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1、,第七章 金 融 机构,学习目标,知识目标： 了解金融机构的产生、金融机构的发展趋势 掌握金融机构的概念、金融机构经营的特殊性、典型金融机构的含义和作用 重点掌握金融机构的功能、国家金融机构体系的构成 能力目标： 能正确解释金融机构的概念、金融机构的主要功能 能准确区分各类金融机构 能够准确描述我国金融机构体系的构成、各类金融机构的作用,案例导读,案例 我国银行业金融机构总资产超过60万亿元 分析： 经过三十年的改革与发展，我国金融机构呈现多样化格局，银行业金融机构发展迅速，资产和负债总额增长较快，截至2008年12月末，总资产超过60万亿元。表明： 1.资产业务发展继续呈现了快速增长势头。
2、2.资产快速增长，即大力投放贷款和积极进行证券投资，银行业金融机构利息收入和投资收益增加。 3.信贷资产质量提高，实现了商业银行不良贷款余额和比例的“双下降”。 4.负债总额增长，资金来源增加，为资产业务和获取利润奠定了基础。,思考： 1.什么是金融机构？金融机构体系包括哪些方 面？ 2.金融机构在经济运行中有什么作用？ 3.银行在金融机构体系中地位如何？,本章提要,第一节 金融机构的功能,主要内容： 一、金融机构的含义与功能 二、金融机构经营的特殊性,一、金融机构的含义与功能,（一）金融机构的含义 金融机构就是专门从事货币信用活动，充当资金盈余者与资金需求者之间融通资金的信用中介的组织。,一
3、、金融机构的含义与功能,（二）金融机构的功能 1融通资金，有效转移社会资源 在经济社会中，金融机构不是对某一个资金盈余者与某一个资金需求者之间一对一的对应性中介，而是分别对应资金供应者和资金需求者群体，进行综合性的中介。主要是将通过各种负债业务来聚集资金，然后再以各种资产业务来运用资金，以此来实现资金从盈余者向需求者流动，促使社会资源的有效转移，促进社会经济的平衡发展。,二、金融机构的功能,2降低融资交易成本，提高融资效率 由于金融机构的自身的特点，使间接融资活动相对集中于金融机构，并能方便快捷低廉地获取市场的信息和情报，而信息的对称、准确和获取的迅速，以及对投资项目的专业化监控，使信息的处理
4、成本降低，对融资活动的顺利进行提供有力的条件，使融资效率进一步提高。,二、金融机构的功能,3为社会提供支付结算机制和广泛的金融服务 金融机构提供有效的支付结算服务是适应经济发展需求最早产生的功能，目前支付结算服务一般是由吸收存款的金融机构提供，其中以商业银行最为代表。 金融机构为社会提供金融服务是指为个融资部门提供专业性的辅助与支持服务，主要表现在对各种企业和居民家庭、个人开展广泛的理财服务以及对发行证券筹资的企业提供融资代理服务等方面。,二、金融机构的功能,4风险转移和管理 是指金融机构通过各种业务、技术和管理，分散、转移、控制、减轻各种经济活动中的风险。主要表现在充当融资中介的过程中，为投
5、资者分散风险和提供风险管理服务，以及通过一些金融机构的特定机制，如保险、保障，对经济和社会生活中的各种风险进行补偿、防范或管理。,重点提示,作为商业银行，除具有上述功能外，还有信用创造的功能；中央银行是特殊的金融机构，其主要功能与一般金融机构也有所不同，主要体现在政策调节、管理监督、金融服务和国际合作等方面。,重点提示,三、金融机构经营的特殊性,金融机构是特殊的企业。与普通企业之间既有共性，又有特殊性。特殊性表现在： 经营对象货币资金 业务领域货币信用领域 取得利润方式通过金融活动取得 经营关系主要是货币资金的借贷或投资的关系 经营原则遵循安全性、流动性和盈利性原则 经营风险主要表现为货币信用
