《电子商务安全与支付》-电子教案-宋少忠 12

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1、第12章 电子支付工具,12.1 电子货币 12.2 银行卡 12.3 网络货币,12.1 电子货币,12.1.1 电子货币概述 12.1.2 电子货币的分类 12.1.3 电子货币的职能与作用 12.1.4 我国电子货币的发展现状,电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机网络及通讯网络进行金融交易的货币。电子货币也叫网络货币。 电子货币的基本形态是指电子货币的应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。如图31所示。,12.1.1电子货币概述,现金或存

2、款流,数据流,图3l电子货币的基本形态,打开备注,电子货币体系以上述基本形态为基础，尚有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY 三个当事者之外，AX之间介人了银行a，AY之间介入了银行b。如图32所示。,2电子货币体系,A 电子货币的发行者,a银行,b银行,X 电子货币的使用者,Y 电子货币的使用者,现金或存款流,数据流,图32有中介机构介入的电子货币体系,打开备注,1“储值卡型”电子货币：指功能得到进一步提高的储值卡。由于使用了IC芯片，因此难以伪造，而且，通过ATM可以增加卡内的余额，不必用完即丢弃。 2“信用卡应用型”电子货币：指实现了

3、网上结算的信用卡。 3“存款利用型”电子货币：指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。如：电子支票。 4“现金模拟型”电子货币：模仿当面支付方式的网上电子货币，如：电子现金。,12.1.2 电子货币的分类,1电子货币的职能 电子货币，是以电子信息代表一定数量的现金，通过支付双方互送电子信息完成结算。这种电子信息的价值仍然依赖于实体货币(现金或存款)。 电子货币与传统货币并没有本质区别，电子货币作为货币，仍然是一般等价物的一种表现形式。 货币的职能：价值尺度；流通手段；贮藏手段；支付手段；世界货币。,12.1.3 电子货币的职能与作用,（1）提高资金运营的效率。同时，电子货币还免除了货币印

4、制、存储、运输、安全保卫、点钞等方面巨额的社会劳动和费用支出，而且具有可任意分割、无面额约束、不同币种之间的转换较容易等诸多优越性。 （2）促进电子商务的发展。 （3）加快世界经济一体化的进程。,2电子货币的作用,1金卡工程：我国的电子货币工程称作“金卡工程”。1993年原电子工业部(现信息产业部)组织起草了“关于在我国实施金卡工程的设想”，同年，国务院下发了有关文件，正式启动金卡工程。其基本目标是在10年左右的时间内，在3亿城市人口中推广普及银行卡，完善支付结算手段，规范金融服务，控制现金流通量，减少偷漏税和堵塞非法金融活动，促进金融、商业和服务业的信息化。 金卡工程的实施，推动了金融电子化

5、，银行卡业务快速增长，取得了可喜的成绩。,12.1.4 我国电子货币的发展现状,2银联卡 （1）银联卡简介：银联卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。 银联标识以红、绿、蓝三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡连网联合的主题。,（2）银联卡的主要特征： 银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；贷记卡正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志； 卡片背面使用了统一的签名条。 （3）银联卡的优点： 方便用户-可受理“银联”标识卡的商户，对带有“银联”标识的银

6、行卡，无须识别发卡机构，均能直接受理；方便持卡人-持卡人在贴有“银联”标识的ATM或POS上，都能持卡使用。,（4）银联卡的申领：申领人可到“银联”标识卡发行机构的各个营业网点，按照各发卡机构的相关规定办理申请领用手续。 （5）银联卡的使用范围：2002年1月10日，在北京、上海、广州、杭州、深圳5个城市首期发行的“银联”标识卡，能够在这五个城市贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询，以及在上述城市各种商场、酒店、机场及其它场所贴有“银联”标识的POS机上进行消费用。到2003年底，全国地市级以上300余城市都实现银联卡的联网通用。,（6）银联卡的使用费用：ATM取款交易:持卡人在申领“银

7、联”标识卡所在城市跨行ATM上取款，是否交纳手续费，由各发卡机构规定，但最高不得高于2元人民币；POS交易:持卡人在全国所有贴有“银联”标识的POS上消费使用，均不收取手续费。 （7）银联卡使用中的注意事项：请勿向任何人提供、泄露个人密码；当银行卡发生遗失、被盗等情况时，请及时向发卡机构办理挂失手续；持卡人如果遇到贴有“银联”标识商户拒绝受理“银联”标识卡、商户或银行未按规定收费、发生错账或与银行发生交易争议时，请及时与发卡行或有关中国银联分公司联系。,12.2 银行卡,12.2.1银行卡概述 12.2.2 银行卡的种类 12.2.3 信用卡 12.2.4 借记卡 12.2.5 IC金融卡 1

8、2.2.6 我国主要银行卡 12.2.7 国外信用卡及国际卡组织,银行卡是指银行或其他金融机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。银行卡也称为信用卡。一般有广义和狭义之分。 一般的信用卡主要是指借记卡，即先存款后消费，特殊情况下才允许善意透支。,12.2.1 银行卡概述,1、借记卡包括：IC卡；专用卡；转账卡；国际借记卡；储蓄卡；储值卡。 2、贷记卡包括：商务卡；国际贷记卡。 3、复合卡：复合卡兼有借记卡和贷记卡两者功能。,12.2.2 银行卡的种类,1信用卡的基本概念 信用卡(Credit

