电子商务概论 第5章网络银行与电子支付

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1、第5章 网络银行与电子支付,5.1网络银行,5.1.1 网络银行概述 网络银行（Internet Banking），又称网上银行、虚拟银行，是指通过因特网或公共计算机通信网络提供金融服务的银行机构 。 网上银行是电子商务发展的支撑点，也是金融业自身发展的要求，是银行新的增长点。有了网上银行，网上交易和网上支付成为现实。全能服务是银行的未来发展方向；,2网上银行的特征 （1）以客户为中心，体现品牌独特性 （2）业务信息系统的管理控制能力要求高 （3）功能丰富 （4）网上银行成本低廉 （5）信息共享 （6）跨越时空,3网上银行的业务类型 信息发布 网上银行业务(包括个人业务和公司业务) 网上支付

2、网上理财 电子商务 金融信息服务以及其他电子银行服务等内容。,5.1.2 网络银行的监管,1网上银行发展中面临的问题 （1）网上银行安全问题 （2）客户权益问题 （3）网上银行的运营问题 （4）网上银行的监管问题 （5）网上银行的法律问题,2我国网上银行监管策略选择 （1）制度框架与监管层次 （2）市场准入 严制度，宽标准 严风险防范，宽业务审批 严跨境业务，宽国内业务 （3）日常监管 （4）市场退出,5.1.3 网络证券与网络保险 1网上证券概述 （1）网上证券的概念 网上证券是指能够在互联网上实现流通的证券。如股票、国债、基金、期货、权证等。通常证券交易一般指证券法所说的有价证券。,（2）

3、网上证券交易的模式 我国目前网上证券交易具体有以下两种模式： 证券营业部直接和互联网连接起来（客户一营业部网站一证券交易所），客户从网上通过营业部的网站下单及查询，从网上实时接收有关股市行情、成交反馈结果等信息。 证券营业部与证券网站服务商合作，通过证券网站服务商和互联网连接起来。,（3）网上证券交易的特点 网上交易不受地域限制 提供丰富的资讯 方便投资者 降低交易成本 行情分析、下单委托、查询资料方便直观 网上交易的安全性有保障,（3）网上证券交易系统的功能 客户委托子系统 资金管理子系统 证券管理子系统 系统管理子系统 报表管理子系统 报盘管理子系统 即时处理子系统 日终处理子系统 系统维

4、护 监管子系统,2网上保险 （1）网上保险的含义 网上保险顾名思义即为在网上进行的保险，它是指保险公司或保险机构以信息技术为基础，通过互联网和电子商务技术来支持保险经营管理活动及实现保险业务的经济行为。,（2）网上保险的优点 快捷方便，不受时空限制 降低经营成本 保护投保人的隐私 信息丰富，选择广泛 降低投保人风险 个性化服务 提高经营效率,（3）网上保险的模式 传统的保险公司与互联网嫁接的形式 第三方保险商务平台 虚拟的保险网站,（4）网上保险的基本功能 形象和产品介绍 网上保险产品推介 网上推出直销保险 计算保费 核保与缴纳 理赔服务,5.2电子支付,5.2.1 电子支付概述 1电子支付的

5、概念 据中国人民银行发表的第23号电子支付指引公告，电子支付是指单位、个人（以下简称客户）直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。,2.电子货币发展,电子支付发展五阶段 用计算机处理银行间业务，办理结算 银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算。 利用网络终端（ATM）向客户提供各项银行服务 利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动扣款服务 网上支付： 电子支付可随时随地通过互连网络进行直接转账结算，形成电子商务环境，此时可称电子支付为网上支付。 网上支付形式称为网上支付工具，包括： 信用卡支付方式 数字现金支付方式 电子支票支付方式 其他金融工具,电子支付的发

6、展,电子支付方式的出现要早于互联网，电子支付的5种形式分别代表着电子支付的不同发展阶段：,3.电子支付具有以下特点： （1）电子支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。 （2）电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台（如互联网）之上。 （3）电子支付使用的是最先进的通信手段，对软、硬件设施的要求很高。 （4）电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。,5.2.2 电子支付方式 电子货币类支付工具 银行卡类支付工具 电子支票类支付工具,1.电子现金 所谓电子现金（E-cash），又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的，能被客户和商家普

7、遍接受的，通过因特网购买商品或服务时可以使用的货币。,（1）E-Cash的特点 银行和商家之间应有协议和授权关系，E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。 E-Cash系统采用联机处理方式，而且用户、商家和银行都需使用E-Cash软件； 身份验证是由E-Cash本身完成的。E-Cash银行在发放电子货币时使用了数字签名。商家在每次交易中，将电子货币传送给E-Cash银行，由E-Cash银行验证用户支持的电子货币是否有效（伪造或使用过等）。 具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。,（2）电子现金的优点和存在的问题 电子现金的优点 匿名性 不可跟踪性 减少实物现金的使用量 支付灵

