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1、附件1 本科毕业论文（设计）模板本科毕业论文（设计）封面模板经济学院学年论文 论文题目： 论我国金融业的混业经营 学生姓名： 陈志伟 学 号： 1301150245 专 业： 金融学 班 级： 金融1302 指导教师： 张宏丽 完成日期：20016年11月20日论我国金融业的混业经营内容摘要 金融业的混业经营是指银行，证券公司，保险公司等机构的业务相匀_渗透交义，而不局限于自身分营业务的范围。混业经营是相对分业经营的另一种经营模式，其并不是对各类金融机构职能的绝对否定，而是说由于融资技术的发展，同一种金融新产品可以被具有不同职能的机构共同使用，即不同金融机构之间出现业务相匀-交义和渗透，即对旧
2、的职能分工的扬弃而出现了金融混业经营。一般而言，一国金融业对于分业经营或混业经营的选择即意味着在安全与效率之间加以抉择。分业经营更注重整个金融体系的安全与稳定，混业经营更注重效率。本文首先阐述了金融混业经营的相关理论知识，分析了金融混业经营的动因，接着介绍了金融混业经营的现状、存在的问题及原因，并针对问题，给出了相应的对策建议。关键词：金融混业经营 现状及存在的问题 对策建议 On the mixed operation of financial industry in ChinaAbstract Financial industry mixed operation refers to ban
3、ks, securities companies, insurance companies and other organizations business uniform _ permeability to justice, but is not limited to their own branch main business scope. Mixed operation is relatively separate operation in another mode of operation, the functions of various financial institutions
4、 and not on the absolute denial, but due to financial and technological development, with a kind of new financial products can be with different function mechanism in common use, namely the different financial institutions emerged between business uniform - intersectional and penetration, the old di
5、vision of develop the useful and discard the useless and the emergence of financial mixed operation. Generally speaking, a countrys financial industry for divided operation or mixed operation choosing means in security and efficiency to choose between. Operators pay more attention to the security of
6、 the whole financial system and stable operation, pay more attention to efficiency. This article first elaborated the financial mixed management related to the theoretical knowledge of financial mixed operation, motivation, and then introduced the mixed financial management current situation, existi
7、ng problems and reasons, and aiming at these problems, put forward some corresponding suggestions and countermeasures.Key words: Financial mixed operation The current situation and existence problem Countermeasures and suggestions目录序言一、金融混业经营的基本理论1（一）金融混业经营的涵义1（二）金融混业经营的分类1二、我国金融混业经营趋势的动因分析1（一）追求规模经
8、济和范围经济的利益驱动1（二）金融机构分散风险的需要2（三）金融机构谋求金融资本收益最大化的需要2三、我国混业经营现状、存在的问题及原因分析3（一）中国金融混业经营发展现状3（二）存在的问题及原因分析3四、我国金融混业经营对策建议4（一）优化我国金融混业企业的企业治理结构4（二）尽快完善相关法律和法规4（三）建立高效的金融风险预警体系4（四）金融业监管建议4结论5参考文献6序言 目前,混业经营已成为世界金融业发展趋势。混业经营作为一种发展模式,对于增强金融机构的国际竞争力,推进世界性金融融合有极其重要的作用。金融混业经营是指银行、保险、证券各业跨业交叉经营,无分业限制,或在有一定限制下以某种方