9、Card)是市场经济与计算机通信技术相结合的产物，是一种特殊的金融商品和金融工具。它使人们的结算方式、消费模式和消费观念发生了根本性的改变。 信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。 信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。,12.2.3 信用卡,2信用卡的种类 （1）按卡的信用性质与功能区分。可分为借记卡(Debit Card，属于广义信用卡)和贷记卡(Credit Card，属于狭义信用卡)。 （2）按发卡机构的性质区分。可分为金融卡和非金融卡。 （3）按发卡对象区分。可分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。

10、（4）按持卡人信誉或社会经济地位区分。可分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。 （5）按流通范围区分。可分为国际卡和地区卡。,3信用卡的基本功能 （1）ID功能。具有能够证明持卡人的身份、确认使用者是否本人的功能。 （2）结算功能。可用于支付购买商品、享受服务的款项，具有非现金结算功能。 （3）信息记录功能。将持卡人的属性(身份、密码)、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。,4信用卡的附加服务功能 （1）消费信用功能。 （2）消费信贷功能。 （3）吸收储蓄功能。 （4）转账结算功能。 （5）通存通兑功能。 （6）自动存取款功能。 （7）代发工资功能。 （8）代理收费功能。 （9）信誉标志功能。,借

11、记卡是信用卡的一种。借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。 借记卡按功能不同分为转账卡、储蓄卡、专用卡、储值卡等。,12.2.4 借记卡,IC金融卡系统的工作过程。 在适当的机器上启动用户的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话。 通过安装在PC机上的读卡机，用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息。 用户从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。,12.2.5 IC金融卡,金融IC卡的种类 用完即弃的IC卡，例

12、如人们已经熟悉的电话卡、交通卡等。这种电子货币卡的优点是使用方便，功能单一，数额不大，缺点是不能重复使用。 可重复使用的电子货币卡，一旦卡内金额用尽，持卡人可通过银行自动存取机或银行网络，再次输入相应金额，以便重复使用。 与用户银行信用卡相结合的集成电路晶片卡，此卡既有电子货币卡的功能，又可作为信用卡使用。这种电子货币卡适宜高额消费，无需多次重复输值。,IC的特点。 对网络依赖程度不高，可脱机使用，交易速度快； IC卡适用于广泛的领域，用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等； 用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等； 用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。,1、龙

13、卡（普通卡） （金卡) （储蓄卡） 2、三星奥运VISA信用卡(普通卡) 3、三星奥运VISA信用卡(金卡) 4、金穗信用卡(普通卡) （金卡） 5、金穗卡（储蓄卡） 6、牡丹智能(IC)卡 7、牡丹卡（普通卡） （金卡),12.2.6 我国主要银行卡,1、Visa国际组织： 2万事达卡国际组织： 3、美国运通卡 4、大来卡 5、JCB卡,12.2.7 国外信用卡及国际卡组织,12.3 网络货币,12.3.1 信用卡型网络货币 12.3.2 电子现金 12.3.3 电子支票 12.3.4 电子钱包 12.3.4 电子钱包,1、基本概念:信用卡型网络货币，即在Internet网上使用的信用卡，是

14、目前Internet网上支付工具中，使用积极性最高、发展速度最快的一种。 2、特点:特约商店无须太多投入即能使用；24小时内无论何时均可使用；能受理信用卡的商店在全世界数量相当多；有法律和制度方面的保障。,12.3.1 信用卡型网络货币,1电子现金的特点： （1）银行和商家之间应有协议和授权关系。 （2）用户、商家和电子现金银行都需使用ECash软件。 （3）电子现金银行负责用户和商家之间资金的转移。 （4）身份验证是由电子现金系统本身完成的。 （5）匿名性。 （6）具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小额交易。,12.3.2 电子现金,2电子现金的优越性 （1）由于电子货币使用密码控制，安

15、全系数较高，不易伪造。 （2）使用电子现金进行商品交易时，交易双方可以立即处理完毕，时间快,效率高。客户本人也可及时核查自己的使用金额，避免出现信用卡使用过程中“挥霍过度，心中无数”的情况。对于金融机构和其他交通、邮电、通讯等部门来说，电子现金的使用将会使整个社会系统进一步有机地联系起来，不再各自为政，互不往来。,3电子现金支付方式存在的问题 （1）目前，只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务，给使用者带来许多不便。 （2）成本较高。 （3）存在货币兑换问题。由于电子现金仍以传统的货币体系为基础，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。 （4）风险较大。如果某个

16、用户的计算机存储器损坏了，电子现金也就丢失了，钱就无法恢复。,1.电子支票交易的过程： (1)消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付； (2)消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单； (3)商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付； (4)银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。,12.3.3 电子支票,（1）电子支票十分适合现存的银行系统； （2）财务风险由第三方通过服务器来承担； （3）通过简单、成熟的加密工具可以保证安全性。,2.电子支票的特点,概念：电子钱包是顾客在网上贸易购物活动中常用的一种支付工具，是小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。 使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。 电子钱包的使用方法。 电子钱包和IC卡电子钱包的异同