6、业务中的各种风险 风险影响程度除影响金融机构自身外，有可能对 整个金融体系的稳健运行构成威胁， 严重时会引发政治或社会危机,第二节 金融机构体系的构成及发展,主要内容 一、国家金融机构体系的一般构成 二、金融机构的发展趋势,一、国家金融机构体系的一般构成,金融机构体系是金融 机构的组织体系，是指从 事金融活动的各种金融机 构以及形成的相互区别、 相互联系的完整系统。包 括各类金融机构的构成、 职责分工和相互关系。,（一）国家金融机构体系的一般构成,各国的金融机构体系有各自的特点，组成这一体系的金融机构也不尽相同。概括起来可分为银行金融机构与非银行金融机构两大类。两者的区别在于：银行金融机构（主
7、要是商业银行）具有信用创造功能，业务范围广泛，服务对象众多，业务方式多样；非银行金融机构一般不具备信用创造功能，只起传递资金的作用，业务范围和服务对象相对较窄。,（一）国家金融机构体系的一般构成,1.银行金融机构。主要是经营货币信用业务的金融机构。通过吸收存款、发行贷款、办理结算和汇兑等业务，在社会范围内融通资金。银行金融机构按其在经济中的功能可分为中央银行、商业银行、专业银行等，是金融机构体系的主体。 2.非银行金融机构。非银行金融机构主要是指中央银行、商业银行及专业银行以外的其他经营金融性业务的公司或组织。如保险公司、养老基金、投资银行、信托公司、投资基金 、财务公司等。,（二）我国金融机
8、构体系,我国目前的金融体系是以中央银行为核心，商业银行为主体，多种金融机构并存，分工协作的金融机构体系。,（二）我国金融机构体系,1管理性金融机构。我国的管理性金融机构包括中国人民银行和中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、中国保险监督管理委员会，在国务院直接领导下共同对金融业进行总体的监督和管理。,管理性金融机构职责一览表,（二）我国金融机构体系,2商业银行。我国商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、地方商业银行、城市商业银行和外资银行、合资银行。 国有商业银行,（二）我国金融机构体系,股份制商业银行:随着金融体制改革的不断深入，我国陆续组建了一批股份制商业银行。,（二）我国
9、金融机构体系,地方商业银行和城市商业银行：据统计，截至2008年11月，中国城市商业银行数目达到了136家。如:,（二）我国金融机构体系,政策性银行 在深化金融体制改革过程中，为实现国有专业银行向商业银行转化，我国于1994年成立了专门承担政策性信贷业务的银行，即国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行，由国务院直接领导。,（二）我国金融机构体系,我国政策性银行基本情况：,（二）我国金融机构体系,非银行金融机构:主要包括保险公司、信用合作机构、信托投资公司、证券公司、财务公司、金融租赁公司、金融资产管理公司和其他非银行金融机构。,二、金融机构的发展趋势,随着金融全球化的迅猛
10、发展，资本流动全球化、金融机构全球化、金融市场全球化，极大地改变国际金融机构的经营环境和运行方式，导致金融机构的发展出现新的趋势。 1.国际化趋势加剧 2.金融机构的规模不断扩大 3.混业经营趋势明显 4.金融创新不断涌现,第三节 典型金融机构介绍,主要内容： 一、商业银行 二、中央银行 三、政策性银行 四、信用合作机构 五、保险公司 六、证券公司,一、商业银行,主要内容,（一）商业银行的类型、组织形式,1.商业银行的类型 商业银行是以经营工商业存、 放款为主要业务，并以获取 利润为目的的货币经营企业。,职能分工型,商业银行类型,全能型,又称综合性商业银行。其基本特点是法律允许商业银行可以混业
11、经营，即可以经营一切金融业务，没有职能分工的限制。,又称分离型商业银行，主要存在于实行分业经营体制的国家。其基本特点是法律规定银行业务与证券、信托业务分离。,（一）商业银行的类型、组织形式,商业银行组织形式,单一银行制,总分行制,银行控股公司制,连锁银行制,是指法律上允许商业银行在国内外设立分支机构的一种组织制度。,是指银行业务完全由各自独立的商业银行经营、不设立任何分支机构的银行制度。,是指由集团成立股份公司，再由该公司收购或控制两家或两家以上的银行及其他金融机构所形成的集团银行的组织制度。,是指两家以上商业银行受控于同一个人或同一个集团但又不以股份公司的形式出现的制度。,（二）商业银行的特