9、式达成实际上的金融各业交叉经营。为了我国金融业在激烈竞争形势下快速发展。我们要积极实行混业经营,实现金融业经营管理创新,改变传统的金融业发展形式,给金融业发展提供新鲜血液,促进金融业快速发展。一、金融混业经营的基本理论 （一）金融混业经营的涵义金融混业经营，又称金融业务融合化、金融业务多元化，是指银行、证券、保险信托等各种金融业务在保持原有业务的基础上拓展经营范围，相互进入对方领域并提供多种金融产品和服务的行为。目前，学者对金融混业经营还没有完全统一的定义。王国刚定义金融混业经营，是金融机构立足客户的多元化需求偏好，通过融合其它金融机构的产品与服务，使自身不断朝综合性金融机构方向发展的一种战略
10、取向。张忠军则认为，金融混业经营一般是指金融机构本身或通过其控股子公司，可以提供包括银行业、证券业、保险业以及其它新型金融业务在内的至少两种以上金融业务的业务制度，又被称为综合化业务制度。 （二）金融混业经营的分类金融混业经营可分为:产品层次的混业经营、企业组织层次的混业经营和联盟型混业经营。产品层次的金融混业经营。就是金融机构通过产品和业务创新，把经营范围扩展到其它金融领域中，目前主要有银行、证券、保险、基金和金融衍生产品之间的混业经营。企业组织层次的金融混业经营。就是通过金融机构的并购、重组的方式相互进入对方的领域，提供多种金融服务的过程，其基本模式是全能银行和金融控股公司。联盟型金融混业
11、经营。这是一种松散的金融混业经营形式，主要是各金融机构采取战略联盟，构建其“准市场组织”，它既可以进行产品层次的混业经营，也可以从事企业组织层次的混业经营。二、我国金融混业经营趋势的动因分析 （一）追求规模经济和范围经济的利益驱动金融业相对其它产业来说，其固定成本较高，各子行业间具有较高的业务相关性和资产同质性，因此金融业具备追求范围经济的基础。金融行业的平均成本曲线比普通行业平缓，从而具有更大的规模经济潜力。其成本曲线如下图所示。图1金融业的长期平均成本曲线金融业所具有的这种平缓的U型平均成本曲线，以及金融业各子行业之间的资产同质性和产业关联，使得金融机构有机会通过混业经营获得规模经济效益。
12、具体来说，以混业方式经营的金融机构可以将管理与某一客户关系的固定成本分摊到更广泛的产品上，可以利用自身的分支机构和己有的其他全部销售渠道以较低的边际成本销售附加产品。金融机构提供的大部分金融产品都具有很高的替代性，因此可以提高内部机制调整系统内部财务结构对金融市场做出快速反应，从而可以更容易地适应金融服务产品需求的变化。由于在某些领域建立信誉要比在其他领域更容易，以及信誉外溢效应的存在，以混业方式经营的金融机构可以利用在提供一种服务时建立的信誉向客户推荐它所经营的其他金融产品。 （二）金融机构分散风险的需要实行混业经营方式的金融机构在提供多元化金融服务的同时，也实现了收益的多元化和风险的分散化
13、。如果混业经营的金融机构从事的某一子行业出现了行业性亏损或经营性亏损，那么就有可能利用在其它金融子行业经营的业务中获得的利润来弥补损失，从而维持整个金融机构稳定的现金流。 （三）金融机构谋求金融资本收益最大化的需要从商业银行来看，混业经营是商业银行顺应金融“脱媒”发展趋势，谋求自身发展与行业平均利润的战略举措。根据企业融资层次需求原理，未来更多的企业将会选择资本市场融资，传统商业银行业务份额将会日渐萎缩。我国金融体系的现状是商业银行占据绝对主体地位，在资本实力、销售网点数量以及客户资源等方面优势十分明显，商业银行走向混业的预期利益不言而喻。特别是在目前银行体系流动性普遍过剩，大量资金寻找出路时
14、，商业银行谋求混业经营的动机更加突出。从保险公司来看，商业银行庞大的客户资源和营销网络是保险公司一直垂涎的重要资源。由于分业管制，保险和银行的业务合作仅限于保险代理层次，就这种浅层合作，也显示出巨大的利益前景。如保险与银行能实行混业，则利益空间将会更大。另外，保险业寻求混业的另一动因来自银行混业带来的不平等竞争。我国保险市场仍然是一个买方市场，如果金融集团内的保险子公司凭借兄弟银行与其客户的关系优势，保险业务的市场份额必将向金融集团集中，对仍实行分业经营的保险公司将会形成不公平竞争，不公平竞争的压力激励保险公司的混业趋势。从证券公司来看，自2005年开始，券商进入大规模整合时期，风险券商逐步退
15、出市场，优质券商的市场空间扩大，新的证券业格局初步显现，证券业即将迎来大发展时期。三、我国混业经营现状、存在的问题及原因分析 （一）中国金融混业经营发展现状1.银行业中推行债权转股权1999年中国政府针对原国有四大银行的改革问题，处理其巨额不良资产、专门设立了信达、华融、长城、东方四大金融资产管理公司。2000年11月国务院颁布了金融资产管理公司条例，为金融资产管理公司的规范化经营提供了法律保障。四大资产管理公司成立后，接受了原四大国有银行剥离出来的不良资产，实行专业化处置，其方法之一就是债转股。尽管债转股的最后效果并不理想，而且具体运作中行政化色彩很浓，权力寻租现象也很严重，但是其间意义并不在于债转股本身，而在于突破分业经营体制的探索性实践。2.推行银行和保险业务融合在改革开放前或初期，中国人民保险公司隶属于中国人民银行。198
