《保险学（修订版） 教学课件 ppt 作者 张洪涛 郑功成 著 保险学CH3》由会员分享，可在线阅读，更多相关《保险学（修订版） 教学课件 ppt 作者 张洪涛 郑功成 著 保险学CH3（32页珍藏版）》请在金锄头文库上搜索。
1、2019年5月24日星期五,1,保险学,第二篇：保险基础,2019年5月24日星期五,2,保险基础,理论基础：关于保险的学说，可保危险的概念、与其他经济制度与行为的区别、保险的职能作用、代价 技术基础：大数定律、危险集合、费率厘定的原则与因素等 原则：最大诚信、保险利益、近因原则、损失补偿 法律基础：合同,2019年5月24日星期五,3,保险学,第三章 保险概述,2019年5月24日星期五,4,保险概述：理论基础,保险的概念 保险分类 保险职能 保险的作用 保险代价,2019年5月24日星期五,5,第一节 保险的概念,有关保险的学说： 保险的性质 保险的定义 保险的对象 保险与其他金融、保障等
2、行为的比较 自保问题,2019年5月24日星期五,6,3.1.1 有关保险的学说,损失说：以“损失”为中心，从补偿角度分析 损失赔偿说：是一种合同、共同特征是损失赔偿 损失分担说：互助合作，共同分担的特点（自保如何理解？） 危险转移说：保险是危险转移机制，仍以损失为基础，否认人身保险 人格保险说：认为人的精神与力量具有经济性，因此也是损失保险。何以衡量精神与力量的经济性？,2019年5月24日星期五,7,3.1.1 有关保险的学说（续）,非损失说 技术说：如何区分彩票等？ 欲望满足说： 相互金融机构说：强调资金融通 财产共同准备说： 二元说：保险是合同，一类损失赔偿，一类给付,2019年5月2
3、4日星期五,8,3.1.2 保险的性质,保险是复杂的经济行为，是一个体系 从经济角度看： 一种提供“保障服务”的经济行为，供需均有基础 一种金融行为 起国民收入再分配作用，这是其核心作用,2019年5月24日星期五,9,3.1.2 保险的性质（续）,法律角度：一种合同行为 社会功能角度：危险损失转移机制，社会稳定器,2019年5月24日星期五,10,3.1.3 保险定义,集合同类危险聚集资金建立基金，对特定危险后果提供经济保障的危险财务转移机制 三个要点： 建立基金 对特定危险后果提供经济保障 财务转移机制 法律上的定义： 社会保险的定义：,2019年5月24日星期五,11,3.1.4 保险的
4、对象,标的,2019年5月24日星期五,12,3.1.5 保险与其他机制、行为的区别,与赌博关系： 相同:具有射幸因素 不同: 出发点：避险与逐利 结果：有无获利可能,2019年5月24日星期五,13,3.1.5 保险与其他机制、行为的区别（续）,保险与储蓄： 相同:皆以现在之剩余资金，未雨绸缪，预作将来准备 不同: 付出与得到的差异，保险差异可能很大且不确定 保险所作的准备将来必为损失所消耗，异于储蓄 自力结合他力vs.自力 保险经营是复杂的精算过程， 储蓄为单纯的复利,2019年5月24日星期五,14,3.1.5 保险与其他机制、行为的区别（续）,与救济： 相同:都是对经济生活不安定的补救
5、。 不同: 保险当事人地位平等，双方授受是基于保险契约的权利义务；救济则不然。 保险金之给付金额有一定计算方式，救济金额则不定 保险有对价关系， 救济则无。,2019年5月24日星期五,15,3.1.5 保险与其他机制、行为的区别（续）,自保问题：,2019年5月24日星期五,16,第二节 保险的分类,2019年5月24日星期五,17,3.2.1 按保险性质分,商业保险：营利为目的，双方订立合同 社会保险：社会保障制度 政策保险：以保险技术实现一定目的，如农业保险、信用保险、输出保险、巨灾保险,2019年5月24日星期五,18,3.2.2 按保险标的分,人身保险：人的身体或生命 财产保险：财产