8、活方便, E-Cash的问题 只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务 成本较高 存在货币兑换问题 风险较大,E-Cash在线支付流程图,电子现金系统的实例 E-Cash,2银行卡支付方式 目前在线购物大部分是用信用卡和借记卡来进行支付的。信用卡可以透支一定的额度，借记卡不可以透支，只能在卡上存有的金额内支付。 银行卡的最大优点是持卡人可以不用现金，凭卡购买商品和享受服务，其支付款项由发卡银行支付。,银行卡的应用领域 无现金购物 启动ATM系统 企业银行联机 家庭银行联机 网上交易 银行柜台交易 个人资产管理,3、电子支票,电子支票的运作类似于传统支票。顾客从他们的银

9、行收到数字文档（银行数字签名），并为每一个支付事务输入支付数目，货币类型以及收款人的姓名。支付人在支票上进行数字签名。 支付人和收款人都必须对支票进行签名。 主要电子支票NetCheque、PayNow、Echeck, 电子支票支付方式的特点 电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。 加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可以被自动验证。 电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。 电子支票技术将公共网络连人金融支付和银行清算网络。, 电子支票支付方式的优势 处理速度高 电子支票的支

10、付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化了，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。 安全性能好 电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码 (PIN)代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。 处理成本低 用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。 给金融机构带来了效益 第三方金融服务者不仅可以从交易双方处收取固定的交易费用或按一定比例抽取费用，,4电子资金划拨,电子资金划拨（Electronic Fund Tra

11、nsfer）是通过电子终端、电话、电传、计算机、磁盘等命令、指示或委托金融机构向某个账户付款或从某个账户提款，或通过零售商店的电子销售、银行的自动提款机等电子设施进行的直接消费、存款或提款等 电子资金划拨根据发起人的不同，可以分为贷记划拨和借记划拨。 电子资金划拨系统根据服务对象的不同与支付金额大小分为小额电子资金划拨与大额电子资金划拨。,5.2.3 第三方支付,所谓第三方支付，是具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。 随着2005年马云在瑞士达沃斯世界经济论坛上的一声号角，市场环境急剧变化，网络支付的迅速走红

12、，从事第三方支付的企业猛增至40多家，各公司开始不计成本地抢占市场。与此同时，阿里巴巴推出支付宝，并实行免费政策，对市场的手续费率形成了巨大冲击。由于淘宝和腾讯的强大资源，支付宝和财付通脱颖而出，市场份额急剧扩大，远远领先于其他电子支付企业。（见图1）,2008年中国第三方支付市场核心企业交易规模市场份额,第三方支付实例介绍,1.支付宝 支付宝（中国）网络技术有限公司是独立第三方支付平台，由阿里巴巴集团创办，致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。支付宝公司从2004年建立开始，短短三年时间，用户覆盖了整个C2C、B2C、以及B2B领域。,2.财付通 财付通是腾讯公司创

13、办的在线支付平台，为个人用户提供安全便捷的在线支付服务，可以在拍拍网及20多万家购物网站轻松支付进行购物。还提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的QQ营销资源支持，与广大商户共享3亿腾讯用户资源。,3.快钱 快钱（）总部位于上海，在北京、广州等地设有分公司，是独立的第三方支付企业。快钱同中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行、招商银行、中信银行、全国城市商业银行资金清算中心、广州银行电子结算中心等多家金融机构结成战略合作伙伴，并开通VISA等国际卡在线支付，服务覆盖国内外30亿张银行卡。,1.第三方支付系统流程,买家浏览检索商户网页，选定商品并与卖家商定好价格。同时买家

14、通过自己的账号把购买商品的信息告知卖家，并得到自己的订单号。买家把账号信息与订单信息传送到第三方支付平台，并直接链接到其安全支付服务器上，通过各支付工具进行支付操作。第三方支付平台将消费者的支付信息，按照各银行支付网关的技术要求传递到各相关银行。由认证结构检查证书信息，相关银行（银联）检查网上消费者的支付能力，实行冻结、扣账或划账，并将结果信息传至第三方支付平台和消费者。如果消费者具有支付能力，则应付金额被支付到第三方支付平台上。此时第三方支付平台将支付结果通知卖家，并授权卖家发货。由卖方向买方发货或提供服务。买方收到商品后向第三方支付平台确认到货信息。如果未收到货或商品有质量问题则可以向第三

15、方支付平台申请退款。各个银行通过第三方支付平台向卖家实施清算。,2第三方支付的优缺点 第三方支付模式有如下优点： （1）比较安全。信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。 （2）支付成本较低。第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。 （3）使用方便。对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。 （4）第三方支付机构的支付担保业务可以在很大程度上保障付款人的利益。,第三方支付模式同时也存在以下缺点： （1）这是一种虚拟支付层的支付模式，需要其他的“实际支付方式”完成实际支付层的操作。 （2）付款人的银行卡信息将暴露给第三方支付平台，如果这个第三方支付平台的信用度或者保密手段欠佳，将带给付款人相关风险。 （3）第三方支付机构的法律地位尚缺乏规定，一旦该机构终结破产，消费者所购买的“电子货币”可能成为破产债权，无法追回。 （4）由于有大量资金寄存在支付平台账户内，而第三方支付机构并非金融机构，所以存在资金寄存的风险。,