保险的基础知识

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1、汽车定损与保险理赔,课程概述,模块一 汽车保险基础知识 模块二 汽车保险营销 模块三 汽车保险条款 模块四 汽车保险实务 模块五 汽车保险事故的查勘与定损 模块六 其他事故车的定损与评估 模块七 汽车保险理赔实务,考核方法,平 时20% 有假条 两次扣一分 无假条 一次扣两分 作业 课堂表现 理论考核40% 口试 2次 一次低于50分 成绩不合格 实训考核40% 课堂案例分析 （讨论情况、讨论结果、表达能力） 讨论过程有1人不参与，小组成员都要 扣相应分数,学习方法,小组形式学习 填写工作页 自学能力 知识检索能力 分析实际案例 分组上交组长名单 （案例分析小组成员轮流汇报）,课堂要求,课堂笔

2、记 手机问题 听课问题 讨论纪律问题 考试问题,模块一 汽车保险基础知识 项目1 风险与风险管理,模块一 汽车保险基础知识,项目1 汽车风险与风险管理 项目2 汽车风险与对策论 项目3 保险与汽车保险概述 项目4 汽车保险原则,无时不在，无所不有的风险,2015年以来，我国气候异常，降雨严重不均，极端天气事件频繁，多灾并发，点多面广，部分地区重复、连年受灾，局部地区雨情、汛情、旱情、灾情超历史。 截至目前最新统计数字，全国各类自然灾害共造成约43亿人次受灾。 据统计，全国各类自然灾害还造成2000多人死亡和失踪，紧急转移安置1296万人；农作物受灾面积50340千公顷，绝收面积10227千公顷

3、；倒塌房屋145万间；因灾直接经济损失2517亿元。其中，安徽、四川、河南、湖南、云南、重庆、浙江、陕西等地受灾较为严重。,2017年全国“十大自然灾害事件”,（1）四川茂县“624”特大山体滑坡灾害 （2）6月下旬至7月初长江中下游5省暴雨洪涝灾害 （3）6月下旬至7月初西南及广西等地严重洪涝灾害 （4）山西内蒙古春夏旱灾 （5）7月中旬吉林永吉暴雨洪涝灾害,2017年全国“十大自然灾害事件”,（6）7月下旬陕西暴雨洪涝灾害 （7）8月8日四川九寨沟7.0级地震 （8）1713号台风“天鸽” （9）贵州纳雍县“828”山体崩塌灾害 （10）10月上旬皖豫鄂陕等地秋汛,一名长沙市民推着车从一处

4、干枯开裂的河床上走过。从九月初至今，长沙出现连续60多天的秋旱，江河水位持续下降。造成秋旱的 主要原因是降雨偏少、上游 来水不足等。秋旱为城市供 水、河流水质、水力发电、 航运交通等方面带来严峻 挑战。,长沙秋旱,钢圈砸中脑袋 轮胎人不治身亡,轮胎师傅在修理车胎过程中，因为撬动轮胎钢圈时用力猛，钢圈弹力撞倒了自己的脑袋，结果导致脑袋受损，不治身亡。,卡客车轮胎由于气压特别高，部分卡客车轮胎气压甚至高达15个压。,卡客车轮胎拆装机械化还有很多地方没有普及,2017年8月24日中午，在吉林市雾凇大桥东侧附近，一辆侧翻的载煤货车将一辆白色轿车砸中，轿车当场被压扁变形，人员被困。在事发现场，被砸中的轿

5、车只露出一小段发动机部分，其他部位车体全部被压在货箱下面，由于挤压程度非常严重，已无法描述形状。被压在货车车下的是一辆白色江淮牌轿车，遇难者为一名未婚女性，年仅26岁。,集装箱砸扁轿车,天降铁塔砸中六辆轿车,2006年12月14日上午10时许，天津市和平区台儿庄路发生一起意外事件一高约30米的通讯铁塔从16层高的楼顶坠下，砸中了6辆轿车，所幸并未造成地面人员受伤。,杭州730道路交通事故,7月30日19时06分，杭州市西湖区竞舟路文二西路口发生一起重大道路交通事故，陈某某(女)驾驶浙A87T97号小型客车在杭州市竞舟路由北向南行驶至文二西路口时车辆失控，冲撞在路口行驶的车辆和行人。此前杭州市公

6、安局发布消息称，公安机关已对肇事驾驶人陈某某作酒精测试和尿样检测，初步排除其酒驾、毒驾嫌疑。截至7月31日5时，该事故已致4人死亡、1人伤势较重、12人留院观察。,在太原市正太街，一穿连衣裙的青年女子坐晋A-30109号“摩的”行驶至马路中央。忽然，连衣裙被卷入摩托车后轮，整个人被卷了下来。多亏路人过来及时相救，才把她从后轮下解救出来。,飞来横祸,在济南市马鞍山路上抛锚的车流,7月18日，在济南市马鞍山路上，一大块路面沥青被雨水冲起来后撞在汽车上。,济南暴雨,1976.7.28，唐山大地震，百万人口的城市顷刻间被夷为平地。,震坏的公路,地缝,滦河大桥,胜利大桥,2004年阿曼飓风汽车被埋,20

