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1、人身保险,作者 ：李艳荣,责任编辑：朱玲 出版日期：2010年8月 IDPN: 308-2010-16 课件章数：12,第四章 人寿保险,学习目标,1.掌握人寿保险的概念及其特点； 2.掌握传统寿险的分类和内涵； 3.理解年金保险的分类及其作用； 4.了解投资性寿险的种类和运作原理； 5.了解人寿保险的补充条款。,第一节 人寿保险概述,一、人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存和死亡作为保险事件，当保险期限内发生保险事件时由保险人依照合同规定给付一定保险金额的人身保险。,第一节 人寿保险概述,二、人寿保险的特点 1.保险风险的稳定性 2.保险金额的定额给付性
2、3.保险期限的长期性 4.保单具有储蓄性,第一节 人寿保险概述,三、人寿保险的种类,第二节 传统人寿保险,一、定期寿险 定期死亡保险也称为定期寿险，有确定的保险期限，如果被保险人在此期限内死亡，则由保险人一次性给付保险金；如果被保险人在保险期间内未发生死亡事故，即期满仍然生存时保险合同会终止，保险人不给付保险金。,第二节 传统人寿保险,（一）定期寿险的特征 （1）纯保障性 （2）利他性 （3）费率低廉 （4）容易诱发逆向选择和道德风险,第二节 传统人寿保险,（二）定期寿险的种类 1.平准式定期寿险 平准式定期寿险又称为定额定期寿险，是指保险期限内死亡事件发生在何时，保险人给付的保险金数额都是一
3、定的 2.递减式终身寿险 它是指在整个保险的有效期内保险金额不断递减的定期寿险。它的险种主要有抵押贷款人寿保险信用人寿保险和家庭收入保险。 3.递增式定期寿险 递增式定期寿险是指在整个保险期限内保险金额在初始金额的基础上按照约定的金额或比例逐期递增。,第二节 传统人寿保险,（三）特殊附加条款 1.可续保条款 可续保条款允许投保人在保险期限届满时按照约定的条件续保，而不必提供被保险人的可保证明。 2.可转换条款 可转换条款允许投保人将定期寿险转换为终身寿险或者两全保险，在转换时不必提供可保证明。,第二节 传统人寿保险,二、终身寿险 终身寿险是为被保险人提供终身保障的人寿保险，是一种不定期死亡保险
4、。 2.特点 （1）给付的必然性 （2）利他性 （3）费率较高 （4）含有储蓄性,第二节 传统人寿保险,3.分类 （1）普通终身寿险 它又称为连续缴费终身寿险，是指在被保险人死亡之前一直缴付等额保险费的终身寿险。 （2）限期缴费终身寿险 它是指在规定年限缴付保费或者在被保险人达到某一约定年龄之前缴付保费的终身寿险。,第二节 传统人寿保险,（3）可调整终身寿险 它是指在保险需求变化时保单持有人可以在保单规定的限度内改变保单的保险金额和保费水平，但是在增加保额时必须提供被保险人的可保证明。 （4）联合终身寿险 联合终身寿险是对结合在一起的两个及以上多个被保险人联合承保的终身寿险。,第二节 传统人寿
5、保险,三、生存保险 生存保险可分为两种：定期生存保险和年金保险。 定期生存保险是指在被保险人生存到期满后由保险人一次性支付保险金的保险。 年金保险则是指生存保险金按照一系列方式来支付。,第二节 传统人寿保险,四、两全保险 两全保险又称为生死和险，既提供死亡保障又提供生存保障，如果被保险人在保险期内死亡，保险人要向其受益人给付死亡保险金；如果被保险人生存到期满时，保险人向被保险人本人支付生存保险金。,第三节 年金保险,一、年金保险的概念 年金保险是指在被保险人生存期间或一定时间，保险人按照合同的约，定期向被保险人或者其他年金受益人给付保险金的人寿保险。 年金保险最常见的两种形式是教育基金保险和养
6、老保险，前者主要是针对少年儿童定期支付教育费用的需要，而后者则主要针对老年人养老费用的需要。,第三节 年金保险,二、年金保险的特点 1.提供生存资金 2.系列支付方式 3.受到年龄结构的影响,第三节 年金保险,三、年金保险的分类 （一）按照年金购买方式分类，可分为趸缴年金和期缴年金。 趸缴年金是指在购买时保费一次性缴清的年金。 期缴年金是指在合同规定的缴费期内分期缴付保费的年金。,第三节 年金保险,（二）按照年金给付的起付时间分类，可分为即期年金和延期年金。 即期年金是指从购买年金之日起，满一个年金期间（通常为一个月或者一年）后即开始给付的年金。 延期年金是指从购买年金之日起，超过一个年金期间
