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1、汽车保险与理赔实务,主编 侯士元,学习领域一 保险基础,学习项目一保险基础知识,知识目标,1、风险的定义、分类及性质 2、风险管理的定义，处理风险的方法 3、保险的定义、分类及特征 4、保险市场的定义、类型及功能,能力目标,1、根据所学知识目标，掌握风险的定义、分类及性质 2、根据所学知识目标，把握风险管理过程及投资风险管理方法 3、运用知识目标，熟练掌握保险的流程及须知 4、根据所学知识目标，分析我国的保险市场,任务一风险概述,一、“风险”的由来,风险”一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就
2、是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风”即意味着“险”，因此有了“风险”一词的由来。,而另一种据说经过多位学者论证的“风险”一词的“源出说”称，风险（RISK）一词是舶来品，有人认为来自阿拉伯语、有人认为来源于西班牙语或拉丁语，但比较权威的说法是来源于意大利语的“RISQUE”一词。在早期的运用中，也是被理解为客观的危险，体现为自然现象或者航海遇到礁石、风暴等事件。大约到了19世纪，在英文的使用中，风险一词常常用法文拼写，主要是用于与保险有关的事情上。,现代意义上的风
3、险一词，已经大大超越了“遇到危险”的狭义含义，而是“遇到破坏或损失的机会或危险”，可以说，经过两百多年的演义，风险一词越来越被概念化，并随着人类活动的复杂性和深刻性而逐步深化，并被赋予了从哲学、经济学、社会学、统计学甚至文化艺术领域的更广泛更深层次的含义，且与人类的决策和行为后果联系越来越紧密，风险一词也成为人们生活中出现频率很高的词汇。,无论如何定义风险一词的由来，但其基本的核心含义是“未来结果的不确定性或损失”，也有人进一步定义为“个人和群体在未来遇到伤害的可能性以及对这种可能性的判断与认知”。如果采取适当的措施使破坏或损失的概率不会出现，或者说智慧的认知，理性的判断，继而采取及时而有效的
4、防范措施，那么风险可能带来机会，由此进一步延伸的意义，不仅仅是规避了风险，可能还会带来比例不等的收益，有时风险越大，回报越高、机会越大。 通俗地讲，风险就是发生不幸事件的概率。换句话说，风险是指一个事件产生我们所不希望的后果的可能性。 也就是说风险是某一特定危险情况发生的可能性和后果的组合。 目前，学术界对风险的内涵还没有统一的定义，由于对风险的理解和认识程度不同，或对风险的研究的角度不同，不同的学者对风险概念有着不同的解释，但可以归纳为以下几种代表性观点：,A. H. Mowbray (1995)称风险为不确定性； C. A. Williams（1985）将风险定义为在给定的条件和某一特定的
5、时期，未来结果的变动； March&Shapira认为风险是事物可能结果的不确定性，可由收益分布的方差测度； Brnmiley认为风险是公司收入流的不确定性； Markowitz和Sharp等将证券投资的风险定义为该证券资产的各种可能收益率的变动程度，并用收益率的方差来度量证券投资的风险，通过量化风险的概念改变了投资大众对风险的认识。由于方差计算的方便性，风险的这种定义在实际中得到了广泛的应用。,1、风险是事件未来可能结果发生的不确定性,JS. Rosenb“（1972)将风险定义为损失的不确定性， F.G. Crane（1984)认为风险愈味着未来损失的不确定性。Ruefli等将风险定义为不
6、利事件或事件集发生的机会。并用这种观点又分为主观学说和客观学说两类。 主观学说认为不确定性是主观的、个人的和心理上的一种观念，是个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡量，不确定性的范围包括发生与否的不确定性、发生时间的不确定性、发生状况的不确定性以及发生结果严重程度的不确定性。 客观学说则是以风险客观存在为前提，以风险事故观察为基础，以数学和统计学观点加以定义，认为风险可用客观的尺度来度量。例如，佩费尔将风险定义为风险是可测度的客观概率的大小；F.H.奈特认为风险是可测定的不确定性。,2、风险是损失发生的不确定性,段开龄认为，风险可以引申定义为预期损失的不利偏差，这里的所谓不利是指
7、对保险公司或被保险企业而言的。例如，若实际损失率大于预期损失率，则此正偏差对保险公司而言即为不利偏差，也就是保险公司所面临的风险（胡宜达等，2001）。Markowitz在别人质疑的基础上，排除可能收益率高于期望收益率的情况，提出了下方风险的概念，即实现的收益率低于期望收益率,3、风险是指可能发生损失的损害程度的大小,的风险，并用半方差来计量下方风险,朱淑珍(2002)在总结各种风险描述的基础上，把风险定义为：风险是指在一定条件下和一定时期内，由于各种结果发生的不确定性而导致行为主体遭受损失的大小以及这种损失发生可能性的大小，风险是一个二位概念，风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行
8、衡量。王明涛(2003)在总结各种风险描述的基础上，把风险定义为：所谓风险是指在决策过程中，由于各种不确定性因素的作用，决策方案在一定时间内出现不利结果的可能性以及可能损失的程度。它包括损失的概率、可能损失的数量以及损失的易变性三方面内容，其中可能损失的程度处于最重要的位置。,4、风险是指损失的大小和发生的可能性,风险因素、风险事件和风险结果是风险的基本构成要素，风险因素是风险形成的必要条件，是风险产生和存在的前提。风险事件是外界环境变量发生预料未及的变动从而导致风险结果的事件，它是风险存在的充分条件，在整个风险中占据核心地位。风险事件是连接风险因素与风险结果的桥梁是风险由，可能性转化为现实性
9、的媒介。根据风险的形成机理，郭晓亭、蒲勇健(2002)等将风险定义为：风险是在一定时间内，以相应的风险因素为必要条件以相应的风险事件为充分条件，有关行为主体承受相应的风险结果的可能性。叶青、易丹辉（2000）认为，风险的内涵在于它是在一定时间内，有风险因素、风险事故和风险结果递进联系而呈现的可能性。,5、风险是由风险构成要素相互作用的结果,1993年发表的30国集团的衍生证券的实践与原则报告中，对已知的市场风险定义为：经过某一时间间隔，具有一定工信区间的最大可能损失，并将这种方法命名为Value at Risk，简称VaR法并竭力推荐各国银行使用这种方法；1996年国际清算银行在巴塞尔协议修正