7、06年的印度洋海啸,项目1 风险与 风险管理,一、风险的相关概念 二、风险的特征 三、风险的要素 四、风险的分类 五、风险的管理 六、可保风险,一、风险的相关概念,风险 是指社会和自然界客观存在的、可能因意外事故发生而造成社会财富损毁和影响人们生命安全的随机现象 风险的不确定 风险损失的不确定,损失或伤害,收益,Risco,站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。 、指某种事件发生的不确定性 、实际与预期结果的差异 、损失机会和损失的可能性。当损失机会或概率为或 时，有风险没有？ 、风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性,一、风险的相关概念,

8、1、 风险的客观性 正是风险的客观存在，决定了保险的必要性 2 、 风险的损失性 风险因素风险事故风险损失 3 、风险的不确定性 时间 空间 结果 4 风险的可测性 概率统计分析,二、风险的特征,5、 风险的发展性（可变性） 风险性质和风险量的变化 6、 风险的普遍性 随处可见 7、风险的社会性 社会存在,二、风险的特征,1风险因素。（风险事件） 促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因 （1）自然风险因素。 由自然力量或物质条件所构成的风险因素。 （2）道德风险因素。 与人的品德修养有关的无形的因素。 （3）心理风

9、险因素。 与人的心理状态有关的无形的因素， 不注意、不关心、侥幸、存在依赖保险的心理,三、风险的特征,2风险事故,风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。 风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。 风险事故意味着风险的可能性转化为现实性,三、风险的特征,3风险损失,造成生命财产损害的偶发事件，是造成生命财产损害的直接原因。 保险：非故意的、非预期的、非计划的经济损失。 在保险实务中，通常将损失可分为两种形态， 直接损失是由风险事故导致的财产本身的损失和人身的伤害； 间接损失则是由直接损失引起的额外费用损失、收入损失、 责

10、任损失等。,三、风险的特征,风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系,1.依风险的对象分类 财产风险 导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。 人身风险 导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。 责任风险 个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险 信用风险 在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。,四、风险的分类,2.依据风险的性质分类 纯粹风险 只有损失机会而无获利可能的风险。 投机风险 既有损失机会又有获利可能的风险。 一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。

11、,四、风险的分类,风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。 损失成本。 由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的 。 机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。 心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。 损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用,拓展风险成本,风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16 车祸 112 心脏病突然发作 177 在家中受伤 180 受到致命武器的攻击 1260 死于心脏病 1340 家中成员死于

12、突发事件 1700 乳腺癌(女性) 110 死于中风 11700 死于突发事件 12900 死于车祸 15000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率 染上爱滋病 15700 被谋杀 11110 死于怀孕或生产(女性) 14000 自杀(女性) 120000自杀(男性) 15000 因坠落摔死 120000 死于工伤 126000 走路时被汽车撞死 140000 死于火灾 150000 溺水而死 150000 受二手烟污染而死于肺癌160000 被刺伤致死 160000,一生风险事故概率,一生风险事故概率,风险事故 发生概率 死于手术并发证 180000 因中毒而死(不包括自杀) 186000

13、 骑自行车时死于车祸 1130000 吃东西时噎死 1160000 被空中坠落的物体砸死 1290000 触电而死 1350000 死于浴缸中 11000000 坠落床下而死 12000000 被龙卷风刮走摔死 l2000000 被冻死 13000000,每年都可能遇到的,风险事故 发生概率 死于心脏病 13 死于癌症 15 死于中风 114 死于车祸 145 自杀 139 死于爱滋病 197 死于飞机失事 14000 死于狂犬病 1700000,一生中可能道遇到的危险有,工业伤害事故频率与损失程度之间关系的HEINRICH三角图,五、 风险的管理,19551964年间，诞生了现代风险管理：

14、1953年通用变速箱厂火灾5000万美元， 1960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品。 1、 风险管理的目标 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果， 以最小的成本获得最大安全保障。,五、 风险的管理,损前目标,损后目标,避免和减少风险事故形成的机会，包括节约经营成本、减少忧虑心理,努力使损失的标的恢复到损失前的状态，包括维持企业的继续生存、生产服务

15、的持续、收入的稳定、生产的持续增长以及社会责任,最终目标,两者有效结合，构成完整而系统的风险管理目标,（1）风险识别 （2）风险估算 风险频数 损失程度 （3）风险评价 评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。 是否需要处理 经济是否合算 如何处理效果最佳,2、风险管理的主要内容,感知风险 调查了解 判断存在性,分析风险 分类归纳 确定产生原因条件 风险类别与性质,分析定量化,规避风险 避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式 避免风险的方法一般当某特定风险所致损失频率和损失幅度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用 是一种最彻底、最简单的方法，但却也是消极的方法 避免方法的采用通常会受到限制，有局限性,（4）风险处理方式,预防风险 损失预防是指在风险事故发生前为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施 目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发