虽然手机银行投资理财比例低，但手机银行投
9、资理财用户对投资理财很多业务的偏好性日益增长，如买卖黄金、国债和保险等，说明手机银行的潜在客户巨大。表1：各银行手机银行功能及用户数一览表 数据来源：各商业银行公布的年报2.3网上商城 商业银行本是传统网上商城链条中的一个环节，然而随着电子商务市场蛋糕的不断做大，尤其是信用卡业务得到蓬勃发展，商业银行逐渐渗透网上商城的业务领域，以期建设获得新客户及提升中间业务收入的新渠道。 目前银行的网上商城大致可以分成两种类型，第一种以招商银行网上商城为代表，自主经营产品，有自己的一套采购、销售系统，可以像一般的电子商务网站一样实现在线交易。对于本银行的商户而言，他们意味着资本以及个人信息的安全，更容易生成
10、信赖感，也更容易去尝试分期付款、网上银行等因为稍具风险而之前存在少许迟疑的付款方式，使购物更快捷。 另外一种则以建设银行、交通银行为代表，他们不建立自主的采购以及物流体系，而是利用自己的平台通过招商的形式搭建类似“天猫商城”一样的购物平台。所有合作商家以开立店铺形式入驻银行的商城，接受银行平台的统一管理，以统一的形象、客户保障体系，加之银行的信誉背书来吸引客户。此类银行经营电子商务平台与纯粹电商公司完全不同，他们不以交易手续费和服务费作为主要的利润来源，而是依靠电商平台提升客户对于银行的忠诚度，通过各类产品紧紧捆绑客户，并积累原始交易数据，为后期的订单质押融资、信用融资打下良好的基础。3 银行
11、业电子商务发展的具体措施3.1根据客户需求，扩建支付结算渠道 传统的电子商务支付渠道以网银支付为主，要求客户（持卡人）开通发卡行的网银支付（可能需要涉及客户缴纳一笔网银相关的费用：如 USBKEY 或是网银证书费），并关联该银行的借记卡或信用卡。通过网银设置支付卡的种类、限额等安全要素后，才能实现网银支付的开通。且不说是不是所有的客户（持卡人）都能熟练操作网银支付相关的开通、在线安全测试、支付限额设置，单就网银支付实现的业务流程以及系统的稳定性，就使得该支付方式在一定程度上制约了电子商务更快的发展。以 2011 年 11 月 11 日淘宝网发起的“世纪光棍节”大促销为例，11 日 0 时 1
12、分，支付宝付款笔数瞬间超过 5.5 万笔，是前一分钟的 10 倍，也是 2010 年“双 11 促销”峰值的 2.5倍以上。仅仅一分钟，建设银行网银就崩溃了。8 分钟内，淘宝商城成交额突破 1 亿元。尽管各家商业银行的网银团队通宵待命，随时抢修，但随着支付笔数激增，招行、中行、中信银行等诸多银行网银相继短时崩溃。网银系统的安全性与便捷性之间的矛盾显露无疑。电子支付发展的速度，从长远角度而言直接影响着电子商务的发展。因此，各商业银行必须在安全性与便捷性中寻找平衡点，为风险承受能力不同的客户提供相应的电子支付方式。3.2搭建跨行支付平台 目前，电子商务企业解决在线收款只有两种途径。其一，与各大银行
13、的收单系统对接；其二，与获得人民银行支付结算牌照的第三方支付公司系统对接；第一种方式，对于中小型电子商务公司而言，需要花费大量的谈判与 IT 建设时间，且在与各大型商业银行的博弈中，明显处于下风位置，不利于公司的成本控制。第二种方式，通过第三方支付虽可以减轻谈判成本和工作量，但从业务联系的角度，与直接的合作银行间增加了一个环节，且存在被某些第三方公司利用信息不对称收取高额费用。 较好的解决办法是，由一家银行解决所有银联卡在线支付结算的问题。现阶段，可通过与中国银联的无卡支付平台，或是一些大型的第三方支付公司合作，打通在网银支付、无卡支付、代收代付方面的跨行通道，使得中小电子商务企业能通过一点接
14、入，实现在线支付的全覆盖。同时，银行还能利用支付结算业务，获得开户、存款、抵押授信等等综合业务，全面提升服务中小电商企业的能力。参考文献1 蒋玲，物流与银行共塑供应链金融平台，中外物流，2008 年 7 期2 中国电子商务研究中心，2010 年中国电子商务市场数据监测报告,2011 年3中国电子商务协会数字服务中心，2011 年第三季度电子商务行业研究报告，2011 年4易观国际，2011 中国第三方网络支付安全调研报告，2011 年5 波士顿咨询公司，The Worlds Next E-Commerce Superpower，2011 年6艾瑞咨询公司，中国网上银行年度监测报告 20102011 年，2011 年7清科研究中心，2011 年中国电子商务物流行业投资研究报告，2011 年8艾瑞咨询公司，中国电子商务从业人员职业发展及薪资研究报告(2009)，2009 年