7、后才开始给付的年金。,第三节 年金保险,（三）按照年金给付的终止时间分类，可分为终身年金、 确定年金和限期生存年金 1.终身年金（life annuity） 终身年金是指在年金领取人生存期间定期给付直至死亡停止给付的年金。常见的终身年金包括纯粹终身年金、固定期间终身年金和全额偿还终身年金。,第三节 年金保险,2.确定年金（annuity certain） 确定年金是不论被保险人生存与否，在约定期间定期给 付、约定期满后停止给付的年金。 3.限期生存年金（temporary life annuity） 限期生存年金是一种在约定期限内或年金领取人死亡之前（以先发生者为准）提供定期给付的年金。,第三
8、节 年金保险,（四）按照年金的领取人数分类，可分为个人年金和联合年金。 1.个人年金（personal annuity） 个人年金是指以一个被保险人的生存作为给付条 件的年金。 2.联合年金（joint annuity） 联合年金是指以一人以上的被保险人的生存作为给付条件的年金。,第三节 年金保险,（五）按照年金给付数额是否变化分类，可分为定额年金和变额年金。 1.定额年金（fixedbenefit annuity） 定额年金是指保险公司保证对所收取的年金保费按约定金额定期给付的年金。 2.变额年金（variable annuity） 变额年金是指保单累积价值和每月给付金额随着分立投资账户的业
9、绩上下波动的年金。,第四节 新型人寿保险,一、分红保险 分红保险是指保险人除了按照保单所载明的保险责任对被保险人进行给付以外，还将该产品经营中所取得的一部分盈利以保单红利的方式返还给保单持有人的保险。 （一）分红保险的红利来源 1.死差益（损）,第四节 新型人寿保险,2.利差益（损） 3.费差益（损）,第四节 新型人寿保险,（二）分红保险的分配方式 1.可分配红利总额的确定 2.每个保单项下红利分配的方式 （1）现金红利法 （2）增额红利法,第四节 新型人寿保险,（三）我国分红保险的红利分配方式 （1）累积生息 （2）抵缴保费 （3）购买缴清增额保险,第四节 新型人寿保险,二、万能寿险 （一）
10、万能寿险的账户运作程序 （二）万能寿险的特点 1.保费缴纳的灵活性 2.保险金额的可调整性 3.账户透明,第四节 新型人寿保险,三、变额寿险 变额寿险是一种死亡保险金额和现金价值随着分立账户的投资业绩上下波动的终身寿险。 （一）变额寿险的运作程序 1.费用的扣除 2.提供死亡风险保障 3.设立投资账户 4.保险金或退保金的给付,第四节 新型人寿保险,（二）变额寿险的特点 1.具有保障和投资的双重功能 2.风险分别由保险人和投保人来承担 3.可有效消除通货膨胀的影响 4.接受保险业和证券业的双重监管,第五节 人寿保险的常见补充条款,一、保费豁免条款 保费豁免条款规定在满足一定条件下，保户可以免缴
11、续期保费而保单继续有效。保费豁免一般包括两种情况，残疾保费豁免和投保人死亡保费豁免。 二、残疾收入给付条款 三、意外给付条款 意外给付条款有意外死亡给付和意外残疾给付两种。,第五节 人寿保险的常见补充条款,四、提前给付条款 1.终末疾病给付 2.重大疾病给付 3.长期护理给付,本章小结,1.人寿保险是以被保险人的生命作为保险标的，以被保险人的生存和死亡作为保险事件，当保险期限内发生保险事件时由保险人依照合同规定给付一定保险金额的人身保险。 相比于人身意外险和健康保险，人寿保险具有以下四个特点：保险风险的稳定性、保险金额的定额给付性、保险期限的长期性、保单具有储蓄性。,本章小结,2.传统寿险依照
12、保险责任的不同可分为定期寿险、终身寿险、生存保险和两全保险。定期寿险承保被保险人在约定的保险期限内发生死亡事故，终身寿险承保被保险人的死亡事故，生存保险的给付条件是被保险人在约定的保险期满时仍然生存，而两全保险的保险责任既包括被保险人的期内死亡也包括被保险人生存到期满。,本章小结,3.年金保险是指在被保险人生存期间或一定时间，保险人按照合同的约定，定期向被保险人或者其他年金受益人给付保险金的人寿保险。依照不同的角度，年金保险可以分为不同的种类。 4.新型人寿保险主要包括分红保险万能寿险和变额保险。 它们除了提供传统寿险的保障功能以外，还可以实现储蓄和投资的功能。分红保险结算年度红利并将其分配给
13、投保人。万能寿险允许灵活缴纳保费和调整保险金额，投保人还可以享受保单现金价值的增值回报。而变额寿险则是要设立分离账户对保单现金价值进行高风险投资，进而会影响保户最后能够获取的保险金额。,本章小结,5.为了增加寿险保单的灵活性，满足保单持有人多层次的保障需求，保险公司通过附加条款的方式将其他的保险金给付补充到寿险保单中，常见的补充条款包括：保费豁免条款、残疾给付条款、意外给付条款和提前给付条款。,复习思考题,1.相比于人身意外险和健康保险，人寿保险具有哪些特点？ 2.传统寿险主要包括哪些险种？其承保责任范围各是什么？ 3.年金保险和普通生存保险有什么区别？ 4.年金保险依据不同的角度可以分为哪些种类？ 5.新型寿险主要包括哪些险种？它们各自有什么特色功能？,Thank You !,
