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1、营销授信业务纠纷,学习目标： 能按公司法、民法通则等正确处理授信业务主体身份争议；能按中国人民银行、银监会的相关规定处理授信业务程序争议；能按合同法等正确处理信贷合同争议；掌握物权法、担保法等关于担保的重点法律规定；能够处理常见的担保争议；掌握企业破产法、民事诉讼法等有关破产程序的重点法律规定；熟悉破产申请、破产债权申报以及破产财产分配的工作要点。,子情境一 授信业务程序问题,能力目标： 能按公司法等正确处理授信业务主体身份争议；能按中国人民银行的相关规定处理授信业务程序争议；能按合同法、民法通则等正确处理信贷合同争议；掌握公司法关于公司主体资格设立的规定；掌握贷款通则公司贷款业务的禁止性规定
2、；掌握合同法、民法通则关于合同成立、合同生效的规定。,任务一 授信主体审查,活动一 主体资格审查 K知识准备 贷款通则第17条对借款人的主体资格的规定是：“借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人，其他经济组织，个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。”以上规定较为原则。在实际操作中，不能仅考查借款人是否有工商机关颁发的营业执照，而应做更加全面细致的审查。其中有两点应当特别注意：一是要进行主体资格的真伪辨别；二是要进行主体资格是否存续的审查。后者是一种动态的审查，主要审查法人在名称变更、法定代表人变更、经营场地变更、经营范围变更登记后，是否
3、有逃废银行债务的行为。 1.自然人及其民事行为能力的认定,任务一 授信主体审查,(1)完全民事行为能力 完全民事行为能力，是指法律赋予达到一定年龄和智力状态正常的公民通过自己的独立行为进行民事活动的能力。民法通则规定：18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。 (2)限制民事行为能力 限制民事行为能力，又称为不完全民事行为能力或部分民事行为能力，是指法律赋予那些已经达到一定年龄但尚未成年和虽已成年但精神不健全，不能完全辨认自己行为后果的公民所享有的可以从
4、事与自己的年龄、智力和精神健康状况相适应的民事活动的能力。限制民事行为能力可分为2种：,任务一 授信主体审查,1)10周岁以上的未成年人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由法定代理人代理，或者征得法定代理人的同意。 2)不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与精神健康状况相适应的民事活动；其他民事活动由法定代理人代理，或者征得法定代理人的同意。 (3)无民事行为能力 无民事行为能力，是指不能独立实施民事活动以取得民事权利和承担民事义务的能力。民法通则分别规定了2种无民事行为能力人： 1)不满10周岁的未成年人是无民事行为能力人，由
5、法定代理人代理民事活动。,任务一 授信主体审查,2)完全不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由法定代理人代理民事活动。 (4)民事行为能力的法律宣告 在社会实际生活中，公民的民事行为能力由于受其年龄、智力和精神健康状态等因素的影响，因而具有可变性。民法通则规定：精神病人的利害关系人，可以向人民法院申请宣告精神病人为无民事行为能力或者限制民事行为能力人。被人民法院宣告为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，根据他健康恢复的状况，经本人或者利害关系人申请，人民法院可以宣告他为限制民事行为能力人或者完全民事行为能力人。 2.法人,任务一 授信主体审查,(1)企业法人 企业法人是从事商品
6、生产经营活动，以获取利润、创造社会财富、扩大社会积累为目的法人。而在我国，企业法人主要是指公司。,08(170-224) P55 zxl_Embed_1.jpg,任务一 授信主体审查,1)有限责任公司。 2)股份有限公司。 (2)非企业法人 非企业法人是指依法设立，从事生产经营活动之外的其他社会活动的法人。根据民法通则第50条的规定，非企业法人又分为以下几类： 1)机关法人，是指从中央到地方的具备法人条件的各级各类国家机关，如各级政府机关、人民法院等。 2)事业单位法人，是指依法设立，具备法人条件，从事文化、教育、卫生、体育、科学技术等公益事业的社会组织，如学校、医院、科学院、幼儿园等。 3)
7、社会团体法人，是指依照法定程序自愿组织起来进行非生产经营活动的社会组织，如妇联、各种学会及研究团体等。,任务一 授信主体审查,3.其他经济组织 (1)合伙企业 合伙企业，是指自然人、法人和其他组织依法在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。此外，国有独资公司、国有企业、上市公司以及公益性的事业单位、社会团体不得成为普通合伙人。 1)设立合伙企业，应当具备下列条件：有2个以上合伙人；合伙人
8、为自然人的，应当具有完全民事行为能力；有书面合伙协议；有合伙人认缴或者实际缴付的出资；有合伙企业的名称和生产经营场所；法律、行政法规规定的其他条件。,任务一 授信主体审查,2)合伙人可以用货币、实物、知识产权、土地使用权或者其他财产权利出资，也可以用劳务出资。 3)合伙人对执行合伙事务享有同等的权利。 4)合伙企业的利润分配、亏损分担，按照合伙协议的约定办理；合伙协议未约定或者约定不明确的，由合伙人协商决定；协商不成的，由合伙人按照实缴出资比例分配、分担；无法确定出资比例的，由合伙人平均分配、分担。 (2)个人独资企业 个人独资企业为依照个人独资企业法，在中国境内设立，由一个自然人投资，财产为