10、案中也已允许各国银行使用自己内部的风险估值模型去设立对付市场风险的资本金；1997年P. Jorion在研究金融风险时，利用“在正常的市场环境下，给定一定的时间区间和置信度水平，预期最大损失（或最坏情况下的损失）”的测度方法来定义和度量金融风险，也将这种方法简称为,6、利用对波动的标准统计测方法定义风险,VaR法（P. Jorion, 1997）。,风险的不确定性包括模糊性与随机性两类。模糊性的不确定性，主要取决于风险本身所固有的模糊属性，要采用模糊数学的方法来刻画与研究；而随机性的不确定性，主要是由于风险外部的多因性（即各种随机因素的影响）造成的必然反映，要采用概率论与数理统计的方法来刻画与
11、研究。 根据不确定性的随机性特征，为了衡量某一风险单位的相对风险程度，胡宜达、沈厚才等提出了风险度的概念，即在特定的客观条件下、特定的时间内，实际损失与预测损失之间的均方误差与预测损失的数学期望之比。它表示风险损失的相对变异程度（即不可预测程度）的一个无量纲（或以百分比表示）的量。,7、利用不确定性的随机性特征来定义风险,二、风险的性质,（一）风险的性质：,1、风险的客观性,风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律，都由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。,2、风险的不确定性,发生时间的不确定性。从总
12、体上看，有些风险是必然要发生的，但何时发生确是不确定性的。例如，生命风险中，死亡是必然发生的，这是人生的必然现象，但是具体到某一个人何时死亡，在其健康时却是不可能确定的,3、风险的偶然性,由于信息的不对称，未来风险事件发生与否难以预测。,4、风险的相对性,风险性质会因时空各种因素变化而有所变化。,5、风险的社会性,风险的后果与人类社会的相关性决定了风险的社会性，具有很大的社会影响。,（二）风险频率与风险程度,风险频率：又称损失频率，是指一定数量的标的，在确定的时间内发生事故的次数。,风险程度：又称损失程度，是指每发生一次事故导致标的的毁损状况，即毁损价值占被毁损标的全部价值的百分比。,现实生活
13、中二者的关系是：一般是反比 风险频率很高，但风险程度不大； 风险频率不高，但风险程度很大。,由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出费用的增加和预期经济利益的减少，又称风险的代价。 包括风险损失的实际成本，风险损失的无,（三）风险成本,形成本和预防和控制风险损失的成本。,三、风险的构成要素,（一）风险因素 它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。 根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素，道德风险因素和心理风险因素三种类型：,3、心理风险因素。（过失、疏忽 无意 ）,1、物质风险因素。,2、道德风险因素。（故意）,（二）风险事故,风险事故是造成损失的直接的或外在的原因，是损
14、失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。,就某一事件来说，如果它是造成损失的直接原因，那么它就是风险事故；而在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，它便成为风险因素。,举例：1、下冰雹路滑发生车祸，造成人员伤亡 2、冰雹直接击伤行人,（三）损失,在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。,通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又称为实质损失；间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失。在风险管理中，通常将损失分为四类：实质损失、额外费用损失、收入损失和
15、责任损失。,（四）构成要素间关系,风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，三者的关系为：,风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发生的潜在原因；,风险事故是造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介；,损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。,上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。,（五）危险单位（risk unit）,发生一次风险事故可能造成标的物最大的损失范围。是保险公司确定其能够承担的最高保险责任的计算基础。,中华人民共和
16、国保险法第100条明确规定：保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10%；超过的部分应办理再保险。,四、风险分类,关于风险的分类，学术界尚无统一的说法。风险分类有多种方法，常用的有以下几种,分纯粹风险：只有损失机会而没有获利可能的风险。,（一）按照风险的性质划：,投机风险：既有损失的机会也有获利可能的风险。,（二）按照产生风险的环境划分:,静态风险：自然力的不规则变动或人们的过失行为导致的风险,动态风险：社会、经济、科技或政治变动产生的风险。,（三）按照风险发生的原因划分:,自然风险：自然因素和物力现象所造成的风险。,社会风险：个人或团体在社会上的行为导致的风险。,经济风险：经济活动过程中，因市场因素影响或者管理经营不善导致经济损失的风险。,（四）按照风险致损的对象划分:,财产风险：各种财产损毁、灭失或者贬值的风险。,人身风险：个人的疾病、意外伤害等造成残疾、死亡的风险。,责任风险：法律或者有关合同规定，因行为人的行为或不作为导致他人财产损失或人身伤亡，行为人所负经济赔