6、及与之相关的利益 责任保险：对第三方负有的责任 信用保险：合同权利人和义务人约定的经济信用,2019年5月24日星期五,19,3.2.3 按危险转移层次,原保险与再保险 复合保险与重复保险 共同保险,2019年5月24日星期五,20,3.2.4 按承保危险分,单一危险保险 综合危险保险 一切险,2019年5月24日星期五,21,3.2.5 按保额确定方式分,定值保险：适用于标的物价值的确定较困难的财产 不定值保险：最高限为合同列明的保额,2019年5月24日星期五,22,3.2.6 按是否足额投保分,足额 不足额 超额,2019年5月24日星期五,23,第三节 保险的职能和作用,保险的职能：
7、基本职能： 分担危险 补偿损失 派生职能： 融资职能 防灾防损 分配职能,2019年5月24日星期五,24,第三节 保险的职能和作用,保险的作用 宏观作用： 稳定再生产循环、稳定经济、稳定社会 推动社会经济交往与科技发展进步 扩大积累规模 增加外汇收入 微观作用： 有利于企业恢复生产 安定人民生活，均衡个人财务,2019年5月24日星期五,25,第四节 保险的代价,组织运营成本 逆选择问题 道德危险问题,2019年5月24日星期五,26,组织运营成本,社会保险 商业保险：偿付费用和运营成本,2019年5月24日星期五,27,逆选择和道德危险问题,分别发生在交易前后 根本原因：信息不对称 有关交
8、易的信息在交易双方之间分布不对称，即一方比另一方占有较多的相关信息； 交易双方对于各自在信息占有量多少的情况是清楚的。 这种信息占有量的差别会导致在交易前后发生“逆向选择”和“道德风险”。 逆向选择（Adverse Selection）:如健康状况越差的人越有可能投保。 道德风险(Moral Hazard)：投保成功后不注意危险防范，或者干脆听之任之,2019年5月24日星期五,28,逆选择和道德危险问题：分别发生在交易前后,阿可劳夫（Akerlof,1970)的旧车市场模型（lemons model)开创了逆向选择理论的先河，在旧车市场上，逆向选择问题来自买者和卖者有关车的质量信息的不对称。
9、卖者知道车的真实质量，买者不知道，只知道车的平均质量，因而只愿意根据平均质量支付价格，但这样一来，质量高于平均水平的卖者就会退出交易，只是质量低的卖者进入市场。结果是，市场上出售的旧车的质量下降，买者愿意支付的价格进一步下降，更多的较高质量的车退出市场，如此等等。在均衡的情况下，只有低质量的车成交，在极端情况下，市场可能根本不存在，交易的帕雷托改进不能实现。,2019年5月24日星期五,29,保险市场的逆选择问题,如同“道德风险”一样，“逆向选择”这一术语最初也是来自对保险市场的研究。在保险市场上，道德风险来自保险公司不能观察到投保人在投保后的防范措施（如是否把车停在安全的地方），从而投保人的
10、防范措施偏离没有保险或没有事后信息不对称时的防范措施；逆向选择来自保险公司事前不知道投保人的风险程度（与是否参加保险无关）从而保险水平不能达到对称信息情况下的最优水平（即高风险的消费者把低风险的消费者赶出保险市场）。当然，在现实中的保险市场上，道德风险和逆向选择是同时存在的，保险公司既缺乏投保人的风险程度的事前信息，也难以观察到投保人的事后防范措施。,2019年5月24日星期五,30,人们在没有主动了解经济学原理时也自觉不自觉地采用了一些行之有效的方法。 1. 利用“信息公开制度”； 2. 利用“企业资质”与“信誉评级”制度； 3. 利用咨询专家； 4. 利用事后监督 5. 利用黑名单制度， 但是人们需要用理论的指导来有效地解决问题。,解决的办法,2019年5月24日星期五,31,第三章小结,本章重点： 保险的内涵与分类。 保险的职能和作用。 思考题 保险学说有哪些流派？ 试析保险与赌博、储蓄、保证、救济等行为的异同。 如何对保险进行分类？ 如何防止逆向选择和道德危险的产生？,2019年5月24日星期五,32,THE END,