9、投资人个人所有，投资人以其个人财产对企业债务承担无限责任的经营实体。个人独资企业的设立条件为： 1)投资人为一个自然人，而且只能是中国公民。,任务一 授信主体审查,2)有合法的企业名称，不得使用“有限”、“有限责任”、“公司”等字样。 个体工商户经营责任承担,表格,3)有投资人申报出资(无须将财产实际转移到企业)。 4)有固定的经营场所和必要的生产经营条件。 5)有必要的与生产经营范围、规模相适应的从业人员。,任务一 授信主体审查,(3)个体工商户和农村承包经营户 公民在法律允许的范围内，依法经核准登记，从事工商业经营的，为个体工商户，个体工商户可以起字号。 C案例讨论 一、企业基本信息,表格
10、,二、从业人员和经营设施,任务一 授信主体审查,表格,三、分支机构,任务一 授信主体审查,表格,四、股东信息,任务一 授信主体审查,表格,五、主要经营管理者信息,任务一 授信主体审查,表格,任务一 授信主体审查,Q问题探究 1.客户及担保人主体资格、法定代表人有关证明材料是否符合规定 (1)营业执照等主体资格证明材料 借款人应当持有营业执照、组织机构代码证和税务登记证。对于外商投资企业，除中华人民共和国企业法人营业执照之外，还应当审查其外商投资企业批准证书。对于企业法人的分支机构，需要审查分支机构的营业执照。上述文件应当提供经贷款人经办人员核对与原件一致的、加盖借款申请人公章的复印件。其中营业
11、执照类文书应当由工商行政管理机关在专用纸上复印并加盖其印章。 (2)贷款证或贷款卡 贷款证或贷款卡应当按时通过当地中国人民银行的年审，没有按时通过年审的企业法人不得申请借款。,任务一 授信主体审查,(3)禁止贷款的对象 有下列情形之一者，商业银行一般不对其发放贷款： 1)不具备贷款主体资格和基本条件； 2)生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目； 3)违反国家外汇管理规定； 4)建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件； 5)生产、经营或投资项目未取得环境保护部门许可； 6)在实行承包、租赁、联营、合并(兼并)、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款
12、债务，未落实原有贷款债务的承担责任或提供相应担保； 7)有其他严重违法经营行为。 2.客户及担保人组织机构是否合理，产权关系是否明晰,任务一 授信主体审查,3.客户及担保人法定代表人、主要部门负责人有无不良记录 4.对贷款决策文件的审查 (1)章程 1)借款人应当提供内容完整、从借款人的工商登记档案中复制并加盖工商登记管理机关查阅档案章的复印件。 2)根据章程确认借款人申请借款决策的内部决策机关的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表借款人签署借款合同的法定代表人或其委托的代理人。 3)如果章程中有限制对外申请借款的规定，借款人的申请借款行为及相关决策文件不得违反上述规定。,任务一 授信主体
13、审查,(2)股东会(大会)决议和董事会决议 根据章程规定，必须由股东会(大会)或董事会作出申请本次借款决议的，应当出具经公证证明的股东会(大会)决议或董事会决议。 1)一定期限内申请授信或者申请某笔具体的借款； 2)借款种类； 3)借款的币种及最高限额； 4)贷款银行。 (3)有关会议记录 (4)法定代表人或主要负责人身份证明书 1)应当载明法定代表人或主要负责人姓名、职务和身份证号码，与工商管理机关或其他有权机关颁发的借款人主体资格证明的记载内容一致；,任务一 授信主体审查,2)应当加盖借款人公章； 3)贷款合同签订日应当在证明书有效期限之内。 (5)法定代表人或主要负责人授权委托书 授权委
14、托书是法定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订贷款合同等特定民事法律行为的书面文件，审查要点如下： 1)应当载明代理人的姓名、职务、身份证号码、授权范围和期限等内容； 2)应当由法定代表人或主要负责人签章，并由借款人加盖公章； 3)贷款合同签订日应当在授权委托书载明的授权期限之内； 4)应当提供经银行经办人员核对与原件一致的、并由借款人加盖公章的身份证件复印件。 A能力训练,任务一 授信主体审查,(1)王小姐：曾在某商业银行办理个人住房贷款31.3万元，且已逾期15次、拖欠贷款本金4.41万元，拖欠时间超过180天。 (2)于先生：某著名话剧表演艺术家，记忆力衰退后导致说话和写字都很困难，
15、后连自己的亲属都不能辨认。 (3)小丁：某著名综艺节目童星，7岁，出场费5万元一场。 (4)李某：某音乐网站CEO，17岁，同时为几项发明专利的拥有者。 (5)周先生：32岁，智力只相当于8岁孩子的著名指挥家。 K知识链接 (1)肯定了公司可以对外担保，而且对外担保的对象没有特别的限制“公司向其他企业或者为他人提供担保”，既可以是其他企业(无论是否为母公司)，也可以是其他自然人或者其他组织。,任务一 授信主体审查,(2)公司对外担保应经过适当的程序，即“按照公司章程的规定由董事会或者股东会、股东大会决议”。 (3)公司对外担保应该遵守公司章程的规定，不能超越章程对担保总额及担保数额的有关限额规
16、定。 (4)构建了审议此种担保的特别机制。 活动二 授信政策审查 K知识准备 1.贷款用途的审查 2.贷款期限、方式、利率或费率的审查 (1)贷款币种、金额审查 贷款币种、金额，是贷款合同中的数量条款，是贷款人向借款人提供的具体货币及其数量。这是计算贷款利息的主要依据。,任务一 授信主体审查,(2)贷款种类审查 贷款按照安全保障性可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。我国法律规定贷款人不得向关系人发放信用贷款，发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件。其中关系人是指：商业银行的董事、监事、管理人员、授信业务人员及其近亲属；上述人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织。 (3)贷款期限审查 贷款期限根据借款人的生产经营周期、现金流量、还款能力和贷款人的资金供给能力由借贷双方共同商议后确定，并在贷款合同中载明。 (4)贷款利息审查 贷款人应当按照中国银行业监管机关规定的贷款基准利率允许浮动的上下限，确定每笔贷款利率，并在贷款合同中载明。,任务一 授信