12、征,（三）商业银行的职能,商业银行的职能是由它的性质所决定的，主要有四个基本职能： 1.信用中介职能 2.支付中介职能 3.信用创造职能 4.金融服务职能,二、中央银行,主要内容,中央银行的性质和职能,中央银行的组织制度,（一）中央银行的性质和职能,中央银行的性质：中央银行是国家赋予其制定和执行货币政策，对国民经济进行宏观调控和管理监督的特殊的金融机构。 中央银行的职能：一般来说，中央银行具有发行的银行、政府的银行、银行的银行的职能。,中央银行的职能,发行的银行，控制着货币的发行。在许多国家，中央银行独家控制货币的发行，它要根据经济运行的情况，合理调节市场流通中货币的数量，保障币值的稳定，维持
13、货币流通的秩序。 银行的银行，向银行提供服务。通常情况下，中央银行不和一般的工商企业和个人打交道，只与商业银行和其他金融机构有业务往来，中央银行要集中保管其他银行的存款准备金、统一进行金融机构之间的票据清算和以最后贷款人的身份给其他银行发放贷款。 政府的银行，为政府提供服务。中央银行代表国家从事金融活动，还经理国库收支，保管国家的黄金储备和外汇储备。在有些国家，中央银行还承担着监督管理商业银行的职能。,（二）中央银行的组织制度,由于各国社会制度、政治体制、经济发展水平、金融发展水平以及历史上的传统习惯不同，从而使中央银行在组织形式上可分为不同的类型。大致可归纳为：单一型、复合型、跨国型和准中央
14、银行型四类。,（二）中央银行的组织制度,1.单一型中央银行体制，指一国单独设立中央银行机构，全面执行中央银行的职能，可具体分为一元式和二元式。 2.复合型中央银行体制，是指一个国家没有设置专门行使中央银行职能的银行，而是由一家大银行既执行中央银行职能，又经营一般银行业务的银行管理制度。 3.跨国的中央银行体制，是指一个货币联盟的成员国联合组成统一的中央银行的制度。 4.准中央银行制度是指在一些国家或地区，并无通常意义上的中央银行制度，只是由政府授权某个或某几个商业银行，或设置类似中央银行的金融管理机构，部分行使中央银行职能的体制。,三、政策性银行,主要内容,（一）政策性银行的概念及特征,1.政
15、策性银行的概念 政策性银行主要指由政府创立或担保、以贯彻国家产业政策和区域发展政策为目的、具有特殊的融资原则、不以盈利为目标的金融机构。 2.政策性银行的特征 一是政策性银行的资本金多由政府财政拨付； 二是政策性银行经营时主要考虑国家的整体利益、社会效益，不以盈利为目标，但政策性银行的资金并不是财政资金，政策性银行也必须考虑盈亏，坚持银行管理的基本原则，力争保本微利； 三是政策性银行有其特定的资金来源，主要依靠发行金融债券或向中央银行举债，一般不面向公众吸收存款； 四是政策性银行有特定的业务领域，不与商业银行竞争。,（二）政策性银行与中央银行的区别,四、信用合作机构,主要内容,（一）信用合作社
16、的概念及种类,1.信用合作机构的概念 信用合作机构是由个人集资联合组建的以互助为主要宗旨的合作金融组织，简称“信用社”。信用合作社作为群众性互助合作金融组织，其业务经营是在民主选举基础上由社员指定人员管理经营，并对社员负责，其最高权利机构是社员代表大会，负责具体事务的管理和业务经营的执行机构是理事会。以社员缴纳的股金和吸收的存款为主要资金来源，资金运用主要是对社员提供短期贷款、消费贷款、票据贴现等，此外还购买政府公债或把资金转存于其他金融机构。,（一）信用合作社的概念及种类,2.信用合作社的种类 信用合作社按区域划分可分为农村信用合作社和城市信用合作社两种。 农村信用合作社是由农民和集体经济组织自愿入股组成，由入股社员民主管理，主要为入股社员和乡镇企业提供金融服务的具有法人资格的农村合作金融组织。 城市信用合作社是由城市集体企业、民营企业、个体工商户以及城市居民集资入股组建，为其提供金融服务的具有独立法人地位的城市合作金融组织。,（二）我国的信用合作社,在我国信用合作社是群众性合作金融组织，
